區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用與創(chuàng)新

楊曉雯 湯熠 何冠男 周倩 曹香君

[提要] 近年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用日趨深入，在全球社會(huì)范圍內(nèi)的廣泛關(guān)注與重視的大背景下，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)研究一些新興且可行性高的區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目。本文基于學(xué)界及團(tuán)隊(duì)實(shí)際調(diào)研成果，主要闡述票據(jù)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)及與其物聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，客觀分析當(dāng)前技術(shù)存在的問(wèn)題，并提出發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);區(qū)塊鏈金融;商業(yè)銀行;金融科技

本文為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練省級(jí)指導(dǎo)項(xiàng)目：“去中心化浪潮下區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用研究——以南京地區(qū)為例”（項(xiàng)目編號(hào)：201810130000010X）;指導(dǎo)老師：孔傲

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年2月21日

一、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展背景

自2009年區(qū)塊鏈技術(shù)問(wèn)世以來(lái)，此項(xiàng)新興的“金融黑科技”受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。特別從2015年以來(lái)，金融界對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究意圖越發(fā)濃厚、應(yīng)用構(gòu)想越發(fā)廣泛，區(qū)塊鏈在科技圈與金融圈中的影響力甚至超越了比特幣，成為金融時(shí)代的新弄潮兒。

從技術(shù)上看，區(qū)塊鏈技術(shù)基于密碼學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等一系列學(xué)科的專業(yè)知識(shí)鋪墊，能夠創(chuàng)新性地解決“拜占庭將軍問(wèn)題”，克服網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)如何在缺少可信的中心節(jié)點(diǎn)情況下達(dá)成共識(shí)的難題，也正因如此，區(qū)塊鏈具有廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景和深厚的實(shí)用價(jià)值，被部分學(xué)者認(rèn)為是人類未來(lái)生活中又一次的顛覆式創(chuàng)新，由此受到了全球范圍內(nèi)的矚目。各地政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和科技公司投入大量資金與技術(shù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)研究，主要探索出在數(shù)字貨幣、銀行結(jié)算、智能合約、票據(jù)流轉(zhuǎn)、便民生活等多方面深層次的應(yīng)用，而這樣的應(yīng)用是否能夠真正落地并大范圍地應(yīng)用推廣，還需由時(shí)間與實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈從產(chǎn)生至今，在全球金融科技不斷深入發(fā)展的過(guò)程中，成為眾多國(guó)家關(guān)注的中心點(diǎn)?；趨^(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及組織將面臨著重大變革機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其重要的戰(zhàn)略性意義和商業(yè)應(yīng)用價(jià)值已引起了各大金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)相角逐以及各國(guó)政府的密切關(guān)注。

當(dāng)前，全球近九成的政府正在規(guī)劃區(qū)塊鏈技術(shù)投資。美國(guó)成立國(guó)會(huì)區(qū)塊鏈決策委員會(huì)，將區(qū)塊鏈上升到“變革性技術(shù)”，并且不斷完善與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的公共政策。韓國(guó)將區(qū)塊鏈上升到國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略，在物流、能源等核心產(chǎn)業(yè)內(nèi)試點(diǎn)，推出“I-Korea 4.0區(qū)塊鏈”戰(zhàn)略，全力構(gòu)建區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng)。此外，全球范圍內(nèi)眾多大型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，合力展開(kāi)區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)研究，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的革新，如R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟，旨在探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的發(fā)展并制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

在這樣的環(huán)境下，我國(guó)的發(fā)展自然與時(shí)俱進(jìn)，《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》中區(qū)塊鏈被作為一項(xiàng)重點(diǎn)前沿技術(shù)，重點(diǎn)需加強(qiáng)區(qū)塊鏈等新技術(shù)的創(chuàng)新、試驗(yàn)和應(yīng)用，以占領(lǐng)信息技術(shù)的高地。在政策指引下，國(guó)內(nèi)各大銀行積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)，合理穩(wěn)妥地進(jìn)行有關(guān)區(qū)塊鏈應(yīng)用研究，如光大銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的慈善捐款解決方案項(xiàng)目，興業(yè)銀行的區(qū)塊鏈防偽平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)托管區(qū)塊鏈系統(tǒng)以及工商銀行用于扶貧資金精準(zhǔn)管理的區(qū)塊鏈平臺(tái)等。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用——以江蘇銀行為例

江蘇銀行始終致力于Fintech研究和應(yīng)用，早在2016年，江蘇銀行就開(kāi)始了區(qū)塊鏈與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的應(yīng)用，經(jīng)江蘇銀行技術(shù)人員介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)還可應(yīng)用于存證業(yè)務(wù)和非存證業(yè)務(wù)兩大方向。在存證業(yè)務(wù)上，可應(yīng)用于理財(cái)產(chǎn)品的跨行交易以及供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款的流轉(zhuǎn)服務(wù)。在非存證業(yè)務(wù)中，還可以應(yīng)用于銀行與特定企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)以憑證進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)抵扣的服務(wù)。以下為江蘇銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的兩個(gè)重要領(lǐng)域：

（一）區(qū)塊鏈在票據(jù)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。近幾年，盡管電子票據(jù)業(yè)務(wù)取得了較快發(fā)展，但由于發(fā)展時(shí)間尚短、電子票據(jù)相關(guān)法律制度滯后以及電子票據(jù)與紙質(zhì)票據(jù)的轉(zhuǎn)換較為困難等問(wèn)題，目前市場(chǎng)上約有70%的匯票業(yè)務(wù)仍采用紙質(zhì)票據(jù)交易。這就使得道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等層出不窮。利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以化解以上兩種風(fēng)險(xiǎn)。

江蘇銀行與無(wú)錫農(nóng)商行于2018年11月1日合作完成首單票據(jù)區(qū)塊鏈跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)交易，該業(yè)務(wù)的發(fā)起方為無(wú)錫農(nóng)商行的企業(yè)客戶，票據(jù)簽收方為江蘇銀行。具體操作如下：企業(yè)客戶登陸江蘇銀行“融聯(lián)創(chuàng)”合作銀行的網(wǎng)銀后，可向“融聯(lián)創(chuàng)”合作的任意一家銀行發(fā)起貼現(xiàn)申請(qǐng)，此時(shí)客戶信息會(huì)被記錄于“蘇銀鏈”的分布式賬本中并發(fā)送給貼現(xiàn)銀行，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改特點(diǎn)保證了客戶信息的安全性，也排除了數(shù)據(jù)被篡改、被偽造的可能。此外，辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的銀行可以更為方便地比較票據(jù)信息及區(qū)塊鏈記載的信息，從而提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的真實(shí)性與合規(guī)性。這單業(yè)務(wù)的成功，是江蘇銀行“區(qū)塊鏈”技術(shù)從實(shí)驗(yàn)階段轉(zhuǎn)向商業(yè)應(yīng)用轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志，它還進(jìn)一步推動(dòng)了“融聯(lián)創(chuàng)”合作銀行參與建立新的票據(jù)生態(tài)圈。

（二）區(qū)塊鏈在物聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈也可以應(yīng)用在物聯(lián)網(wǎng)方面，這點(diǎn)也是利用了區(qū)塊鏈的共享賬本特性，江蘇銀行創(chuàng)新地將第三方物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)共享到銀行區(qū)塊鏈，作為質(zhì)押物的動(dòng)產(chǎn)一旦發(fā)生變化，平臺(tái)上的數(shù)據(jù)就會(huì)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。這項(xiàng)技術(shù)提高了物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)控水平，成功創(chuàng)造了“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”金融新生態(tài)系統(tǒng)。

江蘇銀行早期在第三方物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中部署的區(qū)塊鏈環(huán)境基礎(chǔ)為區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步應(yīng)用提供了良好的技術(shù)支撐。2018年3月28日，江蘇銀行自主開(kāi)發(fā)并上線區(qū)塊鏈平臺(tái)的多通道、多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，并于4月實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管全流程數(shù)據(jù)上鏈。該平臺(tái)成功地將物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管系統(tǒng)版本信息數(shù)據(jù)共享到銀行區(qū)塊鏈，極大地提高了物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明度和客觀性。同時(shí)，這一成果也為銀行加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)管理、提升風(fēng)控能力提供了有力支持，進(jìn)一步完善物聯(lián)網(wǎng)金融客觀信用體系。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管問(wèn)題。目前，不管是區(qū)塊鏈本身的發(fā)展還是區(qū)塊鏈應(yīng)用在商業(yè)銀行上的發(fā)展都沒(méi)有完備的法律監(jiān)管體系，一方面是因?yàn)椴煌膰?guó)家對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度不同，有的國(guó)家支持區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，覺(jué)得區(qū)塊鏈技術(shù)能夠促進(jìn)金融創(chuàng)新，利大于弊，有的國(guó)家則不支持區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，覺(jué)得存在較大的安全問(wèn)題，弊大于利，因?yàn)榱?chǎng)的問(wèn)題導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)方面的立法進(jìn)程比較緩慢;另一方面區(qū)塊鏈技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用作為新的事物，發(fā)展的時(shí)間較短，研究的人員也較少，大家對(duì)區(qū)塊鏈的認(rèn)識(shí)不足，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的法律，規(guī)章，制度不太完善，因此區(qū)塊鏈方面的監(jiān)管存在較大的疏漏。

（二）成本問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用首先需要這方面的人才，不管是理論方面人才還是實(shí)際應(yīng)用方面的人才都是不可或缺的;其次，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用需要計(jì)算機(jī)的使用，需要計(jì)算機(jī)設(shè)備和場(chǎng)地的支持，目前高校并沒(méi)有開(kāi)設(shè)區(qū)塊鏈的相關(guān)課程，人才則需要相關(guān)公司自己來(lái)培養(yǎng)，這方面的人力、物力都需要公司自己支出，這樣公司將不能有效控制相關(guān)成本，很可能在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

（三）時(shí)效問(wèn)題。不管是區(qū)塊鏈還是區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行方面的應(yīng)用都比較注重時(shí)效問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)例如比特幣的應(yīng)用，我們知道比特幣的交易頻率是6.7秒左右，并且每10分鐘產(chǎn)生一個(gè)區(qū)塊，一次交易的確認(rèn)需要一個(gè)小時(shí)，并且需要逐筆交易，若是能減少區(qū)塊產(chǎn)生的時(shí)間，提高交易的效率，便能有效地解決時(shí)效問(wèn)題，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有效解決銀行的交易數(shù)量和時(shí)效問(wèn)題，提交交易的數(shù)量和時(shí)效，能夠提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。

五、推進(jìn)區(qū)塊鏈應(yīng)用的政策建議

（一）聯(lián)系實(shí)際場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，緊抓盈利點(diǎn)。區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)的高成本使不少中小銀行望而卻步，僅停留在基礎(chǔ)應(yīng)用的區(qū)塊鏈很難走得更遠(yuǎn)，除簡(jiǎn)單地提升“大額、低頻、小范圍”的工作效率外，銀行在區(qū)塊鏈的開(kāi)發(fā)上也要積極尋找盈利痛點(diǎn)。如，不少銀行選擇與企業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)收付、交易數(shù)字化，有效緩解企業(yè)資金壓力，這也是區(qū)塊鏈金融應(yīng)用的一個(gè)絕佳的突破口。

（二）加快銀行與銀行、銀行與企業(yè)之間的聯(lián)盟建立。根據(jù)區(qū)塊鏈去中心化的特性以及開(kāi)發(fā)的成本和難度，銀行與科技公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)彼此的合作提升區(qū)塊鏈的應(yīng)用效率。銀行與科技公司應(yīng)各取所長(zhǎng)，共同發(fā)展，激發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用的活力。銀行作為金融活動(dòng)的重要主體，彼此的合作極大地影響區(qū)塊鏈應(yīng)用的布局，當(dāng)前由國(guó)有商行牽頭已建立了數(shù)條聯(lián)盟鏈，一些股份制商行如蘇寧銀行等也基于其地域發(fā)展的共享區(qū)塊鏈平臺(tái)，這在區(qū)塊鏈的推廣中發(fā)揮著極其重要的作用。

（三）循序漸進(jìn)，穩(wěn)扎穩(wěn)打。當(dāng)前，區(qū)塊鏈應(yīng)用仍存在較多不足，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。《中國(guó)金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報(bào)告（2018）》指出：“區(qū)塊鏈對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的有權(quán)參與者公開(kāi)透明的特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者交易數(shù)據(jù)、地址、身份等敏感信息缺乏隱私保護(hù)，增加隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)?！币虼思訌?qiáng)監(jiān)管是必不可少的，除對(duì)這項(xiàng)新技術(shù)表示大力支持外，監(jiān)管部門(mén)也當(dāng)提升自己的洞察力，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，積極打擊區(qū)塊鏈犯罪行為。

同時(shí)，新技術(shù)的廣泛應(yīng)用需要經(jīng)歷實(shí)踐的考驗(yàn)，盡管區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有一定的適配性，但在結(jié)合中它們?nèi)源嬖谝欢ǖ恼系K。區(qū)塊鏈自身技術(shù)也在一次次試煉中不斷改進(jìn)，其發(fā)展不可能一蹴而就，未來(lái)仍需各市場(chǎng)主體不斷創(chuàng)新，積極合作與交流，以推進(jìn)區(qū)塊鏈應(yīng)用的更大突破與發(fā)展。

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