基于P2P平臺(tái)下“校園貸”類(lèi)金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)控制研究

楊付翠 黃杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的今日，“校園貸”也應(yīng)運(yùn)而生，在法律法規(guī)還不完善的今日各種形式的“校園貸”出現(xiàn)在金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)開(kāi)始混亂，這也就造成了平臺(tái)管理方和借款方在進(jìn)行交易之前要考慮到許多風(fēng)險(xiǎn)，文章從平臺(tái)管理方和借款方建立CIPP模型，分別闡述背景、輸入、過(guò)程、成果四個(gè)部分如何防范風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：P2P；校園貸；CIPP；模型；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、P2P平臺(tái)下“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

自2009 年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于信用卡的15條新規(guī)定后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嚴(yán)格考核信用卡的發(fā)放對(duì)象，大學(xué)生就逐漸退出了信用卡的使用人群。但是大學(xué)生對(duì)資金的需求量大，所以校園貸應(yīng)運(yùn)而生。

校園貸主要有五種：銀行機(jī)構(gòu)類(lèi)、電商平臺(tái)類(lèi)、分期購(gòu)物平臺(tái)類(lèi)、部分民間不良放貸、P2P平臺(tái)。銀行機(jī)構(gòu)比較典型的有：中國(guó)銀行的中銀E校園、中國(guó)工商銀行的工銀e校園、中國(guó)建設(shè)銀行的金蜜蜂校園快貸、興業(yè)銀行旗下的助學(xué)寶；電商平臺(tái)：螞蟻花唄、京東校園白條；分期購(gòu)物平臺(tái)：趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)尚分期購(gòu)等；民間不良放貸：高利貸、裸貸；P2P平臺(tái)：人人貸、網(wǎng)利寶、愛(ài)錢(qián)進(jìn)等。

P2P被引入中國(guó)后，發(fā)展迅猛，短短數(shù)年在龐大的市場(chǎng)中已經(jīng)形成了比較成熟的模式理念，截止2018 年12月31日，全國(guó)P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1609家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)4982家。由于我國(guó)的法律法規(guī)并不完善，金融界的網(wǎng)貸亂象沒(méi)有有效的管理辦法，故而這個(gè)平臺(tái)存在各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P平臺(tái)下“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)

誘騙貸款。利用學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的不熟悉，虛假宣傳，利滾利，最后形成高額貸款，其中一些學(xué)生就是貪圖前期利率不高，利用新的貸款去償還舊的貸款，這樣不斷往復(fù)最終形成高利貸。

暴力催款。許多貸款平臺(tái)注冊(cè)都要用手機(jī)號(hào)，填寫(xiě)驗(yàn)證碼完成注冊(cè)，殊不知在輸入驗(yàn)證碼的時(shí)候，平臺(tái)就可以獲取手機(jī)通訊錄，快要到借款期限的時(shí)候通過(guò)電話(huà)騷擾給貸款的學(xué)生帶來(lái)巨大的壓力，一些不法平臺(tái)甚至采取暴力手段，對(duì)借款人進(jìn)行威脅。

高額利率。平臺(tái)進(jìn)行宣傳的時(shí)候高舉“低利率”旗幟，甚至是用“比銀行利率還低”這樣的廣告語(yǔ)，虛假宣傳。其實(shí)利率都比銀行同期高很多。

收不回款。由于資源的不共享性一個(gè)借款人可以在多家平臺(tái)借款，使得借出的款項(xiàng)就不能按時(shí)收回，這也使得很多平臺(tái)最后面臨破產(chǎn)倒閉的悲慘結(jié)局。

三、CIPP評(píng)價(jià)模式及其在風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用

在金融界，現(xiàn)在并沒(méi)有完備的法律去約束網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)于管理完善良好的平臺(tái)，忘網(wǎng)貸界的亂象給他們帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)；對(duì)于小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，沒(méi)有完善的管理模式，要發(fā)展也是一次巨大挑戰(zhàn)。

因此運(yùn)用CIPP模型來(lái)控制在整個(gè)借款過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，借款方和管理方也就可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）CIPP評(píng)價(jià)模型簡(jiǎn)介

CIPP模型起源于西方，最先用于教育評(píng)價(jià)，后來(lái)不斷改進(jìn)可以運(yùn)用到很多領(lǐng)域，它的主要作用就是幫助決策?？偣灿兴膫€(gè)部分，背景（context）評(píng)價(jià)、輸入（input）評(píng)價(jià)、過(guò)程（process）評(píng)價(jià)、結(jié)果（product）評(píng)價(jià)，四部分屬于動(dòng)態(tài)循環(huán)的過(guò)程，CIPP評(píng)價(jià)模型是一個(gè)系統(tǒng)工具，它的評(píng)價(jià)就是不斷對(duì)工作進(jìn)行改進(jìn)。

（二）CIPP的四個(gè)部分在風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用

（1）針對(duì)P2P管理平臺(tái)CIPP模型的建立（如圖1）

第一部分背景評(píng)價(jià)，這部分主要是對(duì)借款人的基本信息進(jìn)行評(píng)價(jià)。再這一部分，對(duì)于姓名存在與否要及時(shí)與公安機(jī)關(guān)取得聯(lián)系，確認(rèn)其信息真實(shí)、有效；針對(duì)現(xiàn)在借款的人群，為了防止不按期還款，要對(duì)年齡進(jìn)行嚴(yán)格審核，年齡需在18歲以上，擁有基本的還款能力；聯(lián)系方式要存有個(gè)人聯(lián)系方式以及緊急聯(lián)系人，在出現(xiàn)緊急情況時(shí)可以聯(lián)系到其本人或者家人；社會(huì)關(guān)系尤其重要，要對(duì)借款人的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，必須要求沒(méi)有不良嗜好，信用良好，對(duì)于有打架斗毆、嗜賭之人進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，要在款項(xiàng)借出之前反復(fù)對(duì)其社會(huì)關(guān)系進(jìn)行調(diào)查，確保該筆借款可以回收。第一部分的背景評(píng)價(jià)綜合信息較多，管理方要嚴(yán)格按照規(guī)定一一進(jìn)行評(píng)價(jià)和反饋，一旦中間任何信息沒(méi)有達(dá)到要求就終止借款服務(wù)。

第二部分輸入評(píng)價(jià)，這一部分主要評(píng)價(jià)借款人的信用信息，涉及比較廣泛，同時(shí)與第一部分的社會(huì)關(guān)系信息的評(píng)價(jià)緊密聯(lián)系，主要包括其銀行信用信息、其他平臺(tái)借款信用信息、朋友之間的小額借款還款信用。銀行信用的評(píng)價(jià)需要與各大銀行取得聯(lián)系，調(diào)查借款人在各大銀行的信用情況，是否如期還款；對(duì)其他借款平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)，在最大的能力范圍內(nèi)，獲取最全的信息，確保借款人沒(méi)有在同一時(shí)間段內(nèi)向多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)借款；朋友之間的小額借款信用信息需要根據(jù)社會(huì)關(guān)系的調(diào)查確定調(diào)查對(duì)象，對(duì)于借款人的借款次數(shù)、金額等進(jìn)行評(píng)價(jià)，若在出現(xiàn)借款次數(shù)太多、遲遲不歸還的現(xiàn)象，則這評(píng)價(jià)的反饋結(jié)果就是不予借款。

第三部分過(guò)程評(píng)價(jià)，這一部分評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容是借款人最終可以借多少，何時(shí)還款。這一部分要結(jié)合前兩部分借款人的基本信息和此次借款金額進(jìn)行一個(gè)還款方案的推算，信用良好的用戶(hù)，可以在還款期上面給予一定的優(yōu)惠政策，平臺(tái)制作給出適合這個(gè)借款人的還款方案。在款項(xiàng)實(shí)際到賬之前，要對(duì)借款人的信息進(jìn)行反復(fù)評(píng)價(jià)，特別是信用信息和社會(huì)關(guān)系，如果期間反饋出來(lái)任何與規(guī)定數(shù)值不達(dá)標(biāo)的情況，都立刻終止此次交易。

第四部分成果評(píng)價(jià)，這部分主要在借款人已經(jīng)全部還款后，平臺(tái)根據(jù)信息得出一份整個(gè)的數(shù)據(jù)報(bào)告。在這部分中借款人在還款后就要立刻整理出數(shù)據(jù)報(bào)告，并把相關(guān)數(shù)據(jù)備案在平臺(tái)，為下次進(jìn)行的業(yè)務(wù)提供一個(gè)參考數(shù)據(jù)。

（2）針對(duì)借款CIPP模型的建立

背景評(píng)價(jià)部分：評(píng)價(jià)借款人申請(qǐng)借款平臺(tái)的基本注冊(cè)信息，重點(diǎn)查看經(jīng)營(yíng)情況，信息真假，對(duì)比多個(gè)平臺(tái)，選取最為合適的平臺(tái)。

輸入評(píng)價(jià)部分：這部分在借款方主要是評(píng)價(jià)借款平臺(tái)的信用情況，以前是否出現(xiàn)暴力催款的情況，以及平臺(tái)最近三年的經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)關(guān)注信用信息和經(jīng)營(yíng)狀況。

過(guò)程評(píng)價(jià)部分：該部分主要是在借款過(guò)程中時(shí)常關(guān)注平臺(tái)是否變更利率，存在借款前后不一致的情況，同時(shí)關(guān)注平臺(tái)是否存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，一旦發(fā)現(xiàn)立刻舉報(bào)。

成果評(píng)價(jià)部分：這部分是借款人在還款之后，適當(dāng)?shù)慕o出平臺(tái)一定的評(píng)價(jià)，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，以供其他借款人參考。

四、結(jié)語(yǔ)

第一，P2P平臺(tái)的發(fā)展根據(jù)近年來(lái)的趨勢(shì)，一些大型的商業(yè)平臺(tái)有自己的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)模式不斷完善，最終立于這個(gè)殘酷的市場(chǎng)，而更多的則是違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)最終退出這個(gè)金融大環(huán)境，所以P2P平臺(tái)的管理需要?jiǎng)?chuàng)新。第二，我國(guó)的法律法規(guī)在這方面也不完善，應(yīng)該多借鑒西方國(guó)家相關(guān)的法律建立合適我國(guó)的法律，讓我國(guó)的在該行業(yè)的發(fā)展有法可依。第三，我國(guó)應(yīng)該增強(qiáng)資源的共享性，讓借款方、管理方都能夠方便快速的找到一套完整的信息。第四，對(duì)于在校大學(xué)生的教育應(yīng)該增加基本的金融知識(shí)，了解基本的金融市場(chǎng)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：楊付翠（1998.02- ），女，漢族，云南曲靖人，本科，財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)。