我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行存在的問題及解決討論

摘 要：伴隨著資本市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展和公民個(gè)人財(cái)富的不斷積累，證券，基金等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足資產(chǎn)規(guī)模較大的高凈值客戶的特殊財(cái)富管理需求。 在管理投資者適當(dāng)管理的新規(guī)定的背景下，與投資范圍相對(duì)有限的普通投資者相比， 高凈值客戶擁有最廣泛的投資，使私人銀行成為一個(gè)巨大的創(chuàng)新空間。本文就私人銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式與資管新規(guī)的沖突及其自身局限性和存在的問題，進(jìn)而提出私人銀行應(yīng)采取的策略措施。旨在推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的資產(chǎn)管理市場(chǎng)保持更好的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)私人銀行的長(zhǎng)久穩(wěn)定快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：私人銀行；資管新規(guī)；轉(zhuǎn)型升級(jí)

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行的現(xiàn)狀

在改革開放以來(lái)，我國(guó)緊緊抓住發(fā)展機(jī)遇，逐步已形成規(guī)模逾120萬(wàn)億元的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。截至2017年，中國(guó)商業(yè)銀行的私人客戶總數(shù)已超過50萬(wàn)，客戶資產(chǎn)管理規(guī)模已達(dá)9萬(wàn)億。在新經(jīng)濟(jì)背景下，市場(chǎng)環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和客戶需求發(fā)生了巨大變化，如財(cái)富和多資產(chǎn)短缺，客戶差異化，跨境競(jìng)爭(zhēng)加劇等。

經(jīng)過十多年的不斷發(fā)展，中國(guó)民營(yíng)銀行逐漸形成了以下特點(diǎn)：

（1）私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)格局逐步分化。根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了三個(gè)層次：四大銀行和招商銀行是第一梯隊(duì)。第二梯隊(duì)包括上海浦東發(fā)展銀行，民生銀行，交通銀行，興業(yè)銀行和中信銀行。第三梯隊(duì)是城市商業(yè)銀行，私營(yíng)公司起步較晚，如寧波銀行，上海銀行和江蘇銀行。其私人銀行客戶資產(chǎn)低于2000億元。

（2）資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度繼續(xù)放緩。雖然上市銀行私人銀行管理資產(chǎn)接近9萬(wàn)億元，但令人印象深刻，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于火爆，增長(zhǎng)率的下降并未明顯逆轉(zhuǎn)。

（3）私人銀行客戶管理系統(tǒng)的專業(yè)化。在中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開始之后，它主要通過銀行的大型零售系統(tǒng)，依靠現(xiàn)有的財(cái)富管理經(jīng)理，財(cái)富顧問和其他團(tuán)隊(duì)來(lái)疊加升級(jí)版的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)運(yùn)營(yíng)客戶。隨著私人銀行服務(wù)概念近年來(lái)越來(lái)越受歡迎，對(duì)高凈值個(gè)人的需求變得越來(lái)越復(fù)雜和不斷升級(jí)，中國(guó)金融市場(chǎng)的工具也越來(lái)越豐富。產(chǎn)品引進(jìn)和資產(chǎn)配置的難度也大大增加，提高專線服務(wù)的專業(yè)性迫在眉睫。

二、中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（1）產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重。中國(guó)的金融市場(chǎng)仍然不成熟，雖然有很多私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)，但仍有許多缺點(diǎn)。具體表現(xiàn)在，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在提供的產(chǎn)品中，大多是本行理財(cái)產(chǎn)品，主要集中在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等固定收益類投資，對(duì)金融衍生品、私募、離岸金融等很少涉及，缺乏系統(tǒng)的資產(chǎn)管理方案。同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨于雷同和重疊，金融創(chuàng)新意識(shí)弱、創(chuàng)新能力弱。

（2）產(chǎn)品偽凈值化嚴(yán)重。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。為了抓住市場(chǎng)機(jī)遇，由于缺乏設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)間，財(cái)富管理產(chǎn)品簡(jiǎn)單地與現(xiàn)有業(yè)務(wù)相結(jié)合，并不是真正的創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。銀行通常根據(jù)存款金額來(lái)判斷銀行客戶的價(jià)值。

（3）專業(yè)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)不高。私人銀行經(jīng)理身負(fù)重任，專業(yè)化要求程度高，應(yīng)該受過高等教育，高素質(zhì)，并且精通多個(gè)領(lǐng)域，擁有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)才能委以重任。

（4）客戶細(xì)分不到位，差異化服務(wù)欠缺。目前，我們的財(cái)富顧問對(duì)客戶的識(shí)別仍然處于非常淺薄的層面，具有強(qiáng)烈的主觀性和對(duì)客戶的非差別化服務(wù)。客戶的劃分僅限于資產(chǎn)規(guī)模大小，未能進(jìn)一步細(xì)分客戶，難以解決同一財(cái)富水平客戶需求不同的問題，進(jìn)而無(wú)法對(duì)不同的客戶群體開展針對(duì)性、差異化、高效率的金融服務(wù)和增值服務(wù)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)控制力偏弱。私人銀行涉及金融的許多方面。高風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性使風(fēng)險(xiǎn)管理更加困難。

三、私人銀行存在問題的解決探討

（1）針對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)問題。我國(guó)銀行私人銀行應(yīng)基于現(xiàn)有產(chǎn)品問題基礎(chǔ)上積極改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類、配置。積極與其金融子公司合作，提升產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)新能力。滿足客戶需求，積極開發(fā)多元化產(chǎn)品。

（2）針對(duì)產(chǎn)品偽凈值化問題。根據(jù)新規(guī)定，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品剛剛被取代，無(wú)擔(dān)保，凈資產(chǎn)已成為資產(chǎn)管理的必然選擇。首先要使資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)回歸本源，由投資人承擔(dān)產(chǎn)品收益的波動(dòng)性，減少銀行剛兌責(zé)任，減輕銀行資產(chǎn)回表的壓力，通過資產(chǎn)價(jià)格的公允變動(dòng)，相關(guān)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)反映，產(chǎn)品分開管理，單獨(dú)核算，單獨(dú)核算。

（3）針對(duì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。有必要重點(diǎn)從銀行內(nèi)部人員中選擇和培養(yǎng)熟悉各種金融業(yè)務(wù)的綜合素質(zhì)人才。我們同時(shí)還必須積極引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)驗(yàn)的高層次人才，具有一定的社會(huì)影響力，并且擴(kuò)大影響力。加強(qiáng)各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能培訓(xùn)，提高基本工資水平，并給予激勵(lì)的業(yè)績(jī)薪酬，建立包含薪酬制度、獎(jiǎng)勵(lì)和福利計(jì)劃和考核評(píng)估機(jī)制等內(nèi)容的人才激勵(lì)制度，合理地將長(zhǎng)期激勵(lì)與短期激勵(lì)相結(jié)合，豐富獎(jiǎng)懲制度，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。培養(yǎng)良好的職業(yè)素養(yǎng)。

（4）針對(duì)客戶細(xì)分，差異化服務(wù)。傳統(tǒng)上的客戶細(xì)分都是以財(cái)富規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)，然而處于同一財(cái)富水平上的客戶，需求可能完全不同。因此，財(cái)富規(guī)模適合作為私人銀行的門戶。如私人銀行可以將客戶按職業(yè)來(lái)劃分，等等。

（5）針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制。私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和利潤(rùn)最大化原則設(shè)計(jì)投資產(chǎn)品，并從持續(xù)的動(dòng)態(tài)角度設(shè)計(jì)投資組合。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)私人銀行存在的幾點(diǎn)問題及改進(jìn)方向，要不斷發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)科學(xué)的方法和合理的方向努力加快建立專業(yè)的私人銀行客戶管理系統(tǒng)。建立專業(yè)的私人銀行客戶渠道和團(tuán)隊(duì)。它創(chuàng)建了專業(yè)的私人銀行特定服務(wù)機(jī)制流程。保持競(jìng)爭(zhēng)，共同促進(jìn)金融體系的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：劉明（1992—），女，漢族，吉林省吉林市人，碩士在讀，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專業(yè)，研究方向：國(guó)際金融。