金融支持鄉(xiāng)村振興：一場持久戰(zhàn)

李均鋒

2018年9月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了階段性部署，鄉(xiāng)村振興已成為全黨全社會的共同行動。

近年來，銀保監(jiān)會認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，緊密圍繞深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等工作要求，完善政策框架，強化監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行保險業(yè)回歸本源，提升服務(wù)能力，持續(xù)改善“三農(nóng)”金融服務(wù)。

成效與問題

銀行保險業(yè)推進“三農(nóng)”金融服務(wù)取得了積極成效。一是農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和便利性大幅提高。目前，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務(wù)村級覆蓋率均達到96%，保險網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%。農(nóng)民人均擁有的銀行賬戶數(shù)約6個，銀行卡人均持卡量約3張。

二是涉農(nóng)信貸投放大幅增長。截至2019 年一季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額 33.71 萬億元，同比增長 6.8%。其中，農(nóng)戶貸款余額 9.56 萬億元，同比增長 12.8%。

三是農(nóng)戶融資服務(wù)覆蓋面不斷擴大。目前中國的農(nóng)戶大概是2.2億戶，約8000萬農(nóng)戶獲得了信貸，其中建檔評級農(nóng)戶占比約60%，授信農(nóng)戶占比約38%，有貸款余額的農(nóng)戶占比約30%。

四是精準扶貧信貸力度加大。目前，扶貧小額信貸余額2570億元，支持建檔立卡貧困戶646萬戶，覆蓋約28%的建檔立卡貧困戶;扶貧開發(fā)項目貸款余額4092億元。

截至2019 年一季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額 33.71 萬億元，同比增長 6.8%。其中，農(nóng)戶貸款余額 9.56 萬億元，同比增長x12.8%。

五是農(nóng)村金融降成本效果明顯。2018年以來，在加大涉農(nóng)信貸供給的同時，信貸成本持續(xù)下降，實現(xiàn)“量增價降”。

六是農(nóng)業(yè)保險覆蓋面持續(xù)擴大。我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模已居亞洲第一、全球第二，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種超過210種。農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)量2億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，占農(nóng)作物播種面積的84%;提供風(fēng)險保障2.8萬億元。

與此同時，農(nóng)村金融服務(wù)還存在一些問題和困難，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不能很好地滿足新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展需求;為農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)成本高、風(fēng)險大，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn);農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性仍然不足，銀行業(yè)金融機構(gòu)“難貸款”和農(nóng)村“貸款難”問題并存;農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待提升，信用信息未能有效整合，信用體系建設(shè)仍需加強。

推動金融機構(gòu)做好支持鄉(xiāng)村振興這篇大文章，不僅需要市場主體發(fā)揮主導(dǎo)作用，監(jiān)管部門和相關(guān)部門也要共同推進，形成合力。概括起來，就是要“圍繞一個目標，抓好兩個創(chuàng)新，強化三個引領(lǐng)，落實四項保障”。

圍繞一個目標

金融支持鄉(xiāng)村振興，要按照黨的十九大精神，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，推進五大振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的目標，緊緊圍繞二十字方針，明確鄉(xiāng)村金融服務(wù)的重點領(lǐng)域和重點任務(wù)。

一是要聚焦產(chǎn)業(yè)興旺，涉農(nóng)貸款要優(yōu)先支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，著力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，合理加大對糧食生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

二是要發(fā)展綠色金融，守住青山綠水，加大對參與生態(tài)修復(fù)企業(yè)的金融支持;支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，持續(xù)改善農(nóng)村人居環(huán)境。

三是要把金融理念鑲嵌進鄉(xiāng)村治理體系和農(nóng)村精神文明建設(shè)中。通過金融知識宣傳和教育，強化農(nóng)村居民的信用意識、風(fēng)險意識;嚴格向村民發(fā)放用于婚喪嫁娶的貸款，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、淳樸民風(fēng)，建設(shè)誠信重禮、勤儉節(jié)約的文明鄉(xiāng)村。

四是要著力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，帶動小農(nóng)戶共同致富。要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對小農(nóng)戶的示范引領(lǐng)作用，促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接，讓鄉(xiāng)村振興的路上無人掉隊。

抓好兩個創(chuàng)新

金融支持鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于深化改革，加強創(chuàng)新，核心是抓好兩個領(lǐng)域的創(chuàng)新。

從各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，銀行保險業(yè)推進“三農(nóng)”金融服務(wù)取得了積極成效。

一是深化改革，推動體制機制創(chuàng)新。創(chuàng)新金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機制，要建立完善內(nèi)部經(jīng)營體制和激勵約束機制，切實落實三農(nóng)事業(yè)部或普惠事業(yè)部“五個專門”經(jīng)營機制，優(yōu)化流程，提高效率。創(chuàng)新信貸供給機構(gòu)合作機制，各類型金融機構(gòu)要結(jié)合各自定位和特長，在客戶細分、信貸期限、投入領(lǐng)域等方面深化改革，形成多層次、分工明確、相互補充、各具特色的適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務(wù)體系。創(chuàng)新增信與風(fēng)險分擔(dān)機制，要針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，充分發(fā)揮信貸+擔(dān)保、信貸+保險+期貨的風(fēng)險分擔(dān)作用。

二是利用技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。在風(fēng)險可控前提下，金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域要靈活運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)線上線下結(jié)合，降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)獲得成本，解決物理覆蓋空白和鄉(xiāng)村長尾客戶、特殊群體的金融服務(wù)難題。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高獲客能力，解決信息不對稱問題，在風(fēng)險評估、風(fēng)險控制方面發(fā)揮積極作用。通過技術(shù)如人工智能等解決成本效率問題，增強農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。

強化三個引領(lǐng)

金融支持鄉(xiāng)村振興應(yīng)遵循政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合的原則，監(jiān)管部門要從考核評估引領(lǐng)、差異化監(jiān)管引領(lǐng)、經(jīng)驗推廣引領(lǐng)三個方面持續(xù)加強監(jiān)管引領(lǐng)，推動金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興。

考核評估引領(lǐng)，就是要建立健全考核評估機制。對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展鄉(xiāng)村金融服務(wù)進行考核，監(jiān)管部門已經(jīng)探索多年，但至今尚未形成制度化、常態(tài)化的考核評估制度。建立健全考核評估機制，不僅是強化監(jiān)管引領(lǐng)的一項重要舉措，更是從制度頂層設(shè)計上，形成監(jiān)管部門推進鄉(xiāng)村金融服務(wù)工作閉環(huán)的關(guān)鍵一環(huán)。在考核評估制度設(shè)計上，要堅持問題導(dǎo)向、目標導(dǎo)向，從“增供給、提質(zhì)量、促創(chuàng)新、降成本、增效率”五個維度，系統(tǒng)、全面、準確地評價金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興成效，激勵先進、督促后進，有效發(fā)揮考核評估“打分器”和“指揮棒”的作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷改進完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)。

差異化監(jiān)管引領(lǐng)，關(guān)鍵要落實現(xiàn)有的差異化監(jiān)管政策。近年來，在涉農(nóng)貸款的差異化監(jiān)管政策上，銀保監(jiān)會一直積極推陳出新，包括：引導(dǎo)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，普惠型涉農(nóng)貸款和精準扶貧貸款增速不低于各項貸款平均增速，扶貧小額信貸能貸盡貸;涉農(nóng)和扶貧貸款不良率可容忍不高于銀行平均貸款不良率兩個百分點;要求銀行制定完善涉農(nóng)、扶貧貸款盡職免責(zé)制度等等。從制度頂層設(shè)計上，目前對涉農(nóng)貸款的差異化監(jiān)管政策是全面、精準并且具備相當?shù)募钚?，關(guān)鍵在于落實到位，見真效、見實效。要繼續(xù)完善農(nóng)村信貸統(tǒng)計指標體系，利用準確的統(tǒng)計信息，精準實施差異化監(jiān)管政策;引導(dǎo)銀行進一步細化政策操作細則，將差異化監(jiān)管政策要求融入銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)制度和具體操作流程，讓金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興的道路上“輕裝前行”。

經(jīng)驗推廣引領(lǐng)，就是要總結(jié)推廣各地農(nóng)村金融改革的好經(jīng)驗和好做法?？偟膩碚f，就是通過“六個結(jié)合”，破解“六大難題”：通過金融機構(gòu)與基層黨政組織相結(jié)合，破解基層服務(wù)空白難題;通過信息共享與信用評定相結(jié)合，破解農(nóng)村金融獲客難題;通過融資與融智相結(jié)合，破解產(chǎn)業(yè)選擇和帶動難題;通過銀行與擔(dān)保保險相結(jié)合，破解風(fēng)險分散和補償難題;通過金融與現(xiàn)代科技相結(jié)合，破解產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新難題;通過金融政策與財稅政策相結(jié)合，破解農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展難題。

落實四項保障

鄉(xiāng)村振興作為重大國家戰(zhàn)略，打的是持久戰(zhàn)，要做到久久為功。金融支持鄉(xiāng)村振興要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要相關(guān)部門從財稅政策保障、貨幣政策保障、土地政策保障和信用體系建設(shè)保障四個方面，完善鄉(xiāng)村金融配套政策和基礎(chǔ)環(huán)境，為金融支持鄉(xiāng)村振興保駕護航。

財稅政策方面，要通過發(fā)揮財政金融合力，健全風(fēng)險補償和分擔(dān)機制，實現(xiàn)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)，形成長效機制。要推動現(xiàn)行的涉農(nóng)貸款財稅優(yōu)惠政策落地見效，如：對符合一定條件的涉農(nóng)貸款利息免征增值稅政策、利息收入所得稅優(yōu)惠政策以及貸款增量獎勵補貼政策等，進一步加大對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補償力度，推動銀行形成可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。要完善風(fēng)險分擔(dān)機制，充分發(fā)揮財政支持的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和國家融資擔(dān)?；鹱饔茫凑诊L(fēng)險共擔(dān)、互惠共贏的原則，形成政府、銀行、擔(dān)保公司工作合力，拓寬涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)和緩釋渠道。

貨幣政策方面，要推動支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等專項傾斜政策發(fā)揮作用，進一步完善涉農(nóng)資金供給體制，補充銀行資金來源，合理降低銀行資金成本，提高銀行可持續(xù)金融服務(wù)能力。

土地政策方面，要圍繞農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，健全農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)等涉農(nóng)新型產(chǎn)權(quán)抵押、登記和流轉(zhuǎn)體系，使新型產(chǎn)權(quán)定價合理、有價有市，為新型產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供基本制度保障。

信用體系建設(shè)方面，要推動農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國信用信息共享平臺，整合工商、稅務(wù)、司法、環(huán)保、水電繳費等信息，建立健全農(nóng)戶信用檔案，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時，要加大對農(nóng)村地區(qū)信貸違約行為的懲罰力度，對打擊非法集資和逃廢債行為作出制度性安排，保護金融機構(gòu)合法權(quán)利，凈化鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。