互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

陳欣怡

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化和科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，使得第三方支付行業(yè)極具想象空間。第三方支付行業(yè)是指具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用保障的獨(dú)立性機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)金融作為載體，與銀行進(jìn)行直接對接從而促進(jìn)雙方進(jìn)行交易的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。它降低了經(jīng)濟(jì)成本，為雙方提供了更方便快捷的個(gè)性化服務(wù)，本文側(cè)重分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的現(xiàn)狀，討論第三方支付目前所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且指出解決這些問題相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 金融監(jiān)管

隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到各行各業(yè)中，然而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張趨勢也是毋庸置疑的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的第三方支付平臺發(fā)展迅猛，逐漸滲透人們的日常生活中，方便快捷的同時(shí)也進(jìn)一步推動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然第三方支付平臺目前仍然存在著不少問題，一些方面都還不夠完善，但是在未來的發(fā)展中不斷實(shí)踐與探索就能解決這些問題，第三方支付將會憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢成為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下最具潛力的新型金融領(lǐng)域。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的趨勢，從而帶動第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，第三方支付平臺用戶數(shù)量持續(xù)飆升，尤其是在最近的幾年呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長，并逐步將金融、教育、交通、醫(yī)療等等多個(gè)領(lǐng)域融合在了一起，成為了國家政府的一個(gè)重點(diǎn)關(guān)注對象。我國政府非常重視第三方支付的健康發(fā)展，并相應(yīng)出臺了一系列的法律法規(guī)，以便更好的促進(jìn)有關(guān)法律的建設(shè)以及第三方支付的健康穩(wěn)定發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立性的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它提供一個(gè)交易平臺，商家和消費(fèi)者都不需要與銀行直接交涉，簡化了復(fù)雜的交易流程，更為方便快捷，提高了交易效率。目前全世界大部分國家都已經(jīng)接入支付寶端口支持18種貨幣結(jié)算，全國多數(shù)銀行都實(shí)現(xiàn)了與第三方支付平臺的對接很多程度上改善了人們的生活。從現(xiàn)有的第三方支付的市場格局來看，支付寶和財(cái)付通都占據(jù)了絕對份額，成為第三方支付中的領(lǐng)軍平臺。中國的第三方支付領(lǐng)域發(fā)展迅速，成為了絕大多數(shù)人們?nèi)粘Ｉ钪械谋匦杵?，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的實(shí)力，不斷深入影響著各個(gè)領(lǐng)域。但強(qiáng)大實(shí)力不并不意味著第三方支付的成熟，中國的第三方支付領(lǐng)域還存在不少的問題和不足，仍需在未來的實(shí)踐中不斷完善與創(chuàng)新。

二、第三方支付平臺存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺相當(dāng)于交易雙方之間的一個(gè)經(jīng)濟(jì)溝通橋梁。但平臺內(nèi)部所涉及供應(yīng)鏈和利益相關(guān)方眾多，法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，目前我國所存在的法律已經(jīng)不能很好處理第三方平臺發(fā)展中的新問題。目前，我國第三方平臺所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要為主體資格和經(jīng)營范圍風(fēng)險(xiǎn)、資金孽息歸屬風(fēng)險(xiǎn)以及交易隱蔽性可能造成的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。第三方平臺上的參與者由于未履行應(yīng)盡的義務(wù)而對經(jīng)濟(jì)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，交易雙方會根據(jù)第三方平臺的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和口碑信譽(yù)進(jìn)行綜合評定選擇一個(gè)平臺進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動。很大程度上，這可以彌補(bǔ)社會信用體系的缺失，但同時(shí)由于交易流程存在一定的缺陷，所涉及方仍存在許多欺詐行為的機(jī)會，增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著大量平臺用戶信息的注冊登記，就面臨著信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)：顧客和商家想要使用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，必須在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，需輸入銀行卡號，身份證號等保密性的信息，擁有大量客戶信息的平臺可能由于系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致信息泄露或有意識的售賣信息。其次，由于第三方支付平臺處于中介地位，平臺會形成大量的資金沉淀，這些資金處在不受公開監(jiān)管的條件下，存在越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展下，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為人們消費(fèi)的趨勢。網(wǎng)上購物平臺的業(yè)務(wù)都是由軟件來運(yùn)行的，隨著近些年來網(wǎng)購人群的不斷增加，尤其是在一些特殊節(jié)日會在很短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，這就對軟件本身的運(yùn)行系統(tǒng)有更為嚴(yán)格的要求，而且隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)黑客的能力也會越來越強(qiáng)，會利用存在的各種系統(tǒng)漏洞去謀取利益從而危害到消費(fèi)者和商家的合法權(quán)益，例如在支付寶支付中，消費(fèi)者的銀行卡與支付寶相綁定，一旦受到黑客的襲擊，銀行卡密碼等重要的身份信息就會被泄露，產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，甚至擾亂金融市場的正常運(yùn)行秩序。除此之外，第三方支付平臺是與銀行直接關(guān)聯(lián)，如果出現(xiàn)病毒或者其他系統(tǒng)問題，都有可能給銀行和第三方支付平臺造成極大的危害。

三、完善第三方支付平臺的建議

（一）完善法律法規(guī)

首先應(yīng)該確立針對性立法。第三方支付發(fā)展至今，我國已出臺了一系類的法律規(guī)章，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《細(xì)則》《電子支付指引（第一號）》《電子商務(wù)法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等法律規(guī)章，旨在進(jìn)一步規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，但是快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融使得第三方支付在不斷發(fā)展的同時(shí)迎來了新的挑戰(zhàn)，在發(fā)展的同時(shí)，第三方支付不斷出現(xiàn)新的問題，卻沒有相對應(yīng)的法律規(guī)章來進(jìn)行裁決，所以應(yīng)當(dāng)有針對性的研究第三方支付所出現(xiàn)的新問題，對此進(jìn)行科學(xué)立法，并對未來可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究討論，使盡可能的降低法律風(fēng)險(xiǎn)。其次就是完善其經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)。目前國內(nèi)的第三方支付法律法律層級較低，不能滿足市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的需求，所以有必要建立完善的法律體制，并接層次分明把其中所涉及的體系劃分，以便對第三方支付的法律監(jiān)管更加條理和明確。

（二）完善信用體系

第三方支付機(jī)構(gòu)作為一個(gè)獨(dú)立的支付機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險(xiǎn)也是無可避免的應(yīng)該從公民的誠信教育、國家相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、管理制度的創(chuàng)新等各個(gè)方面來進(jìn)一步完善信用體系。首先是加強(qiáng)對公民的個(gè)人的誠信建設(shè)，以強(qiáng)化宣傳教育為途徑，為誠信建設(shè)奠定思想基礎(chǔ)。建立統(tǒng)一的誠信數(shù)據(jù)庫。做到有數(shù)可找、有據(jù)可查，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部網(wǎng)上查詢，形成規(guī)范共享的誠信系統(tǒng)，完善誠信信息的披露，促進(jìn)第三方支付的發(fā)展。其次是加強(qiáng)國家監(jiān)管，可以根據(jù)實(shí)際情況取消第三方支付平臺的中間賬戶，從而化解資金沉淀帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)第三方技術(shù)的實(shí)際發(fā)展，已經(jīng)具備取消第三方賬戶的能力，通過支付系統(tǒng)的第三方授權(quán)、第三方授權(quán)確認(rèn)付款等功能組合實(shí)現(xiàn)為買賣雙方所提供的信用擔(dān)保，付款客戶的資金就根本沒有必要滯留在第三方支付平臺中，從而很好的解決了第三方平臺存在的資金沉淀問題。此外，第三方支付平臺交易還可以接入中央銀行的反洗錢系統(tǒng)，實(shí)時(shí)在線監(jiān)控非法交易的不法行為，將可能存在洗錢、套現(xiàn)、欺詐等不法行為及時(shí)地報(bào)告給相關(guān)的部門，并通過支付系統(tǒng)監(jiān)控并制止違法、違規(guī)現(xiàn)象，有效實(shí)施對第三方支付平臺的日常監(jiān)管問題。創(chuàng)新對第三方平臺的管理制度，可以針對性的建立第三方平臺的獎懲制度，對第三方支付平臺進(jìn)行信譽(yù)量化考核，從而促進(jìn)第三方支付的良性競爭，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）不斷完善與創(chuàng)新，以用戶利益為最首要目的

第三方支付平臺可以與一些大型安全軟件合作加強(qiáng)自身的安全防護(hù)從而更好的保護(hù)用戶的利益。加強(qiáng)自身信息安全技術(shù)的建設(shè)，不斷學(xué)習(xí)相關(guān)技術(shù)知識，不斷吸收網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，建立國內(nèi)外第三方平臺系統(tǒng)安全技術(shù)交流平臺，成立技術(shù)安全專業(yè)小組，定期對運(yùn)行系統(tǒng)進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身漏洞，對系統(tǒng)進(jìn)行升級維護(hù)，打造好自身的系統(tǒng)安全防護(hù)網(wǎng)。發(fā)揮國家的領(lǐng)導(dǎo)力量，正確地引導(dǎo)第三方支付的穩(wěn)健發(fā)展，使第三方支付行業(yè)可以為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。提高第三方行業(yè)準(zhǔn)入門檻，定期對已存的第三方平臺進(jìn)行系統(tǒng)安全考核，提高行業(yè)的自律性，從而推動第三方支付在我國的健康發(fā)展。

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（作者單位：渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）