高校不良網(wǎng)貸在大學(xué)生群體中的運(yùn)營(yíng)模式與對(duì)策分析

肖為 朱玲琳

【摘要】隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的金融產(chǎn)品類別之一。校園貸雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。本文旨在通過探究高?！安涣季W(wǎng)貸”的發(fā)展現(xiàn)狀，為高校學(xué)生工作者應(yīng)對(duì)“不良網(wǎng)貸”進(jìn)入校園提供素材參考和解決方案。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生群體 不良網(wǎng)貸 運(yùn)營(yíng)模式 對(duì)策分析

【基金項(xiàng)目】廣東海洋大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（CXXL2017093），廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（201710566102）。

【中圖分類號(hào)】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2019）05-0190-02

一、什么是高校不良網(wǎng)貸

網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)貸。即網(wǎng)絡(luò)借貸，是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人之間的網(wǎng)絡(luò)貸款。是一種通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸方式。在“互聯(lián)網(wǎng)+”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，“P2P金融”運(yùn)作方式及惠普金融的實(shí)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”蓬勃發(fā)展的背景下產(chǎn)生。這種新興網(wǎng)絡(luò)貸款模式逐漸從社會(huì)走進(jìn)了校園，成為當(dāng)代大學(xué)生們的消費(fèi)方式之一。社會(huì)上出現(xiàn)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)參差不齊。部分無良網(wǎng)貸商催還貸款手段惡劣，給進(jìn)行貸款的大學(xué)生帶來嚴(yán)重的生理、心理傷害。我們稱之為“高校不良網(wǎng)貸”。

二、高校不良網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

（一）高校大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)種類

目前，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大致可以分為三類：一是分期購物平臺(tái)，二是P2P平臺(tái)，三是電商平臺(tái)。不良網(wǎng)貸往往是第三類電商平臺(tái)。

（二）高校不良網(wǎng)貸進(jìn)入校園的宣傳形式

網(wǎng)貸進(jìn)入高校的宣傳方式有多種。主要表現(xiàn)為線上、線下兩種形式。

在線上，網(wǎng)貸平臺(tái)通過大學(xué)生的各類微信群、QQ群等發(fā)布借貸信息；在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，網(wǎng)貸平臺(tái)通過數(shù)據(jù)分析，借助手機(jī)短信、微信、QQ等其他社交平臺(tái)，直接對(duì)平時(shí)購買量大、購買金額高、經(jīng)常購買奢侈品這類學(xué)生群體發(fā)送借貸信息。在線下，網(wǎng)貸平臺(tái)以發(fā)放傳單的形式，在廁所、宿舍大院門口、宣傳欄等地方張貼廣告、擺攤宣傳等方式為主，進(jìn)行病毒式宣傳。部分網(wǎng)貸平臺(tái)直接找到在校讀書的學(xué)生，發(fā)展下線，給予他們一定的工資，讓學(xué)生幫公司宣傳。

（三）當(dāng)前高校不良網(wǎng)貸運(yùn)作方式

高校不良網(wǎng)貸的運(yùn)作方式總體相差不大。其中，還款方式和催款方式稍有差別。

1.貸款方式

在P2P模式下，大學(xué)生進(jìn)行貸款，可實(shí)現(xiàn)在沒有監(jiān)護(hù)人在場(chǎng)、沒有抵押物、沒有擔(dān)保人、沒有固定收入來源等情況下進(jìn)行貸款。同時(shí)，放貸方為搶占市場(chǎng)，貸款程序都較為簡(jiǎn)單。其往往采用實(shí)名認(rèn)證、無抵押方式進(jìn)行個(gè)人信用貸款發(fā)放，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。據(jù)有借貸經(jīng)歷的學(xué)生表示，這些網(wǎng)貸平臺(tái)大多只需要提供個(gè)人身份證件照、學(xué)生證證件照及父母、室友、或是學(xué)院輔導(dǎo)員等人的聯(lián)系方式，放貸方通過查證后，即可完成貸款程序。

一方面，借貸方打著“低利息、快到賬、低門檻”等旗號(hào)吸引借貸者；另一方面，借貸方利用借貸者法律知識(shí)面窄、缺乏正確的消費(fèi)理念、自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)、具有虛榮心等特點(diǎn)，將貸款意識(shí)一點(diǎn)點(diǎn)地滲透到大學(xué)生群體中。

2.還款方式

網(wǎng)絡(luò)借貸的還款方式有多種。但主要的還款方式有以下兩種：一是網(wǎng)貸方給客戶提供固定的網(wǎng)站、App、微信公眾號(hào)等平臺(tái)，客戶需在其提供的平臺(tái)上登記注冊(cè)，并按照約定時(shí)間登陸網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行還款。二是部分網(wǎng)貸方與借貸方通過銀行卡、支付寶、微信等對(duì)接，以匯款的方式進(jìn)行還款。

3.催款方式

各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)催款方式參差不齊。大多數(shù)情況下，網(wǎng)貸方在多次聯(lián)系貸款人還款無果后，會(huì)轉(zhuǎn)向貸款人在貸款時(shí)提供的擔(dān)保方，并進(jìn)行一段時(shí)間的短信、電話轟炸。更有甚者，直接在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)曝光貸款人的各類信息。包括身份證、姓名、學(xué)校、家庭住址、借貸人私照等。給貸款人的生活造成極大困擾。

三、高校學(xué)生工作者如何應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸

（一）加強(qiáng)思想教育，科學(xué)武裝頭腦

1.增強(qiáng)法律意識(shí)教育

當(dāng)前，部分大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，明辨是非的能力較弱。應(yīng)加強(qiáng)法律意識(shí)教育，提高學(xué)生的法律意識(shí)。

具體建議如下：（1）擴(kuò)展學(xué)生的法律知識(shí)面：開展法律課程，邀請(qǐng)相關(guān)專家開展專題講座，組織觀看相關(guān)法律條例視頻等。（2）提高學(xué)生的法律保護(hù)意識(shí)：開展班會(huì)、年級(jí)大會(huì)，向?qū)W生分析身邊的網(wǎng)貸實(shí)例，對(duì)當(dāng)前校園網(wǎng)貸存在的法律陷阱、造成的不良后果進(jìn)行講解。（3）激發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)法律知識(shí)的熱情：開展與法律相關(guān)的活動(dòng)，如知識(shí)競(jìng)賽、制作手抄報(bào)等。

2.增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)教育

部分大學(xué)生缺乏一定的自我保護(hù)意識(shí)。面對(duì)因借貸帶來的負(fù)面影響，受自尊心的影響，部分學(xué)生不告訴父母、老師及身邊的同學(xué)自己遇到的困難，而是獨(dú)自面對(duì)。由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)學(xué)生無法正確處理這類問題。部分學(xué)生選擇了“拆東墻、補(bǔ)西墻”的方式，這家欠下了就到另外一家進(jìn)行借貸補(bǔ)上，這樣窟窿越來越多，外債也越來越多，走上了“利滾利、債務(wù)越來越多”的不歸路。有些學(xué)生迫于外界的壓力、平臺(tái)追債人的威脅、父母同學(xué)的輿論等，最終選擇了自殺。因不良網(wǎng)貸而產(chǎn)生的自殺行為的真實(shí)案例很多，這警醒著我們的高校學(xué)生工作者，要承擔(dān)起提高學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)的責(zé)任。

高校學(xué)生工作者可采取的相關(guān)措施：（1）進(jìn)行預(yù)防教育：開展有關(guān)宣傳網(wǎng)貸危害性的講座、課程、座談會(huì)等。（2）提高自我保護(hù)意識(shí)與抵制誘惑的能力：利用平時(shí)的思政教育課程，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)。（3）增強(qiáng)網(wǎng)貸防范意識(shí)：利用宣講教育等活動(dòng)，強(qiáng)化大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

3.加強(qiáng)消費(fèi)理念教育

現(xiàn)今部分大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)理念。同時(shí)，攀比心理、虛榮心理等也造成了大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀。

建議高校工作者：（1）引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀：做好入學(xué)教育工作。正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，鼓勵(lì)他們制定消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)清單等。樹立良好的消費(fèi)觀念。（2）引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)：增添相關(guān)的公選課課程，安排系統(tǒng)學(xué)習(xí)。在相關(guān)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)指導(dǎo)、思想政治教育等課程中增加理性消費(fèi)、理性投資、投資理論等內(nèi)容。（3）增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)及加強(qiáng)個(gè)人征信教育：利用主題班會(huì)、團(tuán)隊(duì)活動(dòng)等，多次有效地組織有關(guān)金融、網(wǎng)絡(luò)安全等方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，幫助大學(xué)生更合理地使用信用評(píng)估類產(chǎn)品。以誠(chéng)信教育為抓手，積極開展個(gè)人征信教育。（4）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：開展有關(guān)消費(fèi)理論和投資理論的知識(shí)宣講活動(dòng)。

4.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)教育

許多大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)事物沒有正確的認(rèn)識(shí)。對(duì)于校園網(wǎng)貸，其只看到了其表面，諸如：零利息、低利率、三分鐘到賬、無風(fēng)險(xiǎn)、門檻低等，而沒有看清這類網(wǎng)貸的本質(zhì)。

對(duì)此，建議高校學(xué)生工作者主動(dòng)承擔(dān)起揭露高校網(wǎng)貸本質(zhì)的任務(wù)：①利用班級(jí)、年級(jí)思想教育大會(huì)等，向?qū)W生講解不良網(wǎng)貸的本質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、危害。②利用好校、院、宿舍大院等宣傳欄、信息公布欄：定期向?qū)W生公布近期在校園、社會(huì)中發(fā)生的因網(wǎng)貸帶來不良后果的真實(shí)案例。

（二）注重心理疏導(dǎo)

對(duì)于因不良網(wǎng)貸而造成生活、心理困擾的學(xué)生，高校工作者一旦發(fā)現(xiàn)，應(yīng)給予高度重視，并立即對(duì)其進(jìn)行心理疏導(dǎo)。

建議如下：（1）建立個(gè)人檔案：具體情況具體分析，采取單獨(dú)輔導(dǎo)、溝通等方式。時(shí)刻觀察、追蹤、留意其心理活動(dòng)、動(dòng)向。（2）在集體傾訴中完成個(gè)人的心理疏導(dǎo)：如召開以心理健康為主題的主題班會(huì)等。（3）開展心理講座。對(duì)心理問題的產(chǎn)生原因、處理方式等相關(guān)理論知識(shí)、現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)行講解、剖析。

（三）實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)

1.實(shí)現(xiàn)與安保部門的聯(lián)動(dòng)

校安保部門能夠協(xié)助高校工作者更好地進(jìn)行監(jiān)管。

建議與校安保部門達(dá)成一致意愿：（1）加強(qiáng)校園治安巡邏力度：多加盤查校園內(nèi)派發(fā)的傳單，留意傳單內(nèi)容及信息。如遇到宣傳校園網(wǎng)貸者，應(yīng)立即阻止其宣傳活動(dòng)，并交予相關(guān)部門處理。（2）加強(qiáng)校園各宣傳欄及公共區(qū)域、公共場(chǎng)所的管理：校方管理人員應(yīng)定期、定時(shí)進(jìn)行查看及清潔校宣傳欄，做好校園內(nèi)公共衛(wèi)生間門、大院門口、走廊、欄桿等清潔工作。看到散布網(wǎng)貸信息的廣告應(yīng)及時(shí)清理。（3）加強(qiáng)對(duì)校園內(nèi)廣告發(fā)放、張貼的管理。看到在廁所各欄桿、門口張貼廣告的人員，一律嚴(yán)肅處理。

2.實(shí)現(xiàn)家長(zhǎng)、學(xué)校、同學(xué)“三聯(lián)動(dòng)”

實(shí)現(xiàn)家長(zhǎng)、學(xué)校、同學(xué)“三聯(lián)動(dòng)”，有助于高校學(xué)生工作者更好的開展教育、心理輔導(dǎo)等工作。

建議高校學(xué)生工作：（1）促進(jìn)推動(dòng)家校合作，共同協(xié)調(diào)：保持與其家長(zhǎng)聯(lián)系，讓家長(zhǎng)了解不良網(wǎng)貸的危害，發(fā)揮好家長(zhǎng)在孩子教育中的作用，加強(qiáng)家長(zhǎng)對(duì)孩子的思想工作教育。（2）平時(shí)多走訪宿舍、開展心理輔導(dǎo)等工作，利用同學(xué)間互評(píng)等方式，及時(shí)地關(guān)心、了解同學(xué)間的學(xué)習(xí)生活、消費(fèi)情況等，起到監(jiān)督作用。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)貸平臺(tái)助長(zhǎng)了學(xué)生的提前消費(fèi)行為，給金融市場(chǎng)的健康發(fā)展以及廣大大學(xué)生群體的未來發(fā)展帶來不良影響。應(yīng)引起學(xué)校、社會(huì)、教育部門等的高度重視。青年人是祖國(guó)未來的希望，是未來社會(huì)的中堅(jiān)力量。在從學(xué)校走向社會(huì)的階段中，高校應(yīng)建立保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)思想建設(shè)，發(fā)揮行為引領(lǐng)的作用。

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作者簡(jiǎn)介：

肖為，男，碩士研究生，從事思想政治教育研究。

朱玲琳，女，本科生，漢語國(guó)際教育專業(yè)。