湖南農(nóng)村商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧研究

摘 要：金融精準(zhǔn)扶貧是解決地方資金短缺、減緩地方財(cái)政壓力的有效手段。自十九大提出精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)后，出臺(tái)了大量積極促進(jìn)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)脫貧的優(yōu)惠政策。地方金融機(jī)構(gòu)采取了一系列政策措施，旨在消除貧困、改善人民，各地取得了顯著成效。但部分金融機(jī)構(gòu)依然存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，貸款手續(xù)及抵押失范等現(xiàn)象。如何進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧的效率，加快構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧體系，成為金融界亟待解決的熱點(diǎn)問(wèn)題。為此本文試圖以石門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，分析它在金融精準(zhǔn)扶貧中的作用機(jī)制。以期為相關(guān)部門(mén)提供參考。

關(guān)鍵詞：石門(mén)縣；農(nóng)村商業(yè)銀行；金融精準(zhǔn)扶貧

自十九大以來(lái)，我國(guó)在精準(zhǔn)扶貧工作中取得了一系列成績(jī)。其表現(xiàn)在政府領(lǐng)導(dǎo)下的學(xué)校、醫(yī)院、企事業(yè)等單位在脫貧攻堅(jiān)中的作為?，F(xiàn)階段，我國(guó)各行業(yè)部門(mén)在扶貧工作中已進(jìn)入深水區(qū)。其中，金融部門(mén)占據(jù)著不可替代的位置，是扶貧隊(duì)伍中的先鋒。

石門(mén)縣是一個(gè)特別貧困的國(guó)家省級(jí)貧困縣，農(nóng)村山區(qū)面積占比廣，農(nóng)村人口頗多，縣平均生活收入較低、兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)交通不便，農(nóng)民仍然存在住房難等問(wèn)題特別是農(nóng)村商業(yè)銀行在扶貧中發(fā)揮著重要的作用，部分農(nóng)民甚至溫飽問(wèn)題尚未解決，生活難以得到保障。因此，本文選取石門(mén)縣農(nóng)村商業(yè)銀行為支點(diǎn)，進(jìn)一步探討和分析其扶貧的特點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行致力于扶貧，做出了巨大貢獻(xiàn)。一方面有23個(gè)支行，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、脫貧范圍最廣、最方便的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另一方面，2005以來(lái)，政府已將郵政所有資金和扶貧資金轉(zhuǎn)移到石門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行。在得到石門(mén)政府的高度信任后，農(nóng)商行不辱使命，充分利用與“三個(gè)農(nóng)村問(wèn)題”密切聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)和廣泛的經(jīng)銷(xiāo)渠道。切實(shí)承擔(dān)了精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)決配合縣財(cái)政局和縣扶貧辦認(rèn)真落實(shí)。發(fā)行了惠農(nóng)、扶貧兩項(xiàng)資金。更好地造福于普通百姓。在信貸方面，地方政府與銀行密切合作，憑借其雄厚的資產(chǎn)規(guī)模，運(yùn)用分借統(tǒng)還的方式參與扶貧。發(fā)放貸款和還款貸款。在輸血的基礎(chǔ)上，他還增加了以造血為能源的以血液為基礎(chǔ)的扶貧開(kāi)發(fā)方式法，并實(shí)現(xiàn)了財(cái)政精準(zhǔn)，以幫助窮人。

金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而減少貧困的發(fā)生。精準(zhǔn)扶貧的財(cái)政支持的實(shí)質(zhì)是以扶貧為出發(fā)點(diǎn)，以扶貧資金為導(dǎo)向，以信貸市場(chǎng)運(yùn)作為前提，以風(fēng)險(xiǎn)防范為保障，以扶貧為依托成為克服農(nóng)民擔(dān)保困難的后備力量。石門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行端正服務(wù)態(tài)度，以很好的一面呈現(xiàn)給廣大貧困農(nóng)戶，作為扶貧領(lǐng)域的主力軍和先鋒隊(duì)的石門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)攻中占據(jù)有極其重要的地位，扮演著不可或缺的角色。

一、扶貧中的現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀扶貧模式獨(dú)特，在信貸上，石門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)確開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，針對(duì)不同需求的困難戶，發(fā)放貸款如便民貸、住房貸、購(gòu)車(chē)貸、小微貸、扶貧貸款等多種貸款產(chǎn)品，從微觀而論，在貸款流程中，首先準(zhǔn)確定位扶貧人口，然后根據(jù)客戶自身?xiàng)l件，因人而異。準(zhǔn)確無(wú)誤地將扶貧資金發(fā)放到個(gè)人手中。從宏觀而論，通過(guò)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)集體脫貧。最后，通過(guò)政府補(bǔ)貼實(shí)行扶貧貸款免息、減息。在服務(wù)上，認(rèn)真貫徹縣扶貧辦的要求，全力脫貧攻堅(jiān)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)待客戶、實(shí)行掃街和上門(mén)的活動(dòng)。

二、存在的問(wèn)題

（1）扶貧對(duì)象參與金融程度不高

石門(mén)農(nóng)村貧困戶在金融扶貧方面存在認(rèn)知偏差，農(nóng)民工參與性差。據(jù)有關(guān)資料調(diào)查，中國(guó)貧困地區(qū)貧困戶整體文化素質(zhì)偏低，國(guó)家難以出臺(tái)財(cái)政扶貧政策。筆者認(rèn)識(shí)到，絕大多數(shù)貧困家庭對(duì)發(fā)展個(gè)人借貸負(fù)債的發(fā)展持相反的態(tài)度。一些貧困家庭認(rèn)為，金融扶貧是該國(guó)的無(wú)償經(jīng)濟(jì)援助，可以償還，也可以無(wú)限期推遲。此外，農(nóng)村勞動(dòng)力目前正在外地工作。有很多農(nóng)村流動(dòng)人口，只有留守兒童和老人在家。參與金融項(xiàng)目不高，難以滿足金融機(jī)構(gòu)要求的信貸額度。金融信貸業(yè)務(wù)難以擴(kuò)大。形成一種想脫貧的未能夠脫貧，甚至是出現(xiàn)了一種少部分靠國(guó)家補(bǔ)助來(lái)維持生活而不想脫貧的現(xiàn)狀。

（2）金融布局導(dǎo)致扶貧困難

住宅的地域分散程度偏遠(yuǎn)，信用體系尚未完全建立，金融支持對(duì)精準(zhǔn)扶貧成本的提高。石門(mén)縣貧困村分布在地理分布上，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件薄弱，交通在一定程度上有所不便，信息網(wǎng)絡(luò)閉塞。農(nóng)村貧困農(nóng)戶大多有豐富的貸款和信用缺失意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)代支付方式的應(yīng)用。面臨著更高的成本。金融支持、扶貧開(kāi)發(fā)、明信片的建立、貸后管理等方面都帶來(lái)了一定的困難。這也給扶貧開(kāi)發(fā)的發(fā)展和扶貧效應(yīng)的鞏固帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

（3）扶貧服務(wù)理念與踐行出現(xiàn)問(wèn)題

1.農(nóng)商行扶貧觀念出現(xiàn)扭曲

農(nóng)商行在扶貧中成績(jī)顯著，但是忽略了授人以魚(yú)不如授人以漁的問(wèn)題。在進(jìn)行貸款扶持同時(shí)，遺忘了貧困發(fā)生原因的本質(zhì)，不少下面的支行將扶貧做為總行及政府下達(dá)的任務(wù)，而未其視為一種歷史性的使命，目的的出發(fā)性過(guò)于形式。

2.信貸部門(mén)發(fā)行貸款質(zhì)量出現(xiàn)偏差

一些下面的支行信貸部門(mén)未能按總行要求認(rèn)真履行其貸款服務(wù)的政策，在高端客戶和農(nóng)村貧困客戶發(fā)放貸款上未能夠做到一視同仁。在下鄉(xiāng)扶貧貸款摸底調(diào)查時(shí)有些出于形式，信貸扶貧發(fā)放方面，在一定程度上缺乏一定的公正性、針對(duì)性和有效性。

二、原因分析

（1）農(nóng)村貧困戶思想過(guò)于落后

1.教育水平低，思想落后是導(dǎo)致貧困的重要因素

據(jù)說(shuō)“先富有頭，后富有口袋”。我也同意，我認(rèn)為思想是導(dǎo)致貧困的最重要因素之一。某縣曾展示過(guò)一節(jié)標(biāo)語(yǔ)，“某縣扶貧不扶懶”，懶惰思維是造成許多貧困問(wèn)題的關(guān)鍵因素。與此同時(shí)，許多成立的建檔立卡戶人認(rèn)為，國(guó)家的財(cái)政支持，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，以及政府主導(dǎo)的金融扶貧貸款為其提供支持，并依靠這部分資金來(lái)維持生活，當(dāng)然，中央政府和許多地方政府已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這種危害，因此經(jīng)濟(jì)社會(huì)漸漸地出現(xiàn)了“輸血”變?yōu)榱肆硪粋€(gè)新的術(shù)語(yǔ)，如“造血”。后者只是意味著窮人能夠在獲得政府支持后依靠自己的勞動(dòng)力擺脫貧困。

2.石門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行的扶貧對(duì)象對(duì)銀行的金融知識(shí)知之甚少

其原因分為兩個(gè)層次。首先，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要加強(qiáng)金融精準(zhǔn)化和扶貧宣傳力度。這是因?yàn)樵S多農(nóng)民知識(shí)有限。缺乏對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)。第二，對(duì)于農(nóng)村貧困人口，大多數(shù)農(nóng)村人過(guò)于保守，在借貸和償還貸款方面有一種恐懼感，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)過(guò)于強(qiáng)烈。博弈的原因是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)政策的認(rèn)識(shí)不足，缺乏對(duì)金融知識(shí)的理解。

（2）金融布局相對(duì)地理環(huán)境分散程度過(guò)高

由于石門(mén)縣身處山區(qū)，地理環(huán)境偏遠(yuǎn)，再加上因?yàn)檎麄€(gè)中國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施還欠有所發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)金融服務(wù)較差，主要體現(xiàn)在：首先是金融網(wǎng)點(diǎn)密度相對(duì)地理環(huán)境來(lái)說(shuō)還是較小。在石門(mén)縣許多農(nóng)村地區(qū)，只有一個(gè)或兩個(gè)金融相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)在十多公里的范圍內(nèi)，為人們提供相關(guān)的金融服務(wù)。但是，由于網(wǎng)點(diǎn)密度低，人們等待著漫長(zhǎng)的業(yè)務(wù)流程，影響了金融服務(wù)的質(zhì)量。其次，在石門(mén)農(nóng)村地區(qū)，許多相關(guān)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不統(tǒng)一，如新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等，在同一種金融結(jié)構(gòu)中不辦理，因此處理起來(lái)并不是特別方便。

（3）農(nóng)商行服務(wù)本質(zhì)與扶貧出現(xiàn)分歧

針對(duì)農(nóng)商行存在的問(wèn)題，作者分析到主要原因在于其經(jīng)營(yíng)管理模式上。因?yàn)槭T(mén)農(nóng)商行是商業(yè)銀行，其最終是以盈利為目的。雖然在國(guó)家以及政府的操控和領(lǐng)導(dǎo)下加入了扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，在農(nóng)商行看來(lái)雖是一項(xiàng)任務(wù)，但同時(shí)也是一個(gè)小插曲。這兩方面看似矛盾又不似矛盾，一是，扶貧工作的確給石門(mén)農(nóng)商行帶來(lái)了任務(wù)和挑戰(zhàn)，扶貧工作的開(kāi)展會(huì)影響其他資金的組織與運(yùn)轉(zhuǎn)。但從農(nóng)商行的本質(zhì)來(lái)看其服務(wù)對(duì)象確實(shí)是面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)?！边@才有前面的說(shuō)法，但換個(gè)思維來(lái)看，其實(shí)不然。農(nóng)商行并沒(méi)有完全認(rèn)識(shí)到農(nóng)村客戶的重要性。從盈利來(lái)看，也并不矛盾。因?yàn)?，從資金的組織形式來(lái)分析，石門(mén)農(nóng)商行的客戶主要是農(nóng)民，將農(nóng)民服務(wù)到位，才能更好地從存款和貸款中兩項(xiàng)來(lái)謀利，也只有農(nóng)民富起來(lái)了，才能帶動(dòng)農(nóng)商行的發(fā)展?？傊?，農(nóng)商行應(yīng)提高其思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)員工扶貧隊(duì)伍的建設(shè)，加快建設(shè)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的新常態(tài)，將扶貧工作落到實(shí)處，合理處理好扶貧與其他工作的關(guān)系，這需要上級(jí)部門(mén)、下級(jí)基層的高度重視。

三、提出建議

（1）加大宣傳力度，增強(qiáng)貧困人口對(duì)精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知

1.對(duì)于農(nóng)民自己來(lái)說(shuō)，他們必須克服自己的依賴和懶惰，讓“窮人”在思想和行動(dòng)中擺脫貧困，人民自己也有擺脫貧困的強(qiáng)烈愿望。只有這樣，他們才能表現(xiàn)出強(qiáng)大的動(dòng)力，最終，齊心協(xié)力戰(zhàn)勝貧困。

2.安排扶貧工作人員深入貧困人群，定期開(kāi)展金融扶貧知識(shí)宣傳活動(dòng)，為群眾解讀國(guó)家相關(guān)政策。向群眾介紹商業(yè)銀行相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，尤其針對(duì)群眾關(guān)心的貸款優(yōu)惠等政策進(jìn)行詳細(xì)解答。

3.選擇當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ拇迕褡鳛樯虡I(yè)銀行扶貧助理人員，通過(guò)他們來(lái)反饋貧困戶的金融需求，“精準(zhǔn)”了解貧困戶現(xiàn)狀，提供“精準(zhǔn)”金融服務(wù)。

（2）擴(kuò)張金融普惠的格局

1.充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)

我們要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)為方向，打造四方（融商、融智、融資和融通）一體化的新型綜合平臺(tái)，將業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，利用并宣傳手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、E盾等金融工具的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)銀行朝九晚五上班模式以及金融服務(wù)難進(jìn)大山的不足，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該與農(nóng)民的生產(chǎn)和生活的各個(gè)環(huán)節(jié)和方面無(wú)縫對(duì)接，從而提高金融服務(wù)的可用性和綜合性，解決農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題。打造具有創(chuàng)新性和新穎性的金融扶貧新模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民各方面的發(fā)展，解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱、生產(chǎn)能力差、后期生產(chǎn)困難等問(wèn)題。

2.有效擴(kuò)大貧困地區(qū)信貸支持

信貸投入，能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極支持地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社的發(fā)展。通過(guò)企業(yè)吸納貧困戶的勞動(dòng)或者獲取貧困戶的產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)效益，真正實(shí)現(xiàn)了“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的扶貧模式。結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，優(yōu)先扶持特色產(chǎn)業(yè)。注重“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困戶”、“農(nóng)家大戶+貧困戶”等模式，通過(guò)發(fā)展特殊的育種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)村服務(wù)業(yè)進(jìn)一步加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，進(jìn)行信貸供給，讓農(nóng)戶結(jié)合當(dāng)特色地產(chǎn)業(yè)靠自己能夠富起來(lái)。

（3）加速農(nóng)商行自身轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)扶貧思想認(rèn)識(shí)度

1.全面提升服務(wù)質(zhì)量

首先，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。根據(jù)轉(zhuǎn)型的要求，業(yè)務(wù)職能要求員工有全面的金融業(yè)務(wù)技能。在給農(nóng)村客戶提供一般服務(wù)的同時(shí)，我們必須有意識(shí)地發(fā)掘客戶的價(jià)值，以進(jìn)一步提高增值服務(wù)。然后，提高員工素質(zhì)。隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)的柜員服務(wù)已不能滿足客戶的需求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行越來(lái)越需要在財(cái)務(wù)管理、咨詢、法律等方面有更多的專業(yè)人才，以便更好地為農(nóng)村客戶提供增值或高價(jià)值服務(wù)，如財(cái)富管理。最后，大堂經(jīng)理需要專業(yè)。大堂經(jīng)理的客戶進(jìn)入銀行的第一個(gè)入口。大堂經(jīng)理必須進(jìn)行合理的分流，準(zhǔn)確地識(shí)別客戶，然后提供最好的服務(wù)，以提高客戶滿意度。大堂經(jīng)理必須是專業(yè)的，才能夠更好地適應(yīng)農(nóng)村客戶的需求。

2.加強(qiáng)主動(dòng)型扶貧

為了激發(fā)廣大貧困人口改變現(xiàn)狀的積極性和決心，農(nóng)商行首先自己要樹(shù)立信念，并更加致力投身于這場(chǎng)扶貧戰(zhàn)役中，可以采取主動(dòng)提供上門(mén)推廣，指導(dǎo)，并鼓勵(lì)每個(gè)貧困戶申請(qǐng)扶貧貸款。了解情況后，幫助客戶解決實(shí)際問(wèn)題。教人比教人更好?！胺鲐氈凡豢赡茉谝灰怪g結(jié)束。貧困農(nóng)民最好自己致富。支持扶貧只能發(fā)揮輔助作用，不能農(nóng)民必須依靠自己的努力來(lái)爭(zhēng)取財(cái)富。首先，教育扶貧是減肥和扶貧的典型模式，農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)大了扶貧渠道，增加了教育投入。資金可以用來(lái)支持農(nóng)村學(xué)校的建設(shè)，也可以幫助窮人和家庭有困難的人。這種方法可以解決農(nóng)村問(wèn)題。用教育促進(jìn)扶貧。其次，我們必須密切關(guān)注石門(mén)是一座山城，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)包括“柑橘”，“茶”，“蔬菜”和“雞蛋”。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)快速瞄準(zhǔn)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)覆蓋面廣，有效增加農(nóng)民收入，增加農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特點(diǎn)，深入了解信貸需求信息，增加信貸投入，支持貧困農(nóng)民獨(dú)立生產(chǎn)，深化農(nóng)民，幫助那些無(wú)法發(fā)展的人或失去工作能力的貧困農(nóng)民依靠新農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，向農(nóng)民分發(fā)次級(jí)貸款形式的扶貧貸款。農(nóng)民享有固定的收入紅利，在一定程度上，他們?cè)黾恿耸杖搿?/p>

3.著重發(fā)展信貸扶貧

農(nóng)村商業(yè)銀行要針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)數(shù)據(jù)流動(dòng)性差和經(jīng)濟(jì)下行壓力，創(chuàng)新信貸模式，提高了農(nóng)民獲得貸款的比例。石門(mén)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行可以向貧困地區(qū)的農(nóng)民提供小額貸款，貧困地區(qū)需要資金，但沒(méi)有抵押品可以獲得小額信貸，有效促進(jìn)扶貧。在信用發(fā)行方面。為了做好幫助貧困信貸工作，我們應(yīng)該開(kāi)始突出“勤奮”的話，成立專門(mén)的扶貧小組，結(jié)合實(shí)際工作，安排客戶經(jīng)理多次開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。為提高金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和水平，加強(qiáng)扶貧人員隊(duì)伍建設(shè)，為貧困人口提供經(jīng)濟(jì)援助。此外，通過(guò)政府扶貧辦，我們可以做好對(duì)接，達(dá)成合作意向，協(xié)商扶貧工作的細(xì)節(jié)，直到簽訂減貧合作協(xié)議。同時(shí)，在農(nóng)村開(kāi)展了大量的實(shí)地調(diào)查和調(diào)查，了解檔案中貧困客戶數(shù)據(jù)的相關(guān)信息，掌握貸款需求，區(qū)分其幫助。然后，我們應(yīng)該突出簡(jiǎn)化的特點(diǎn)，優(yōu)化扶貧貸款的過(guò)程。在前次調(diào)查過(guò)程中，有能力致富，符合貸款支持條件的貧困戶，也可以配合當(dāng)?shù)刂r(nóng)村企業(yè)給予“小額扶貧貸款”的支持，并利用企業(yè)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)大多數(shù)貧困農(nóng)民的物質(zhì)財(cái)富。

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作者簡(jiǎn)介：賀蒙（1993-），湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在讀碩士，研究方向：金融扶貧。