我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題及對策

徐碧琮

【摘 要】 當(dāng)前，我國汽車金融行業(yè)正在極速的發(fā)展中，這得益于我國汽車工業(yè)以及金融業(yè)規(guī)模的不斷壯大和優(yōu)化。而汽車金融業(yè)作為以上兩者的子行業(yè)，即使面臨著較好的機(jī)遇，但當(dāng)前的發(fā)展依舊停留在初級階段，還未走向成熟，相較于西方發(fā)達(dá)國家而言，我國在該行業(yè)的發(fā)展還有很長一段路需要奮斗，還缺乏一定的經(jīng)驗。本文主要就該行業(yè)的運(yùn)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析，就當(dāng)前初具規(guī)模的運(yùn)營情況來預(yù)測其預(yù)期的發(fā)展?jié)摿?，并提出在預(yù)期發(fā)展過程中將會出現(xiàn)的一系列風(fēng)險和問題，本針對所提出的問題設(shè)計相匹配的解決措施。

【關(guān)鍵詞】 汽車金融 運(yùn)營現(xiàn)狀 發(fā)展策略

一、前言

汽車金融指的是在汽車生產(chǎn)銷售等各個環(huán)節(jié)中所產(chǎn)生的任何與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)需求。該行業(yè)最早在國外開始產(chǎn)生，其所覆蓋的職能范圍很廣，主要按照主體的不同分為三個類型，首先是針對廠家的，比如對汽車維護(hù)所產(chǎn)生的銷售體系，對銷售策略進(jìn)行整合歸納以及定期提供一定的市場資訊等;其次是針對經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)，包括對汽車存活、企業(yè)運(yùn)營以及設(shè)備購買等環(huán)節(jié)所需要的資金進(jìn)行融資行為;最后是針對消費者推出的業(yè)務(wù)，包括購買汽車的信貸服務(wù)、汽車租憑、維修保險等。而縱觀我國汽車金融行業(yè)，其覆蓋的職能范圍相對較小，主要包括信貸、租憑以及保險三種類型的業(yè)務(wù)。

二、汽車金融行業(yè)現(xiàn)階段運(yùn)營情況

在汽車金融行業(yè)的發(fā)展過程中，存在著以下四點風(fēng)險和問題：

1.缺乏完備的征信體系

由于當(dāng)前社會缺失完備的征信體系，導(dǎo)致汽車金融的發(fā)展受到抑制，凸顯在消費者在購車信貸層面，隨著信用評估體系的不完善，使得信貸領(lǐng)域出現(xiàn)了不可估量的壞賬，其大多數(shù)來自國有銀行，如此現(xiàn)狀給商業(yè)銀行在提供個體信貸的同時，要更加嚴(yán)格的考量個體的信用等級，從而促進(jìn)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

2.缺乏多樣化的經(jīng)營業(yè)務(wù)

按照《汽車金融公司管理辦法》要求，汽車金融公司所能夠運(yùn)營的項目類型主要包含八個領(lǐng)域，基于上文闡述，當(dāng)前該行業(yè)的主營業(yè)務(wù)體現(xiàn)在汽車消費信貸環(huán)節(jié)，然而過于單一化的業(yè)務(wù)也導(dǎo)致該行業(yè)出現(xiàn)了一定的潛在風(fēng)險。但之所以說汽車金融行業(yè)還是存在一定的預(yù)期發(fā)展?jié)摿Φ?，是因為消費者自身還帶有一定的金融業(yè)務(wù)，包括汽車置換、租憑等。當(dāng)前該行業(yè)所能支持的業(yè)務(wù)范圍還是缺乏多元化的，這主要來自資金、人力以及相關(guān)政策的制約，導(dǎo)致市場需求無法快速的滿足，最終限制了汽車金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的快速實現(xiàn)。

3.銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不廣

《汽車金融公司管理辦法》中還闡述：汽車金融企業(yè)是受到國家銀監(jiān)會的管控的，因此若要開展分支業(yè)務(wù)，必須得到確認(rèn)和許可，這無疑導(dǎo)致該企業(yè)的成本消耗提升，同時也對其業(yè)務(wù)擴(kuò)展的質(zhì)量把控提出了更高的要求，包括對網(wǎng)點和功能設(shè)計要更加完備。除此以外，若未得到銀監(jiān)會許可，則大大限制了企業(yè)的自身發(fā)展以及銷售盈利，導(dǎo)致其金融產(chǎn)品無法快速打開市場，最終實現(xiàn)整個汽車金融行業(yè)的發(fā)展滯留。

4.缺乏綜合型人才

同時，相關(guān)管理辦法還提出，銀監(jiān)會還有對汽車金融企業(yè)內(nèi)部高管行為有所監(jiān)管作用，銀監(jiān)會制定相關(guān)的準(zhǔn)則進(jìn)行約束，但缺乏對下基層人員的行為管控，針對當(dāng)前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析，該行業(yè)極度缺失綜合性人才，其行業(yè)的員工多數(shù)來自銀行金融機(jī)構(gòu)或是汽車產(chǎn)業(yè)，綜合能力有所欠缺，這幾大的抑制了該行業(yè)的發(fā)展。

三、我國汽車金融行業(yè)預(yù)期發(fā)展策略

基于上述分析可知，我國的汽車金融行業(yè)在預(yù)期發(fā)展階段還是存在一定潛力的，只有有針對性的解決上述的相關(guān)問題，就可以推動產(chǎn)業(yè)盡快發(fā)展。

1.完善征信體系

社會所缺失的完備的征信體制導(dǎo)致汽車金融行業(yè)無法快速發(fā)展，因此推動構(gòu)建完備的征信體制是當(dāng)前行業(yè)建設(shè)的重中之重，旨在塑造誠信的交易環(huán)境。征信體制包含個體完整的信用咨詢，以及嚴(yán)格的評估系統(tǒng)。這就便于相關(guān)企業(yè)借助征信體制來完成對消費者的信用評估，從而緩解企業(yè)信貸的風(fēng)險所在。

2.降低政策約束力度

當(dāng)前我國汽車金融行業(yè)開始不斷趨向開放化發(fā)展，結(jié)合市場的不斷發(fā)展，銀監(jiān)會也相對放寬了對行業(yè)的約束力度，并適當(dāng)修改和頒布相關(guān)政策來支持推動行業(yè)發(fā)展，包括對汽車金融企業(yè)融資渠道的多元化建設(shè)，對汽車信貸利率的適當(dāng)降低，以及對業(yè)務(wù)管理的逐步放松，這都可以極大的推動汽車金融行業(yè)的專業(yè)規(guī)范化。一旦制約政策被取消，就可以加快汽車金融企業(yè)的業(yè)務(wù)突破，促進(jìn)其產(chǎn)品多元化和服務(wù)創(chuàng)新，使得行業(yè)快速前進(jìn)。

3.深化網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建

當(dāng)前，隨著信息時代的帶來，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了人們的日常生活，大勢所趨要求汽車金融企業(yè)要合理運(yùn)用信息技術(shù)來加快行業(yè)電子商務(wù)化，加快產(chǎn)品服務(wù)的線上轉(zhuǎn)型，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)的開發(fā)和確認(rèn)，來消除地域的約束，拓寬銷售渠道。

4.培養(yǎng)汽車金融人才

旨在緩解人才短缺的首要問題，可以通過加快建設(shè)人才隊伍的策略來實現(xiàn)，比如通過引進(jìn)人才以及培養(yǎng)人才兩個模式，若想快速的實現(xiàn)人才豐富，可以選擇前者，通過人才調(diào)動來引進(jìn)部分經(jīng)驗充足的人才。若企業(yè)發(fā)展規(guī)劃所預(yù)留的時間較長，可以從頭培養(yǎng)一批綜合性人才，通過與社會搞笑建立合作關(guān)系，或是和相關(guān)企業(yè)保持聯(lián)系，來培養(yǎng)具備綜合實力的人才團(tuán)隊，來提供企業(yè)復(fù)合型的能力需求，促進(jìn)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

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