大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展研究

王 寒

（華東交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南昌 330000）

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融于2013年興起，只相隔一年就進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的大爆發(fā)時(shí)期?，F(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，進(jìn)一步催化了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟，加劇了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的必要性。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，有效利用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等超前的計(jì)算機(jī)分析技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“擁抱”信息化，已經(jīng)成為當(dāng)前銀行發(fā)展的主流之路。

當(dāng)前學(xué)者普遍贊同大數(shù)據(jù)技術(shù)是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融走向一個(gè)新的階段的背后之手，與此同時(shí)會(huì)產(chǎn)生新問(wèn)題。孫杰、賀晨（2015）認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行應(yīng)在以信息技術(shù)為主導(dǎo)的改革中，尋找與互聯(lián)網(wǎng)金融的交集點(diǎn)，打破體制內(nèi)的禁錮，盡可能改變現(xiàn)有模式；而互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)的融合也面臨著信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。［1］杜永紅（2015）認(rèn)為，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融萌發(fā)了新的創(chuàng)新點(diǎn)，但同時(shí)也產(chǎn)生短板—難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。［2］何飛、張兵（2016）認(rèn)為，完整大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的搭建能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加健康發(fā)展。［3］何培育（2017）認(rèn)為，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用能夠優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)、挖掘潛在用戶、推動(dòng)企業(yè)內(nèi)部管理改革；但同時(shí)大數(shù)據(jù)處理也引入了風(fēng)險(xiǎn)防控、數(shù)據(jù)處理異構(gòu)和數(shù)據(jù)隱私的缺陷。［4］

由于大數(shù)據(jù)這一概念在我國(guó)興起時(shí)間較短，并且與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合尚不夠緊密，較多學(xué)者只是基于理論層面對(duì)其進(jìn)行闡述。本文創(chuàng)新之處在于以支付寶為實(shí)例，結(jié)合大數(shù)據(jù)的特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及客戶量四方面進(jìn)行比對(duì)，尋求差異，有利于為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供有益借鑒。

一、大數(shù)據(jù)運(yùn)用下商業(yè)銀行現(xiàn)狀

（一）大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的聯(lián)系

大數(shù)據(jù)具有一個(gè)“4V”的特征?！?V”分別指規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）、高速性（Velocity），價(jià)值性（Value）。整體來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)是對(duì)大量、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的數(shù)據(jù)，通過(guò)利用新系統(tǒng)、新工具、新模型進(jìn)而得到飽含洞察力和新價(jià)值的事物。大數(shù)據(jù)能夠應(yīng)用于各行各業(yè)，將人們搜集到的大批數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，實(shí)現(xiàn)資訊的最大化效用。［5］

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行須站在戰(zhàn)略的角度重新制定符合新時(shí)代潮流的商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和改革方法。而第三方支付的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融界的重大體現(xiàn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織模式、經(jīng)營(yíng)模式及結(jié)算手段。大數(shù)據(jù)與移動(dòng)支付作為一種工具逐步運(yùn)用到傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)中。商業(yè)銀行與大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略結(jié)合的轉(zhuǎn)型之路，不僅有利于提高銀行的效率，更有利于商業(yè)銀行更好地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。首先，從整體來(lái)看，商業(yè)銀行擁有著巨大的客戶量，利用這一先天優(yōu)勢(shì)，銀行積累了大量信息和數(shù)據(jù)資源，為實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息化奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。利用大數(shù)據(jù)分析出客戶的偏好、需求，提供更貼切于客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策水平和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。其次，針對(duì)企業(yè)而言，尤其是小微企業(yè)，融資貸款是最棘手的問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行得以迅速評(píng)估企業(yè)的償債能力，提供與企業(yè)現(xiàn)狀吻合的融資產(chǎn)品。這一舉措不僅能解決企業(yè)融資難問(wèn)題，也為商業(yè)銀行自身解決了收貸的難題。最后，針對(duì)個(gè)人客戶，利用客戶以往的銀行交易記錄，分析客戶的投資偏好、存儲(chǔ)習(xí)慣，以便更好的提供定制服務(wù)，累積客戶量。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析

1.商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的優(yōu)勢(shì)

資金實(shí)力雄厚、誠(chéng)信度較高。與互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付相比，商業(yè)銀行作為工業(yè)化時(shí)代的產(chǎn)物，長(zhǎng)期處于壟斷地位，資金和口碑在短期內(nèi)難以被撼動(dòng)。況且中老年用戶的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，實(shí)體銀行遠(yuǎn)比網(wǎng)上支付更為可靠，其較少接觸網(wǎng)絡(luò)，并不會(huì)使用支付寶等移動(dòng)支付方式。

商業(yè)銀行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)和人力資源。銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期沉淀，擁有上億的個(gè)人客戶，數(shù)百萬(wàn)的公司客戶。銀行和客戶之間已經(jīng)形成了較為緊密的合作關(guān)系，尤其是能為其帶來(lái)較大存儲(chǔ)金額的國(guó)有企業(yè)。

經(jīng)營(yíng)管理體制更健全。商業(yè)銀行在歷史長(zhǎng)河的發(fā)展中，早已具備了一套完整健全的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念以及不容小覷的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付作為新生產(chǎn)物，近幾年才發(fā)展壯大起來(lái)，國(guó)家法律制度不夠完善，因此相比于商業(yè)銀行具有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的劣勢(shì)

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有從根本轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以存貸款業(yè)務(wù)為依托，將借貸產(chǎn)生的利息差作為銀行的主要收入來(lái)源。而忽略了銀行最重要的業(yè)務(wù)，即重視客戶的用戶體驗(yàn)和需求。恰恰是第三方支付抓住了這一契機(jī)，從而超越了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，贏得年輕群體的青睞。

商業(yè)銀行的員工素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量較低。商業(yè)銀行必須有專業(yè)化的服務(wù)態(tài)度和管理體系，進(jìn)而提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力。所以銀行在招聘時(shí)應(yīng)注意員工的專業(yè)程度，并且從內(nèi)部加強(qiáng)員工的培訓(xùn)和責(zé)任感的提升，更好地做到為客戶服務(wù)。

中小企業(yè)申請(qǐng)貸款困難。小微企業(yè)融資瓶頸一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的軟肋。商業(yè)銀行提供的貸款業(yè)務(wù)門(mén)檻較高，并且小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)較大，從而阻礙了一定數(shù)量剛剛起步、創(chuàng)業(yè)初期的公司的貸款申請(qǐng)需求，這一狀況在很長(zhǎng)時(shí)間中并未得到扭轉(zhuǎn)。因此這在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機(jī)遇

利用大數(shù)據(jù)挖掘客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用自身的電子服務(wù)平臺(tái)獲得了大量的客戶資源和交易數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析從而提供具有個(gè)性化的服務(wù)。商業(yè)銀行雖然積累了大量資源，但是其電子技術(shù)比不上第三方支付先進(jìn)，挖掘數(shù)據(jù)能力不足。因此商業(yè)銀行可以向第三方支付吸取經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)其成熟的電子技術(shù)，提高自身的創(chuàng)新性。

搶占移動(dòng)支付領(lǐng)域。隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付得到了迅猛發(fā)展，數(shù)不勝數(shù)的人開(kāi)始使用移動(dòng)支付。各家銀行已經(jīng)紛紛進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，但是發(fā)展方向尚未明確，目前主要方向是“云閃付”。大部分商業(yè)銀行均能支持Apple Pay、HuaWeiPay等手機(jī)支付功能。其中中信銀行早在2013年就和中國(guó)銀聯(lián)簽下移動(dòng)支付合作合約，宣布進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行上架的手機(jī)APP能夠和第三方支付平臺(tái)的手機(jī)軟件抗衡，主動(dòng)實(shí)時(shí)推送還款、繳費(fèi)、充值等消息提醒，將會(huì)形成具有一定實(shí)力的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。因此商業(yè)銀行當(dāng)下應(yīng)注重加大投入研發(fā)移動(dòng)支付領(lǐng)域，搶占市場(chǎng)份額。

通過(guò)圖1顯示，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模雖然都呈上漲趨勢(shì)，但是移動(dòng)支付速度明顯增長(zhǎng)高于互聯(lián)網(wǎng)支付。因?yàn)槠浞奖憧旖?，隨時(shí)隨地都可用于支付結(jié)算，滿足了多數(shù)人的需求。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的市場(chǎng)交易規(guī)模

調(diào)整組織結(jié)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作流程進(jìn)行全面的資源整合和創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)流程上，應(yīng)以提高客戶體驗(yàn)為主，簡(jiǎn)化操作流程。在產(chǎn)品方面，應(yīng)切實(shí)對(duì)客戶需求進(jìn)行評(píng)估調(diào)整，推出更貼切客戶的產(chǎn)品。改進(jìn)手機(jī)銀行的操作頁(yè)面和流程，使其更加流暢快捷。

4.商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的威脅

金融脫媒，中介地位弱化。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中主要充當(dāng)著金融中介的作用。而第三方支付的興起，使人們的支付方式得以改變，商業(yè)銀行已不是辦理某些特定業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)。而金融脫媒會(huì)讓商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)在社會(huì)總金融資產(chǎn)中占比減少，商業(yè)銀行的融資功能將會(huì)逐漸減弱。而銀行融資中介服務(wù)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步成熟中分流，商業(yè)銀行的中介地位也會(huì)隨之減弱。

利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化—市場(chǎng)供求關(guān)系決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。利率決策權(quán)把控在金融機(jī)構(gòu)手中，最終形成以央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求關(guān)系決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場(chǎng)化已經(jīng)在我國(guó)實(shí)行多年。2013年起，央行做出全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)很有可能全面放開(kāi)利率管制的重大決定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，將對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)極大沖擊。我們都知道商業(yè)銀行主要是以存貸款利率差賺取利潤(rùn)，而這一格局可能將隨著利率市場(chǎng)化的開(kāi)放被打破。商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間可能會(huì)被擠壓。因此利率市場(chǎng)化將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，挖掘其他業(yè)務(wù)。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之爭(zhēng)—以支付寶為例

在我國(guó)，規(guī)模較小企業(yè)籌資難這一難題尚未獲得最好的處理。商業(yè)銀行因其創(chuàng)業(yè)初期規(guī)模小、信譽(yù)低等客觀因素常常拒絕給其貸款。支付寶看中了這一商機(jī)，推出淘寶貸款和螞蟻小貸這兩種特色貸款業(yè)務(wù)。

（一）支付寶與商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之爭(zhēng)

淘寶貸款主要針對(duì)淘寶店店家，目前主要提供訂單貸款，三個(gè)月的隨借隨還，六個(gè)月的隨借隨還和十二個(gè)月的等額本金這四種貸款方式。目前訂單貸款的日利率為萬(wàn)分之五，六個(gè)月的隨借隨還貸款的日利率約為萬(wàn)分之六，十二個(gè)月的等額本金貸款日利率約為萬(wàn)分之五。

螞蟻小貸前身為阿里小貸，其憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為眾多淘寶店主提供小額貸款服務(wù)，預(yù)防其短期資金鏈斷裂難題。雖然其貸款數(shù)額與銀行相比相差甚遠(yuǎn)，但是其近年來(lái)發(fā)展迅速，影響力逐步增大。螞蟻小貸敢于向其淘寶店主提供貸款的關(guān)鍵在于依靠了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)其淘寶店主進(jìn)行信用評(píng)價(jià)與分析，進(jìn)行還款能力和還款意愿評(píng)估。同時(shí)支付寶推出的螞蟻花唄這一信貸產(chǎn)品，其主張“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。同樣螞蟻花唄也借助于大數(shù)據(jù)分析客戶信用，針對(duì)客戶還款日期和還款習(xí)慣，提前還款或者延后還款、分期還款來(lái)及時(shí)調(diào)整客戶的借款額度。

央行從2015年12月24日起，下調(diào)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，使企業(yè)融資成本減少。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%。表1所示為當(dāng)下最新銀行貸款基準(zhǔn)利率。

表1 金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表單位：%

目前來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)主要在個(gè)人貸款及小微企業(yè)貸款兩方對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成了沖擊。網(wǎng)貸條件相對(duì)于銀行較為寬松，急需用錢(qián)且可以按時(shí)還款的個(gè)人及小企業(yè)可能會(huì)首選網(wǎng)貸進(jìn)行借款。商業(yè)銀行貸款條件相對(duì)嚴(yán)格，大多需要有抵押或質(zhì)押物，并且貸款手續(xù)繁瑣。因此商業(yè)銀行可以趁此機(jī)會(huì)做出改革，贏得中小企業(yè)的信任，搶占中小企業(yè)的市場(chǎng)份額。

（二）支付寶與商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)之爭(zhēng)

在我國(guó)，存款業(yè)務(wù)乃是銀行的立行之本。商業(yè)銀行正是借助于廣大客戶的存款才能展開(kāi)銀行貸款等一系列其他業(yè)務(wù)。然而隨著支付寶的發(fā)展壯大，支付寶的方便、快捷、轉(zhuǎn)出高效這些優(yōu)點(diǎn)吸引了越來(lái)越多的客戶，不少客戶以支付寶的存款服務(wù)取代了商業(yè)銀行的存款服務(wù)。不可否認(rèn)，這一變化給予了商業(yè)銀行不小的沖擊，尤其是當(dāng)支付寶推出余額寶這一產(chǎn)品之后。

余額寶實(shí)質(zhì)上是經(jīng)支付寶和天弘基金共同推出的一種理財(cái)產(chǎn)品。阿里巴巴在分析了大量用戶的習(xí)慣之后，推出了這款收益率高于銀行的基金產(chǎn)品?？蛻魧①Y金存放至余額寶中，本質(zhì)上是購(gòu)買(mǎi)基金的行為。余額寶不單提供比銀行活期存款更客觀的收益，而且可以隨意轉(zhuǎn)出用于消費(fèi)、支取。余額寶尚未推出之前，我國(guó)的基金市場(chǎng)手續(xù)繁瑣、投資門(mén)檻較高。投資者首次購(gòu)買(mǎi)的最低額度為一千元，而且開(kāi)戶手續(xù)繁瑣、限制條件眾多。反之，余額寶一元就能購(gòu)買(mǎi)，起存門(mén)檻低?？蛻糁恍鑼?shí)名注冊(cè)支付寶賬戶就可以購(gòu)買(mǎi)，操作簡(jiǎn)單。正是因?yàn)檫@兩個(gè)主要因素，余額寶一經(jīng)上市就吸引了眾多投資者，六天之內(nèi)用戶就突破100萬(wàn)人。截止到2016年，已有三億用戶。當(dāng)銀行忽略草根投資者時(shí)，支付寶發(fā)現(xiàn)了投資機(jī)會(huì)，因此一舉取得成功?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)表明余額寶在近幾年內(nèi)飛速發(fā)展，用戶量大幅上漲，規(guī)模急速擴(kuò)張。如表2所示：

表2 近年余額寶用戶量及規(guī)模

再?gòu)睦式嵌确治?，?015年12月24日起，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)半分點(diǎn)至1.5%。如表3所示：

表3 金融機(jī)構(gòu)人民機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表單位：%

通過(guò)數(shù)據(jù)搜集可知，我國(guó)各個(gè)線上理財(cái)產(chǎn)品的利率都要高于商業(yè)銀行的存款利率，下面選取少數(shù)具有代表性的理財(cái)產(chǎn)品，如表4所示：

表4 線上各理財(cái)產(chǎn)品利率單位：%

在存款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行存款利率與線上各理財(cái)產(chǎn)品利率基本沒(méi)有可比性，這一重要因素造成了商業(yè)銀行存款客戶與存款金額的大量流失。因此商業(yè)銀行正在積極尋找解決措施挽回?fù)p失，比如直銷(xiāo)銀行的出現(xiàn)。

（三）支付寶與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之爭(zhēng)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，銀行以提供中介服務(wù)的方式賺取服務(wù)手續(xù)費(fèi)。然而支付寶不僅開(kāi)展了支付結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)利用自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與各大銀行合作，整合到一個(gè)支付結(jié)算平臺(tái)，客戶只需登錄支付寶賬號(hào)就可以完成線上交易?？蛻舨粌H可以實(shí)現(xiàn)支付寶賬戶之間的相互轉(zhuǎn)賬支付，還可以實(shí)現(xiàn)支付寶與銀行之間的轉(zhuǎn)賬交易。同時(shí)支付寶降低了手續(xù)費(fèi)的收取，支付寶與支付寶之間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算不收額外的手續(xù)費(fèi)。支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡兩萬(wàn)元之內(nèi)不收額外手續(xù)費(fèi)，超額度之后按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。對(duì)支付寶而言，此類服務(wù)有利于進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，促進(jìn)網(wǎng)上交易的發(fā)展。對(duì)于客戶而言，這種支付結(jié)算方式為其節(jié)約了大量的時(shí)間和金錢(qián)。

支付寶利用大數(shù)據(jù)的分析，除了一般的支付服務(wù)外，還提供了話費(fèi)充值、購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、電影票等親民服務(wù)。同時(shí)針對(duì)特定的人群提供專屬的服務(wù)。例如支付寶針對(duì)高校推出了校園卡充值、上繳學(xué)費(fèi)、助學(xué)貸款等服務(wù)。針對(duì)司機(jī)推出了加油卡充值服務(wù)、交通罰款繳費(fèi)業(yè)務(wù)。針對(duì)病人還提供了醫(yī)院掛號(hào)服務(wù)等業(yè)務(wù)。滿足不同人群的需要，提供更具個(gè)性化服務(wù)。支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，使得其注冊(cè)人數(shù)大幅度增長(zhǎng)，在一定程度上超越甚至取代了銀行原有的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)銀行今后的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了巨大影響。因此銀行必須對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行高度重視，從客戶角度出發(fā)，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感，提供更多具有人性化的服務(wù)。

（四）支付寶與商業(yè)銀行客戶量之爭(zhēng)

隨著支付寶業(yè)務(wù)的拓展和完善，尤其是余額寶推出之后，越來(lái)越多的客戶為其高效快捷、高收益低門(mén)檻、多樣化的服務(wù)所吸引。銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)大量流失，商業(yè)銀行的巨頭位置逐漸被擊破。目前支付寶的注冊(cè)用戶已經(jīng)領(lǐng)先各大商業(yè)銀行的個(gè)體客戶量。近年來(lái)，實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。支付寶搶奪了大量網(wǎng)上銀行的客戶資源，占有了多數(shù)的網(wǎng)上交易市場(chǎng)份額。同時(shí)支付寶可以完成大部分的網(wǎng)購(gòu)交易，獲得了大量足不出戶或者工作繁忙的購(gòu)物者的青睞，從而影響了實(shí)體店的成交量，進(jìn)一步影響了銀行卡和信用卡的使用量。由此支付寶走進(jìn)百姓的日常生活，擁有眾多個(gè)體客戶資源。

值得慶幸的是，商業(yè)銀行因其長(zhǎng)久發(fā)展，憑借自身的雄厚資金、完善的經(jīng)營(yíng)體制、法律制度健全等優(yōu)勢(shì)，并保留著眾多大客戶資源比如國(guó)有企業(yè)和股份制公司?？傊蛻魧?duì)于實(shí)體銀行和實(shí)體商店的依賴性逐漸降低，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著重改進(jìn)網(wǎng)上銀行這一服務(wù)，尋找自身亮點(diǎn)。

表5 四大銀行網(wǎng)上銀行用戶量和支付寶用戶量

由表5的數(shù)據(jù)表明了在相同的年份中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行四大行用戶量雖然高于支付寶實(shí)名用戶量，但是支付寶用戶量?jī)H在2017年底就已經(jīng)達(dá)到四大銀行的二分之一之多。截至2018年3月31日，支付寶的活躍用戶達(dá)8.7億。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對(duì)策略

（一）利用用戶數(shù)據(jù)，打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是商業(yè)銀行贏得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵因素。［6］我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的積累，已經(jīng)擁有了大量的用戶群體，因此也擁有海量的用戶數(shù)據(jù)。這一先天獨(dú)厚的資源為商業(yè)銀行建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供了基礎(chǔ)。目前面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的第三方支付，重慶的多家商業(yè)銀行開(kāi)始聯(lián)手推出“銀行版”二維碼支付，僅憑一個(gè)二維碼就能實(shí)現(xiàn)多家商業(yè)銀行的互掃通用，吸引顧客，不像支付寶二維碼只能供自身使用。這一舉動(dòng)無(wú)疑會(huì)給廣大消費(fèi)者帶來(lái)更方便的客戶體驗(yàn)。

（二）利用大數(shù)據(jù)改革創(chuàng)新存、貸款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)上，自第三方支付推出以來(lái)，其多數(shù)產(chǎn)品收益均高于商業(yè)銀行的存款利息，因此吸引了眾多用戶，造成了客戶量的分流。貸款業(yè)務(wù)上銀行最常擔(dān)心中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳、還不上貸款而放棄借貸。面對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)調(diào)整策略，提供服務(wù)，積極開(kāi)拓中小企業(yè)借貸市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額。

由于信息不對(duì)稱造成中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的普遍問(wèn)題。因此商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行自我反省，從根本上樹(shù)立起為中小企業(yè)真誠(chéng)服務(wù)的態(tài)度，改變傳統(tǒng)觀念，給予中小企業(yè)一定信任，重視中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。利用大數(shù)據(jù)分析制定與中小企業(yè)規(guī)模、制度相吻合的借貸條件和還款政策，提供符合中小企業(yè)現(xiàn)狀的服務(wù)。這種做法不僅能降低商業(yè)銀行壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，還能讓中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行重拾信心。

目前，各銀行積極推出貸款改革措施。如工商銀行推出的線下轉(zhuǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與線上標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)相結(jié)合的小微金融服務(wù)模式取得了顯著成績(jī)，成為國(guó)內(nèi)首家小微貸款余額突破2萬(wàn)億元的商業(yè)銀行。中國(guó)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的“中銀E貸”產(chǎn)品，能夠使客戶實(shí)現(xiàn)在線融資服務(wù)。建設(shè)銀行拓展貸款區(qū)域，加強(qiáng)對(duì)“雙創(chuàng)”企業(yè)的扶持，增加涉農(nóng)貸款，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款在2017年底分別達(dá)到1.61萬(wàn)億元和1.77萬(wàn)億元。

（三）利用大數(shù)據(jù)，推出大眾理財(cái)產(chǎn)品

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民生活已經(jīng)從僅僅滿足溫飽轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)型生活。居民財(cái)富的增長(zhǎng)致使人們開(kāi)始利用閑錢(qián)進(jìn)行投資。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握這一機(jī)會(huì)，豐富銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從目前情況而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻較高，使得一些想要投資但是達(dá)不到最低門(mén)檻額度的客戶望而卻步。第三方支付抓住契機(jī)，紛紛推出低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品，受到了眾多投資者的追捧。目前，多家銀行都已加入直銷(xiāo)銀行的隊(duì)伍，直接銷(xiāo)售低門(mén)檻理財(cái)產(chǎn)品。其中華夏銀行直銷(xiāo)銀行推出的“普惠基金寶”可以一元起購(gòu)，收益率大約維持在3.9%左右。

（四）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)來(lái)源多、渠道廣、覆蓋面全，這就要求商業(yè)銀行具有一定數(shù)量的高層次人才［7］，儲(chǔ)藏專業(yè)的知識(shí)，掌握較為先進(jìn)的技術(shù)，具有較強(qiáng)的分析能力，能夠挖掘數(shù)據(jù)背后的更有價(jià)值的信息。因此不僅要精通建模和信息挖掘，還要儲(chǔ)備與銀行有關(guān)的專業(yè)知識(shí)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)完美融合。因此，各大商業(yè)銀行應(yīng)注重人力資源管理的發(fā)展，人才招聘的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)有所轉(zhuǎn)移，組建更為專業(yè)的隊(duì)伍。全面提高員工的整體素養(yǎng)，更好地為客戶服務(wù)。

（五）加強(qiáng)與第三方支付的大數(shù)據(jù)合作

商業(yè)銀行與第三方支付都有其各自的優(yōu)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)放下架子，虛心學(xué)習(xí)，條件允許的情況下可以尋求合作關(guān)系。商業(yè)銀行具備豐厚的資金基礎(chǔ)，完善的經(jīng)營(yíng)體制。而第三方支付的電子技術(shù)成熟。因此，兩者應(yīng)該借助各自的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)雙贏。雙方用戶實(shí)現(xiàn)資料共享，搭建用戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付手中都有大量的客戶資源，共享雙方資源，更容易能評(píng)定用戶的信用等級(jí)，防止不法用戶騙取錢(qián)財(cái)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)與第三方支付聯(lián)手?jǐn)U大支付市場(chǎng)。目前，第三方支付已經(jīng)涉及到生活的方方面面，所以銀行可以借助第三方支付連接眾多中小企業(yè)和個(gè)體商戶，從而減少費(fèi)用。此外，為滿足不同用戶的不同需求要繼續(xù)創(chuàng)新支付手段。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)和電子移動(dòng)設(shè)備技術(shù)愈發(fā)先進(jìn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付用戶量不斷上漲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方不斷開(kāi)拓新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)，已經(jīng)在某些服務(wù)上超越了商業(yè)銀行帶給用戶的服務(wù)。尤其是當(dāng)“寶”類產(chǎn)品推出以后，占領(lǐng)了大量備付金，搶奪了商業(yè)銀行存款數(shù)量，引起了商業(yè)銀行的深思。這些沖擊更有助于商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)，注重創(chuàng)新。