開放銀行，讓銀行“無處不在”

夏心愉

近期以來，開放銀行的概念急速升溫，從業(yè)界、學(xué)界到監(jiān)管部門，對開放銀行表現(xiàn)出了前所未有的關(guān)切和熱情。

2018年12月8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在北京舉辦了2018第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇。本次論壇特別設(shè)立了開放銀行主題論壇，中國人民銀行科技司副司長陳立吾、中國銀行原行長李禮輝，以及來自浦發(fā)銀行、微眾銀行和新網(wǎng)銀行的行業(yè)代表，就開放銀行展開了探討。

陳立吾認(rèn)為，銀行金融服務(wù)模式經(jīng)歷了從網(wǎng)點經(jīng)濟(jì)、App經(jīng)濟(jì)到API經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)過程。在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務(wù)滲透到日常生活方方面面，具有服務(wù)場景化、業(yè)務(wù)扁平化、參與多元化、能力綜合化的特點。

他表示，下一步，人民銀行將在平衡安全與發(fā)展的關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見。

“針對不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素?！标惲⑽嵴f。

動向

過去的2018年，已經(jīng)成為了國內(nèi)銀行業(yè)走向“開放銀行”的元年。

2018年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個API Bank（無界開放銀行），使客戶可以通過企業(yè)的ERP、網(wǎng)站、App或微信小程序等，調(diào)用銀行的API（Application Programming Interface，即應(yīng)用程序編程接口），在不知不覺中使用了銀行的產(chǎn)品及服務(wù)。

浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東對API里的“創(chuàng)新組合”做了一個形象的比喻：API里可以有青菜、蘿卜、西紅柿等等，客戶按照自己需要，可以單點，也可以搭配，而銀行就像一個大廚，創(chuàng)造無限組合，匹配無窮需求。

8月，建設(shè)銀行的開放銀行管理平臺正式上線。建行的金融科技子公司建信金融科技，推出TOP+戰(zhàn)略。其中，T是科技驅(qū)動，O是能力開放，P是平臺生態(tài)。

9月，招商銀行上線兩款迭代產(chǎn)品——“招商銀行App7.0”和“掌上生活A(yù)pp7.0”，由卡片經(jīng)營全面轉(zhuǎn)向App經(jīng)營，同時也開放用戶和支付體系，通過API、H5和App跳轉(zhuǎn)等連接方式，將金融和生活場景銜接。

10月18日，湖北首家民營銀行眾邦銀行推出“眾邦銀行開放平臺”，這也是華中地區(qū)首家上線的開放銀行平臺。

國有大行有所行動了，股份制銀行有所行動了，民營銀行也不甘落后。事實上，上海華瑞銀行早在2017年推出的“極限SDK”產(chǎn)品，就已經(jīng)將API端口嵌入合作伙伴的平臺，開放了部分產(chǎn)品和服務(wù)。而眾邦銀行的開放平臺，則是在供應(yīng)鏈融資、投資、賬戶及支付四個業(yè)務(wù)方向上踐行開放。

單一網(wǎng)點一直是民營銀行最大的軟肋。而開放銀行的操作，恰恰可以讓他們突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點限制——把銀行開到別人家去。

無界

在理解這種無界的銀行生態(tài)前，筆者想請問各位三個問題：

第一個問題，您有多久沒有去銀行了？有可能少則幾日、幾個星期，多則好幾個月了吧。以筆者為例，似乎除了必須要新開一類賬戶或密碼多次輸錯只好去網(wǎng)點重置，我已經(jīng)想不出有什么事，是非要去銀行領(lǐng)號排隊不可的需求了。

第二個問題，您有多久沒有發(fā)生過金融行為、資金交易了？最多也就幾個小時、一兩天吧。還是以筆者為例，今天從起床到現(xiàn)在，我用O2O送餐軟件叫過餐，進(jìn)微信群搶過紅包，贖回了點T+0貨幣基金，轉(zhuǎn)手還了兩張信用卡的賬;出差了大半個月才回家，電費和物業(yè)費催款賬單都寄到了信箱，于是我又通過某第三方支付App繳款水電燃?xì)赓M、社區(qū)服務(wù)App支付物業(yè)費，順便還預(yù)約了個保潔服務(wù)……

在這個路邊烤紅薯桶上都貼著二維碼的新金融時代，存貸匯、收付款，我們的金融行為其實無處不在、無時不需，只不過，它們變得越來越“無感”了，無感到我們以為都不需要銀行的底層賬戶和產(chǎn)品服務(wù)了。

第三個問題，在這樣金融“無感”的背景下，各位覺得，銀行是什么？銀行的形態(tài)應(yīng)該如何？銀行還僅僅是那個網(wǎng)點、那個柜面、那個ATM嗎？還僅僅是那條客服熱線、那個網(wǎng)頁、那個某銀行App嗎？

這就是我們今天說的開放銀行，大家可以把它理解成一種新的銀行形態(tài)，一種新的銀行模式，它帶動著一個個銀行產(chǎn)品和一系列銀行服務(wù)，蔓延進(jìn)我們?nèi)粘o處不在的金融需求里——銀行開在各種企業(yè)的ERP里、開在大家的網(wǎng)站里、開在大家的App里、開在大家的微信小程序里;有可能開在我的點餐里、我的出行里、我支付物業(yè)費和預(yù)約保潔的社區(qū)服務(wù)App里……

到那一天，我們可能全過程沒有踏進(jìn)過銀行的網(wǎng)點、沒有點開過銀行的網(wǎng)頁，甚至全過程沒有見到過銀行的LOGO，也沒有意識到自己正在使用銀行業(yè)務(wù)，但我們卻實際享用了銀行鋪在底層的產(chǎn)品與服務(wù)。

這樣發(fā)展下去，最樂觀的狀態(tài)，是銀行的服務(wù)形態(tài)“無處不在”。

舉兩個例子，以便各位更直觀地感受“開放銀行”。

例子一，A先生要出國旅行。

從我們的日常經(jīng)驗可知，A先生很可能要操作三個步驟：第一步，他需要到旅行網(wǎng)站訂購旅行產(chǎn)品;第二步，他需要去簽證代辦機(jī)構(gòu)（網(wǎng)站）預(yù)約辦理簽證;第三步，他需要換匯。因為中國人往往習(xí)慣在境內(nèi)先換好外幣，手中有糧心中不慌。

以上三點，過往的情況是，不同的場景，受到不同的系統(tǒng)支持。然而對客戶而言，更好的體驗是“一站式服務(wù)”，在一個系統(tǒng)辦完三件事，而不是在不同系統(tǒng)辦三次事。

而“開放銀行”的做法，是一種“嵌入式”模式，即把銀行的服務(wù)“切片分解”，植入于合作伙伴方的系統(tǒng)，以便客戶能夠盡可能“一站式”辦完多件事。以浦發(fā)銀行初期的進(jìn)展來看，比如，其已經(jīng)與攜程等展開合作，把客戶出境所需的金融服務(wù)，植入到旅游產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)里面。

例子二，B跨境電商要開展業(yè)務(wù)。

可想而知，B的業(yè)務(wù)要順利開展，免不了需要和商檢、稅務(wù)、海關(guān)、物流、銀行打交道。還是以浦發(fā)銀行為例，他們已經(jīng)和上海口岸辦等一系列這些流程中的所設(shè)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，提出“一口通關(guān)”的工作模式——把企業(yè)銀行與政府部門、服務(wù)機(jī)構(gòu)整合在一起，同時也與企業(yè)自身ERP整合，這樣在企業(yè)有融資需求時，“開放銀行”也依托后臺清晰的企業(yè)經(jīng)營及進(jìn)出口數(shù)據(jù)作為風(fēng)控參考，及時響應(yīng)。

在互聯(lián)網(wǎng)的語境下，我們需求所在的地方叫“場景”，銀行構(gòu)筑的底層叫“賦能”，他們的觸點無界延伸，需要一種合作伙伴進(jìn)入其構(gòu)建的新“生態(tài)”，從而實現(xiàn)對客戶的新形式“服務(wù)”。

正如新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星所說：“銀行不是消失了，是無處不在了，正因為開放?！?/p>