P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的識(shí)別和防范

劉子寧

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著愈來(lái)愈重要的作用，愈來(lái)愈多人參與其中，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，使得平臺(tái)數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)，而隨著平臺(tái)數(shù)量的激增，讓如何選擇一個(gè)好的平臺(tái)成了投資者們首要規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);風(fēng)險(xiǎn);識(shí)別;防范

一、P2 P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述：

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)將P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)站，是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而開展起來(lái)的一種新的金融形式，這也會(huì)是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨向。它高效、便捷的優(yōu)勢(shì)吸引了一大批有資金借貸需求的人群，因此迅猛地發(fā)展起來(lái)。自2007年8月國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在上海成立以來(lái)，到2018年2月為止已有1890家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在中國(guó)正常運(yùn)營(yíng)，愈來(lái)愈多的平臺(tái)如雨后春筍般冒出來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，但由于沒有明確的立法，平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊，有些不法分子利用平臺(tái)騙取錢財(cái)，甚至有一些平臺(tái)倒閉、老板跑路的現(xiàn)象，這些風(fēng)險(xiǎn)讓借貸雙方都無(wú)法安心交易，因此選擇出一個(gè)好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)顯得尤為重要。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)介紹：

首先我們要明白P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是平臺(tái)本身是否能提供正規(guī)有保障的服務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是從事金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，但現(xiàn)有的法律法規(guī)很難明確界定其金融屬性，并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，法律效力不足。而同時(shí)，因?yàn)檫@樣的借貸形式資金規(guī)模較小，大多數(shù)銀行都不會(huì)選擇給P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供托管服務(wù)，從而使一些惡意由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供貸款利用管理松懈的托管機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行詐騙，更有甚者可能觸及非法籌資和洗錢的“底線”。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指的是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過程中的存在的風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)貸平臺(tái)門檻低，因此大部分網(wǎng)絡(luò)信貸公司規(guī)模都比較小，資金實(shí)力比較弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)小，但矛盾的點(diǎn)在于網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本很高，投入后的回報(bào)周期較長(zhǎng)，創(chuàng)業(yè)初期往往無(wú)法盈利。大部分公司風(fēng)控不健全，如果出現(xiàn)大規(guī)模借款者違背合同、不按時(shí)歸還欠款的現(xiàn)象，平臺(tái)則需要替借款者歸還欠款，若最終無(wú)法收回欠款，壞賬增加，那么公司的資金將出現(xiàn)問題，而資金鏈一旦斷開，平臺(tái)也將無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，其他投資者只能血本無(wú)歸。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的識(shí)別：

通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解，我簡(jiǎn)單總結(jié)了四種識(shí)別方法：一看營(yíng)業(yè)執(zhí)照，營(yíng)業(yè)執(zhí)照具有法律效力，是每個(gè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的工商企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者都要有的憑證，我們需要識(shí)別出公司是否依法設(shè)立、是否經(jīng)金融監(jiān)管部門備案、是否取得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、是否專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)等重要信息;二看經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是中介機(jī)構(gòu)，平臺(tái)作為提供者僅提供媒介服務(wù)而不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，因此更要盯緊監(jiān)管的“底線”，為確保網(wǎng)L借貸活動(dòng)的正常安全運(yùn)作，監(jiān)管部門明令禁止了中介機(jī)構(gòu)不得提供增信服務(wù)、不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分等行為（共十四條）;三看信息披露，完整全面的信息披露能使我們掌握更多相關(guān)信息從而更準(zhǔn)確的判斷平臺(tái)是否可靠，8月1日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)-P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)65個(gè)、鼓勵(lì)性披露指標(biāo)21項(xiàng)，分為從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息與項(xiàng)目信息等3大方面披露信息。第四從融資金額來(lái)看，網(wǎng)上貸款應(yīng)以小額貸款原則為基礎(chǔ)。例如同一自然人在同一平臺(tái)借款不得超過20萬(wàn)元，同一法人或其他組織在同一平臺(tái)的不得超過100萬(wàn)元，如果平臺(tái)能提供高額資金，別忘了敲響警鐘。

四、P2 P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的防范：

如果說(shuō)識(shí)別平臺(tái)是進(jìn)行平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的必要步驟，那么防范就是雙層保險(xiǎn)。對(duì)于投資者自身來(lái)說(shuō)，第一就是要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要時(shí)刻警惕高收益帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，切忌被所謂的高收益蒙蔽了雙眼。第二要不斷加強(qiáng)投資知識(shí)的學(xué)習(xí)，多了解、多詢問、多思考，在進(jìn)行交易之前要通過各種渠道了解相關(guān)信息。第三，仔細(xì)閱讀平臺(tái)對(duì)貸款目標(biāo)的描述，如果對(duì)目標(biāo)的描述含糊不清、不明確，則有可能目標(biāo)不存在，平臺(tái)可能是通過吸收資金來(lái)尋找借款項(xiàng)目的。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，非常有必要建立完善的征信體系、監(jiān)管體系和法律體系。完善個(gè)人征信制度，減少或消除客戶違背合同的風(fēng)險(xiǎn)，而監(jiān)管體系的建立主要是說(shuō)機(jī)構(gòu)（比如銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，再由國(guó)家部門進(jìn)行查處和通報(bào)。而法律體系將是投資人進(jìn)行投資的有力保障，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展起促進(jìn)作用。

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前還存在著不少風(fēng)險(xiǎn)，但在今后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，這種模式必將持續(xù)發(fā)展，因此提高創(chuàng)辦的門檻、建立完善的制度、增強(qiáng)投資者的辨別能力都是發(fā)展中亟待解決的問題，期望日后個(gè)人、平臺(tái)、部門和社會(huì)都能共同努力避免風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)和諧發(fā)展。而作為參與者的我們，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的識(shí)別和防范不可或缺，我們都應(yīng)當(dāng)抱著警惕和積極的心態(tài)參與，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有序地、蓬勃地進(jìn)行下去。

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