金融消費者權益保護的立法完善

摘 要 隨著我國經濟的不斷發(fā)展，帶來消費市場的不斷升級，居民消費也越來越多的投入到金融領域，但由于我國金融監(jiān)管機制尚未跟上不斷快速發(fā)展的各種金融產品以及對金融消費者權益的領域沒有經驗，由此當金融消費者的權益受到損失的時候，我國的金融消費立法是否能夠較好的保護金融消費者的權益？我們帶著這樣的思考對文章談及的金融消費者權益保護的相關問題展開討論。本文將從金融消費者權益保護問題的提出、金融消費者概念辨析、金融消費者權益的現(xiàn)狀記憶存在的問題，結合當前金融消費領域的相關實際問題展開討論，并給出筆者對金融消費者權益保護立法完善的相關意見和建議，以期更好的為我國廣大的金融消費者提供權益保障。

關鍵詞 金融消費者 監(jiān)管 權益保護

作者簡介：伍婭程，西南財經大學法學院。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.230

改革開放發(fā)展的40年同樣也是我國經濟快速發(fā)展的40年。在這40年之中，我國的金融水平、金融制度創(chuàng)新、金融衍生品工具紛繁復雜的快速發(fā)展著。但是，對著金融快速的反正，我們相關法律監(jiān)管卻較為落后導致更多金融消費者的權益沒有得到很好地保護，出現(xiàn)很多許多侵犯消費者的金融事件，如花旗、渣打等外資銀行的類理財產品全線虧損事件，掀起軒然大波證券市場的藍田事件、中信泰富等一系列損害中小投資者的案件等也在不斷發(fā)生。這種現(xiàn)象不僅會阻礙我國金融的快速發(fā)展，更是我金融消費立法缺失的表現(xiàn)。所以，面對這樣的現(xiàn)狀，加強金融消費者權益保護立法就顯得十分的重要和迫切了。只有建立起一個完備的金融監(jiān)管體系才能保證我國金融系統(tǒng)的健康快速平穩(wěn)發(fā)展。

一、金融消費者權益保護問題的提出

（一）國際環(huán)境：國際上普遍重視是金融消費者權益保護

隨著經濟的發(fā)展，世界經濟一體化的進程越來越快。從1997年東南亞金融危機到2008年的全球金融危機，使得全球開始反思造成金融危機的本質原因是什么？不少人認為對金融消費者權益保護不力是首要因素。如果全球具有對融消費者權益保護的完善立法，就會穩(wěn)定金融發(fā)展的基礎，就不易出現(xiàn)全球性的金融危機。從這一方面來說，全球的融消費者權益保護都還需要加強來穩(wěn)定金融的發(fā)展。2009年之后，世界上很多國家都紛紛出臺了關于融消費者權益保護的相關立法，如美國2010年出臺的《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》、英國2010年推出的《金融監(jiān)管的新方法：判斷、焦點和穩(wěn)定性》以及世界銀行2011年發(fā)布的《金融消費者保護的良好經驗建議》等，都加強了對金融消費者權益保護的立法。

（二）國內情況：迫切需要完善的金融消費者權益保護法

我國的金融消費者權益保護立法是隨著我國經濟的發(fā)展慢慢顯示出來的。尤其是在近幾年的金融發(fā)展中，我國出現(xiàn)了很多紛繁復雜的金融衍生品工具，出現(xiàn)了比特幣等金融工具，在我國原有的金融監(jiān)管體制之下，很多問題無法可依，出川縣了很多監(jiān)管不力、監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，這就嚴重損害了我國金融消費者的權益。有數(shù)據(jù)顯示，在我國消費類投訴中，金融消費者投訴占比越來越大，且呈現(xiàn)上升趨勢。在面對這樣快速爆發(fā)矛盾的趨勢之下，金融消費者權益保護在我國顯得越來越重要，同時也是維護我國金融平穩(wěn)、快速發(fā)展的重要之意。因此，全面完善金融消費者權益保護立法迫在眉睫。

二、金融消費者概念辨析

（一）消費者與金融消費者的定義

我國對于消費者最近的定義是1985年國家標準計量局頒布的國家標準《消費品使用說明總則》。在這份總則里面，將消費者定義為：“消費者為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務的個體社會成員”。在近幾年的不斷發(fā)展中，有許多學者對消費的概念提出了一些自己強調的方面，但是總的來說，可以將消費者提煉出三個要素：（1）滿足生活需要；（2）購買、使用商品或者接受服務；（3）自然人。由此，我們可以明晰消費者概念的定義：個人或者家庭為滿足生活需要，對特定的商品或者服務而進行購買的行為。

金融消費者的含義有消費的安逸衍生，我們可以說是對消費者增加了特定的領域——即金融領域。所以，我們可以將金融消費者的含義簡單的定義為：個人或者家庭為滿足生活需要，對金融商品或者服務而進行購買的行為。

（二）國際上主要國家對金融消費者的界定

放眼全世界，對金融消費者的定義大同小異。以下是筆者梳理主要國家對金融消費者定義情況：（1）英國：專業(yè)消費者和非專業(yè)消費者如普通民眾，并特別規(guī)定非專業(yè)消費者所需要的保護程度，顯然要低于專業(yè)消費者。（2）美國：消費者金融商品或服務是指，消費者主要以個人、家庭或家務為目的而獲得的金融商品或服務。（3）日本：2001年頒布的《金融商品銷售法》和2006年的《金融商品交易法》當中，它們都特別規(guī)定了金融機構在銷售各類金融商品過程中對顧客的勸誘和銷售行為規(guī)范。

（三）我國對金融消費者概念的界定

我國首次提出“金融消費者”是2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中。后隨著經濟的發(fā)展，與2016年《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第一次更加具體和全面的提出了金融消費者的概念以及談及金融消費者權益保護的事項。隨著經濟的不斷發(fā)展，金融消費者將會包含更多的含義，金融消費者權益保護也會新增更多的內容。

三、我國金融消費者權益保護存在的主要問題

我國消費者權益保護機制尚不健全，尤其在金融領域，面對紛繁復雜的金融產品及以前沒有出現(xiàn)過的復雜情況，金融消費者權益保護更是出現(xiàn)更多的問題。筆者將我國金融消費者權益保護存在的問題梳理如下：

（一）我國對金融消費者保護意識較弱

我國消費者權益保護意識較弱，對應之下，我國的金融消費者權益的意識也就相對落后。金融消費者權益保護是在消費者權益保護衍生在金融這個領域之下的表現(xiàn)，所以，金融消費者權益保護的意識比消費者權益保護的意識更加落后。我國的金融消費者權益保護需要一個自上而下和自下而上相結合，共同推動才能促使我國更好的建立一個金融消費者權益保護完備的機制。

（二）我國金融消費者權益保護法制建設相對滯后

由于我國在消費者權益保護和金融消費者權益保護意識較弱的背景之下，我國群眾在經濟利益受到損害的時候往往不敢于呼吁法律的保護。由此我國的金融消費者權益法制建設效果不明顯，推動進程緩慢。目前，我國尚未專門出臺一部關于金融消費者權益保護的專項立法，對金融消費者權益保護的條款只是散見于《民法通則》、《合同法》、《侵權責任法》等重要基本民事法律之中，為形成完整的體系。上述的法律條款也是指對基本的平等民事主體之間的民事行為進行約束，對于金融領域消費權益保護的深度和體系都不夠。

（三）我國金融機構缺乏消費者保護內在機制

在我國的實際實踐之中，我國的金融機構例如商業(yè)銀行、國有四大行以及證券、基金、各類金融衍生的金融工具產品平臺等，資金和實力都是十分雄厚的，對金融消費者群益保護就形成了天然的障礙和難度。我國的這種體制機制就決定了保護金融消費者的權益是不容易的。此外，在金融消費者權益保護法不健全的情況之下，商業(yè)銀行及相關金融機構的外部約束和“違約”成本相對來說就較小，這在一定程度上滋生了商業(yè)銀行及相關金融機構在落實金融消費者權益保護措施中力度不夠。最后，就我國整體經濟環(huán)境而言，金融環(huán)境的監(jiān)管機制是不健全的，法律監(jiān)管的缺失，就會造成金融消費者權益受損。

（四）我國消費者與金融機構之間信息不對稱

我國消費者與金融機構之間信息不對稱，導致兩者之間溝通不暢。這主要體現(xiàn)在兩個方面。對于金融消費者而言，由于自身缺少一定的金融知識，在購買金融產品的時候，缺乏對金融產品風險的考量和預判，由于金融產品都在一定程度上具有風險性，在金融產品期末如果和金融消費者的語氣出現(xiàn)偏差，一般為損失時，金融消費者就會出現(xiàn)不滿情緒而導致與金融機構矛盾的產生。對于金融機構而言，由于市場競爭的日益激烈，在推銷金融產品的時候往往以賣出產品為第一要務而未能完全詳盡做到風險告知義務，導致金融消費者對購買的金融產品的風險預判有誤，若產品收益與預期出現(xiàn)偏差，就為二者矛盾的產生埋下了隱患，最終導致爭議和糾紛。

（五）我國消費者投訴處理機制不健全

就我國目前的現(xiàn)狀而言，我國的消費者權益保護機制不健全，金融消費者權益保護機制更加不健全就顯而易見了。我國目前還沒有專門的消費者投訴監(jiān)管辦法，在金融行業(yè)領域，更是沒有良好處理金融糾紛的機構，解決手段單一，解決爭端的方法多依賴訴訟途徑。

四、金融消費者權益保護的建議

伴隨著經濟全球化的程度加深，全球經濟日益緊密聯(lián)系在一起。無論是1997年還是2008年的金融危機，都日漸讓世界各國認識到消費者權益保護對經濟的穩(wěn)定性的作用。所以，加強金融消費者的權益保護刻不容緩。筆者主要提出以下幾點建議：

（一）深化金融消費者權益保護意識

深化金融消費者權益保護意識是從根本上解決金融消費者與金融機構之間的矛盾。現(xiàn)在，我國人民的權益保護意識越來越強烈，權益保護意識逐漸蘇醒。我國金融消費者權益保護在民眾權益保護意識的促使下將會越來越凸顯。所以，在這種大環(huán)境的趨勢之下，我們更是要喚醒金融消費者的權益意識，通過不斷的宣傳教育，讓金融機構和金融消費者都進行更為深刻的認知，為金融環(huán)境健康發(fā)展打下穩(wěn)定的基礎。

（二）推動立法及監(jiān)管部門完善相關法律制度

在民眾消費權益意識不斷加強的情況之下，要順勢建立起完整、系統(tǒng)的相關法律制度維護金融消費者的權益。在現(xiàn)有的法律基礎之上，我國法律制定部門要結合我國金融現(xiàn)狀，深挖現(xiàn)象背后的法律機制，早日形成完備的金融消費者權益保護法。建立專門的金融消費者投訴渠道，及時有效的處理各種糾紛和矛盾。

（三）加強金融消費者信息安全保護工作

目前，我國已經出現(xiàn)過很多消費者信息泄露的實踐，消費者受到越來越多的電話以及信息的騷擾。國家要出臺相關的金融消費者信息安全的法律法規(guī)，對于泄露者要加以嚴厲的經濟懲罰?？疾靽庀M者信息保護的做法，借鑒并結合我國國情加以實踐。

（四）嚴格履行相關信息披露義務

全面、透明、客觀的信息披露是消費者權益保護的關鍵。金融機構在相關的信息披露時要做到信息的真實、完整、易懂、及時，對金融消費者要做到詳盡的告知義務，確認消費者對所消費的金融產品有全面詳盡和深入的了解，減少糾紛的產生。

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