校園網(wǎng)貸亂象治理的探索

趙浩 付天林 陳秋怡 穆希騰 白雪

摘 要：2009年隨著大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會叫停，校園信貸活動陷入低谷。2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，面向大學(xué)生的校園網(wǎng)貸平臺這一新興產(chǎn)物出現(xiàn)。市場的逐利性加之監(jiān)管的步伐并沒有及時追趕上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，近年來校園網(wǎng)貸的負面事件常有發(fā)生。本文通過對現(xiàn)今校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀的調(diào)查分析，找出校園網(wǎng)貸亂象產(chǎn)生的各方面原因，提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;P2P信貸;法律研究;征信體系;“引堵”結(jié)合

中圖分類號：F830.589文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）04-0152-02

一、 校園網(wǎng)貸的界定及類型

（一）校園網(wǎng)貸的定義

校園網(wǎng)貸作為一個新事物，我國對于它的定義并不明確，僅有一些簡單的闡述，如《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》將其表述為“部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)”。我們可以“互聯(lián)網(wǎng)+校園借貸”這樣一個簡單的公式理解校園網(wǎng)貸。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中，無論是消費主體還是金融市場主體準入門檻都相對傳統(tǒng)信貸業(yè)低。消費主體從固定收入人群擴大到幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)用戶。這也為校園網(wǎng)貸的開展提供了條件。

（二）校園網(wǎng)貸平臺的分類

在我們的調(diào)查中，我們認為現(xiàn)在市場上主要有分期購物借貸平臺（分期樂等）、電商信貸平臺（螞蟻花唄，京東白條等）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（熊貓網(wǎng)貸，52好借等）這三類網(wǎng)貸平臺。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司（平安信貸等），借款條件高，要求提供擔(dān)保，抵押。如房產(chǎn)、車輛 、土地等，這些都是大學(xué)生無法提供的。

二、? 校園網(wǎng)貸的亂象

通過本文對三種網(wǎng)貸平臺進行實證調(diào)查和體驗后，我們發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸之“亂”其實是那些向大學(xué)生放貸的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之“亂”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，由于數(shù)量多、分布范圍廣、規(guī)模不一、監(jiān)管方面有一定的困難。特別是那些個人通過微信等通信工具，借助網(wǎng)絡(luò)與在校大學(xué)生聯(lián)系，簽訂借款合同達到放貸目的的私人借貸，更是難以被發(fā)現(xiàn)，更談不上進行監(jiān)管。經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了以下問題：

（一）貸款利率不明確，內(nèi)含其他費用

多個平臺聲稱其貸款利率低，日利率不到0.1%。在仔細觀察后發(fā)現(xiàn)了其中的“貓膩”。不到0.1%只是一種名義利率。實際上，平臺會收取管理費，且這管理費還是不知所謂的“管理費率”，而不是固定的。以某借貸平臺為例，借1500元，將收取450元的費用。

（二）存在著用戶信息泄露的風(fēng)險

一些平臺以提高申請成功率為由，要求貸款者向平臺App開放訪問通訊錄及通話記錄的權(quán)限。更為惡劣的是，個別App不開放訪問通訊錄權(quán)限將無法正常使用App。一旦用戶向App開放了這些權(quán)限，平臺會通過互聯(lián)網(wǎng)快速獲取貸款者的個人信息及隱私。如果逾期，平臺則會用這些收集到的信息，對貸款者的通訊錄聯(lián)系人進行騷擾轟炸。

（三）滯納金問題

在2017年，國家就已經(jīng)禁止按照復(fù)利計算滯納金。但在調(diào)查的P2P平臺中，普遍存在著按照復(fù)利計算滯納金的現(xiàn)象，利率也比較高。其中某借貸平臺“自逾期的第5天起，按照每日5%的復(fù)利計算滯納金”條款極具代表性。如果借款1500元，逾期半個月，貸款者將面臨1500×（1+0.05）11=2565元的高額負債。

（四）存在虛假宣傳

大學(xué)生具有無固定收入、貸款額小、對貸款發(fā)放時間要求短的借貸特點。一些平臺針對大學(xué)生，打出“低利率”“無固定收入也能貸”“極速小貸”等廣告，吸引大學(xué)生前來貸款。實際上貸款流程審批過程慢，不存在3分鐘極速放貸情況。就利率而言，名義利低，實際利率高。這仿佛是經(jīng)過華麗包裝后的陷阱，吸引著大學(xué)生進入。

三、 亂象問題的原因分析

（一）“需求端”影響“供給端”

在我們的網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)在生活費用使用方面，有53.59%的同學(xué)表示剛剛好。但是，如果學(xué)生購買一些電子產(chǎn)品，或者在節(jié)假日出去旅游及聚餐，這些生活費用將不能滿足消費。有近85.17%的大學(xué)生使用過花唄等電商貸款產(chǎn)品。他們認為父母每月固定給予的生活費是一種固定的“收入”，“本月借下月還”是一種正?，F(xiàn)象。

有需求才有供給，需求也會在一定程度上影響供給。過多的需求，讓一些規(guī)模小、缺乏競爭力的平臺在并未完全了解大學(xué)生這一特殊借貸群體的前提下，盲目放貸。為吸引前來貸款的大學(xué)生，甚至動起了“歪腦筋”，企圖用一些不合規(guī)的手段在這個巨大市場中獲取利潤。

（二）大學(xué)生法律風(fēng)險意識較弱，讓個別平臺有機可乘

調(diào)查問卷中我們發(fā)現(xiàn)，有近35.89%的學(xué)生在使用網(wǎng)貸App或產(chǎn)品時，沒有仔細閱讀相關(guān)的合同條款內(nèi)容，33.49%的學(xué)生表示閱讀過但沒看懂。在缺乏一定的法律意識和風(fēng)險意識的情況下，他們往往會忽略掉這些合同條款，選擇過度地相信這些產(chǎn)品。個別網(wǎng)貸平臺也正是抓住這一點，虛設(shè)低利率，在合同或產(chǎn)品使用說明中設(shè)置所謂的“管理費率”等不正規(guī)條例，來賺取巨大利潤。如果不仔細閱讀分析，是很難看出這種不合理的條款。

（三）對網(wǎng)絡(luò)貸款的特色需求“催生”著虛假宣傳

在“你更傾向于哪一種放貸方式？”這一問題的多項選擇中，有41.15%的大學(xué)生選擇手續(xù)簡單、門檻低、靈活方便;有55.5%的大學(xué)生選擇利率低甚至無息。大學(xué)生一般貸款金額小，但很緊急。如對于手機等電子產(chǎn)品消費需求，如果短時間內(nèi)無法貸款成功，他們會選擇放棄，因為更為新式的手機會發(fā)布。可以看出，只有具備貸款門檻低、小額度、快速到賬這種特點的網(wǎng)貸產(chǎn)品才能吸引大學(xué)生這一客戶群體。在現(xiàn)今P2P平臺過低的門檻及缺失監(jiān)管的大環(huán)境下，一些平臺為了利益，打出了虛假的宣傳口號。

四、 校園網(wǎng)貸相關(guān)法律研究

我國校園網(wǎng)貸仍然普遍存在，而且有進一步發(fā)展壯大的趨勢，許多高校學(xué)生都有網(wǎng)貸的經(jīng)歷。但是與校園網(wǎng)貸高速擴展相對的是滯后的法制環(huán)境，這實際上為校園網(wǎng)貸亂象叢生提供了不良的土壤。

在2016-2017年，針對校園網(wǎng)貸出臺的法規(guī)、規(guī)章和政策性文件主要有：《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》等。除此之外，還有多部委聯(lián)合發(fā)布的針對整個網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管的法規(guī)文件。雖然當前多部門聯(lián)合發(fā)布了許多針對校園網(wǎng)貸的規(guī)章制度，但性質(zhì)上仍屬于部門規(guī)章，對執(zhí)行監(jiān)管主體卻沒有明確的規(guī)定，所以監(jiān)管力度不大的根源是法律體系的不健全。目前為止我國沒有一部由全國人大制定的法律法規(guī)，任一單個主體來監(jiān)管都缺少充分的法律依據(jù)，導(dǎo)致在面對校園網(wǎng)貸以及對其進行監(jiān)管時推脫責(zé)任，出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶，令亂象滋生發(fā)展。

五、 關(guān)于校園網(wǎng)貸亂象治理的建議

（一）借助市場民營力量，建立大學(xué)生征信體系

銀行等大型金融機構(gòu)的最大顧慮是不了解大學(xué)生的信用狀況，不能有效地控制貸款風(fēng)險。因為我國的個人征信工作還處于初級階段，在中國人民銀行征信中心及其他征信機構(gòu)中，只能查詢到那些與銀行發(fā)生過信貸交易或者為他人提供過擔(dān)保的人員的信用狀況，而在校大學(xué)生的信用記錄幾乎沒有。

阿里巴巴、京東、騰訊等企業(yè)，有著廣大的在校大學(xué)生用戶群體。阿里旗下的支付寶中就有關(guān)于用戶信用衡量的“芝麻信用”，大學(xué)生使用螞蟻花唄未及時還款、用支付寶乘坐地鐵未支付費用、未還共享單車等誠信行為都會及時地反映在用戶的“芝麻信用”分上。政府可以與這些民營公司合作，以政府為主導(dǎo)，開展專項行動：讓阿里、騰訊等民營企業(yè)，做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作;建立面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)。為商業(yè)銀行、阿里金融等大型金融機構(gòu)進入大學(xué)生信貸市場減少發(fā)生大量壞賬的信貸風(fēng)險。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財觀念，加強自我保護意識

高校要開設(shè)相應(yīng)的課程講座，加強大學(xué)生法律知識和維權(quán)意識的普及，引導(dǎo)大學(xué)生加強自我保護意識。對于大學(xué)生借貸的助學(xué)需求，高校應(yīng)為學(xué)生開通并大力宣傳正規(guī)合理的渠道，經(jīng)常關(guān)注學(xué)生的網(wǎng)貸現(xiàn)狀，整治校園貸亂象。而作為大學(xué)生的父母，更應(yīng)該加強對孩子生活的關(guān)心，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀和消費觀。

（三）加強網(wǎng)貸行業(yè)自律和規(guī)范，引導(dǎo)合法人性化經(jīng)營

“德盛者其群必盛，德衰者其群必衰”。新時代下的網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)嚴格遵守我國法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，大力弘揚社會主義核心價值觀，真正做到從用戶的需求出發(fā)，服務(wù)大眾，為社會經(jīng)濟的發(fā)展貢獻行業(yè)的力量。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)自律組織，相較于相關(guān)部門的監(jiān)管，行業(yè)自律協(xié)會更專業(yè)而且有更高程度的實踐經(jīng)驗。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要定時對校園網(wǎng)貸平臺進行盤查和了解，加強審查和監(jiān)督，對違法經(jīng)營的企業(yè)及時處理。也要提高行業(yè)的市場準入門檻，制定嚴格規(guī)范化的行業(yè)準則，加強對各網(wǎng)貸平臺的管理和引導(dǎo)。

（四）加強法律體系建設(shè)和監(jiān)管力度，強化刑法的規(guī)制作用

我國要全面依法治國，就要健全法律體系。針對亂象頻發(fā)的校園網(wǎng)貸情況，出臺符合實際情況和相對完善的法律顯得尤為重要。法律要對行業(yè)的準入門檻和標準提出要求和指導(dǎo)，并且規(guī)范執(zhí)法部門的權(quán)責(zé)范圍，避免出現(xiàn)“踢皮球”和權(quán)力缺失的情況發(fā)生。目前對于網(wǎng)貸出現(xiàn)的糾紛多采用民事制裁的手段，但是民事制裁只能從經(jīng)濟上對不良網(wǎng)貸進行規(guī)制。對于一些暴力催收、裸貸等涉及刑事領(lǐng)域的行為，應(yīng)該對這種違法行為進行更嚴格的管制，必要時應(yīng)該對違法者進行法律的制裁，提高違法行為的事后成本。公安機關(guān)要加強執(zhí)法力度，推進“掃黑除惡”專項活動的進程。這樣不僅可以打擊已經(jīng)有違法犯罪事實的經(jīng)營者，也可以對其他經(jīng)營者產(chǎn)生警示威懾作用，從而更好地保護大學(xué)生的合法權(quán)益。

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