在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)阻礙分析

摘 要：農(nóng)村乃一國(guó)根基，農(nóng)業(yè)是所有產(chǎn)業(yè)的奠基石，研究農(nóng)村地區(qū)如何實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展是必要而現(xiàn)實(shí)的。2017年1月25日發(fā)布的“十三五”農(nóng)業(yè)科技發(fā)展規(guī)劃中，黨中央明確指示了，要給農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境、加強(qiáng)體制機(jī)制創(chuàng)新，利用多種社會(huì)資源來(lái)提升我國(guó)農(nóng)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。金融是萬(wàn)業(yè)的“血脈”，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但自古以來(lái)，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)一切現(xiàn)實(shí)阻礙的存在，農(nóng)村都是被傳統(tǒng)金融忽視的一塊“處女地”。本文旨在分析農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)阻礙，淺層次的探究解決方法，提出觀點(diǎn)，希望得出能加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠金融；阻礙分析

農(nóng)村金融和城市金融，在普及率，便捷性，功能多樣性上一直有著巨大的懸殊，這造成了農(nóng)村與城市金融發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀，普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體服務(wù)的金融體系。2006年，焦瑾璞劃首次在我國(guó)提出“普惠金融體系”概念，這個(gè)體系不是簡(jiǎn)單的扶貧，而是以政府援助和市場(chǎng)機(jī)制兩個(gè)方面為內(nèi)生動(dòng)力完成的，在商業(yè)上是可以持續(xù)的。

一、農(nóng)村普惠金融的概念

2006 年，焦瑾璞劃首次在我國(guó)提出“普惠金融體系”概念，這個(gè)體系不是簡(jiǎn)單的扶貧，而是以政府援助和市場(chǎng)機(jī)制兩個(gè)方面為內(nèi)生動(dòng)力完成的，在商業(yè)上是可以持續(xù)的。

我國(guó)農(nóng)村金融有著其特殊性，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)城市缺乏，其中金融配套相比于城市更加是貧瘠，但農(nóng)村作為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)根基之一，同樣需要現(xiàn)代金融體系的支撐，因此國(guó)家提出了農(nóng)村普惠金融的概念，希望更好的均衡農(nóng)村與城市間的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀

據(jù)2016年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報(bào)告》顯示.每萬(wàn)名農(nóng)村人日平均享有89個(gè)提供服務(wù)的金融從業(yè)人員，享有2.54個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施從上述數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)村金融相當(dāng)缺乏，據(jù)數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)行政村助農(nóng)取款點(diǎn)62萬(wàn)個(gè)，普及率為64.37%：電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)點(diǎn)為55.1萬(wàn)個(gè)，普及率57.1%：農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)4.7萬(wàn)個(gè)，普及率7.1%，我國(guó)的農(nóng)村普惠金融還存在著相當(dāng)大的發(fā)展空間，農(nóng)村金融較城市發(fā)展比較不均衡。

三、農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)實(shí)阻礙

農(nóng)村金融服務(wù)欠發(fā)展的根本原因是金融資源配置不合理，資源配置的主要手段是市場(chǎng)和計(jì)劃兩種。同時(shí)，資源配置總是建立在一定的平臺(tái)上的，這個(gè)平臺(tái)是資源配置的基礎(chǔ)，平臺(tái)的優(yōu)劣對(duì)資源配置有重要的影響。因此本章將從基礎(chǔ)設(shè)施、缺乏盈利點(diǎn)、信用收集與生產(chǎn)回報(bào)的不確定性三個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融欠發(fā)展的原因進(jìn)行分析。

（1）農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，傳統(tǒng)金融行業(yè)都需建設(shè)規(guī)模化的基礎(chǔ)設(shè)施配套才能夠開(kāi)展相應(yīng)的金融服務(wù)，例如銀行需開(kāi)設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立ATM機(jī)，保險(xiǎn)公司需要開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，才能提供保險(xiǎn)服務(wù)，但這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)都需要巨大的土地成本和建設(shè)成本，但原本金融行業(yè)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融供給量就較少，這就造成了農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施難以像城市地區(qū)一樣普及建設(shè)，形成了基礎(chǔ)設(shè)施缺乏的現(xiàn)狀。

（2）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺乏盈利點(diǎn)，除去少數(shù)政策性金融機(jī)構(gòu)，例如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，其他金融機(jī)構(gòu)也是盈利機(jī)構(gòu)，這種天賦就賦予了金融機(jī)構(gòu)需要自己造血?jiǎng)?chuàng)造盈利的使命，但農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)值較小，農(nóng)民財(cái)富積累較少，給予農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)所創(chuàng)造的盈利較之于城市地區(qū)很少，除非有政策性的補(bǔ)給，在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并不是一件很劃算的生意，這種馬太效應(yīng)又造成了農(nóng)村與城市地區(qū)金融普惠差距的進(jìn)一步增加。

（3）農(nóng)村地區(qū)的信用數(shù)據(jù)難以收集，城市地區(qū)金融服務(wù)人員多，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)普及，金融交易密集，金融機(jī)構(gòu)能夠較好的收集到城市人口的信用數(shù)據(jù)。但農(nóng)村地區(qū)原本就屬于金融交易的稀薄地區(qū)，交易數(shù)據(jù)與人口信息難以采集，這使得信用數(shù)據(jù)的收集工作難以開(kāi)展，加之農(nóng)村的生產(chǎn)活動(dòng)周期較長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)活動(dòng)受到自然條件和市場(chǎng)因素的影響，回報(bào)率存在著先天的不確定性，增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)壞賬，可疑性貸款的擔(dān)憂，這使得金融機(jī)構(gòu)更加不愿意提供給農(nóng)村地區(qū)貸款服務(wù)。

分析了上述原因之后，我提出用普及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的觀點(diǎn)，希望能對(duì)破解農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展阻礙提供建議。

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及，符合國(guó)家要求創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)制，創(chuàng)新金融服務(wù)體系的號(hào)召。互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，具有不需高成本前期投入的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的特點(diǎn)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)能夠在農(nóng)村更廣泛的開(kāi)展，用戶只需借助自己的手機(jī)，電腦等移動(dòng)終端即可享受到與傳統(tǒng)金融所提供的相同的服務(wù)。也同樣因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不需基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要的人力資源也較少的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本較低，相對(duì)的盈利能力較強(qiáng)，更適宜在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助大數(shù)據(jù)的原理，通過(guò)多種方法廣泛收集信息，能夠解決農(nóng)村地區(qū)信用難以收集，生產(chǎn)難以預(yù)測(cè)的問(wèn)題，讓金融普惠更好的在農(nóng)村開(kāi)展。

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作者簡(jiǎn)介：彭鈺程（1994/07/12--），男，漢族，湖南湘潭人，碩士研究生在讀，單位：湖南科技大學(xué)商學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，研究方向：農(nóng)業(yè)企業(yè)管理。