農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作模式研究

董姍姍

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)村信貸;金融產(chǎn)品;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年1月9日

一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作的現(xiàn)實可行性

通過對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸合作過程中農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的保障作用，農(nóng)村信貸對用于農(nóng)業(yè)保險的資金保障，分析農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作過程的現(xiàn)實可行性。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作的前提條件。因為政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋的范圍廣泛，而且在服務(wù)的目的、風(fēng)險、對象等方面與農(nóng)村信貸存在著很多的共性，使得二者在開發(fā)設(shè)計新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品方面存在合作的基礎(chǔ)。首先，通過農(nóng)村信貸機構(gòu)使保險機構(gòu)減少了因為信息不對稱而產(chǎn)生騙保的現(xiàn)象等;其次，農(nóng)村信用社也可以通過保險公司獲得更多的信息，確保投放的資金安全可靠。總之，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作可以達(dá)到取長補短的目的，降低雙方的交易成本。

（二）農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)村信貸資金使用價值。在信貸機構(gòu)借款的農(nóng)戶，其生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料大部分屬于抵抗災(zāi)害能力較差的農(nóng)作物。由于這種情況的出現(xiàn)使得信貸機構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)借出款項無法收回的現(xiàn)象，雖然國家規(guī)定可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)利率，彌補損失，但是利率提高后并不能真正地改變現(xiàn)狀。而具有政策補貼以及繳費低等特點的農(nóng)業(yè)保險改變了農(nóng)戶貸款難的狀況。

（三）由于政策性農(nóng)業(yè)保險使得農(nóng)戶的收入有了一定的保障。即使發(fā)生一些意外使其農(nóng)業(yè)遭受損失，保險機構(gòu)也會給予一定的賠償，改變了農(nóng)戶所面臨的收入不穩(wěn)定性的狀況，而且提高了向信貸機構(gòu)借款的能力，貸款不再是農(nóng)民的困難，介入資金后投向農(nóng)業(yè)，創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)資金的良性運動。

二、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作中存在的問題

把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，是借鑒美國等國家開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，我國對于農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的合作尚處于基礎(chǔ)階段，仍然有很多的不足之處和需要完善的地方，需進(jìn)一步的分析。

（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力度。當(dāng)前，無論是保險公司還是信貸機構(gòu)都是按照其實際的需要以及內(nèi)部要求為主要出發(fā)點各自制定符合自己的發(fā)展策略，農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在設(shè)計方面有不匹配的現(xiàn)象，由于基層金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少自主權(quán)，由于農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村信貸提供的風(fēng)險保障的作用有限，是由其上級掌握產(chǎn)品的服務(wù)和創(chuàng)新，很難充分有效地參與保險與信貸產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

（二）無抵押且交易成本高。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸都具有收益低、風(fēng)險高、相對分散的特點，由于農(nóng)戶的貸款額度相對較小，而且缺少財務(wù)資料記錄和風(fēng)險抵押，信貸機構(gòu)很難用傳統(tǒng)的貸款分析技術(shù)來確定貸款的對象。所以，貸款機構(gòu)很難確定貸款對象的成本。從農(nóng)業(yè)保險的角度看，農(nóng)戶與保險公司之間信息不對稱使其交易成本提高。但是，其問題是因為監(jiān)督成本與獲取信息的成本過高，保險公司想完全消除道德風(fēng)險與逆向選擇極其困難。

（三）保險理賠慢，信貸資金及保險補貼撥款時間久。農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險合作的是起始階段，農(nóng)民的補貼和信貸資金很難準(zhǔn)時地到農(nóng)戶的手中，使貸款的農(nóng)戶無法及時購買生產(chǎn)使用的各種生產(chǎn)資料，阻礙了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。很多農(nóng)民在與農(nóng)村信用社簽約后信貸資金都沒有到賬，申請貸款的合作社在償還貸款后沒有收到政府的補貼。另外，在投保農(nóng)戶的經(jīng)營過程中有意外事故出現(xiàn)時，農(nóng)業(yè)保險公司的理賠都是很緩慢的，不能及時得到高效率的理賠服務(wù)。

三、解決農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作問題的對策

（一）加強立法監(jiān)督制度，并且制定相關(guān)法律。規(guī)定合作過程中信貸和保險的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平落后，農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險之間的合作主要是采取兼業(yè)代理模式，農(nóng)村信貸機構(gòu)并不承擔(dān)法律風(fēng)險，保險公司承擔(dān)著所有的法律風(fēng)險，從而導(dǎo)致合作的進(jìn)程受到一定的阻礙，因此應(yīng)該建立相應(yīng)的法律體系，明確規(guī)定二者的法律責(zé)任。加速制定《農(nóng)業(yè)保險法》，并且明確主體的權(quán)利以及農(nóng)戶、保險機構(gòu)、政府機關(guān)、信貸機構(gòu)的責(zé)任，這使得農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村保險之間合作的利益得到保障。

（二）加大創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品扶植力度

1、加強村鎮(zhèn)銀行的扶植政策。著重解決資金短缺的難題，建議可以由政府出面，成立專門的資金拆借公司，或者地方政府也可以一些財政的大戶，將存款入存村鎮(zhèn)銀行，這樣一來不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實力，同時也可以起到提升示范的效應(yīng)。國家應(yīng)該針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不同階段給予相應(yīng)的幫扶政策，加大銀行所得稅的優(yōu)惠政策，參考農(nóng)村信用社改革時期的政策，根據(jù)相關(guān)的文件規(guī)定可以適當(dāng)?shù)拿獬髽I(yè)所得稅。針對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)的完善，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予大力支持。同時，政府相關(guān)部門應(yīng)支持村鎮(zhèn)銀行以直接聯(lián)系的方式加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、大小額恢復(fù)系統(tǒng)等，幫助其以最快的速度解決問題。

2、加強農(nóng)村保險的扶植政策。政府也應(yīng)該對保險公司提供一定的財政扶植，對其涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)稅費予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金。村、縣財政部門將收取的保費實行專戶存儲政策，每年年底結(jié)余的資金全部都轉(zhuǎn)成巨災(zāi)風(fēng)險的準(zhǔn)備金，作為應(yīng)對可能發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來的超賠風(fēng)險基金，可以采取“以險養(yǎng)險”的策略，經(jīng)營多樣化的商業(yè)性保險類型，增加投保的單位，這樣就可以擴大保費的收入，從而提高了風(fēng)險的分散能力。

（三）建立風(fēng)險分散和控制機制。控制和分散巨災(zāi)風(fēng)險的基本管理策略。建立巨災(zāi)風(fēng)險再保險體系，再保險是主要承保了包括海嘯、地震、冰雪災(zāi)害、臺風(fēng)等在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險的再保險業(yè)務(wù)，對于巨災(zāi)風(fēng)險分散起到了重要的作用，并且通過分保機制使巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國際市場。同時，采取一系列的有效措施對巨災(zāi)風(fēng)險的進(jìn)行風(fēng)險保障，增強了農(nóng)業(yè)對于巨災(zāi)風(fēng)險的抵御能力。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金作為化解巨災(zāi)風(fēng)險的重要手段，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金是政府部門、農(nóng)業(yè)保險公司以及行業(yè)協(xié)會三方共同組成的，把社會各界的資金聚集起來，有效地針對巨災(zāi)風(fēng)險的防范以及對于被保險人和保險人的利益進(jìn)行維護(hù)。

（四）我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散和控制機制的構(gòu)建

1、農(nóng)險業(yè)務(wù)方面。中央高度重視對于巨災(zāi)風(fēng)險的控制，明確地指出農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)保險長效的發(fā)展十分重要。但是，目前我國的農(nóng)業(yè)保險分散和控制機制主要是由幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)以及少數(shù)國有商業(yè)性保險公司承擔(dān)。

2、再保險方面。隨著市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展也開始向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險更加集中，損失更為嚴(yán)重，因此可以通過農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和中國再保險集團之間同業(yè)分保。

3、在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金方面。我國目前也正在各地進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的嘗試，與此同時對巨災(zāi)風(fēng)險的準(zhǔn)備金制定上限，防止其過度積累?？傊覈蕴幱诰逓?zāi)風(fēng)險基金使用的初始階段，很多方面仍需改進(jìn)。

4、在巨災(zāi)證券化方面。我國的農(nóng)業(yè)保險市場存在一個非常大的矛盾就是需求和供給之間無法有效對應(yīng)，因此把保險市場上的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到證券市場，但我國當(dāng)前階段實行巨災(zāi)證券化操作性不高。

（五）完善金融業(yè)信息共享系統(tǒng)，并促進(jìn)社會信用體系建立。（1）我國相關(guān)部門應(yīng)著重發(fā)展和完善銀行、證券、保險及外匯管理的信用管理體系，加強各行業(yè)以及各個部門之間的合作，逐步建立起金融業(yè)信息共享系統(tǒng);（2）我國社會信用體系的建立需要政府部門制定相關(guān)的政策，同時，搜集和整合相關(guān)的信息，從而促進(jìn)社會信用體系的建立;（3）各部門、各地區(qū)也要積極配合企業(yè)和個人的征信體系建設(shè)，從而使得金融業(yè)信息共享系統(tǒng)得到完善，并且能夠充分掌握已經(jīng)整合的信用信息。

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