我國保險領(lǐng)域研究熱點(diǎn)分析

蔡錦濤

[提要] 保險業(yè)在歷經(jīng)了幾十年的發(fā)展歷程后，一直處于不斷改革與完善的變化中。適應(yīng)保險實(shí)際發(fā)展的需要，與此相關(guān)的理論文獻(xiàn)也是層出不窮，相關(guān)的理論研究成果也在不斷地匯聚并逐漸走向成熟。為了把握保險領(lǐng)域理論研究的整體概況，通過對大量保險領(lǐng)域相關(guān)文獻(xiàn)的分析，可知近年來保險研究主要集中在九個熱點(diǎn)主題上，即保險業(yè)發(fā)展與保險公司治理、保險監(jiān)督與風(fēng)險防范、農(nóng)業(yè)保險與巨災(zāi)風(fēng)險、養(yǎng)老保險制度改革、保險資金運(yùn)用與管理、道德風(fēng)險的防范與控制、商業(yè)保險與社會保險、保險市場供求關(guān)系、保險創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險領(lǐng)域;研究熱點(diǎn);保險理論

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年3月3日

我們可以將現(xiàn)階段國內(nèi)保險領(lǐng)域研究熱點(diǎn)概括為九個主要的領(lǐng)域。下面將分別對這九個領(lǐng)域內(nèi)的研究現(xiàn)狀進(jìn)行深入的分析：

一、保險業(yè)發(fā)展與保險公司治理

改革開放40年以來，中國保險業(yè)在前行中不斷深化改革，保險業(yè)發(fā)展有了質(zhì)的飛躍，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的保障作用。我國保險業(yè)在經(jīng)歷了近20年的飛速發(fā)展后，依然具備強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿Α６鳛槲覈ｋU三大監(jiān)管支柱之一的保險公司治理又是保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，提高治理有效性是保險公司未來改革的目標(biāo)。

我國保險公司治理與發(fā)展相關(guān)研究一直是學(xué)者們的研究熱點(diǎn)，兩者息息相關(guān)，保險業(yè)的快速發(fā)展離不開保險公司的科學(xué)治理。2016年，中國保監(jiān)會印發(fā)了《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》。針對“十三五”時期的保險業(yè)風(fēng)險防范部署，要求堅(jiān)持機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相統(tǒng)一，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相統(tǒng)一，風(fēng)險防范與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)并重。公司治理風(fēng)險在保險公司日常經(jīng)營管理中發(fā)揮著重要作用，同時也是面臨的各種風(fēng)險中的關(guān)鍵一環(huán)，公司治理風(fēng)險不同于企業(yè)市場風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險等以財務(wù)指標(biāo)為導(dǎo)向的風(fēng)險。因此，公司治理的有效實(shí)施有利于保險業(yè)發(fā)展，研究分析保險公司治理風(fēng)險，是有效防范保險經(jīng)營風(fēng)險的前提。

二、保險監(jiān)管與風(fēng)險防范

保險監(jiān)管是國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督管理，國家對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保護(hù)著與保險活動相關(guān)的行業(yè)，并滿足公眾利益的需要。但是，我國保險業(yè)在快速發(fā)展的過程中，也有很多問題凸顯出來。例如，保險公司的償付、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的逾越、資金使用的違規(guī)等。因此，進(jìn)一步重視保險監(jiān)管是國家當(dāng)前的一項(xiàng)刻不容緩的工作。

公司治理、償付能力與市場行為作為三大保險監(jiān)管支柱，對風(fēng)險防范起著至關(guān)重要的作用。風(fēng)險防范是保險業(yè)中的重中之重，不斷加強(qiáng)保險行業(yè)監(jiān)管、把控風(fēng)險防范底線，是我國現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)進(jìn)一步夯實(shí)壯大、穩(wěn)固發(fā)展的秉軸持鈞。新常態(tài)下，中國經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、增長動力多元，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方興未艾，社會矛盾趨于復(fù)雜，風(fēng)險形勢更為嚴(yán)峻。保險市場在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中正發(fā)揮著越來越重要的作用。現(xiàn)如今，在監(jiān)管環(huán)境日漸復(fù)雜的情況下，我國的保險監(jiān)管遇到的問題是擺在中國保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)面前的重要課題，決定著未來中國保險業(yè)的發(fā)展。因此，必須堅(jiān)持科學(xué)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，才能促進(jìn)保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險與巨災(zāi)風(fēng)險

中國自古以來是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)固發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。國家高度重視糧食與食品安全，發(fā)展農(nóng)業(yè)、造福農(nóng)村、富裕農(nóng)民以及有效地解決13億人口的吃飯問題，是國家能夠長治久安的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著我國人口增長，糧食需求量還會繼續(xù)呈剛性增長。長期以來，我國依靠自身力量實(shí)現(xiàn)糧食基本自給，而提升糧食產(chǎn)量的障礙之一就是氣候變化條件下極端天氣的頻繁發(fā)生。我國近年來臺風(fēng)、水災(zāi)、極寒、病蟲害等地區(qū)性、全國性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)，已經(jīng)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活造成了極為嚴(yán)重的沖擊，其影響甚至波及整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

為了防范農(nóng)業(yè)與巨災(zāi)風(fēng)險，減少人身財產(chǎn)損失，農(nóng)業(yè)保險與巨災(zāi)風(fēng)險的保險理論研究一直是一個熱點(diǎn)問題。農(nóng)業(yè)保險是抵御自然巨災(zāi)，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的有效手段。如今，各級政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障體系建設(shè)越來越重視，在體系構(gòu)建中發(fā)揮著舉足輕重的作用，《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機(jī)制改革的意見》中也明確提出“鼓勵各地結(jié)合災(zāi)害風(fēng)險特點(diǎn)，探索巨災(zāi)風(fēng)險有效保障模式”。而農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開一套切實(shí)有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散模式，如何設(shè)計適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制迫在眉睫。

四、養(yǎng)老保險制度改革

經(jīng)過改革開放40年的發(fā)展，我國已基本實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險制度的全覆蓋。作為社會保險制度的關(guān)鍵部分，養(yǎng)老保險制度的改革對社會的和諧穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。歷經(jīng)多年的探索和實(shí)踐，我國的養(yǎng)老保險制度有了系統(tǒng)化的完善，但由于保險制度在設(shè)計中的不合理再加上保險改革措施不協(xié)調(diào)，養(yǎng)老保險制度在進(jìn)程中出現(xiàn)了問題。例如，隱性雙軌制依然存在、隱性債務(wù)巨大、部分地區(qū)基金收不抵支、基金存在貶值風(fēng)險、統(tǒng)籌層次較低、繳費(fèi)率過高、經(jīng)辦服務(wù)體系不完善等問題。因此，有必要對過去養(yǎng)老保險制度改革的成績與問題做一個全面的審視和回顧，有利于從總體和規(guī)范的視角對未來幾年我國養(yǎng)老保險制度改革和管理做出科學(xué)、合理的判斷和展望。目前，我國養(yǎng)老保障制度的研究，主要集中于中國特色視域下的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度建設(shè)和國家機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保障制度及其配套機(jī)制的改革以及社會養(yǎng)老保險的繳費(fèi)、替代率、收益率、養(yǎng)老金發(fā)放等方面;研究焦點(diǎn)集中在繳費(fèi)率是否高、替代率是否低、國家責(zé)任如何承擔(dān)、個人責(zé)任如何體現(xiàn)等方面。

五、保險資金運(yùn)用與管理

現(xiàn)階段，我國保險資金規(guī)模逐漸擴(kuò)大，保險公司對保險資金合理運(yùn)用的重視程度越來越高。作為保險公司的關(guān)鍵業(yè)務(wù)之一，保險資金運(yùn)用不僅是保險市場與資本市場和貨幣市場交相呼應(yīng)的重要途徑，而且也是有效盤活資金鏈、穩(wěn)固發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在金融深化改革的進(jìn)程中，保險資金管理中的風(fēng)險日益增多，無論是跨市場的風(fēng)險，還是跨行業(yè)的風(fēng)險，都開始朝保險業(yè)滲透，有些風(fēng)險甚至有可能會演化成保險資金管理中的系統(tǒng)性風(fēng)險。如今，中國保險業(yè)發(fā)展迅速，但在資金運(yùn)用方面存在很多問題。例如，保險資金投資收益率較低，保險公司的風(fēng)險管理水平不高，保險資金投資渠道較為狹窄。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)對保險資金運(yùn)用和管理，積極適應(yīng)大環(huán)境的變化，有效防范化解風(fēng)險，穩(wěn)固保險業(yè)發(fā)展，保障好被保險人的切身利益，是目前保險行業(yè)亟待解決的一個重要課題。合理運(yùn)用保險資金，既要加大創(chuàng)新力度，又要加強(qiáng)監(jiān)管廣度。對保險資金運(yùn)用的有效監(jiān)管，不能扼殺保險機(jī)構(gòu)對保險資金運(yùn)用的創(chuàng)新熱情，但又要對創(chuàng)新型產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險把控。首先，控制準(zhǔn)入門檻，對新型保險產(chǎn)品的模式以及保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力和風(fēng)控水平進(jìn)行嚴(yán)格審核，尤其在國外金融市場投入的產(chǎn)品;其次，加強(qiáng)保險產(chǎn)品的后續(xù)管控，新型產(chǎn)品投放后，要對其進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對保險產(chǎn)品的風(fēng)險變化、資金走向等加強(qiáng)管控，做好風(fēng)險防范預(yù)警。

六、道德風(fēng)險的防范與控制

近年來，中國保險業(yè)迅猛發(fā)展。與此同時，保險市場的信息不對稱問題逐漸顯現(xiàn)出來，其中道德風(fēng)險是主要問題。目前，投保方的道德風(fēng)險出現(xiàn)的問題較為嚴(yán)重，受我國保險市場迅速發(fā)展影響，保險業(yè)競爭日益加劇，保險公司與保險經(jīng)辦人的道德風(fēng)險日益突出，對保險市場的影響愈來愈明顯。如今，我國保險市場的競爭愈發(fā)激烈，投保方的要求愈發(fā)不合理，保險人對投保方的遷就造成了投保方的道德風(fēng)險。因此，逐步完善保險市場的相關(guān)法規(guī)，對其內(nèi)部風(fēng)險有效防范，對承保和理賠方式進(jìn)行完善和改進(jìn)，對詐保、騙保等違法犯罪行為嚴(yán)厲打擊，加強(qiáng)對保險道德風(fēng)險的防范和把控。此外，有效防范道德風(fēng)險，需要進(jìn)一步增進(jìn)不同主體利益趨同性，構(gòu)建資源共享機(jī)制，完善保險中介制度，進(jìn)一步防范道德風(fēng)險。

七、商業(yè)保險與社會保險

社會保障體系是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“安全網(wǎng)”和“穩(wěn)定器”，社會保險和商業(yè)保險都是社會保障體系的重要組成部分，二者之間既有聯(lián)系又有區(qū)別，商業(yè)保險雖與社會保險之間存在著差異，但它們在保障人們生活安定、使社會再生產(chǎn)得以順利進(jìn)行、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面具有相同的作用。從二者的社會分工上看，它們之間既有明確的分工又有不可替代的互補(bǔ)作用。商業(yè)保險是對社會保險的必要補(bǔ)充，在社會保障中發(fā)揮著重要的輔助作用。商業(yè)保險和社會保險兩者相輔相成，我國才能建立起政府、企業(yè)、個人全方面、多層次的保障體系。

社會保險和商業(yè)保險一直是我國風(fēng)險體系中的重中之重，只有構(gòu)建有效的運(yùn)營機(jī)制，充分發(fā)揮社會保險和商業(yè)保險長處，才能最大限度地降低風(fēng)險管理成本，進(jìn)而提升風(fēng)險保障水平。隨著多年以來的經(jīng)濟(jì)體制改革，我國社會保險已有了更為完善的制度框架，能夠滿足更為多元化的社會發(fā)展需求。為了進(jìn)一步推動社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)保險和社會保險在未來發(fā)展的進(jìn)程中必須從實(shí)際出發(fā)，不斷地開發(fā)新型保險產(chǎn)品來滿足變化的市場需求。

八、保險市場供求關(guān)系

保險產(chǎn)品的供需雙方、保險商品以及保險中介共同構(gòu)成了保險市場。在進(jìn)行保險交易的進(jìn)程中，保險市場隨著價格的上下浮動影響著保險的供需雙方。保險供需雙方息息相關(guān)并相互影響，兩者波動的過程也是保險供需達(dá)到均衡的過程。首先，保險需求不斷影響著保險供給的變化，并在潛移默化中滿足保險需求的需要;其次，保險供給也會刺激保險需求，帶動潛藏的保險需求逐漸轉(zhuǎn)化為更為現(xiàn)實(shí)的保險需求，進(jìn)而促進(jìn)對保險需求的發(fā)展。保險供給的實(shí)現(xiàn)離不開保險需求的存在，保險需求的實(shí)現(xiàn)離不開保險供給。但目前我國保險市場經(jīng)常處于非均衡狀態(tài)，保險市場上供需雙方的矛盾主要表現(xiàn)為保險供給滿足不了經(jīng)濟(jì)與社會快速多元化發(fā)展的需要。目前，學(xué)者們普遍認(rèn)為減緩保險供需雙方的主要矛盾、杜絕保險市場上供需的異常波動，這就要求保險供需雙方的積極互動和均衡發(fā)展。這離不開兩者的共同努力。首先，保險供給方面，要不斷提高保險市場的供給能力，從而滿足多元化發(fā)展的保險需求;其次，從各個方面采取措施強(qiáng)化保險需求，進(jìn)而提高保險需求的層次。

九、保險創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的發(fā)展，中國保險業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展時期，但也應(yīng)該看到我國保險業(yè)仍處于初級階段，國內(nèi)保險業(yè)起步遲，還面臨不少問題和困難，尤其是保險創(chuàng)新相對薄弱。因此，我國保險業(yè)只有加快保險創(chuàng)新步伐，全面提升競爭力，才能在激烈的競爭中穩(wěn)步發(fā)展。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，個人消費(fèi)在網(wǎng)上進(jìn)行越來越風(fēng)靡。消費(fèi)模式的改變勢必會對傳統(tǒng)商業(yè)模式造成沖擊，時下最流行的“互聯(lián)網(wǎng)思維”，就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式的思維。如今，互聯(lián)網(wǎng)在各方面影響著傳統(tǒng)行業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)延展到金融業(yè)，所以保險網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展是時代所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展對保險業(yè)造成的影響主要有兩個方面：一是保險公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等來改造傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式，從而獲取更多優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)一步降低經(jīng)營成本，極大提高經(jīng)營效率;二是由于人們生活的方方面面不斷向線上轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品已無法滿足新時代下人們?nèi)找娑嘣约案顚哟蔚谋ｋU需求，因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了新的保險需求。

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