第三方支付的監(jiān)督與管理分析

孟超然

關(guān)鍵詞：第三方支付 ?金融監(jiān)督 ?管理分析

隨著當(dāng)前電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，其覆蓋面已經(jīng)擴(kuò)展到了人們生活中的各個(gè)領(lǐng)域，并且越來越多的人開始接受了網(wǎng)上支付這一全新、便捷的購(gòu)物和交易方式，有效減少了線下交易過程所消耗的時(shí)間?；谶@一發(fā)展形勢(shì)，社會(huì)當(dāng)中越來越多的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)必然會(huì)不斷產(chǎn)生，進(jìn)而對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起到了較大的推動(dòng)性作用。盡管電子商務(wù)的發(fā)展速度不斷加快，但是在實(shí)際的發(fā)展過程當(dāng)中，依然存在一些潛在性的問題需要有效解決和完善，其中就包含了第三方支付和交易過程中產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)性問題，這種交易安全風(fēng)險(xiǎn)不但嚴(yán)重影響到了公眾與銀行之間的利益，同時(shí)還對(duì)電子支付整個(gè)體系的發(fā)展產(chǎn)生不良影響，進(jìn)而對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成制約性，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中第三方支付的有效監(jiān)督和管理至關(guān)重要。

一、第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）滯留資金存在的風(fēng)險(xiǎn)

在電子商務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中，第三方支付為人們提供了便利的交易，并且受到了人們廣泛的青睞。在第三方支付過程當(dāng)中，主要就是通過第三方來有效保證交易雙方的正常進(jìn)行，買家需要先將資金支付給第三方平臺(tái)，然后第三方平臺(tái)在得到了買家的確認(rèn)收貨之后，再將買家的款項(xiàng)支付給賣家，通過這種交易的方式可以充分保證買賣雙方都不會(huì)受到利益上的損失。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)當(dāng)中通常都會(huì)依照相關(guān)的規(guī)定，對(duì)資金結(jié)算的周期進(jìn)行確認(rèn)，在達(dá)到了資金支付的期限之后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將款項(xiàng)支付給賣家，盡管當(dāng)前很多的第三方支付平臺(tái)都可以保證在此期限內(nèi)，將款項(xiàng)支付給商家，同時(shí)其中的利息資金也劃分為客戶所有，但是在支付的資金方面不可避免的會(huì)存在一定時(shí)間的滯留，在大量的資金被滯留之后，就會(huì)產(chǎn)生一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）虛假貨幣對(duì)真實(shí)貨幣帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)

在電商平臺(tái)的發(fā)展過程當(dāng)中，其中虛擬貨幣在發(fā)行過程當(dāng)中，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)商家所決定的，同時(shí)在貨幣的發(fā)行量方面并沒有受到實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管。當(dāng)前，虛擬貨幣可以在第三方的支付平臺(tái)當(dāng)中進(jìn)行有效的流通，并且還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)商品和貨幣之間的雙向兌換，同時(shí)通過對(duì)虛擬貨幣的有效運(yùn)用，還可以購(gòu)買真實(shí)的商品，這種虛擬性貨幣基本上已經(jīng)具備了實(shí)體貨幣的基本功能。

二、第三方支付監(jiān)管與管理分析

（一）美國(guó)的功能監(jiān)管方式

通過美國(guó)對(duì)第三方支付過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和分析可以了解到，美國(guó)注重的是對(duì)交易本身進(jìn)行有效的監(jiān)管，依照業(yè)務(wù)發(fā)展類型來確定相應(yīng)的監(jiān)管對(duì)象，也就是運(yùn)用功能監(jiān)管的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制。但是不管是何種性質(zhì)，都需要通過聯(lián)邦政府來充當(dāng)主體性角色，進(jìn)而進(jìn)行有效的管理。針對(duì)客戶資金的安全管理工作方面，在美國(guó)的法律當(dāng)中，重點(diǎn)要求第三方支付企業(yè)需要將客戶資金與本身資金之間進(jìn)行有效的區(qū)分，并且還將其中存在的沉淀資金作為自己本身的負(fù)債，而不能將這部分的資金作為存款來進(jìn)行使用。必須要將客戶資金存放在銀行當(dāng)中進(jìn)行科學(xué)管理，并且讓每一個(gè)消費(fèi)人員都具備上限為10萬美元的保障資金。

（二）對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)

依照相關(guān)的法律規(guī)定，以各種存款類型的賬務(wù)、信用卡等作為基礎(chǔ)，對(duì)第三方支付消費(fèi)人員權(quán)益進(jìn)行有效的保障，充分保證了交易雙方的安全性;然后是通過法律的模式，對(duì)第三方支付的信息進(jìn)行披露，并且對(duì)其中相關(guān)要求加以充分明確，必須要按照法律中的規(guī)定，保證消費(fèi)人員具備完全的知情權(quán);最后是在任何的金融單位當(dāng)中，都不能私自的將消費(fèi)人員的相關(guān)消費(fèi)信息進(jìn)行公布，這也是法律中對(duì)消費(fèi)人員個(gè)人隱私的一種有效保護(hù)措施。

三、結(jié)束語

通過本文對(duì)第三方支付監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效分析可以看出，第三方的支付平臺(tái)發(fā)展已經(jīng)取得了非常明顯的成果，但是對(duì)這種支付方式的安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理工作必須要加以落實(shí)，對(duì)其中存在的資金滯留和一些洗錢行為進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，充分保證虛擬交易過程中買賣雙方的資金安全性，從而促進(jìn)我國(guó)電商產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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