羅旻娜
【摘 要】近年來(lái),區(qū)塊鏈技術(shù)得到了廣泛關(guān)注,其技術(shù)優(yōu)勢(shì)在商業(yè)、銀行領(lǐng)域展現(xiàn)出極高的應(yīng)用價(jià)值。文章從區(qū)塊鏈的技術(shù)特性出發(fā),在綜合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,梳理出當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用中存在的問(wèn)題,進(jìn)而提出相應(yīng)的策略。
【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應(yīng)用策略
【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.33;TP311.13 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688(2019)03-0101-02
1 關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)
1.1 區(qū)塊鏈的內(nèi)涵和特征
作為一種去中心化的共享總賬記錄技術(shù),區(qū)塊鏈主要通過(guò)加密鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)、分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法、自動(dòng)化腳本代碼等進(jìn)行數(shù)據(jù)的驗(yàn)證、存儲(chǔ)、生成、更新等一系列操作。2008年,比特幣創(chuàng)始人中本聰首次提出“區(qū)塊鏈”概念,作為比特幣的核心,區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)公開(kāi)存儲(chǔ)信息的系統(tǒng),該系統(tǒng)為所有信息的參與者建立一個(gè)共同的數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)這種“公眾賬簿”,所有信息參與者均可以隨時(shí)隨地在賬簿上進(jìn)行記錄并核對(duì),系統(tǒng)確保記錄的信息真實(shí)不易被篡改,正是借助這種去中心化的手段,交易者之間的信息壁壘可以有效消除。由此可見(jiàn),區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、可信任、共建共享等特征。
發(fā)展到現(xiàn)在,區(qū)塊鏈已經(jīng)超出虛擬貨幣的范疇,融合了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù),在更多領(lǐng)域展現(xiàn)出極高的研究和應(yīng)用價(jià)值。
1.2 區(qū)塊鏈的發(fā)展階段
縱觀區(qū)塊鏈的發(fā)展過(guò)程,可以將其劃分為3個(gè)階段:數(shù)字貨幣的1.0時(shí)代、區(qū)塊鏈2.0時(shí)代及區(qū)塊鏈3.0時(shí)代。在第一個(gè)階段,各種虛擬貨幣作為區(qū)塊鏈技術(shù)的首次探索相繼出現(xiàn);在第二個(gè)階段,區(qū)塊鏈技術(shù)在泛金融領(lǐng)域廣泛地應(yīng)用;在第三個(gè)階段,區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用于倉(cāng)儲(chǔ)物流、科教文衛(wèi)等更多服務(wù)領(lǐng)域。
2 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀
在國(guó)外,大部分商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域紛紛開(kāi)展了相應(yīng)的探索,比較有代表性的模式如下:與金融科技公司開(kāi)展投融資合作、加大資金投入成立區(qū)塊鏈研究實(shí)驗(yàn)室等。例如:花旗銀行加大在支付、清結(jié)算、數(shù)字貨幣等方面的研發(fā)和投入,組建專(zhuān)門(mén)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)與實(shí)驗(yàn)室;高盛銀行投資比特幣公司Circle,形成戰(zhàn)略合作;西班牙對(duì)外銀行通過(guò)股權(quán)創(chuàng)投方式參與了Coinbase的融資,從而進(jìn)軍銀行領(lǐng)域區(qū)塊鏈的研究。此外,“摩根大通”“高盛”等國(guó)際銀行巨頭與“微軟”合作打造全球最大的區(qū)塊鏈R3CEV,也在嘗試建立包括區(qū)塊鏈金融審計(jì)系統(tǒng)在內(nèi)的區(qū)塊鏈概念性產(chǎn)品。2015年,超級(jí)賬本項(xiàng)目——Hyperledger成立,初期加入成員有荷蘭銀行、“埃森哲”等,涵蓋各行業(yè)的成員,以期實(shí)現(xiàn)虛擬和數(shù)字形式的價(jià)值交換及交易追蹤等。
在我國(guó),各大商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈相關(guān)領(lǐng)域也紛紛進(jìn)行了不同程度的嘗試,包括郵政儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)托管系統(tǒng)、工商銀行的資產(chǎn)交易驗(yàn)證、興業(yè)銀行的防偽平臺(tái)等,此外中國(guó)銀行、招商銀行等在區(qū)塊鏈技術(shù)解決跨境清結(jié)算方面也做了初步嘗試,但大部分還處于摸索階段,尚未達(dá)到規(guī)?;虡I(yè)應(yīng)用階段。
3 區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中存在的問(wèn)題
3.1 社會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈的認(rèn)識(shí)有待提高
無(wú)論是國(guó)外還是國(guó)內(nèi),不乏區(qū)塊鏈技術(shù)的探索者和實(shí)踐者,但從整體技術(shù)環(huán)境上看,社會(huì)各界對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)還是持謹(jǐn)慎觀望甚至消極的態(tài)度。一方面,由于缺乏區(qū)塊鏈的專(zhuān)業(yè)知識(shí),外加比特幣“過(guò)山車(chē)”的新聞不時(shí)爆出,因此外界容易將區(qū)塊鏈與加密數(shù)字貨幣等同起來(lái),談之色變。另一方面,存在過(guò)分夸大區(qū)塊鏈功能的現(xiàn)象,認(rèn)為區(qū)塊鏈將顛覆互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有的一切。這些都是偏頗的觀點(diǎn),就技術(shù)本身而言,區(qū)塊鏈?zhǔn)腔ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用層次的補(bǔ)充與創(chuàng)新,但絕非顛覆。
3.2 技術(shù)及成本約束
區(qū)塊鏈作為新興技術(shù),存在實(shí)踐數(shù)據(jù)不足、市場(chǎng)承受能力未知、市場(chǎng)教育需要一定時(shí)間等問(wèn)題。而作為鏈塊結(jié)構(gòu),區(qū)塊鏈上所有信息參與者都掌握著一塊“公共信息賬簿”,確保信息不可篡改、可溯源,隨著時(shí)間的推進(jìn),節(jié)點(diǎn)越來(lái)越多,這會(huì)導(dǎo)致冗余存儲(chǔ)問(wèn)題日益嚴(yán)重,使成本劇增的同時(shí)也直接導(dǎo)致塊鏈結(jié)構(gòu)過(guò)長(zhǎng),數(shù)據(jù)更新及響應(yīng)速度緩慢等問(wèn)題。除了性能可能存在無(wú)法滿足高頻交易之外,區(qū)塊鏈技術(shù)由于尚不成熟,還存在一定的安全隱患,包括算法是否合理,是否存在可以破解的可能,在智能合約應(yīng)用上,一旦出錯(cuò)可能引起“蝴蝶效應(yīng)”,從而引發(fā)重大數(shù)據(jù)安全事故。因此,區(qū)塊鏈技術(shù)的穩(wěn)定性、可靠性是銀行考慮的重要因素之一。
3.3 法律和制度的缺失或滯后,制約了區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域的發(fā)展與應(yīng)用
以比特幣為例,國(guó)內(nèi)外對(duì)比特幣的認(rèn)可程度并不一致,在部分國(guó)家,明確比特幣不具有貨幣屬性。無(wú)疑,區(qū)塊鏈技術(shù)的核心——去中心化,會(huì)解決商業(yè)銀行歷來(lái)成本高、效率低的問(wèn)題,但其信用創(chuàng)造形式會(huì)削弱國(guó)家現(xiàn)有的體制優(yōu)勢(shì)。
4 商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)對(duì)策略
作為新技術(shù),區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于摸索階段,存在諸多不確定性,但在信息共建共享、去中心化、智能合約、信用創(chuàng)造等核心優(yōu)勢(shì)上,勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)手段、運(yùn)行模式帶來(lái)巨大的影響,為銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)與機(jī)遇。商業(yè)銀行可以從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。
4.1 制定和完善相應(yīng)法律及區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)
當(dāng)前,國(guó)內(nèi)外不少?lài)?guó)家和地區(qū)紛紛涉足區(qū)塊鏈,地方政府也出臺(tái)相關(guān)政策支持、鼓勵(lì)發(fā)展區(qū)塊鏈,但我國(guó)尚且缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)相關(guān)的政策文件。法律及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)出發(fā),基于國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略,規(guī)劃區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用,出臺(tái)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策,引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)有序發(fā)展。
此外,針對(duì)當(dāng)前區(qū)塊鏈發(fā)展中存在的技術(shù)異構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀之間要加強(qiáng)合作,成立有競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)塊鏈聯(lián)盟,積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定,細(xì)化出符合自己發(fā)展的行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),爭(zhēng)取更多的話語(yǔ)權(quán)。2016年,我國(guó)首個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟——分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟成立。該聯(lián)盟在既有的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)中展開(kāi),實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)之間數(shù)字身份實(shí)名,極大地提高了效率,但這只是一個(gè)開(kāi)始,只有制定出符合中國(guó)國(guó)情的區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展,才是終極目標(biāo)。
4.2 加強(qiáng)人才儲(chǔ)備,轉(zhuǎn)變研發(fā)思路及應(yīng)用定位
技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是人才的競(jìng)爭(zhēng),在這場(chǎng)區(qū)塊鏈發(fā)展大潮中如果想實(shí)現(xiàn)趕超,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)人才的吸收與儲(chǔ)備,建立銀行內(nèi)部或者銀行之間的區(qū)塊鏈創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室,打破技術(shù)壁壘。在區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)過(guò)程中,要以經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)穩(wěn)健性為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),將區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用定位從“去中心化”向“價(jià)值互聯(lián)互通,信息共建共享”轉(zhuǎn)變?;谶@樣的定位,在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中,既可以避免虛擬貨幣與現(xiàn)有法定幣種掛鉤,確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定健康運(yùn)行,又能減輕區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)現(xiàn)有貨幣經(jīng)濟(jì)體制的沖擊,以開(kāi)放的心態(tài)參與國(guó)內(nèi)國(guó)際行業(yè)合作,理性地推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。
4.3 進(jìn)行多方位的數(shù)據(jù)信息管理布控,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全可靠性
無(wú)疑,區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”的核心實(shí)際上是數(shù)據(jù)的分布式存儲(chǔ)與動(dòng)態(tài)更新。隨著去中心化的程度加大、參與的節(jié)點(diǎn)增多,使得冗余數(shù)據(jù)存儲(chǔ)成為難點(diǎn)。這就要求在冗余數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和去中心化之間、系統(tǒng)反應(yīng)速度和用戶獲得服務(wù)的滿意度之間,找到一個(gè)合適的平衡點(diǎn)。因此,商業(yè)銀行需要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施和研發(fā)方面的投入,以及業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、IT等不同部門(mén)之間的合作,從加密算法、數(shù)據(jù)收集與存儲(chǔ)等方面著力,進(jìn)行全面的安全布控和動(dòng)態(tài)跟蹤,提高多方位的數(shù)據(jù)信息管理布控能力。
參 考 文 獻(xiàn)
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[責(zé)任編輯:陳澤琦]