民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費行為與消費信貸研究

摘 要：現(xiàn)階段關(guān)于消費行為的研究，主要集中在市場維度的研究，研究的內(nèi)容是消費者消費行為的動機(jī)及消費結(jié)果的形成過程。對研究少數(shù)民族地區(qū)消費行為，可以提供一定的現(xiàn)實和理論參考，但是梳理和評論少數(shù)民族消費行為，是后續(xù)展開少數(shù)民族消費行為研究的必要前提和基礎(chǔ)。所以對少數(shù)民族地區(qū)消費行為的研究，從本質(zhì)上來說，其分析存在不同民族和區(qū)域的差別，對于少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動也是大大有利的。我國少數(shù)民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的主要信貸模式是小額信貸。從經(jīng)營的角度來看，小額信貸機(jī)構(gòu)在開展經(jīng)濟(jì)管理活動時，也應(yīng)符合市場規(guī)律的基本要求，比如通過提供產(chǎn)品或勞務(wù)獲得經(jīng)濟(jì)利潤，以確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的正常運行。隨著我國小額信貸產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，已經(jīng)逐步形成自己的特色，不過這與國際組織的支持是有很大關(guān)系的。國際組織的支持，極大地推進(jìn)了小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并推動其逐步進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū);消費行為;消費信貸

一、引言

本研究將分為三個部分：第一部分將研究少數(shù)民族地區(qū)人民的消費行為和消費理念，對少數(shù)民族地區(qū)消費行為因素變量要素加以分析。第二部分將研究少數(shù)民族的主要信貸模式，分析少數(shù)民族信貸模式存在的問題。第三部分將聯(lián)系影響少數(shù)民族消費行為因素變量的研究，整合少數(shù)民族的消費行為和信貸模式，系統(tǒng)地研究信貸模式對于少數(shù)民族消費者消費行為的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

1.理論分析

市場經(jīng)濟(jì)的主體是消費者，消費者也是整個社會經(jīng)濟(jì)活動的焦點，所以關(guān)于消費者行為的研究具有重要的理論和實踐價值。在這種發(fā)展背景下，重新認(rèn)知消費者作為市場主體的本質(zhì)，有助于更好地理解消費行為。我國總計有1.38億少數(shù)民族人民，依據(jù)第六次人口普查結(jié)果，占全國總?cè)丝诘?.49%，這一市場容量決定了其具有持續(xù)增長的消費能力，而新興的少數(shù)民族市場，也將為我國企業(yè)的發(fā)展提供新的契機(jī)。少數(shù)民族的借貸行為是否影響著他們的消費行為呢，這是一個值得探討的問題。因受傳統(tǒng)文化影響比較深入，打工經(jīng)濟(jì)致使信貸主體流失、信息缺乏對稱性，所以小額信貸在少數(shù)民族地區(qū)受到了一定的制約。為此，促進(jìn)民族地區(qū)文化觀念的轉(zhuǎn)變、鞏固民族地區(qū)借貸主體、保持信貸雙方信息渠道的暢通，成為當(dāng)前小額信貸必須解決的當(dāng)務(wù)之急。

首先，我們得了解民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費行為。

馬曉云（2015）從少數(shù)民族消費行為研究對象的廣泛性、少數(shù)民族消費行為的重要性、影響少數(shù)民族消費行為因素變量和營銷戰(zhàn)略角度來系統(tǒng)地研究了少數(shù)民族的消費行為。他認(rèn)為消費行為理論是現(xiàn)今少數(shù)民族消費行為研究的基礎(chǔ)理論，如心理學(xué)視角的研究、行為科學(xué)角度研究、市場營銷學(xué)的研究和社會學(xué)領(lǐng)域的研究等等。從他的闡述中，我們可以發(fā)現(xiàn)雖然少數(shù)民族消費行為特征及其實例研究，已經(jīng)取得了相應(yīng)的研究成果，形成了基本架構(gòu)和研究模式，不過這些理論對于我國少數(shù)民族地區(qū)，消費行為異質(zhì)性及其原理的研究，依然有很多不足。

居民的收入水平和消費需求直接影響著居民的消費行為，轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，最關(guān)鍵的是擴(kuò)大成長居民的消費水平。比方說低收入水平的城鎮(zhèn)居民，基本生活品的消費空間比較大，但是收入較高的城鎮(zhèn)居民，受發(fā)展和享受性消費項目的影響較大。對于不同收入水平城鎮(zhèn)居民的消費特征進(jìn)行分析，可以指定出更加有效的激勵方案，提升實施成效。張淼、馮婷婷（2012）依據(jù)2000年到2009年我國城鎮(zhèn)居民收入水平，對消費支出數(shù)據(jù)進(jìn)行了分組，總共分為38項，同時利用改進(jìn)后的擴(kuò)展性支出模型，分析了不同收入水平城鎮(zhèn)居民基本需求、邊際消費傾向及相關(guān)要素影響。根據(jù)城鎮(zhèn)居民收入水平的差異，提出了差異化，消費刺激方案。通過擴(kuò)展性支出模型，對不同收入水平城鎮(zhèn)居民在邊際消費傾向、基本需求等方面的差異進(jìn)行了分析。得出收入水平不同，城鎮(zhèn)居民需求架構(gòu)及邊際消費傾向上具有較大差異的結(jié)論。因此從收入水平和消費需求的角度來研究民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費行為，是十分有參考意義的。

民族地區(qū)也會存在地區(qū)差異，各省市自治區(qū)城鎮(zhèn)家庭借貸支出的分類面板數(shù)據(jù)也是不一樣的，比如社保系統(tǒng)完善度、經(jīng)濟(jì)架構(gòu)變動情況、未來收入確定程度、收入分配均衡性、消費觀的差異等。因此國內(nèi)有諸多學(xué)者結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于轉(zhuǎn)軌期的特性，考察消費升級、社會保障不完善及地區(qū)發(fā)展不平衡等因素對消費的影響。韓立巖、杜春越（2011）考察城鎮(zhèn)家庭借貸支出，如儲蓄、保險、投資、房產(chǎn)貸款等，對消費性支出的地區(qū)性差異影響，繼而得出不同地區(qū)城鎮(zhèn)居民，在消費金融活動時實際形成的各種效應(yīng)，側(cè)重研究了消費升級背景下消費金融的長期手段。發(fā)現(xiàn)家庭借貸行為對消費支出有顯著的正向刺激效果，借貸對消費的影響，在地區(qū)差異性上體現(xiàn)地比較突出，東部區(qū)域自主消費水平普遍高于全國平均水平。家庭借貸對消費的影響普遍低于中西部地區(qū)，這主要是因中西部地區(qū)居民收入水平偏低、消費金融發(fā)展滯后、資源無法合理利用等因素造成的，因此，對消費影響最大的是借貸支出或者說借貸支出的邊際效應(yīng)非常強(qiáng)。因此，借貸會讓中西部地區(qū)形成極大的乘數(shù)效應(yīng)，有效推進(jìn)消費增長。

2.方法分析

阮小莉，仲澤丹（2013）認(rèn)為國外關(guān)于消費信貸的研究文獻(xiàn)，主要針對的是消費信貸如何解除消費者信貸約束及消費增長等要情況的，比如Cochrane（1991）指出，消費信貸的功能就相當(dāng)于消費保險。馮婷婷，張淼（2012）依據(jù)2000年到2009年我國城鎮(zhèn)居民收入水平，對消費支出數(shù)據(jù)進(jìn)行了分組，總共分為38項，同時利用改進(jìn)后的擴(kuò)展性支出模型，分析了不同收入水平城鎮(zhèn)居民基本需求、邊際消費傾向及相關(guān)要素影響。

丁寧（2014）對消費信貸在國民經(jīng)濟(jì)增長中的地位進(jìn)行了描述，并在IS-LM模型的框架下，分析消費信貸作用于經(jīng)濟(jì)增長的方式。他利用多元回歸分析法，分析了消費信貸、經(jīng)濟(jì)增長及消費相關(guān)數(shù)據(jù)，利用消費信貸余額（BCD）對消費信貸發(fā)展情況進(jìn)行了分析，將居民最終可用于支出的資金（FC）代表消費，從宏觀角度，通過GDP衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。并對數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗和協(xié)整檢驗，得出中國消費信貸與經(jīng)濟(jì)增長之間存在長期穩(wěn)定、平衡的關(guān)系。我國很晚才出現(xiàn)消費信貸，所以在經(jīng)濟(jì)總量中占比較小，加之未能充分考慮各層次參與主體，尚未建立適當(dāng)?shù)南M信貸發(fā)展環(huán)境，此外，由于受傳統(tǒng)消費理念的約束，消費信貸尚未完全建立起來，因此，對經(jīng)濟(jì)增長影響比較小。

郭新華，何雅菲（2010）采用1997年-2008年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對家庭債務(wù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，通過單位根檢驗、協(xié)整分析和格蘭杰因果檢驗等方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。得出家庭債務(wù)與消費以及消費與經(jīng)濟(jì)增長之間存在長期均衡關(guān)系，同時指出提高家庭信用的可獲得性，可以使居民的流動性約束得到減緩，增加家庭債務(wù)，繼而推動經(jīng)濟(jì)增長;此外，經(jīng)濟(jì)高速增長，也有助提高家庭借貸能力、促進(jìn)家庭財富的積累和增長，繼而刺激消費。

張穎熙（2014）根據(jù)城鎮(zhèn)居民家庭服務(wù)消費需求特點建立了QUADIS模型，以模擬中國城鎮(zhèn)居民家庭服務(wù)消費需求彈性的特征，并用stata12.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得出實證結(jié)果表明，服務(wù)性消費，如交通、文化、通信、娛樂、醫(yī)療等，具有很大的消費空間，而家庭服務(wù)、住房及教育等消費空間則比較小。這表明當(dāng)人們的收入水平越來越高時，在交通、文化、通信、娛樂、醫(yī)療等等方面的支出就會越來越多。就不同區(qū)域的發(fā)展情況來看，服務(wù)性消費支出，在東部、中部和西部地區(qū)的差異比較明顯。具體來說，主要表現(xiàn)在家庭服務(wù)、住房和教育等方面。除此以外，對城鎮(zhèn)居民消費影響最大的因素是價格，其中在價格上敏感度最高的是家庭服務(wù)、醫(yī)療等支出項。

劉康兵、申樸（2003）將借貸和貨幣收入，組委流動性束縛研究中的代理變量，這些變量雖然比較直觀，但是從理論意義上來說，該變量越高，消費者所需面對的流動性束縛越低，所以這兩個變量與消費之間呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，但是，實例研究結(jié)果卻正好相反，對此，暫時沒有學(xué)者進(jìn)行過研究。也有學(xué)者認(rèn)為，在我國儲蓄占比比較大，所以流動性束縛并不是很明顯，而當(dāng)即期收入水平不斷下滑時，消費者無需通過銀行貸款，直接使用儲蓄消費即可。

樊向前，戴國海（2010）總結(jié)了以往的研究文獻(xiàn)，通過分析國外學(xué)者關(guān)于消費的理論和實例研究，經(jīng)濟(jì)學(xué)家常用的研究基準(zhǔn)是生命周期假說（LCH）和持久性收入假說（PIH）。隨后，基于盧卡斯的批判論，運用理性預(yù)期方式研究消費行為，將生命周期持久收入論與理性預(yù)期論充分結(jié)合，以形成理性預(yù)期持久收入假說。依據(jù)該理論，如若消費者能理性對待持久收入預(yù)期，那么本期持久收入的最佳預(yù)期就是前期消費。而除了前期消費可以解釋本期消費外，其他變量都沒有能力解釋和預(yù)測。自出現(xiàn)理性預(yù)期持久收入假說以后，越來越多的學(xué)者開始通過實例對這一假說進(jìn)行論證，不過大部分學(xué)者都不太贊同該假說。反之，通過研究得出居民消費水平越高，同期收入水平越高。從理論角度上來說，這就是“消費過度敏感性”的一種行為表現(xiàn)，而之所以會存在這種敏感性，主要是因為：第一，存在流動性束縛;二是居民收入、支出所面臨的不確定性;三是實際利率變化造成消費對同期收入表現(xiàn)出過度敏感性。而依據(jù)國內(nèi)學(xué)者關(guān)于我國消費函數(shù)的研究，我國居民的消費行為呈現(xiàn)出過度敏感的基本特征，不過對于其成因的分析，學(xué)界尚未達(dá)成一致。有些研究人員指出，我國低消費越來越多，內(nèi)需增長不夠充分，從本質(zhì)上來說，是因為流動性束縛加大，收入不確定性提高。但國內(nèi)研究在對流動性約束的刻畫和度量上仍有待進(jìn)一步改進(jìn)。

3.總結(jié)

目前國內(nèi)這些研究，僅僅是對某一具體問題的實證檢驗，對于少數(shù)民族消費特征、消費行為及消費觀的研究不夠深入，很少對其進(jìn)行實地調(diào)研，未從定性和定量分析的角度，對少數(shù)民族消費行為變量、異質(zhì)性及其原理加以研究，更沒有關(guān)于民族品牌的研究和論證，從某種角度上來說，這也是筆者未來需要研究和探討的方向。國內(nèi)外學(xué)者從不同角度，對收入水平差異、家庭信貸及其關(guān)系進(jìn)行了研究，得出收入差距會消極影響消費及經(jīng)濟(jì)增長，但是對家庭借貸的影響是積極的，此外，還得出城鄉(xiāng)收入水平及區(qū)域收入水平的差異，是普遍存在的。不過對于民族地區(qū)的城鎮(zhèn)區(qū)域，卻鮮少提及。

綜上所述，本研究可以參考上述文獻(xiàn)的理論知識、數(shù)據(jù)與結(jié)論，結(jié)合少數(shù)民族城鎮(zhèn)地區(qū)的實際情況，來研究民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費水平和消費信貸，以及它們之間的影響與聯(lián)系。

三、民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費行為與消費信貸研究的實證分析

以廣西壯族自治南寧市為樣本，鑒于數(shù)據(jù)的可得性，采用2010年-2015年的面板數(shù)據(jù)的實際情況進(jìn)行分析，對居民消費行為及消費信貸的影響要素進(jìn)行分析。所有數(shù)據(jù)均來自《廣西統(tǒng)計年鑒2011-2016》。

綜合上述文獻(xiàn)以及廣西南寧實際情況，本文將選取的相關(guān)解釋變量：人均消費支出、人均可支配收入、小額貸款公司貸款余額。

作出兩個假設(shè)，假設(shè)一：人均消費支出越高，可支配收入越高;假設(shè)二：人均消費支出越高，小額貸款余額越大。

計量模型設(shè)定為：Y=A+BX1+CX2+U

其中，Y是人均消費支出，是指南寧市居民在2010年-2015年確保家庭正常開支的消費得到滿足，比如實物或服務(wù)性消費;X1是南寧市居民2010年-2015年消費和儲蓄的最終可用金額，也即是居民可自由支配收入;X2是2010年-2015年南寧市小額貸款公司貸款余額。

回歸分析結(jié)果

如上表所示，F(xiàn)-statistic值為1574.224，證明整個模型擬合度高;R-squared值為0.999048，說明自變量對因變量的解釋程度高。由此可得出結(jié)果：假設(shè)成立，兩個自變量都是顯著的。也就是說，人均消費支出越高，可支配收入越高，小額貸款余額越大，廣西人均可支配收入和廣西小額貸款公司貸款余額的增加都會促進(jìn)廣西人均消費支出的增長。

四、結(jié)論與啟示

當(dāng)前我國關(guān)于這方面的研究，主要集中在某個具體問題的實例分析和驗證上，對于少數(shù)民族消費特征、消費行為及消費觀的研究不夠深入，很少對其進(jìn)行實地調(diào)研，未從定性和定量分析的角度，對少數(shù)民族消費行為變量、異質(zhì)性及其原理加以研究，更沒有關(guān)于民族品牌的研究和論證，從某種角度上來說，這也是筆者未來需要研究和探討的方向。國內(nèi)外學(xué)者從不同角度，對收入水平差異、家庭信貸及其關(guān)系進(jìn)行了研究，得出收入差距會消極影響消費及經(jīng)濟(jì)增長，但是對家庭借貸的影響是積極的，此外，還得出城鄉(xiāng)收入水平及區(qū)域收入水平的差異，是普遍存在的。不過對于民族地區(qū)的城鎮(zhèn)區(qū)域，卻鮮少提及。

本研究參考了上述文獻(xiàn)的理論知識、數(shù)據(jù)與結(jié)論，結(jié)合少數(shù)民族城鎮(zhèn)地區(qū)的實際情況，來研究民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費水平和消費信貸，以及它們之間的影響與聯(lián)系。綜上所述，在實證結(jié)果中可見人均消費支出、人均可支配收入、小額貸款公司貸款余額是息息相關(guān)的，人均消費支出越高，可支配收入越高，小額貸款余額越大。

本研究得出的結(jié)論是應(yīng)該發(fā)展民族地區(qū)城鎮(zhèn)的信貸行業(yè)，推進(jìn)民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費。不斷深化經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革，盡可能降低因經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革與制度變革，而在收入水平上形成的各種風(fēng)險，積極推進(jìn)與深化就業(yè)，確保居民收入預(yù)期得以穩(wěn)定。對居民消費行為影響最大的是收入的不確定性，想要發(fā)展消費信貸，就應(yīng)降低這種不確定性，并不斷穩(wěn)定居民對收入水平的預(yù)估;想要通過消費信貸擴(kuò)大內(nèi)需，刺進(jìn)消費，就需要不斷提高房屋、養(yǎng)老及醫(yī)療等社會保障水平，強(qiáng)化居民的預(yù)防性儲蓄動機(jī)。促進(jìn)房屋、養(yǎng)老、醫(yī)療等社保機(jī)制改革的深化，降低未來支出的不確定性，提升對該不確定性的可預(yù)見性;促進(jìn)收入分配機(jī)制改革的深化，提升居民收入水平，特別是中低收入居民，可以有效發(fā)揮消費信貸的刺激效果。積極轉(zhuǎn)變消費觀，提綱消費信貸，變革傳統(tǒng)儲蓄方式，實現(xiàn)平滑收入，提高資金流動性，提升人民消費水平與生活質(zhì)量，不斷擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長。

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作者簡介：張露馨（1994- ），女，漢族，湖南湘潭人，碩士研究生，單位：廣西民族大學(xué)，研究方向：馬克思主義經(jīng)濟(jì)理論與區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作