時(shí)不我待：金融科技新生態(tài)協(xié)同構(gòu)建

周延禮

當(dāng)前，全球正處于新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型變革時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展向深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在金融領(lǐng)域，“金融+互聯(lián)網(wǎng)”形成了“金融+科技”新優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融的服務(wù)效率、服務(wù)模式、金融交易、金融消費(fèi)者帶來(lái)了全新的體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維、平等普惠的金融服務(wù)可得性的觀念日益深入人心，改變了過(guò)去金融是“錦上添花”、為富人服務(wù)的印象，現(xiàn)在更多的是“雪中送炭”的普惠式金融供給。雙向選擇、平等交易將是未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的新模式、金融交易的新動(dòng)能，對(duì)促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，作用不可估量。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)”保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、精準(zhǔn)定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷已不再是保險(xiǎn)服務(wù)效率的標(biāo)志，而是一個(gè)具有保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、保險(xiǎn)市場(chǎng)特征、機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)格局、商業(yè)模式等運(yùn)行管理方式也將被數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的“金融科技”重塑和“保險(xiǎn)科技”替代，現(xiàn)在已初步呈現(xiàn)新的活力。

一、金融科技帶來(lái)新的機(jī)遇

在科技賦能金融的驅(qū)動(dòng)下，金融行業(yè)內(nèi)客戶的時(shí)間分配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式發(fā)生巨變，具體表現(xiàn)是：

1.用戶不再直接獲得金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，而是通過(guò)線上金融機(jī)構(gòu)的APP獲??；可得的金融服務(wù)內(nèi)嵌于線上，而不再是線下場(chǎng)景。

2.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)從有限的數(shù)據(jù)量變?yōu)楹Ａ康臄?shù)據(jù)支持，從單一的信用和交易數(shù)據(jù)變?yōu)楦嗟膱?chǎng)景化數(shù)據(jù)，從歷史數(shù)據(jù)到實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。

3.從線下專家判斷到人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)決策，金融科技、保險(xiǎn)科技、財(cái)富管理科技等領(lǐng)域創(chuàng)新企業(yè)的崛起，在把整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模做大的同時(shí)，也逐步替代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式。

4.未來(lái)發(fā)展前景無(wú)量。有專業(yè)科技機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，未來(lái)10年保險(xiǎn)科技帶來(lái)的規(guī)模年增長(zhǎng)率將超過(guò)20%。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)會(huì)加大投資“金融+科技”技術(shù)研發(fā)，加快金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。

二、金融科技全面賦能金融業(yè)發(fā)展

金融科技從用戶維護(hù)、產(chǎn)品定價(jià)、渠道營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)模式等全方位優(yōu)化，對(duì)金融服務(wù)價(jià)值鏈進(jìn)行賦能。

1.通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興科技的運(yùn)用，提供智慧金融的解決方案，紓解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的困境。

2.流程由線下變?yōu)榫€上，完成了從傳統(tǒng)思維到互聯(lián)網(wǎng)思維的轉(zhuǎn)變，可以說(shuō)是一次重大的變革。

3.通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持解決了用戶信息不完整、產(chǎn)品和定價(jià)無(wú)法細(xì)分、市場(chǎng)營(yíng)銷難以實(shí)時(shí)互動(dòng)、渠道內(nèi)用戶軌跡不確定、運(yùn)營(yíng)商難以把握用戶時(shí)間等難題。

4.實(shí)現(xiàn)了提供及時(shí)更新的用戶信息、細(xì)分的市場(chǎng)定價(jià)、實(shí)時(shí)的市場(chǎng)互動(dòng)及營(yíng)銷、降低渠道服務(wù)成本、提高客戶精細(xì)化管理等服務(wù)需求。

全球金融科技的發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的演變，從最初的1.0電子化階段，到2.0互聯(lián)網(wǎng)金融階段，以及馬上要到來(lái)的以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動(dòng)，深度融合金融，提供更為普惠的金融服務(wù)的3.0階段。而在3.0階段內(nèi)，最終會(huì)實(shí)現(xiàn)以金融科技為依托的跨界金融服務(wù)。那么，未來(lái)金融科技4.0階段會(huì)是什么樣的場(chǎng)景，我們可以做出更好的想象和規(guī)劃。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融科技新生態(tài)協(xié)同構(gòu)建時(shí)不我待

互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)科技的發(fā)展，是當(dāng)今時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心動(dòng)能，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要技術(shù)支撐?？v觀全球保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)科技應(yīng)用水平已處于世界保險(xiǎn)業(yè)的前列。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)看，過(guò)去五年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長(zhǎng)近20倍；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時(shí)甚至達(dá)到9.2%。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單124.9億張，占保險(xiǎn)業(yè)整體新增數(shù)的71%。保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)步入“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的行業(yè)發(fā)展新模式。快速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷地滿足了中小企業(yè)和廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，助力了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

從科技賦能保險(xiǎn)成效看，隨著經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化、信息化、全球化的快速發(fā)展，特別是“一帶一路”建設(shè)步伐加快，跨國(guó)界、跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)、跨領(lǐng)域的融合發(fā)展已成為“新常態(tài)”?？梢灶A(yù)見，將來(lái)“金融+科技”“金融+生態(tài)”新業(yè)務(wù)模式對(duì)行業(yè)影響會(huì)日益加深，協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)的融合再造也將是大勢(shì)所趨、行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

未來(lái)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不再是單一維度的競(jìng)爭(zhēng)，而是基于價(jià)值鏈的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展，創(chuàng)新動(dòng)能要求行業(yè)從“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)向“+互聯(lián)網(wǎng)”的新管理系統(tǒng)和模式。簡(jiǎn)言之，就是金融業(yè)各領(lǐng)域、各板塊的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新成果要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力。比如，科技創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新、監(jiān)管科技的發(fā)展等，都要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合，依托依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)應(yīng)用平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)工具，發(fā)展和壯大金融科技、保險(xiǎn)科技。

從協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)基礎(chǔ)條件看，科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融的戰(zhàn)略發(fā)展成效日益顯現(xiàn)?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)行業(yè)正處在以服務(wù)體驗(yàn)獲得競(jìng)爭(zhēng)比較優(yōu)勢(shì)的時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)以用戶保險(xiǎn)需求為核心，進(jìn)行跨行業(yè)的商業(yè)生態(tài)整合，滿足用戶的日常生活需求（衣食住行、生老病養(yǎng)），醫(yī)療科技、房產(chǎn)科技、汽車科技、智慧城市和金融科技融合發(fā)展，并通過(guò)頻繁的交互和快捷的服務(wù)贏得客戶信任和黏合度，全面優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。

保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)連接關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成保險(xiǎn)科技的新生態(tài)。

可以預(yù)計(jì)，不久的將來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用后，協(xié)同推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值發(fā)現(xiàn)，為價(jià)值鏈共同體賦能，協(xié)同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)的步伐會(huì)加速。這種保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該是：以科技賦能為核心，以服務(wù)生態(tài)為宗旨，將保險(xiǎn)植入不同的生態(tài)和場(chǎng)景，“+互聯(lián)網(wǎng)”前沿科技在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用，科技創(chuàng)新重塑保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)科技是構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的技術(shù)支撐。通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等，實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)的收集、客戶畫像、需求分析和策略設(shè)計(jì)等方面的能力的進(jìn)一步提升。保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式、手段更為高效及多元化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制化、定價(jià)動(dòng)態(tài)化、銷售場(chǎng)景化、理賠自動(dòng)化的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)。通過(guò)科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈。通過(guò)科技支撐，保險(xiǎn)服務(wù)融入健康生態(tài)圈、生活消費(fèi)生態(tài)圈、消費(fèi)金融生態(tài)圈、航旅生態(tài)圈、汽車生態(tài)圈，提供智能化、定制化、個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技新生態(tài)構(gòu)建的觀察與思考

（一）隨著金融科技、保險(xiǎn)科技的推進(jìn)，監(jiān)管科技會(huì)應(yīng)運(yùn)而生

監(jiān)管科技是監(jiān)管體系、模式、措施和手段與科技創(chuàng)新深度融合的產(chǎn)物，將隨著市場(chǎng)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步不斷升級(jí)，也為金融保險(xiǎn)科技發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

（二）高質(zhì)量發(fā)展必須協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)

1.善用監(jiān)管科技，發(fā)揮監(jiān)管科技和金融科技“一體兩面”的合力，建立高水平監(jiān)管體系，確保金融業(yè)回歸本源，合理配置金融資源，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.提高監(jiān)管效率，積極研究利用區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)手段改進(jìn)監(jiān)管，提高監(jiān)管科技應(yīng)用能力，完善宏觀審慎監(jiān)管體系。

3.運(yùn)用監(jiān)管科技，按照需求引領(lǐng)和問題導(dǎo)向相結(jié)合的思路，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中有效的金融需求和傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、三農(nóng)精準(zhǔn)扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)改進(jìn)金融服務(wù)，更好地助推創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、拓寬金融可獲得性。

（三）防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)

當(dāng)前的金融業(yè)監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管方式和市場(chǎng)準(zhǔn)入等監(jiān)管措施，早于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技的出現(xiàn)，有可能導(dǎo)致監(jiān)管領(lǐng)域不足和空白，也有可能對(duì)新的商業(yè)模式和市場(chǎng)準(zhǔn)入的新機(jī)構(gòu)帶來(lái)障礙。因此，要樹立可持續(xù)、動(dòng)態(tài)、包容的監(jiān)管導(dǎo)向，可用新監(jiān)管科技手段平衡風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的關(guān)系，調(diào)整現(xiàn)行傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以應(yīng)對(duì)新變化新挑戰(zhàn)?？山梃b國(guó)內(nèi)外的“創(chuàng)新中心”“創(chuàng)新加速器”“監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管措施，確保監(jiān)管的有效性。

（四）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)

1.要加大對(duì)金融監(jiān)管部門大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)的投入，形成大數(shù)據(jù)平臺(tái)一體化，因此，協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是耽誤不得的。

2.要使金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)對(duì)新金融業(yè)態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)金融日常行為的監(jiān)管，需要聯(lián)合相關(guān)部委實(shí)施國(guó)家信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工程，協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是當(dāng)務(wù)之急。

3.要加快推進(jìn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、覆蓋范圍全面的國(guó)家信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，健全信用數(shù)據(jù)管理配套服務(wù)體系，協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是前提條件。

4.要做好整體規(guī)劃、頂層設(shè)計(jì)，在大數(shù)據(jù)金融安全監(jiān)管平臺(tái)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步構(gòu)建數(shù)字金融、數(shù)字社會(huì)，進(jìn)而應(yīng)對(duì)新金融技術(shù)、新業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是不二的選擇。