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    區(qū)塊鏈技術(shù)下科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型研究

    2019-03-16 03:30:53拜亞萌張宏
    創(chuàng)新科技 2019年10期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管區(qū)塊鏈

    拜亞萌 張宏

    摘 要:針對(duì)現(xiàn)有科技金融服務(wù)中互信機(jī)制缺失和信息協(xié)同不一致等安全風(fēng)險(xiǎn)問題,提出了一種基于區(qū)塊鏈的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型。模型利用區(qū)塊鏈的分布式記賬、不可篡改、可追溯、智能合約等技術(shù)特性,構(gòu)建多方參與的數(shù)據(jù)開放共享和互信機(jī)制,從而滿足科技金融服務(wù)中登記、授權(quán)、存證、驗(yàn)證、溯源等業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求。

    關(guān)鍵詞:科技金融服務(wù);風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;區(qū)塊鏈

    中圖分類號(hào):F821;F49 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A ? ?文章編號(hào):1671-0037(2019)10-87-6

    DOI:10.19345/j.cxkj.1671-0037.2019.10.012

    進(jìn)入新時(shí)代,創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展已成為一項(xiàng)重大國家戰(zhàn)略,科技創(chuàng)新正在引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命。以金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向,加強(qiáng)金融和科技之間的深度融合,打造金融行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下的金融新模式和新業(yè)態(tài),已經(jīng)成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然選擇。

    1 科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)

    1.1 科技金融服務(wù)內(nèi)涵

    科技金融打破現(xiàn)有金融行業(yè)的邊界,是科技創(chuàng)新與金融制度創(chuàng)新深度融合的產(chǎn)物,也是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的助推器,為科創(chuàng)企業(yè)提供各類融資服務(wù)的系統(tǒng)性金融支持策略[1]。科技金融服務(wù)則是以新興信息技術(shù)為基礎(chǔ),綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、信用工具等手段,整合投資、擔(dān)保、貸款、租賃、科技創(chuàng)新孵化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用等金融領(lǐng)域資源,把投融資服務(wù)切實(shí)落實(shí)到為科技型中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品,解決投融資難的問題上,從而實(shí)現(xiàn)金融效率的提升和成本的降低[2]??萍冀鹑诜?wù)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的創(chuàng)新,衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融為代表的新金融業(yè)務(wù)形態(tài),不僅提高了金融服務(wù)便利性和效率,而且使得金融服務(wù)更具普惠性,同時(shí),創(chuàng)造了更多金融產(chǎn)品和服務(wù)類型,優(yōu)化資源配置,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)綠色增長(zhǎng)和可持續(xù)性發(fā)展。

    科技金融服務(wù)體系構(gòu)建是圍繞科技企業(yè)的“投、擔(dān)、貸、租”等金融業(yè)務(wù),通過頂層設(shè)計(jì)和跨部門、多政策的協(xié)作聯(lián)動(dòng),從而整合多方資源,為科技企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)以及必要的數(shù)據(jù)支持和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,具體服務(wù)涉及創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、小額貸款、融資擔(dān)保、融資租賃、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)業(yè)基金、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等領(lǐng)域[3]。

    1.2 科技金融服務(wù)特點(diǎn)

    根據(jù)人民銀行營業(yè)管理部課題組調(diào)研顯示,科創(chuàng)型企業(yè)普遍存在顯著的“三多三少”特征,即一是中小企業(yè)多、大型企業(yè)少;二是軟資產(chǎn)多、硬資產(chǎn)少;三是影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素多、成熟的融資模式少。正是由于科創(chuàng)型企業(yè)自身發(fā)展的特點(diǎn),其融資需求與一般企業(yè)的融資模式不同,存在多重錯(cuò)配現(xiàn)象[4]。一是金融機(jī)構(gòu)遵從“二八定律”,主要偏重為大型企業(yè)服務(wù),而對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)相對(duì)不足;二是科技型企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估主要體現(xiàn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利授權(quán)、人力資源等軟資產(chǎn),在資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方面存在很大的不確定性;三是科創(chuàng)型企業(yè)更依賴人力資源,核心資產(chǎn)具有不穩(wěn)定性,企業(yè)信貸、債券等外源融資渠道相對(duì)受限。

    正是由于科創(chuàng)型企業(yè)自身特點(diǎn)以及資產(chǎn)規(guī)模等因素的影響,科創(chuàng)企業(yè)融資難、融資貴問題更加突出。除了做好政策引導(dǎo)、流程優(yōu)化、制度安排之外,科技金融信息化服務(wù)體系的加速推廣可以有效解決上述問題。目前科技金融信息化服務(wù)模式主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

    1.2.1 線下業(yè)務(wù)線上化,降低金融服務(wù)成本。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù),構(gòu)建了智能化金融服務(wù)體系的線上營業(yè)模式和管理方式,實(shí)現(xiàn)各類流程資源共享和調(diào)配優(yōu)化,最大限度地降低運(yùn)營成本。各級(jí)金融服務(wù)在線平臺(tái)、科技貸、信用貸等一大批線上金融產(chǎn)品已經(jīng)惠及廣大中小企業(yè),金融服務(wù)邊際成本大幅降低,普惠金融的目標(biāo)正逐漸達(dá)成。

    1.2.2 線上業(yè)務(wù)數(shù)字化,提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。企業(yè)精準(zhǔn)畫像、大數(shù)據(jù)分析授信等數(shù)字化金融服務(wù)的開展,一方面將數(shù)據(jù)采集由單維度的封閉體系擴(kuò)展到多維度的開放體系,有效解決信息不對(duì)稱所帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)問題;另一方面,提升了金融機(jī)構(gòu)的信息收集和決策分析能力,通過金融科技手段,以量化分析的方式對(duì)各類突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)控和預(yù)警。

    1.2.3 金融服務(wù)場(chǎng)景化,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制,基于供應(yīng)鏈金融,實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)鏈+金融鏈”的場(chǎng)景化融合。對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的物流、資金流、信息流進(jìn)行全流程監(jiān)控,對(duì)貸前、貸中、貸后的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全過程分析和比對(duì),實(shí)現(xiàn)以場(chǎng)景渠道分散和降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),解決軟資產(chǎn)多、硬資產(chǎn)少帶來的“貸款難”問題。

    1.3 科技金融風(fēng)險(xiǎn)

    1.3.1 信用類風(fēng)險(xiǎn)。中小微企業(yè)作為融資者,發(fā)布虛假標(biāo)的,導(dǎo)致龐氏騙局風(fēng)險(xiǎn)升高,產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);在科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)品收益等方面均具有很大的不確定性,科技創(chuàng)新未知和信息不對(duì)稱容易產(chǎn)生信用貸款危機(jī),從而導(dǎo)致信任缺失,阻礙科技企業(yè)的創(chuàng)新能力和研發(fā)水平的提升。

    1.3.2 技術(shù)類風(fēng)險(xiǎn)。新興的科技金融服務(wù)模式容易產(chǎn)生技術(shù)依賴,技術(shù)缺陷為科技金融帶來了技術(shù)類風(fēng)險(xiǎn):大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)理論體系不夠健全,對(duì)金融體系的影響仍存在不確定性;數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺失,數(shù)據(jù)多中心化,數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重;分散式賬戶信息易復(fù)制、篡改,數(shù)據(jù)信息真實(shí)性差;部門條塊分割,業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性差,多元信息共享機(jī)制缺失;數(shù)據(jù)和算法模型存在脆弱性,容易引發(fā)新型的不可預(yù)期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);運(yùn)營方式過多依賴網(wǎng)絡(luò),一旦系統(tǒng)遭受黑客攻擊,則容易在網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生大規(guī)模傳染效應(yīng)。

    1.3.3 市場(chǎng)類風(fēng)險(xiǎn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例,大多數(shù)投資者面對(duì)高額投資回報(bào),對(duì)投資行為缺乏理性判斷,容易產(chǎn)生激進(jìn)投資、盲目跟從等非理性決策行為,引發(fā)羊群效應(yīng),導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)大規(guī)模的失衡、無序等異常波動(dòng)。而這種異常狀態(tài)會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)溢出效應(yīng),迅速蔓延傳播到實(shí)體金融部門和資本市場(chǎng),從而形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外,互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的普及和盲目擴(kuò)張,導(dǎo)致非法集資現(xiàn)象加劇,跑路現(xiàn)象頻發(fā),各種風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,加重了資本市場(chǎng)的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)性。

    1.3.4 監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)??萍冀鹑诜?wù)具備業(yè)態(tài)混合化、產(chǎn)品復(fù)雜化等特點(diǎn),而現(xiàn)有監(jiān)管手段單一,導(dǎo)致監(jiān)管方式嚴(yán)重滯后,缺少實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管的技術(shù)手段;監(jiān)管法規(guī)滯后,現(xiàn)有監(jiān)管法律立足于事實(shí),而科技金融風(fēng)險(xiǎn)立足于數(shù)據(jù),區(qū)塊鏈、人工智能等科技技術(shù)很難適用現(xiàn)有行業(yè)規(guī)則和法律法規(guī),缺乏整體性的監(jiān)管設(shè)計(jì);監(jiān)管體制滯后,線上操作受到線下監(jiān)管要求制約,風(fēng)險(xiǎn)追償核銷機(jī)制仍采用線下人工層層審核模式,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在重要節(jié)點(diǎn)上未有重大突破。

    2 區(qū)塊鏈助力科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

    2.1 現(xiàn)有科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

    現(xiàn)有的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式主要通過建立相應(yīng)的科技金融信息服務(wù)平臺(tái)和科技金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管生態(tài)圈來完成,存在的問題主要表現(xiàn)為:一是企業(yè)融資需求與金融服務(wù)信息不對(duì)稱。從企業(yè)角度來看,對(duì)公司實(shí)際情況符合哪類金融服務(wù)產(chǎn)品、申請(qǐng)難易程度、時(shí)限長(zhǎng)短等信息了解不充分。從金融機(jī)構(gòu)角度來看,對(duì)科技企業(yè)的新產(chǎn)品、新技術(shù)在未來市場(chǎng)的收益情況以及資產(chǎn)評(píng)估缺乏一致性評(píng)判,容易出現(xiàn)金融需求支持力度不夠,缺乏差異化的金融產(chǎn)品。二是科技金融社會(huì)化服務(wù)體系不健全。仍然存在服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)種類不全、獨(dú)立服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、缺乏行業(yè)龍頭等問題。以投融資業(yè)務(wù)為例,普遍缺乏專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值機(jī)構(gòu)、科技項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)等科技中介機(jī)構(gòu),同時(shí)服務(wù)規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也相對(duì)缺失。

    另外,從數(shù)據(jù)管理角度分析,在企業(yè)征信機(jī)制、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)資源共享等方面也都存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:

    2.1.1 數(shù)據(jù)多中心化,信息共享范圍不廣。金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門、政府部門等都構(gòu)建了自己的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和計(jì)算中心,部門條塊分割,數(shù)據(jù)流通性較差,導(dǎo)致數(shù)據(jù)之間沒有實(shí)現(xiàn)真正的資源共享和數(shù)據(jù)交互,數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重[5]。

    2.1.2 數(shù)據(jù)多樣化,信息一致性不高。由于各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)困難,信任機(jī)制缺失,不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)字證書認(rèn)證體系沒有建立相互信任機(jī)制。數(shù)據(jù)及系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)不一致,數(shù)據(jù)交換機(jī)制、數(shù)據(jù)更新機(jī)制和大規(guī)模數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用機(jī)制相對(duì)滯后。

    2.1.3 數(shù)據(jù)開放化,信息安全性較差。對(duì)共享開放的數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)、流轉(zhuǎn)、使用過程中,數(shù)據(jù)所有者失去對(duì)數(shù)據(jù)的控制權(quán)、所有權(quán),容易造成隱私信息泄露和數(shù)據(jù)黑市現(xiàn)象。在數(shù)據(jù)交換和共享過程中,對(duì)數(shù)據(jù)變化的追溯無法得到有效的更新和控制,缺乏數(shù)據(jù)的透明性使用要求。

    2.2 基于區(qū)塊鏈的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型需求分析

    區(qū)塊鏈?zhǔn)窍乱淮ヂ?lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)技術(shù),也是實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新的重要技術(shù)手段之一。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠通過防篡改和高透明的方式,無論是在傳統(tǒng)金融服務(wù),還是資金融通、擔(dān)保眾籌等科技金融創(chuàng)新,抑或在強(qiáng)化金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、打擊非法集資等領(lǐng)域都有非常豐富的應(yīng)用前景。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的自身優(yōu)勢(shì),可以有效實(shí)現(xiàn)分布式共識(shí)互信、分布式加密存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)共享開放等信息資源協(xié)同共享模式[6]。

    目前,科技金融服務(wù)的不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景普遍存在參與節(jié)點(diǎn)多、驗(yàn)證成本高、交易流程長(zhǎng)的行業(yè)痛點(diǎn),由此造成業(yè)務(wù)效率低、信用風(fēng)險(xiǎn)高、安全級(jí)別低等問題[7]。而區(qū)塊鏈的分布式記賬、不可篡改、可追溯、智能合約等技術(shù)特性為解決科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的痛點(diǎn)問題提供技術(shù)方案,其需求模型如圖1所示。

    2.2.1 區(qū)塊鏈的技術(shù)公開、不可輕易篡改特性。可以有效驗(yàn)證所獲數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性,實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管;在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置控制點(diǎn),利用防抵賴、可追溯機(jī)制,形成確保金融場(chǎng)景內(nèi)各個(gè)節(jié)點(diǎn)資料的安全性存儲(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)跟蹤[8]。

    2.2.2 區(qū)塊鏈的共同記賬、信任機(jī)制??梢詫?duì)參與節(jié)點(diǎn)的真實(shí)性和信任度進(jìn)行驗(yàn)證,解決金融行為參與主體的信用問題[9];梳理業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的關(guān)聯(lián)性,解決科技金融上下游業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)問題,將所有交易行為記錄到區(qū)塊鏈中,縮短融資審核周期和融資人工成本,提升融資效率。

    2.2.3 區(qū)塊鏈的智能合約、共識(shí)機(jī)制??梢圆捎脭?shù)字簽名技術(shù)對(duì)貿(mào)易金融所涉及的各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行身份認(rèn)證從而達(dá)成共識(shí),采用智能合約技術(shù)自動(dòng)觸發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)操作指令,無須接收中心節(jié)點(diǎn)的操作指令,從而提升流程執(zhí)行效率,避免人為干擾。

    2.2.4 區(qū)塊鏈的交易公開透明、分布式記賬、去中心化機(jī)制。有利于優(yōu)化現(xiàn)有金融交易行為的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu),將各類金融資產(chǎn)和涉及金錢的交易行為進(jìn)行分布存儲(chǔ),有效解決數(shù)據(jù)共享性和賬戶聯(lián)通性,提高金融市場(chǎng)合同透明度,減少結(jié)算和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

    以科技金融征信業(yè)務(wù)為例,區(qū)塊鏈讓系統(tǒng)參與節(jié)點(diǎn)完全透明,很容易對(duì)每個(gè)入鏈區(qū)塊的交易信息進(jìn)行審查和管理,從而有效地防范節(jié)點(diǎn)之間的欺詐行為。對(duì)于新入?yún)^(qū)塊,只有全網(wǎng)共同驗(yàn)證和認(rèn)可后,數(shù)據(jù)才能寫入?yún)^(qū)塊鏈,一旦數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊鏈后就不能隨意修改或刪除[10]??傊?,區(qū)塊鏈技術(shù)在科技金融服務(wù)場(chǎng)景中的應(yīng)用,不僅有助于創(chuàng)新金融服務(wù)模式,解決行業(yè)間信息共享難題,也有助于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管,提高監(jiān)管效率,提升新形勢(shì)下對(duì)各類新風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

    3 基于區(qū)塊鏈的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型構(gòu)建

    3.1 設(shè)計(jì)原則

    基于區(qū)塊鏈的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型的功能定位:以數(shù)據(jù)管理為核心,通過整合多方數(shù)據(jù)來源,為金融機(jī)構(gòu)開展“投、擔(dān)、貸、租”等各類金融服務(wù)提供輔助決策,為監(jiān)管部門提供及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)分析。該模型有助于解決數(shù)據(jù)交換中的信息孤島、數(shù)據(jù)主權(quán)和對(duì)等管理的痛點(diǎn)問題,保證數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)提供信息、證明、文件等電子數(shù)據(jù)的不可篡改性、不可抵賴性、真實(shí)性、合法性和準(zhǔn)確性,實(shí)現(xiàn)多方之間的互信、互認(rèn)、互操作機(jī)制的實(shí)踐應(yīng)用,滿足數(shù)據(jù)開放流通過程中包括授權(quán)、存證、驗(yàn)證、溯源等業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求。

    除了功能定位之外,還要遵從以下設(shè)計(jì)原則:

    3.1.1 架構(gòu)靈活。整體架構(gòu)采用分層體系設(shè)計(jì),利用組件技術(shù),將不同的業(yè)務(wù)模塊和邏輯處理單元開發(fā)成獨(dú)立的功能組件。合理劃分功能模塊,通過XML定義接口,從而實(shí)現(xiàn)組件之間的數(shù)據(jù)訪問和業(yè)務(wù)通信,確保模塊之間具有松耦合度。

    3.1.2 功能完善。在功能設(shè)計(jì)方面,要針對(duì)科技金融的業(yè)務(wù)需求以及不同風(fēng)險(xiǎn)類型,圍繞資金存管、征信服務(wù)、眾籌監(jiān)管、P2P服務(wù)、投資擔(dān)保等各類金融服務(wù)場(chǎng)景,結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特性,實(shí)現(xiàn)信息的可追溯、分布式記賬、風(fēng)控審計(jì)等功能特性。

    3.1.3 安全性高。結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特性,設(shè)計(jì)出系統(tǒng)化且涵蓋各個(gè)層次的安全機(jī)制,包括操作系統(tǒng)安全機(jī)制、信息加密機(jī)制、訪問控制機(jī)制、角色權(quán)限分配機(jī)制、數(shù)據(jù)備份機(jī)制、安全運(yùn)營機(jī)制等。

    3.1.4 性能穩(wěn)定。建立完備的服務(wù)器負(fù)載均衡機(jī)制,具有完備的負(fù)載轉(zhuǎn)移、冗余備份、并發(fā)處理和良好的系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控機(jī)制,通過完善短信、郵件、警鈴等報(bào)警機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)突發(fā)事件的及時(shí)響應(yīng)和應(yīng)急防范。

    3.1.5 擴(kuò)展性好。利用云計(jì)算技術(shù),實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)服務(wù)器資源的集群式部署,根據(jù)系統(tǒng)的用戶量、客戶數(shù)、增長(zhǎng)率等運(yùn)營指標(biāo),對(duì)用戶并發(fā)數(shù)、系統(tǒng)容量、網(wǎng)絡(luò)帶寬、服務(wù)器性能進(jìn)行估算,系統(tǒng)應(yīng)支持橫向和縱向的動(dòng)態(tài)擴(kuò)展,確保系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。

    3.2 架構(gòu)設(shè)計(jì)

    本文所構(gòu)建的基于區(qū)塊鏈的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型,基于開源區(qū)塊鏈技術(shù),圍繞海量數(shù)據(jù)處理和分析能力、金融級(jí)安全體系架構(gòu)、豐富接口的云生態(tài)環(huán)境3個(gè)設(shè)計(jì)維度,為各級(jí)各類用戶提供一站式云平臺(tái)服務(wù),有利于實(shí)現(xiàn)快速搭建各種基于區(qū)塊鏈的金融應(yīng)用場(chǎng)景。一方面,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)所提供的數(shù)據(jù)為依據(jù),為企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、小額貸款、投資擔(dān)保、融資租賃、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)業(yè)基金等類型的金融服務(wù);另一方面,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)合同、信息、證明、文件等電子數(shù)據(jù)交換和驗(yàn)證場(chǎng)景進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),實(shí)現(xiàn)多方之間的互信互認(rèn)機(jī)制,滿足授權(quán)、存證、驗(yàn)證、溯源等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中各類風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管需求。

    該模型以工信部標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范進(jìn)行設(shè)計(jì),采用分層架構(gòu)、云鏈結(jié)合、優(yōu)化共識(shí)算法、分布式云存儲(chǔ)技術(shù)等技術(shù)方案相結(jié)合,自上而下劃分為應(yīng)用服務(wù)層、基礎(chǔ)服務(wù)層、數(shù)據(jù)資源層以及基礎(chǔ)設(shè)施層。

    3.2.1 應(yīng)用服務(wù)層。該層位于最上層,針對(duì)不同的客戶需求,以區(qū)塊鏈特性和金融屬性為基礎(chǔ),構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的各種應(yīng)用系統(tǒng)。通過Hyperledger標(biāo)準(zhǔn)智能合約接口為用戶搭建不同的智能合約,最終以聯(lián)盟鏈、公有鏈、私有鏈等不同應(yīng)用模式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)用。應(yīng)用服務(wù)層主要包括認(rèn)證管理、分布式賬本、共識(shí)機(jī)制、智能合約等區(qū)塊鏈應(yīng)用模塊。一方面,為科創(chuàng)企業(yè)提供的金融業(yè)務(wù)包括聯(lián)合征信、資產(chǎn)登記、股權(quán)登記、數(shù)據(jù)交易、供應(yīng)鏈溯源、存證查驗(yàn)、資金存管、數(shù)字票據(jù)、資金清算等服務(wù);另一方面,為各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)包括交易監(jiān)控、節(jié)點(diǎn)監(jiān)控、監(jiān)控預(yù)警、運(yùn)行分析等金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和預(yù)警防控服務(wù)。

    3.2.2 基礎(chǔ)服務(wù)層?;A(chǔ)服務(wù)層主要以組件的方式為上層服務(wù)提供各類公共性服務(wù)和資源,具體包括登記認(rèn)證服務(wù)、分布式記賬DLT服務(wù)、智能合約服務(wù)以及運(yùn)營監(jiān)控服務(wù)。其中,登記認(rèn)證服務(wù)模塊負(fù)責(zé)所有區(qū)塊鏈參與者的身份信息管理;分布式記賬服務(wù)模塊負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈底層技術(shù)的部署,包括接口適配、共識(shí)管理、網(wǎng)絡(luò)通信、記錄存儲(chǔ)等模塊,通過共識(shí)算法將交易或者合約加上簽名和加密后,完整一致地存儲(chǔ)到共享賬本上;智能合約模塊負(fù)責(zé)完成合約的注冊(cè)發(fā)行以及觸發(fā)和執(zhí)行,具體包括合約的注冊(cè)、觸發(fā)、執(zhí)行以及注銷4個(gè)部分。運(yùn)營監(jiān)控模塊負(fù)責(zé)產(chǎn)品發(fā)布過程中的部署、配置修改、合約設(shè)置以及產(chǎn)品運(yùn)行節(jié)點(diǎn)的實(shí)時(shí)狀態(tài)的可視化輸出。該層的實(shí)現(xiàn)方式主要基于Hyperledger Fabric進(jìn)行開發(fā),為上層應(yīng)用提供更為高效、可靠、安全的企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈系統(tǒng)。

    3.2.3 數(shù)據(jù)資源層。數(shù)據(jù)資源層主要完成對(duì)海量異構(gòu)數(shù)據(jù)的采集、清洗、轉(zhuǎn)換、存儲(chǔ)等操作。其中,數(shù)據(jù)采集主要分為定期采集和實(shí)時(shí)采集;數(shù)據(jù)來源主要包括各級(jí)各類系統(tǒng)數(shù)據(jù)、企業(yè)填報(bào)數(shù)據(jù)、第三方征信數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)以及其他數(shù)據(jù)。該層主要通過Docker、OpenStack等容器技術(shù)完成對(duì)區(qū)塊鏈各資源節(jié)點(diǎn)的無線擴(kuò)展存儲(chǔ)和彈性節(jié)點(diǎn)管理。另外,通過提供API、SDK、H5等多種工具方式,完成對(duì)各方數(shù)據(jù)的快速登記、流轉(zhuǎn)、查詢、溯源、分享等操作,從而提升數(shù)據(jù)的共享、交換、計(jì)算、分析的效率。

    3.2.4 基礎(chǔ)設(shè)施層。基礎(chǔ)設(shè)施層主要采用虛擬化技術(shù),完成對(duì)區(qū)塊鏈架構(gòu)底層資源以及各種硬件基礎(chǔ)設(shè)施的統(tǒng)一管理。其中,基礎(chǔ)性資源包括存儲(chǔ)資源、計(jì)算資源、網(wǎng)絡(luò)資源、帶寬資源等。該層既可以采用IBM、Amazon公司提供的區(qū)塊鏈專用的BaaS底層云服務(wù)進(jìn)行搭建,也可以采用基于設(shè)施云IaaS架構(gòu)進(jìn)行硬件集群或數(shù)據(jù)中心的搭建。

    3.3 特色和優(yōu)勢(shì)

    3.3.1 高性能。針對(duì)區(qū)塊鏈中由于數(shù)據(jù)一致性問題導(dǎo)致的共識(shí)效率低和并發(fā)處理能力差等問題,采用自適應(yīng)的區(qū)塊鏈共識(shí)算法。在確保網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)良好、無節(jié)點(diǎn)故障或欺騙的情況下,可提供很好的并發(fā)處理能力,同時(shí)對(duì)交易過程中的簽名算法、賬本存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)進(jìn)行了優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)共識(shí)和交易確認(rèn)處理。

    3.3.2 高速接入。充分利用云服務(wù)優(yōu)勢(shì),為各級(jí)各類用戶提供便捷的系統(tǒng)部署和應(yīng)用接入,實(shí)現(xiàn)各種應(yīng)用場(chǎng)景的快速搭建。應(yīng)用開發(fā)者也可以通過較低的代價(jià)、較快的速度,對(duì)接到區(qū)塊鏈云平臺(tái)。并根據(jù)基礎(chǔ)服務(wù)層所提供的基礎(chǔ)性應(yīng)用模型,利用平臺(tái)所提供的API接口,實(shí)現(xiàn)各類應(yīng)用場(chǎng)景的快速接入。利用密鑰管理對(duì)接機(jī)制和跨平臺(tái)部署方式,實(shí)現(xiàn)多種用戶環(huán)境的快速部署和密鑰托管服務(wù)。

    3.3.3 高安全性。充分利用區(qū)塊鏈中的加密算法、數(shù)字簽名算法,通過共識(shí)機(jī)制保證各節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)一致性存儲(chǔ),通過節(jié)點(diǎn)自校驗(yàn)機(jī)制和多節(jié)點(diǎn)準(zhǔn)實(shí)時(shí)校驗(yàn)機(jī)制,確保數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)。對(duì)用戶隱私和交易信息進(jìn)行加密傳輸和存儲(chǔ),建立嚴(yán)格的訪問控制機(jī)制、多層加密機(jī)制,確保提升交易數(shù)據(jù)的保密程度,確保交易賬本中所記錄用戶交易的唯一性和非關(guān)聯(lián)性。

    3.3.4 高效運(yùn)營。通過可視化監(jiān)管和預(yù)警機(jī)制,實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的全流程、全方位實(shí)時(shí)監(jiān)管;構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,從基礎(chǔ)設(shè)施、上層組件、應(yīng)用服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浼軜?gòu)等多維度收集各類相關(guān)指標(biāo),通過大數(shù)據(jù)分析和模型預(yù)測(cè),將監(jiān)測(cè)結(jié)果以圖、表等方式呈現(xiàn)到監(jiān)管預(yù)警平臺(tái)。

    3.4 項(xiàng)目實(shí)施情況

    該項(xiàng)目已在廈門市進(jìn)行試點(diǎn),通過打造科技金融信息服務(wù)平臺(tái)和企業(yè)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)系統(tǒng),目前已打通省、市、鎮(zhèn)三級(jí)聯(lián)動(dòng)數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái),對(duì)全市1 300多家科技企業(yè)和500多家科創(chuàng)板上市公司的科技創(chuàng)新、企業(yè)信用等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和管理,通過對(duì)數(shù)據(jù)的實(shí)施監(jiān)控,實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)成長(zhǎng)能力、創(chuàng)新能力、軟資產(chǎn)、研發(fā)能力、人才投資等方面進(jìn)行評(píng)估,為中國銀行在內(nèi)的多家信貸、風(fēng)投、證券等金融機(jī)構(gòu)提供了風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資擔(dān)保、貸款融資等多種金融服務(wù)的數(shù)據(jù)參考,促成科技企業(yè)融資貸款將近53.42億。其中,科技貸款42.36億、風(fēng)險(xiǎn)投資9.53億、天使投資789萬以及專利授權(quán)約2 000件。

    4 結(jié)語

    本研究所構(gòu)建的基于區(qū)塊鏈的科技金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型,以區(qū)塊鏈為底層技術(shù),采用云計(jì)算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集挖掘技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及信息處理技術(shù),依托線上監(jiān)測(cè)和線下監(jiān)管相結(jié)合的手段,打造“資金流”與“信息流”雙存證系統(tǒng)的金融在線服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模型。一方面,構(gòu)建了智能化金融服務(wù)體系的線上營業(yè)模式和管理方式,實(shí)現(xiàn)各類流程資源共享和調(diào)配優(yōu)化;另一方面,實(shí)現(xiàn)全方位跟蹤金融合計(jì)企業(yè)信息,為金融風(fēng)險(xiǎn)的防控提供有力的技術(shù)保障,有效減少金融合計(jì)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

    本研究構(gòu)建了以科技金融信息服務(wù)和企業(yè)創(chuàng)新數(shù)據(jù)共享為目的的現(xiàn)代化金融服務(wù)體系,實(shí)現(xiàn)了跨部門、跨層級(jí)、跨平臺(tái)的數(shù)據(jù)開放共享模式,為金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等參與各方營造了一個(gè)高度安全、深度可信的金融服務(wù)和監(jiān)管環(huán)境,有效解決了因數(shù)據(jù)不同而造成的各種金融問題和監(jiān)管難題。

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    Research on the Model of Sci-tech Financial Services and Risk Supervision Based on Blockchain

    Bai Yameng, Zhang Hong

    (School of Information Engineering, Jiaozuo University, Jiaozuo Henan 454000)

    Abstract: In order to solve the security risk of missing mutual trust mechanism and inconsistent information cooperation existing in current sci-tech financial services, a model of sci-tech financial service and risk supervision based on blockchain was proposed. The model utilized the technical characteristics of the blockchain, including distributed bookkeeping, non-tamperable, traceable and intelligent contracts, built a multi-participatory data open sharing and mutual trust mechanism to satisfy the requirements of registration, authorization, deposit, verification, traceability and other business scenarios in sci-tech financial services.

    Key words: sci-tech financial service; risk supervision; blockchain

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