金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與防范策略研究

張夢陽

【摘 要】金融是國之重器，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它涉及到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個領(lǐng)域。進(jìn)入新時代，我國全面深化改革深入推進(jìn)，金融經(jīng)濟(jì)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，因此有效預(yù)防金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。本文在對當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險梳理分類的基礎(chǔ)上，全面分析了金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并提出了針對性的防范策略與建議。

【關(guān)鍵詞】金融經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險；防范策略

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)扮演的角色越來越重要，潛在的發(fā)展風(fēng)險相伴而生。當(dāng)前，要充分認(rèn)識到金融經(jīng)濟(jì)的重要意義，采取合理有效的防范措施，穩(wěn)步提升金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險防范水平，為我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展保駕護(hù)航。

一、目前金融經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險

綜合分析我國的金融市場現(xiàn)狀、特點(diǎn)，我國金融經(jīng)濟(jì)所面臨的風(fēng)險主要有以下幾種類型。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

當(dāng)今世界，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，帶動金融支付工具與金融產(chǎn)品日益多樣化，也對金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性帶來巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上以網(wǎng)絡(luò)為支撐的特性，極易受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)升級、運(yùn)行不穩(wěn)等網(wǎng)絡(luò)故障的影響，很大程度上導(dǎo)致了金融信息安全性差，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律法規(guī)體系不健全，監(jiān)督管理難度大，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來極大風(fēng)險性。

（二）金融政策風(fēng)險

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越受到國家相關(guān)政策的影響，特別是財政、經(jīng)濟(jì)等調(diào)控政策更成為決定金融經(jīng)濟(jì)走向的重要因素。不僅如此，金融經(jīng)濟(jì)活動還會隨著國際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化而變化。就目前來看，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制尚未發(fā)展成熟，金融市場發(fā)展程度、技術(shù)資本和市場秩序還不完善，都對金融市場產(chǎn)生了危害，引發(fā)金融政策風(fēng)險。

（三）金融信貸風(fēng)險

有些金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員為擅自擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)、謀取經(jīng)濟(jì)利益，一味地追求業(yè)務(wù)量，在放貸時沒有對貸款人的信用情況仔細(xì)核實(shí)，進(jìn)行不合理的大規(guī)模放貸，導(dǎo)致貸款人在規(guī)定時間內(nèi)無法償還貸款，從而導(dǎo)致出現(xiàn)大量的壞賬死賬。加之部分金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，相互之間進(jìn)行惡性競爭，對金融市場良性運(yùn)行造成了嚴(yán)重沖擊，給銀行的發(fā)展帶來負(fù)面影響，阻礙了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）金融會計風(fēng)險

金融會計是金融管理工作的重要組成部分，金融越發(fā)展，會計越重要。一般來說，金融會計風(fēng)險主要分為核算風(fēng)險、監(jiān)督風(fēng)險和人員風(fēng)險三種，其中人員風(fēng)險是最主要誘因。在當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，雖然對于會計人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力要求日益嚴(yán)格，但會計人員在履行職責(zé)時，依然會由于業(yè)務(wù)不熟或職業(yè)素養(yǎng)不高，引發(fā)會計業(yè)務(wù)不準(zhǔn)、信息失真，最終損害金融市場發(fā)展秩序。

二、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險產(chǎn)生的原因

（一）金融機(jī)構(gòu)自我管理松軟

金融機(jī)構(gòu)的自我要求不嚴(yán)格，主觀上導(dǎo)致了金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。在正常的金融信貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)受經(jīng)濟(jì)利益、貸款成績的驅(qū)使，對貸款對象資質(zhì)缺乏科學(xué)性審查，對其資本實(shí)力、還款能力等缺乏有針對性的評估，監(jiān)管失之于寬、失之于軟。確定貸款數(shù)量、貸款利率的隨意性，放款程序的便捷性，客觀上加劇了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。此外，金融機(jī)構(gòu)在放貸后，并沒有采取有效措施進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，加重了資金虧損風(fēng)險。

（二）行政干預(yù)金融信貸業(yè)務(wù)

金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展從側(cè)面上反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與質(zhì)量?；谶@種原因，部分地方政府相關(guān)職能部門往往忽略正常的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，通過行政指令，對金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行人為干預(yù)，命令金融機(jī)構(gòu)開展大規(guī)模放貸業(yè)務(wù)。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)無暇考慮貸款人的實(shí)際情況，所作出的放貸決定難免有失真實(shí)與公允，造成了貸款秩序混亂。行政手段的干預(yù)，催生了很多不良貸款，但金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)沒有能力追款，產(chǎn)生了金融風(fēng)險。

（三）金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例失衡

在通常情況下，金融機(jī)構(gòu)持有的金融比例資產(chǎn)較小，其他均由固定資產(chǎn)和購買固定資產(chǎn)所組成，這種比例相對合理，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定。但當(dāng)金融資產(chǎn)所占比例過低，所持有的固定資產(chǎn)數(shù)量較多，導(dǎo)致社會上的流通資金縮減，企業(yè)發(fā)展所急需的資金無法得到滿足。這就會產(chǎn)生一連串的連鎖反應(yīng)，企業(yè)難以收回成本，其在金融機(jī)構(gòu)的貸款就難以收回，所以便因資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例失衡產(chǎn)生金融風(fēng)險。

三、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范策略與建議

金融風(fēng)險防范能有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金籌集和資金經(jīng)營決策的合理化與科學(xué)化，有利于社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。目前，有效防范金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險主要從加大監(jiān)管力度、規(guī)范業(yè)務(wù)活動、進(jìn)行風(fēng)險評估和提升人員素質(zhì)等四個方面進(jìn)行。

（一）加大對金融市場的監(jiān)管力度

市場是金融經(jīng)濟(jì)成長與發(fā)展的土壤，惟有良好的市場秩序才能保證金融經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。因此，一方面要加大金融體制改革力度，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展直接融資，拓寬投融資渠道，降低社會融資成本和杠桿率，建立健全符合現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融體系。另一方面，政府要加大金融宏觀調(diào)控力度，按照“公開性市場操作”的原則，及時調(diào)控日常資金的流動性管理和市場利率，有效引導(dǎo)和監(jiān)督金融經(jīng)濟(jì)活動，保證金融經(jīng)濟(jì)活動規(guī)范有序運(yùn)行。

（二）規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動

只有嚴(yán)格規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，才能有效防范金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險?；诖耍龑?dǎo)和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對個人、企業(yè)貸款嚴(yán)格審查，對其信用度、還款能力等進(jìn)行綜合考察和科學(xué)評估，堅決制止隨意放貸、把關(guān)不嚴(yán)等不負(fù)責(zé)任行為。同時，要對放款對象進(jìn)行全過程跟進(jìn)監(jiān)督，定期對其進(jìn)行回訪，掌握其資金使用情況，階段性確認(rèn)其還款能力。把握好還款時間節(jié)點(diǎn)，與放款對象溝通對接，全力減少因不規(guī)范放貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的壞賬死賬和市場混亂，有效規(guī)避金融信貸風(fēng)險。

（三）探索建立金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估制度

建立健全金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估制度，是提高金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的預(yù)見性的有效途徑。要探索對潛在的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險進(jìn)行識別及評估，并采取針對性措施予以防范。但金融風(fēng)險的不確定性造成了不可預(yù)知性，所以要有效提升風(fēng)險的應(yīng)對措施，做到未雨綢繆，并對金融市場違規(guī)行為進(jìn)行抵制、警示。在此基礎(chǔ)上，要加大對金融經(jīng)濟(jì)犯罪的打擊懲戒力度，以此震懾金融經(jīng)濟(jì)從業(yè)者，維護(hù)金融市場的風(fēng)清氣正。

（四）提升金融隊(duì)伍的業(yè)務(wù)能力素質(zhì)

金融行業(yè)從業(yè)人員的能力素質(zhì)，對金融經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展有著非常重要的促進(jìn)作用。要狠抓人員隊(duì)伍建設(shè)，通過組織金融經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、邀請外部法院專家、省行授信部專家等對信貸政策、業(yè)務(wù)流程、法律法規(guī)進(jìn)行解讀，夯實(shí)隊(duì)伍業(yè)務(wù)知識基礎(chǔ)。要建立人才吸納機(jī)制和培養(yǎng)機(jī)制，引進(jìn)吸納高素質(zhì)、高學(xué)歷從業(yè)人員，加強(qiáng)金融經(jīng)濟(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。此外，還應(yīng)嘗試探索崗位資質(zhì)認(rèn)證及以舊帶新的“輔導(dǎo)人制度”，及時充實(shí)金融后備隊(duì)伍，提升隊(duì)伍數(shù)量和質(zhì)量。

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