商業(yè)銀行放貸風險管控

丁宏

摘 要：最近幾年，隨著宏觀經(jīng)濟規(guī)模的逐步提升以及網(wǎng)絡的迅速發(fā)展和普及，企業(yè)項目在整個國民經(jīng)濟中都占據(jù)著不可或缺的地位，成為一顆冉冉升起的新星?；诖耍鞔筱y行開始注重這部分主體，積極推行企業(yè)項目信貸業(yè)務，但是，在推行這一工作的過程中商業(yè)銀行遇到一些障礙，其中，如何進行風險識別以及針對該項風險如何進行管控是亟待解決的難題。所以，科學、高效的針對企業(yè)項目進行風險識別和風險管控是商業(yè)銀行放貸過程中的重要組成部分。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;放貸;風險管控

商業(yè)銀行的主要業(yè)務以及主要盈利手段就是貸款業(yè)務，但是在開展貸款業(yè)務的過程中，如何進行風險識別并針對這些風險進行有效管控是增加有效業(yè)務量的、減少不良貸款需要關(guān)注的關(guān)鍵因素。因此，理清商業(yè)銀行在放貸過程中面臨的主要風險，加以重點關(guān)注和防控，才可以大幅度減少不良貸款的形成，對于商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提高以及整體運營的良好發(fā)展都有著至關(guān)重要的作用。

一、商業(yè)銀行放貸業(yè)務面臨的主要風險

（1）貸款企業(yè)自身的原因使得貸款業(yè)務成為不良貸款

貸款業(yè)務開展時，雖然在初始階段對貸款企業(yè)進行評估和調(diào)查，但是貸款企業(yè)自身總是存在種種原因，例如錯誤的管理決策等導致貸款企業(yè)的盈利減少。而且，目前在商業(yè)銀行放貸過程中，小微企業(yè)的占比正日益上升，這些企業(yè)往往起步較晚，資產(chǎn)規(guī)模較小，由于科研投入有限導致科研創(chuàng)新較為薄弱，從而呈現(xiàn)出整體實力較弱的局面，因此，一旦這類貸款企業(yè)出現(xiàn)暫時性困境，就會出現(xiàn)經(jīng)營成果大幅度減少，在抵御風險方面存在較大問題。還有部分企業(yè)在管理體制方面存在較大問題，人力、財務等資本的管理存在漏洞。當市場的經(jīng)濟形勢出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)時，很難迅速準確地作出反應，不能及時的根據(jù)市場的變化調(diào)整產(chǎn)品定位?？偠灾?，這些企業(yè)在自身的經(jīng)營管理方面存在較大問題，很難形成強有力的競爭力，從而導致歸還商業(yè)銀行的貸款能力較弱，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，就會無法按時歸還貸款本息。

（2）商業(yè)銀行自身的原因使得貸款業(yè)務成為不良貸款

首先，有些商銀行存在各級別分工以及管理銜接的問題。從各家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制開始，有些崗位的領導仍然沒有轉(zhuǎn)換觀念，經(jīng)營理念還停留在轉(zhuǎn)制以前，導致無法正確的認識商業(yè)銀行放貸過程中存在的風險。由于領導層的認識偏差，直接導致商業(yè)銀行風險管理控制制度的不全面，存在考慮缺失的地方，而且使得在風險管控工作中，出現(xiàn)沒有針對出現(xiàn)的風險進行及時到位的反應情況的出現(xiàn)，從而導致商業(yè)銀行面臨潛在的放貸風險。其次，貸款的工作人員由于種種原因，例如逆向選擇和道德風險等，選擇利率高、風險高的項目進行放貸，但是要知道，高利率必然面臨高風險，這會使得更高的貸款風險由商業(yè)銀行承擔。除此之外，貸款的工作人員在整個貸款過程中，包括貸款業(yè)務開始前的資格審查，在貸款業(yè)務開始過程中的項目審查，在放貸業(yè)務之后進行的貸后監(jiān)管，出現(xiàn)管控力度缺失或者工作疏忽等原因，不能完全進行全過程的風險把控。甚至，有些風控工作人員在對項目或者企業(yè)的評估過程中不盡職，故意或者疏忽使得商業(yè)銀行對該項目或者企業(yè)的貸款評級過高，而且沒有及時發(fā)現(xiàn)該項目或者企業(yè)在貸后出現(xiàn)的問題使得不能再第一時間作出反應提前收貸，盡力挽回損失。最后，商業(yè)銀行的合規(guī)法律部門疏忽所致或者其他原因沒有對貸款業(yè)務的信息進行全面了解，導致貸款業(yè)務較大程度存在不良貸款的可能。

（3）宏觀經(jīng)濟發(fā)生較大變化，使得商業(yè)銀行收貸存在不確定性

宏觀經(jīng)濟的變化或多或少都會對所有行業(yè)產(chǎn)生或大或小的影響。而商業(yè)銀行作為國家重要的經(jīng)濟命脈之一，必然受到宏觀經(jīng)濟的影響更深。如果宏觀經(jīng)濟形勢較好，整個世界或國家經(jīng)濟呈現(xiàn)上升狀態(tài)，各家貸款企業(yè)呈現(xiàn)出市場好、盈利能力較強、資金也較為充裕，大部分貸款企業(yè)必然可以按時歸還銀行的貸款本息，在這個基礎上，商業(yè)銀行面臨的風險必然大幅度減少。同樣，如果宏觀經(jīng)濟形勢較差，整個世界或國家經(jīng)濟呈現(xiàn)下行狀態(tài)，市場環(huán)境呈現(xiàn)出低迷的狀態(tài)，很多企業(yè)都必然會面臨較大的競爭，尤其是小微企業(yè)，它們面臨的競爭更大，資金周轉(zhuǎn)問題更加嚴峻，這會導致這些企業(yè)在經(jīng)營過程中容易出現(xiàn)虧損，經(jīng)營問題突出。貸款企業(yè)這樣的狀態(tài)必然無法按時歸還商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行收貸的風險將會大幅度增加。如果經(jīng)濟形勢呈現(xiàn)出的狀態(tài)更為嚴峻，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊力更強，導致大量企業(yè)面臨破產(chǎn)的可能，這使得商業(yè)銀行放貸風險異常加大。

二、如何防范商業(yè)銀行放貸風險

（1）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務開展前，應當做好貸款企業(yè)的評估工作

商業(yè)銀行貸款業(yè)務開展之前，應當針對貸款企業(yè)進行有效評估，包括貸款企業(yè)自身的“造血”能力、抵押物、信用、品質(zhì)等。通過查閱貸款企業(yè)的檔案以及征信機構(gòu)等了解貸款企業(yè)的基本情況、信用、品質(zhì)等，仔細分析貸款的目的，評估其還款能力，對其提供的擔保進行有效評估分析，判斷擔保物能否在極端情況下保證商業(yè)銀行收回放貸資金等，如果該貸款企業(yè)以前申請過貸款業(yè)務，還可以查閱以前的還款記錄是否正常，是否出現(xiàn)了逾期等不良情況，一旦出現(xiàn)逾期等不良情況，應當慎重對待該筆貸款申請。除此之外，要對貸款企業(yè)的財務因素結(jié)合行業(yè)狀況等進行分析，了解企業(yè)的償債能力、盈利能力以及運營能力等。通過以上分析可以有效地對貸款企業(yè)進行評估，進行第一道不良貸款企業(yè)的過濾，從而使得商業(yè)銀行放貸風險減少。

（2）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務開展過程中，應當做好貸款過程的管理工作

雖然很多商業(yè)銀行都將貸前審查作為是否放貸的重要環(huán)節(jié)之一，但是貸款過程的管理也不可忽略，它在整個貸款業(yè)務風險管控中占據(jù)著不可或缺的地位。在貸款過程中同樣是需要防范放貸風險的，在這個階段，商業(yè)銀行要嚴格按照“審貸分離”的機制開展工作。在放貸開始之前進行的審查階段只是初步的了解、評估分析貸款企業(yè)以及貸款項目，除此之外，在貸款過程中要在評估體系之外對企業(yè)或者項目的經(jīng)營者進行調(diào)查，注意企業(yè)以及貸款項目本身存在的一些固有風險，而針對這些固有風險，經(jīng)營者采取了哪些防范措施要加以了解，這是貸款過程管理工作的重中之重。而且，商業(yè)銀行在執(zhí)行“審貸分離”制度的基礎上，還應當在商業(yè)銀行中明確不同崗位的放貸工作人員的貸款責任，建立責任對應機制，以確保放貸工作人員一直是遵守現(xiàn)有的貸款制度，并沒有進行違規(guī)操作，避免出現(xiàn)道德風險，除此之外，還要將貸款責任追蹤到個人上，才能保證整個貸款管理工作過程的清明和有效。

（3）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務開展后，應當做好貸后監(jiān)控的管理工作

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放完畢之后不能就此放松下來，還應當開展對貸款企業(yè)以及項目進行持續(xù)有效地監(jiān)控工作。貸后管理的工作不能因為貸款發(fā)放完畢而放松警惕，要對這一部分的工作力度進行加大加深。不僅僅要將商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的貸后管理工作的業(yè)績考核比重加大，還要在其他方面采取相應方式增加客戶經(jīng)理在貸后管理工作方面的積極性和主動性。要將貸款的三查內(nèi)容作為貸后監(jiān)控管理工作的重要組成部分之一，針對貸款企業(yè)的盈利情況、經(jīng)營管理以及最新的現(xiàn)金流量進行重點關(guān)注，除此之外，還應當對貸款企業(yè)的最新投資情況、是否存在偷稅漏稅和拖欠職工工資等情況加以了解和關(guān)注，這些都是判斷企業(yè)是否存在能否按時還款的隱性風險。

三、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行的放貸風險應當受到商業(yè)銀行的高度關(guān)注，針對貸款業(yè)務開展前，要做好貸款企業(yè)的評估工作;針對貸款業(yè)務開展過程中，要做好貸款過程的管理工作;針對貸款業(yè)務開展后，要做好貸后監(jiān)控的管理工作。只有將以上三個工作重心做好，才可以在整個放貸過程中的風險降到最低。

參考文獻

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