農(nóng)民金融自助服務(wù)項目分析及啟示

李長發(fā)

【摘要】2011年，全國金融工作會議提出“要支持金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，提高金融市場發(fā)展的深度和廣度，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”。黑龍江省聯(lián)社通過廣泛的調(diào)查論證，多方征求意見，統(tǒng)一思想，明確繼續(xù)加大薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)覆蓋面和滿足度，將農(nóng)村金融自助服務(wù)項目納入全省農(nóng)信社一項重點惠農(nóng)工程。

【關(guān)鍵詞】自助服務(wù);自助服務(wù);分析;啟示

2010年5月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合要求全國銀行業(yè)金融機構(gòu)要突出創(chuàng)新重點，大力發(fā)展農(nóng)村微型金融，綜合運用多種金融工具，做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務(wù)需求，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平，加快探索和構(gòu)建推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長效機制。

一、項目介紹

農(nóng)村金融自助服務(wù)項目是將自助終端安裝在村屯固定場所，為農(nóng)民辦理各類業(yè)務(wù)的一種新型支農(nóng)金融服務(wù)。通過管理員對功能菜單的選擇，能夠辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、還貸款、余額查詢、密碼變更、口頭掛失、存折補等業(yè)務(wù)，全方位滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)金融需求。

在項目推進過程中，全省信用社堅持“謹慎拓展，穩(wěn)步推進”的原則，分段落實發(fā)展計劃。2011年4月至5月，啟動籌備工作，確定試點地區(qū);2011年5月27日，第一個自助金融服務(wù)點在賓縣正式開業(yè)運營。截至2018年末，全省信用社已在3025個行政村安裝自助終端，占全省行政村總量的37.8%，累計辦理各項業(yè)務(wù)1.33億筆、交易金額746.27億元，組織存款160.91億元。有效解決了我省農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融建設(shè)薄弱的落后局面，徹底實現(xiàn)“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，基本打通了金融最后一公里。

二、項目建設(shè)的好處

（一）政府——新農(nóng)村建設(shè)的一道亮麗風景

金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)地處偏遠、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟落后。為了讓這些偏遠農(nóng)村地區(qū)的廣大百姓真正享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)，共享銀行業(yè)改革發(fā)展成果，推進基本公共服務(wù)均等化，堅持標準化網(wǎng)點建設(shè)與多種形式的簡易便民服務(wù)相結(jié)合，妥善解決邊遠農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失問題，已成為政府新農(nóng)村建設(shè)的一個重要課題。將金融服務(wù)延伸至鄉(xiāng)村，有效解決了廣大農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道匱乏的現(xiàn)狀，為政府落實支持“三農(nóng)”的金融政策提供了重要渠道。

（二）百姓——家門口不打烊的“金融超市”

一是“零距離”服務(wù)減輕了農(nóng)民經(jīng)濟負擔。以前，農(nóng)民到當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)辦理一次銀行業(yè)務(wù)，要往返乘車幾十公里，車費、餐費開支至少需20元。有了自助終端，幾分鐘就可以安全辦理存取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，既降低了業(yè)務(wù)成本，又保障了資金安全。二是“人性化”服務(wù)解決了農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)難的問題。自助終端安放在村民家中，辦理業(yè)務(wù)時間靈活，有效解決了銀行服務(wù)時間與農(nóng)民早出晚歸的作息時間不匹配的問題。三是“親情化”服務(wù)有利于在廣大農(nóng)村普及金融知識。相比之下，自助終端設(shè)備管理員在農(nóng)村屬綜合素質(zhì)較好的群體，經(jīng)常深入農(nóng)戶講解與終端業(yè)務(wù)相關(guān)的金融知識，對偏遠農(nóng)村地區(qū)普及金融知識起到重要的促進作用。

（三）農(nóng)信社——未來發(fā)展的“小溪”

一般情況下，農(nóng)戶有少量現(xiàn)金都會放在家中，由于錢少，不值得往返到鎮(zhèn)上支取，這是一個共性問題。增設(shè)自助終端后，農(nóng)戶可將閑散資金全部存人服務(wù)點，集中支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效解決了農(nóng)村閑散資金無法充分利用的問題。同時，管理員充分發(fā)揮在當?shù)氐摹叭嗣}”優(yōu)勢，主動營銷存款。

三、存在問題

農(nóng)民金融自助服務(wù)項目進入農(nóng)村以來，在占領(lǐng)并鞏固農(nóng)村金融市場、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極作用，但業(yè)務(wù)推廣過程仍存在監(jiān)管制度影響創(chuàng)新發(fā)展，收支不平衡影響持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蔓延帶來巨大影響，管理水平有待進一步提高等問題和不足。

四、經(jīng)驗啟示

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的需求迫切

農(nóng)民金融自助服務(wù)項目能有效解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)問題，填補村屯一級的金融服務(wù)空白。自助終端設(shè)備可以提供全天候服務(wù)，使農(nóng)民足不出村即可享受到高效、便捷、安全的金融服務(wù)，打造了農(nóng)民家門口的“便民銀行”，基礎(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)，真正享受到像城里人一樣“零距離”的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的成本較大

在農(nóng)村布設(shè)的服務(wù)點只能產(chǎn)生替代效果，直接收益低，加之設(shè)備老化，日常維護成本逐年升高，尤其是在相對較偏遠的地區(qū)安防設(shè)施要求更高，短期內(nèi)無法產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益，相當長的時間內(nèi)也難以收回成本，嚴重影響經(jīng)營單位積極性。這就需要建立利益補償機制，力爭通過財政補貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、納入地方政府工作考核內(nèi)容等形式，加大對農(nóng)村金融企業(yè)補貼或政策扶持，促進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)是一項系統(tǒng)工程

推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)必將是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一部分，也是全面建成小康社會的有力保障，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是立體的、全方位的發(fā)展戰(zhàn)略，這就需要有強力組織協(xié)調(diào)力度，不僅需要金融機構(gòu)自身努力，更需要打破條塊分割，建立有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機制，政府、人行、財政、稅務(wù)等職能部門高度凝聚在一起，社會各界全面合作，形成一整套促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策支持體系，建立風險補償基金、獎勵基金或?qū)ｍ椮斦N補資金，才能確保農(nóng)村金融的健康可持續(xù)發(fā)展。結(jié)語

農(nóng)村金融服務(wù)必將是脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興的有力推手，能有效解決國家惠農(nóng)、支農(nóng)政策的落實到位，如何在實踐中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，需要各級政府、監(jiān)管部門、金融單位通力合作、群策群力，真正發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)點貼近農(nóng)村、業(yè)務(wù)靈活等比較優(yōu)勢，依托城鎮(zhèn)化大趨勢，才能促進農(nóng)村金融自助服務(wù)項目在縣域經(jīng)濟金融服務(wù)中闖出一片藍海。