第三方支付的法律問題研究

摘 要 隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展而誕生電子商務，經過幾年的發(fā)展，隨著第三方支付市場的不斷擴大取得了巨大的成功，與此同時，它們也面臨著越來越多的在線領域風險和問題。與西方發(fā)達國家相比，中國的相關立法滯后，中國政府對第三方支付平臺的監(jiān)管真空了很長一段時間。作為在線交易的中間部分，第三方支付平臺毫無疑問是立法的關鍵節(jié)點。在2010年，中國人民銀行先后發(fā)布了“非金融機構服務管理”和“非金融機構服務管理措施執(zhí)行條例”，這就說明我國開始了第三方支付在我國的合法化。本文旨在在新法律的背景下，從第三方支付過程，分析支付過程中存在的法律關系，使用歐洲和美國的立法和法規(guī)相關經驗，找出我們第三方支付領域的法律問題，并提出自己的理解和立法建議。

關鍵詞 第三方 支付平臺 法律問題

作者簡介：譚喬今，澳門科技大學。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.216

隨著電子支付市場在我國的不斷發(fā)展，非金融機構提供電子支付服務，已經是大勢所趨，符合歷史前進的潮流。但是中國的相關法律體系仍然基本處于真空狀態(tài)，在發(fā)展中或出現或潛伏的問題與挑戰(zhàn)理應得到我們的重視。立法的過程是一個不斷在實踐中完善自身的過程，第三方支付的立法過程也不能脫離這個過程。在實踐中，有選擇有目的性的借鑒歐美發(fā)達國家的在這個領域的相關經驗，取之精華，去其糟粕，建立具有中國特色的電子支付法律制度。相信通過我們的共同努力，中國的第三方支付市場將繼續(xù)朝著規(guī)范、有序、健康的方向發(fā)展。

一、什么是第三方支付平臺

所謂第三方支付，是指一些擁有一定實力的信譽得到保障的機構，通過網絡，電子商務交易平臺，被提供給第三方。在這個平臺中，消費者在線上買所需物品，在這過程中，第三方平臺提供給買家一個付款賬號進行付款，由第三方平臺作為中繼站，通知相關的賣家錢已入賬并進行發(fā)貨；接下來，商戶將接受第三方的付款。

目前，第三方支付平臺正如雨后春筍般涌出，成為消費者網上購物的首選支付方式。但是在這個第三方支付高速發(fā)展的階段，有很多法律上的空白；因此，研究并提出了對我國當前第三方電子支付存在的法律問題的建議，對完善第三方支付市場的法律法規(guī)具有重要作用。

二、我國第三方支付的法律監(jiān)管現狀

互聯(lián)網第三方支付市場存在著四個具有相互關系的主體，它們分別是消費者、賣方、第三方支付平臺、網上銀行。四個主體之間消費者和賣方確立了債權債務關系；賣方和買方分別與第三方支付上形成委托代理關系，對于買賣雙方來說第三方支付商形成了雙方代理；網上銀行與第三方支付商形成金融服務合同關系?；ヂ?lián)網第三方支付市場存在著眾多法律關系，各個主體之間關系復雜，涉及到買賣雙方的貸款在互聯(lián)網等虛擬空間大量且快速流動，所以該市場的風險要遠遠大于其他市場。世界范圍內的法律對于第三方支付的定義都有或多或少的不同之處。比如說美國法律認為，第三方支付平臺所有的沉淀資金應該被稱作債務，而不是聯(lián)邦銀行所定義的存款。因此，第三方支付機構被認為既不是銀行，也不同于其他金融機構，而僅僅是一個存款單位，從而不需要辦理銀行業(yè)務的辦理支付、清算業(yè)務的許可證，但必須接受聯(lián)邦和州的反貨幣洗錢監(jiān)管工作。歐盟頒布了相關法律法規(guī)，要求非銀行金融機構電子支付公司從事業(yè)務必須取得財務許可證。它還規(guī)定發(fā)行電子貨幣的權利屬于傳統(tǒng)的信用機構和電子貨幣的機構。

在中國，因為電子商務起步太晚，所有權的問題第三方支付的企業(yè)利息和合法經營業(yè)務尚不清楚，具體是哪些導致第三方支付公司在運營中存在很大的風險。因此我國在不斷的加大對互聯(lián)網第三方支付市場的監(jiān)管力度，我國現在對第三方支付市場存在著政府監(jiān)管、行為監(jiān)管和社會監(jiān)管。

三、我國第三方支付法律監(jiān)管存在的問題

（一）經營管理問題

從本質上講，第三方平臺的清算結算業(yè)務應該是銀行業(yè)務的一個部分。翻閱《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，我們不難發(fā)現，在其第三項條款中規(guī)定，結算業(yè)務屬于經中國銀監(jiān)會批準的商業(yè)銀行中間業(yè)務。因此，第三方支付結算業(yè)務違法。一些非金融機構或企業(yè)將自己視為為網絡用戶提供替代品的中介機構，并承接在游走在法律邊緣的工作，以避免自己進入違法的困境。許多第三方支付公司在用戶協(xié)議和其他文件中盡量避免一些與金融機構相似之處，卻在進行電子商務活動中建立了一個虛擬賬戶和一個提供現金收付、付款和服務保障等一系列明顯超出了銀行專營權的范圍的服務。

（二）資金沉淀問題

由于資金的流轉必須由第三方支付在電子商務平臺上進行操作，商品支付不具有及時性，不能夠立即支付出去，使得第三方支付平臺沉淀了相當可觀的資金。在某種程度上來說，這具有銀行儲蓄的性質，是中國商業(yè)銀行法規(guī)定的自營業(yè)務。目前，除了支付寶、財付通、快錢等一些大型第三方支付公司，這些擁有自己專門的平臺把沉淀資金交給銀行，其他第三方沒有這樣的特別賬戶怎么辦；一些公司甚至從沉淀基金中獲取利潤，這毫無疑問是不合法的，因為根據《合同法》第三十七條：如果保留期限屆滿錢或者寄存人提前收到定金的，保管人應當返還原物和存款人的利息。因此，第三方平臺私自占用原本屬于客戶的利益，這無疑是與我國法律相沖突的。

（三）電子貨幣的發(fā)行問題

為了提高支付效率和方便網絡消費者，一些大型第三方支付公司允許買家和賣家存儲相當數量的金額，不限制存款金額能通過電子貨幣反映。電子貨幣在網絡消費中的使用中相當于現金，隨著電子商務的發(fā)展，它已成為重要的消費者在線支付工具；然而，目前電子貨幣存在的問題在于，由于性質和發(fā)行主體在中國法律法規(guī)中仍是空白，和電子貨幣的發(fā)行相比，持有電子貨幣是一種消費者與網絡的債務關系；由于沒有明確的法律對其進行規(guī)范，如何處理未來可能會產生的債務問題？誰來承擔贖回的風險？這些問題需要解決才能使得網絡用戶的安全得到了更好的保障。

（四）財務風險

由于法律上的地位尚不明確，一定的財務狀況風險是難以避免的存在。在電子商務處于萌芽發(fā)展階段時，每筆交易金額或網上交易總金額都是相對比較小的，而且非法現金，非法轉移資金等現象都沒有非常明顯。但隨著第三方支付交易市場的發(fā)展，交易金額越來越多。以至于如今每日的營業(yè)額至少可達1億元。這種巨額交易大多是通過存款卡完成的，所以第三方付款成為一些人的非法斂財工具。每張信用卡都設置了一定的透支限額，所以只要在限額范圍內就能獲取相應的資金，銀行之所以發(fā)行信用卡，它的目的、它的本意是在于，讓人們不大規(guī)模使用現金的前提下，來刺激消費或滿足支付需求。

因此，不允許消費者從銀行兌現或受到一系列嚴厲的限制條件，如增加現金成本，以防止兌現。因為電子商務網絡交易沒有限制，并通過第三方支付使用信用卡平臺沒有受到監(jiān)管，這個漏洞讓一些人給了非法現金的機會。

（五）監(jiān)管機構上存在的問題

在八年前，即2010年，相關部門頒布相關條令，正式規(guī)定第三方支付要受到相關部門——中國人民銀行的管轄監(jiān)督。毫無疑問這項措施帶來了正面的作用，使得一直以來飽受非議的局面：第三方支付在相當長的時期內沒有人對它進行監(jiān)管，得到了一定的解決，但卻也在實踐中展示了它不成熟的地方。第三方支付關系的行業(yè)部門包含著各行各業(yè)，比如說計算機行業(yè)，比如說金融行業(yè)，比如說科技業(yè)等，僅僅由中國人民銀行這一個部門進行監(jiān)管，顯得勢單力薄，并不能把監(jiān)管落實到方方面面。中國人民銀行統(tǒng)籌領導，在大體上掌控方向是不可缺少的，但是各個行業(yè)的專門機構進行領導也是不可或缺的。

四、對我國第三方支付的改進建議

首先，網絡下電子商務第三方支付的基本法律地位環(huán)境是雙方轉換資金的交易中介機構。筆者認為，根據第三方支付在電子商務活動中的作用，它的服務應該屬于中介服務，原因如下：一方面，網絡中的第三方支付公司交易收集，分包和僅為買家支付和賣家；在線交易合同與第三方付款之間沒有關聯(lián)公司。在法律上，這不應該屬于交易合同，所以交易不受合同約束。另一方面，第三方付款僅在雙方平臺之間提供交易，沒有相應的法律義務，來保證交易的雙方都是誠信的，同樣的也沒有義務替代任何一方。因此，第三方支付的法律地位應該被定義為中介服務。

其次， 在法律關系中，權利和義務主體總是以某個對象作為中心；如果沒有對象，從法律上來說就意味著沒有權利、沒有義務，就意味著合同不存在合法關系。但是，讓我們審視電子商務活動，我們不難發(fā)現，在用戶使用第三方支付進行交易之前，第一件應該做的事，就是通過頁面框架支付服務協(xié)議對用戶的意見進行確認，看他們同意或者不同意。只有滿足客戶同意服務協(xié)議這個大前提，才能通過第三方當事人，交易雙方對資金進行支付，這是典型的合同關系。從這個意義上說，第三方支付的法律地位應該被定義為第三方支付的一方合同，并受合同法的調整。因為在第三方付款的整個過程中，大量的用戶資金在進行流通，其提供的服務類似于銀行理財服務。

因此，除了接受民法，合同法，經濟法等社會科學，教育和人文科學研究進展，第101卷283項有關規(guī)定，應引入金融監(jiān)管機制，以避免資金風險，維護用戶利益。第三方支付在金融犯罪和消費者權益保護問題的缺陷吸引了眾多關注，迫切需要我們提出相應的解決方案。第三方支付機構，在反金融犯罪方面，我們以洗錢為例，必須加強對客戶身份的審核，明確客戶是否與提供的身份是一致的；同時，可以建立可疑業(yè)務報告模式。在客戶身份審核上，第三方支付機構應采取多種方式對客戶身份進行審核，只要是審核沒有通過的客戶，不對之提供任何的服務，嚴重的可以報告上級部門。就可疑報告而言，第三方支付機構可以對存在可疑性的業(yè)務上報上級部門由其上報公安部門或直接上報公安部門。同時，就這些業(yè)務的報告資料，第三方支付機構應保存一定時期，以備公安部門調查研究所需。

五、結論

第三方支付作為一種新型的支付方式，雖然法律不完善，但它相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務具有交易的便捷性、高效性和低成本的優(yōu)勢彌補了這一不足，還能滿足網絡交易的需要；此外，它還成為未來中國乃至世界電子商務發(fā)展的主流。因此，我們必須時刻關注著第三方支付的發(fā)展主流趨勢是怎么樣的，并實施性質有效的方法來最大限度的降低風險，從而創(chuàng)造相關法律以建立健康有序的中國電子商務市場。

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