基于“互聯(lián)網(wǎng)+”大學生消費電商平臺搭建的可行性分析

李沐軒 胥若男

[摘 要]隨著“互聯(lián)網(wǎng) + ”與傳統(tǒng)商業(yè)的融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和智能手機的普及，大學生網(wǎng)絡購物和網(wǎng)上學習越來越趨于常態(tài)化。大學生市場是電子商務消費迫切需要發(fā)展的市場，也是極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。為此，文章通過對大學生消費電商平臺的搭建進行可行性分析，以大學生消費結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，從電商平臺和消費金融兩角度出發(fā)提出專為大學生設計的消費金融電商平臺設想，從而更好地引導并滿足大學生的消費需求，促使“互聯(lián)網(wǎng) + 校園經(jīng)濟”的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;大學生消費;電商平臺

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.190

1 引 言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟浪潮的推動下，大學生在電商平臺的消費呈井噴式發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2016年我國大學生在支付寶的人均消費已經(jīng)達到42833元，該水平幾乎接近我國2016年普通工薪家庭人員的年平均工資收入，這充分反映了大學生的消費存在一定的過度的非理性行為和對消費模式出現(xiàn)了認知錯誤。與此同時，由于大學生在消費信貸市場中還存在一定的排斥，缺乏銀行類正規(guī)軍的金融支持，許多大學生不斷地誤入“黑平臺”，從而陷入“高利貸”“裸貸”等陷阱。因此，如何疏解大學生消費熱情并引導其消費行為，配以相關(guān)的金融信貸支持，建立一個健康的綠色生態(tài)校園，值得我們深入探討。

2 平臺搭建的可行性分析

目前市場上各種電商平臺層出不窮，比如天貓和京東作為電商平臺的領(lǐng)頭羊，經(jīng)營范圍鋪蓋了實體產(chǎn)業(yè)的大部分商品，適合于廣大消費者群體;專注于美妝產(chǎn)品的聚美優(yōu)品，以女性消費者作為目標群體，更是成為市場的后起之秀。那么搭建一個專屬于大學生消費和配套信用支持的電商平臺是否具有社會效應和市場競爭力，這需要從多個角度進行論證分析。

首先從經(jīng)濟角度來看，學生客戶群體的消費潛力巨大。隨著我國教育事業(yè)的迅速發(fā)展，2012年以來我國的大學生人數(shù)不斷增長（具體見表1），2016年大學生人數(shù)有3709.2萬人，大學生消費市場規(guī)模達到4524億元，同比增長4.7%。2017年大學生人數(shù)達到3859.5萬，據(jù)估計消費市場規(guī)模將達到4750億元。大學生消費加之從校園經(jīng)濟延伸至畢業(yè)后市場，大學生具有用戶黏性，可以保證原有客戶的忠實性，因此這個平臺的消費產(chǎn)值不僅不會減少，而且會隨著新用戶的進入越來越多，這是構(gòu)建該平臺的經(jīng)濟可行性分析最重要的依據(jù);其次從技術(shù)上來看，目前的消費金融壞賬率較高，如何降低壞賬，我們可以借鑒銀行消費信貸風險規(guī)控方法，依據(jù)大學生群體的特點來設置貸前審查的規(guī)范，例如可以參考學生的考分和獲得的證書資質(zhì)，關(guān)于貸后如何回款的問題，可以為用戶提供一個二手市場交易通道，賣掉后直接打款到平臺，充分保證資金的回收率;然后從市場上來看，目前的電商市場及消費金融市場基本上處于一個壟斷競爭階段，但是針對消費者的差異化定向服務不夠到位，大學生市場還有一些潛在的區(qū)域沒有被完全挖掘，例如教育的付費市場，比較分散不夠集中，由于信息的不對等性，導致學生這種需求被抑制，因此針對大學生消費特點打造的電商平臺會更具有市場的競爭力;最后從社會輿情來看，校園貸的亂象折射出有限的消費金融產(chǎn)品并不能滿足廣大學生的消費需求，因此如何去引導學生正確的消費觀及普及基本金融知識，構(gòu)建一個綠色、安全的校園經(jīng)濟平臺已成為我們亟待解決的問題。

3 大學生消費電商平臺設計

為了更好地完善大學生消費電商平臺搭建內(nèi)容，該平臺的設計以大學生的消費偏好及消費水平進行調(diào)查和分析作為前提，將平臺劃分成電商平臺和消費金融平臺兩大部分。

3.1 電商平臺

電商平臺的設計考慮了大學生消費結(jié)構(gòu)和需求，全面性的服務于大學生，并希望對大學生的消費理念能夠起到正確的引導作用。

（1）普通商品：眾所周知，不管是作為大學生還是上班族，網(wǎng)購已成為一個大趨勢。大學生已具備相對獨立的消費行為，購買商品種類不再需要過多地詢問父母。但是大學生金融知識相對缺乏，導致校園貸的亂象頻繁出現(xiàn)。且我國大學生消費特征行為容易產(chǎn)生攀比心理和沖動消費行為，享樂性消費占比較大。所以為了樹立一個健康的消費觀念，防止大學生購買超出自己購買能力的商品，平臺的商品只涉及生活用品和教育用品，對大學生不提供奢侈品類商品進行銷售。

（2）付費教育：隨著互聯(lián)網(wǎng)教育產(chǎn)業(yè)化的興起，大批的在線教育產(chǎn)品不斷地推陳出新，但由于各平臺教育產(chǎn)品側(cè)重點不同以及信息的不對稱性，學生并不能快速地搜集到自己所需的教育資源。基于此，該平臺通過市場調(diào)研，網(wǎng)羅了當代大學生最關(guān)注的教育資源并一起上線售賣，主要包括專業(yè)課、資格類、考研類、海外留學類等付費類教育產(chǎn)品。目前深受學生歡迎的是資格類和考研類網(wǎng)絡課程，其中該平臺的專業(yè)課深入學習在其他的平臺是還沒有出現(xiàn)的?，F(xiàn)在很多高校的專業(yè)課時在不斷壓縮，為了保證教學的完整性，專業(yè)課程內(nèi)容都覆蓋了，但是深度遠遠不夠，對于那些想繼續(xù)深造的同學而言是顯然不夠的，所以我們會優(yōu)選一些有深度教學的課程滿足這一學生群體的需要。此外，所有的課程也會添加一個社交平臺，通過加入授課老師社群進行線下輔導，從而進一步提高售后服務的附加價值。

（3）二手市場：所謂的二手市場并不是普通的跳蚤市場，一方面，二手市場可以提供一些使用過后商品價值升值后的買賣（例如考研筆記等），使商品價值能夠達到最大化。另一方面，二手市場提供了減少平臺中大學生信用貸款購買商品的壞賬率的功能，這也是在出現(xiàn)壞賬后的應急措施。即使出現(xiàn)壞賬也能將損失風險降低，使平臺能夠在避免成本虧損的前提下更好地發(fā)展下去。

3.2 消費金融

在普惠金融的發(fā)展下，大學生成為收益群體之一。廣發(fā)銀行是最早一批發(fā)行大學生信用卡的銀行，隨后各商業(yè)銀行都相繼推出，但由于大學生消費不理性和金融知識的欠缺，個人征信意識不強，導致大學生的信用卡不良率遠超出普通信用卡不良水平，這些問題不得不引起了監(jiān)管層的關(guān)注。2009年銀監(jiān)會禁止了商業(yè)銀行大學生信用卡業(yè)務，大學生消費信貸市場因此也陷入停滯狀態(tài)。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)又重啟對大學生信貸的支持，但是普及面依然有限。為了解決學生們的消費困擾，平臺一方面給大學生提供消費貸款，如分期支付，另一方面又在探索解決壞賬率的多種方案。從解決壞賬率的方案來看首先可以借鑒銀行消費信貸風險規(guī)控方法，依據(jù)大學生群體的特點來設置貸前審查的規(guī)范;其次是設計一個信用評分卡再進行信用連網(wǎng)，防止壞賬的出現(xiàn);最后利用平臺的二手市場的資金回收，當客戶通過我們這個平臺去貸款購買商品，平臺可以為用戶提供一個二手市場交易通道，賣掉后直接打款到平臺，這樣也可以一部分減少了壞賬的概率。

大學生作為接受新鮮事物較快的群體，積極主動地參與到互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，以及互聯(lián)網(wǎng)金融中的微消費貸款及其便捷、易操作等特征推動了大學生分期消費市場的發(fā)展，相信這種消費金融加電商平臺的模式會成為推動大學校園經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，最終實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng) + 校園經(jīng)濟”的雙向共贏。這不僅順應了我國正大力推行的普惠金融戰(zhàn)略，而且對如何創(chuàng)建一個安全、綠色生態(tài)經(jīng)濟校園具有重要的現(xiàn)實意義。

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