我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境及改進對策分析

陳婉霞

摘 要：在黨和政府的大力支持下，近年來我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍存在諸多問題。其中比較突出的一點是農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)性難度較大，主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)開展農(nóng)村普惠金融活動的成本普遍較高、風(fēng)險相對較大。因此，需要加大政府引導(dǎo)和支持力度，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，努力縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)點，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)等，以促進農(nóng)村普惠金融的良性和可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;社會效益;商業(yè)可持續(xù);金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）16-0064-03

一、普惠金融的內(nèi)涵

2003年12月29日，時任聯(lián)合國秘書長的安南，在宣布2005年為國際小額信貸年后的講話中首次提出“普惠金融”這一概念;2005年的聯(lián)合國世界首腦會議正式確定建立普惠金融體系?！捌栈荨边@個詞語很好地解釋了“普惠金融”的特點：“普”是“普遍享受”，也就是所有人特別是社會弱勢群體都普遍享受到的金融服務(wù);“惠”是“惠及百姓”，強調(diào)了對以前被金融機構(gòu)排斥在外的社會弱勢群體要給予更多的金融服務(wù)優(yōu)惠和支持。國務(wù)院在2016年初印發(fā)的我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中，明確給出了“普惠金融”的定義：“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?！蔽覈栈萁鹑诘闹饕?wù)對象是被傳統(tǒng)金融不同程度排斥在外的經(jīng)濟實力較弱、數(shù)量眾多的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、老年人等小微經(jīng)濟群體。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得的主要成效

我國是農(nóng)業(yè)大國，黨和政府一直以來都把三農(nóng)問題列為國民經(jīng)濟發(fā)展的重中之重，中央一號文件連續(xù)十五年聚焦三農(nóng)問題。近年來，黨和政府高度重視農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展：2016年兩會確定的《“十三五”規(guī)劃綱要》將“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”作為未來五年我國農(nóng)村金融發(fā)展的方向;2018年的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確表示我國普惠金融的重點要放在鄉(xiāng)村。在黨和政府的大力支持下，近年來我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大。近年來，我國積極引導(dǎo)各類金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，加大POS機具、ATM機在農(nóng)村地區(qū)的投放力度。人行發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》里面的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95.99%;農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)點鄉(xiāng)級覆蓋率達到95%、村級覆蓋率超過50%;基礎(chǔ)金融服務(wù)在全國行政村的覆蓋率達到96.44%。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面逐步擴大，不斷向著“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)”“村村有服務(wù)”的目標(biāo)邁進。

2.三農(nóng)領(lǐng)域的金融可得性不斷提升。近年來，我國不斷加大對三農(nóng)領(lǐng)域的支持力度，積極引導(dǎo)各類資金投向農(nóng)村市場。銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》（摘編版）里面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額達到30.95萬億元，與2013年同期相比增長了48.2%;農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)量2.13億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，與2013年同期相比增長了39.7%。三農(nóng)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不斷增多，有效滿足了三農(nóng)領(lǐng)域?qū)鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的強烈需求。

3.農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強。近年來，我國繼續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，不斷加強農(nóng)村支付體系建設(shè)，努力提高各類涉農(nóng)金融機構(gòu)的現(xiàn)代化支付水平，提升支付結(jié)算效率。人行報告數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)接入人行支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點和代理銀行網(wǎng)點合計12.21萬個，覆蓋比率為96.83%。另一方面，改進農(nóng)村信用環(huán)境，建立科學(xué)的農(nóng)民信用評價指標(biāo)，注重對農(nóng)民信用意識的培養(yǎng)，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)不斷推進，截至2017年末，全國已累計為1.75億農(nóng)戶建立信用檔案。

三、商業(yè)可持續(xù)性視角下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

在肯定我國農(nóng)村普惠金融取得明顯成效的同時，我們應(yīng)該清醒地看到，我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍存在著諸多問題。其中比較突出的一點是，農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)性難度較大。

1.商業(yè)可持續(xù)性與普惠金融的關(guān)系。商業(yè)可持續(xù)是指金融機構(gòu)參與普惠金融活動提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)所帶來的收益能夠覆蓋其成本和風(fēng)險，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的能力。而普惠金融強調(diào)的是廣泛的包容性，是所有人都有權(quán)利平等地享受到金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是能夠讓社會弱勢群體平等地享受到應(yīng)有的金融資源。普惠金融是金融的一種類型，普惠不是恩惠，也不是慈善，不是為了社會弱勢群體的金融需求而犧牲掉金融機構(gòu)的利益。許多國際經(jīng)驗表明，沒有辦法實行商業(yè)可持續(xù)性的普惠金融體系是難以維持下去的。中國人民銀行副行長潘功勝曾指出：“普惠金融要在政府政策支持的基礎(chǔ)上進行市場化操作，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路?！币虼耍鹑跈C構(gòu)開展普惠金融活動要考慮如何實現(xiàn)逐利性與弘義性的平衡、如何實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益與社會效益的平衡，這平衡點的實現(xiàn)至今仍是我國普惠金融面臨的主要難點。

2.農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)難度大的主要表現(xiàn)。首先，金融機構(gòu)開展農(nóng)村普惠金融活動的成本普遍較高。我國許多城市人口密度高、基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全，金融網(wǎng)點覆蓋面廣。與之形成鮮明對比的是，我國廣大農(nóng)村地區(qū)特別是中西部偏遠山區(qū)地廣人稀、人口居住相對分散，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，金融機構(gòu)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點前期建設(shè)成本高昂，建成以后也需要投入較多人力物力維持運營。而農(nóng)村地區(qū)客戶群體數(shù)量有限、客戶財富量有限、金融業(yè)務(wù)量較少，網(wǎng)點經(jīng)濟效益低下，很多基層網(wǎng)點甚至連網(wǎng)點員工的工資都發(fā)不出，已經(jīng)到達“賠錢支農(nóng)”的地步，高成本成為普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的主要阻力，許多金融機構(gòu)就是因為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點收不抵支而紛紛撤離。以青海省為例，中國人民銀行西寧市中心支行行長林建華在其文章中分析，青海偏遠山區(qū)一個小型的金融網(wǎng)點一次性投入在200萬元以上，每年的服務(wù)對象僅300余人，而每年的運行成本約100萬元，經(jīng)營成本遠大于服務(wù)這300余名客戶所帶來的收益，網(wǎng)點的成本收益不匹配，商業(yè)可持續(xù)性難以實現(xiàn)。其次，金融機構(gòu)開展農(nóng)村普惠金融活動的風(fēng)險相對較大。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響非常明顯，我國又是自然災(zāi)害頻仍的國家，自然災(zāi)害容易導(dǎo)致農(nóng)民因收成大幅下降而無力償還農(nóng)業(yè)貸款。此外，農(nóng)村地區(qū)普遍信息閉塞，許多農(nóng)民受教育程度低，盲目跟風(fēng)種植養(yǎng)殖農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著市場滯銷收入低下甚至虧損從而無法償還貸款的風(fēng)險。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)注冊資金少、規(guī)模小，抵御風(fēng)險的能力較弱，而農(nóng)村金融機構(gòu)面對的主體多為經(jīng)濟實力較弱、抵質(zhì)押物和擔(dān)保人欠缺的農(nóng)民群體，加之部分農(nóng)民文化水平較低、法律意識淡薄，存在有錢就還、無錢就拖的信貸償還理念，小額農(nóng)貸的貸款本息回收率低于大企業(yè)、大項目的貸款本息回收率，致使農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率與行業(yè)平均水平相比一直處于高位。銀保監(jiān)會發(fā)布的2018年前三季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2018年前三季度，作為農(nóng)村金融機構(gòu)之一的農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率分別為3.26%、4.29%和4.23%，遠高于其他銀行類金融機構(gòu)的不良貸款率水平。

四、基于商業(yè)可持續(xù)性視角的農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑分析

1.加大政府引導(dǎo)和支持力度。避險和逐利是資本的兩大特性，開展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)成本大、風(fēng)險高而收益低，容易影響金融機構(gòu)利潤和資產(chǎn)質(zhì)量，從而抑制金融機構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融的積極性，因此需要政府的大力引導(dǎo)和支持。一是要加大政府對農(nóng)村普惠金融的政策支持，注重地方經(jīng)濟發(fā)展的差異性，采用差別化的財政政策和貨幣政策，對貧困地區(qū)的涉農(nóng)金融機構(gòu)給予更多的稅收減免、更多的資金補貼或獎勵、更低的準(zhǔn)備金率、更高的金融監(jiān)管容忍度等方式，充分調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融的積極性。二是建立由政府相關(guān)部門主導(dǎo)、各類金融機構(gòu)廣泛參與的農(nóng)村普惠金融考核評價制度，引導(dǎo)金融機構(gòu)對農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)進行單獨考核，對開展農(nóng)村普惠金融的工作人員實行盡職免責(zé)制度。三是設(shè)立農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險補償基金，實行政府、銀行、擔(dān)保公司合作的風(fēng)險共擔(dān)機制，為農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)提供信用增信，從而降低金融機構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。

2.大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、地理位置偏遠、交易成本高、風(fēng)險大等一直以來都是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要障礙，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的交易成本比互聯(lián)網(wǎng)交易成本高將近十倍，因此應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子金融服務(wù)方式。一方面，數(shù)字普惠金融打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點時間和空間上的限制，農(nóng)村金融供求雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺完成交易流程，實現(xiàn)對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的部分替代，從而有效降低農(nóng)村普惠金融服務(wù)成本。另一方面，通過云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的運用，金融機構(gòu)可以構(gòu)建現(xiàn)代化的信貸審批和風(fēng)險管理系統(tǒng)，解決農(nóng)村金融交易雙方的信息不對稱問題，提升風(fēng)險防控能力。并且通過大數(shù)據(jù)分析，金融機構(gòu)可以實現(xiàn)服務(wù)市場細化和精準(zhǔn)營銷，從而滿足各類農(nóng)村普惠金融需求者的個性化金融服務(wù)需求。

3.努力縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的大趨勢下，城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝問題亟待解決。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年6月，我國城鎮(zhèn)居民互聯(lián)網(wǎng)普及率高達72.7%，而農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)普及率僅有36.5%，農(nóng)村地區(qū)存在著大量由于各種原因無法使用網(wǎng)絡(luò)資源的“非網(wǎng)民”，從而使數(shù)字普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣步履維艱。為了縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，政府部門要加大對農(nóng)村地區(qū)的信息化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，擴大農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面。同時通過財政補貼等方式，降低農(nóng)村居民的上網(wǎng)資費，吸引更多農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)。此外，針對許多農(nóng)村邊遠地區(qū)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識仍未普及的情況，政府部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合金融機構(gòu)為農(nóng)村居民提供相關(guān)培訓(xùn)，并宣講相關(guān)法律知識，從而提升農(nóng)村普惠金融潛在客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度和正確使用網(wǎng)絡(luò)獲取信息、進行投資理財?shù)南嚓P(guān)技能。

4.增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)點。在加大力度發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時，廣大農(nóng)村居民存取款、現(xiàn)金匯款、兌換零鈔等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)仍需要通過實體營業(yè)點辦理。目前許多金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點面臨收不抵支的困境，因此為了解決廣大農(nóng)村居民日益增長的金融服務(wù)需求與金融服務(wù)供給匱乏的矛盾，可以舍棄耗費較高的傳統(tǒng)綜合營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)形式，改為增設(shè)低成本、高效率的農(nóng)村金融服務(wù)點。農(nóng)村金融服務(wù)點可以走政府引導(dǎo)下的市場化模式，積極引入在基層已有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的第三方合作代理平臺，從而有效降低金融機構(gòu)經(jīng)營成本。此外，農(nóng)村金融服務(wù)點的建設(shè)要因地而異，充分結(jié)合各地的經(jīng)濟發(fā)展情況和實際金融服務(wù)需求，形成各具特色的農(nóng)村金融服務(wù)點。如在人口居住分散的地區(qū)，可以采用流動設(shè)點的方式;在人口較為聚集的地區(qū)，服務(wù)點可以兼營超市、電商、物流等業(yè)務(wù)或與超市、電商、物流等企業(yè)合作，既可以滿足農(nóng)村居民多樣化需求，又可以增加服務(wù)點收益。

5.創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。在我國政府大力倡導(dǎo)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的時代背景下，各類金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住農(nóng)村普惠金融大發(fā)展的機遇，化壓力為動力，積極投身到農(nóng)村金融大市場中，通過金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新來獲得更多收益。首先，金融機構(gòu)要因地制宜、因人而異，開發(fā)出更多滿足不同農(nóng)村地區(qū)、同一地區(qū)不同客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新細化到不同類別的農(nóng)產(chǎn)品。其次，針對農(nóng)村客戶經(jīng)濟實力薄弱、可抵質(zhì)押資產(chǎn)不足的特點，銀行類金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，擴大農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押貸款品種;積極開發(fā)純信用類農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品。再次，大力發(fā)展涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融，讓產(chǎn)業(yè)鏈上下游的弱勢農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者借助涉農(nóng)核心企業(yè)的實力和信用提高信用等級，降低銀行授信風(fēng)險，化解涉農(nóng)小微客戶融資難問題。最后，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多發(fā)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，積極開發(fā)多元化的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，從而防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失。

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