我國(guó)普惠金融發(fā)展歷程、問(wèn)題與解決對(duì)策的研究

摘 要：普惠金融旨在為社會(huì)各階層提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，從而使更廣泛的群體參與到金融市場(chǎng)當(dāng)中來(lái)，讓各個(gè)階層都能享受到金融帶來(lái)的好處，真正解決中小企業(yè)融資難，融資貴的問(wèn)題，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)普惠金融發(fā)展歷程的介紹和對(duì)普惠金融概念的解釋引出普惠金融，繼而闡釋普惠金融在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決策略。研究發(fā)現(xiàn)，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)立法，普及金融知識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有效手段。

關(guān)鍵詞：普惠金融；中小企業(yè)；融資

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展歷程

第一階段：公益性小額信貸。20世紀(jì)90年代，最早出現(xiàn)的普惠金融模式為小額信貸，主要目的是扶貧，這樣做能幫助減緩農(nóng)民的貧困，是普惠金融的本質(zhì)的表現(xiàn)，也是扶貧的一種新的嘗試。

第二階段：發(fā)展性微型金融。2000-2005年，此階段的普惠金融的形成了有規(guī)模的金融體系，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)也參與其中，其主要手段為介入小額信貸，自此，我國(guó)的普惠金融又邁上了新臺(tái)階。

第三階段：綜合性普惠金融。2006-2010年，此階段銀行業(yè)也參與到其中，提供支付借貸等金融服務(wù)。這也是普惠金融從“自然生長(zhǎng)”向“非自然生長(zhǎng)”的轉(zhuǎn)變，將普惠金融與銀行系統(tǒng)接軌，更好的規(guī)范普惠金融的發(fā)展。

第四階段：創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融。2011-2015年，在此階段由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展并推動(dòng)金融業(yè)，形成了更便捷的新型金融業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的的問(wèn)題

隨著技術(shù)的不斷推進(jìn)，普惠金融也在迅速發(fā)展和成熟，并產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。事實(shí)上，普惠金融是否真的普惠在眾多研究中有諸多質(zhì)疑的聲音。普惠金融的一大目的就是消除金融排斥，而在發(fā)展過(guò)程中的許多問(wèn)題限制了其作用的發(fā)揮。

（1）區(qū)域普惠金融發(fā)展不平衡

城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布差異顯著、區(qū)域發(fā)展不平衡。農(nóng)村銀行，ATM機(jī)等覆蓋率明顯低于城鎮(zhèn)。中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)條件的不同，其普惠金融發(fā)展水平差異顯著，這種發(fā)展的不平衡大大的侵蝕了普惠金融的效力。

（2）普惠金融發(fā)展缺乏健全的制度規(guī)范

我國(guó)針對(duì)普惠金融發(fā)展的規(guī)章制度雖然已經(jīng)提出，但還未提升到法律層面。許多針對(duì)小為企業(yè)貸款的文件不夠明確，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法切實(shí)的享受到政策帶來(lái)的優(yōu)惠，那么普惠金融的效力也無(wú)從體現(xiàn)。在信用評(píng)估方面，難度也很大，搜集信息難，信用評(píng)估沒(méi)有基礎(chǔ)。

（3）金融排斥帶來(lái)的中小企業(yè)融資難成本高

實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)由于中小企業(yè)穩(wěn)定性差，承受風(fēng)險(xiǎn)能力低等問(wèn)題出現(xiàn)金融排斥，即商業(yè)銀行會(huì)變相提高中小企業(yè)融資成本，使普惠金融作用力受限。

（4）普惠金融要求的數(shù)據(jù)分析能力高，部分商業(yè)銀行難以達(dá)到

眾所周知普惠金融面向的是廣大社會(huì)群體，受眾廣，人員龐雜，數(shù)據(jù)難以收集和處理，需要借助大數(shù)據(jù)分析手段進(jìn)行分析和處理。但是部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力并不能達(dá)到期待水準(zhǔn)，各個(gè)企業(yè)的發(fā)展情況參差不齊，缺乏符合企業(yè)實(shí)情的數(shù)理模型以解讀數(shù)據(jù)，使普惠金融的分析難上加難。

三、結(jié)論與建議

綜上所述，普惠金融的發(fā)展給我國(guó)的宏觀調(diào)控帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該辯證的對(duì)待普惠金融，深刻的認(rèn)識(shí)到普惠金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，對(duì)于以上提出的問(wèn)題，應(yīng)該從以下四個(gè)角度著手解決：

（1）普惠金融區(qū)域協(xié)同發(fā)展

政府應(yīng)高度重視經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)及群體，因?yàn)樵谌魏谓?jīng)濟(jì)震蕩的階段，受損失的往往是這些社會(huì)底層階級(jí)。政府應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)予以平等對(duì)待，并積極主動(dòng)的研發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品供廣大社會(huì)群體選擇，讓金融工具不再是社會(huì)上層資本社會(huì)的專屬產(chǎn)品。其次，應(yīng)普及金融知識(shí)，恰恰是因?yàn)閷?duì)金融行業(yè)的不了解才讓廣大低收入群體對(duì)金融產(chǎn)品避之不及。

（2）加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)，完善體制

制度是基礎(chǔ)，只有完善法律才能讓中小企業(yè)能享受到稅收優(yōu)惠，且有法可依。其次，要提高對(duì)中小企業(yè)的包容度，降低中小企業(yè)融資成本才是普惠金融的最終落腳點(diǎn)。

（3）提高商業(yè)銀行服務(wù)效率，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該為不同的企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，謀求共贏。在科技不斷創(chuàng)新的浪潮中，銀行業(yè)務(wù)被大大的擠占了，商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)的另謀發(fā)展，進(jìn)行金融創(chuàng)新，以探尋新的出路。

（4）建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)

要想切實(shí)的為其謀福利，必要的數(shù)據(jù)分析不可缺。我國(guó)目前還沒(méi)有形成面向此群體的數(shù)據(jù)庫(kù)，中小企業(yè)的數(shù)據(jù)獲取困難，這給信用評(píng)級(jí)帶來(lái)了阻礙，也提高了銀行的業(yè)務(wù)成本和中小企業(yè)的貸款成本。

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作者簡(jiǎn)介：李儷平（1996—），女，漢族，遼寧丹東人，學(xué)生，金融碩士，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融專碩，研究方向：國(guó)際金融。