家庭保險配置中常見的四大誤區(qū)

楊森舟

關(guān)鍵詞：保險;規(guī)劃;誤區(qū)

0 引言

對于不同家庭來說，由于家庭成員的結(jié)構(gòu)、身體健康狀況、投保目的不同，所適合的保險保障方案大相徑庭。因此，每個投保人都應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況進行配置。由于一些投保人對保險產(chǎn)品缺乏了解，在投保過程中時常會做出錯誤的選擇，本文將以案例形式解析一些常見的投保誤區(qū)。

1 案例簡述

36歲的孫先生是一位海歸，年薪40萬元。由于工作需要，他經(jīng)常到國外的分公司出差。公司為他提供了基本的社會保險保障福利和額外的外派福利。孫先生的太太王女士29歲，在家做全職太太，在兩位保姆（月嫂和家政保姆）的配合下照顧一對龍鳳胎寶寶。空閑時，王女士也會進行一些居家辦公，有一些零散收入。目前，孫先生夫婦的父母都即將開始退休生活，但是孫先生岳父的身體狀況一直不是很好。

2 保障配置

3年前，孫先生一次性交費30萬元，購買了一份投連險，其中生命保障的額度是10萬元。王女士購買了養(yǎng)老保險，年交保費5萬元，共交20年。在她55歲退休后，每月可以領(lǐng)取6000元退休金，之后每年都會遞增。此外，王女士還購買了一份普通醫(yī)療保險，年交保費3500元，交費期共20年。

孫先生和王女士為一對兒女購買了教育金保險，每個孩子年交保費4萬元，共交10年。這份保險可以保證他們在高中、大學(xué)和研究生階段都有基本的獎學(xué)金返還，在孩子退休后還可以領(lǐng)到一筆養(yǎng)老金。同時，孫先生夫婦還為孩子購買了普通醫(yī)療保險和少兒重大疾病保險（為了安全起見，孫先生和王女士分別在一家外商獨資保險公司、一家本土保險公司和一家中外合資保險公司購買了最高額度10萬元的疾病醫(yī)療保險），年交保費總計6000元，共交20年。

4位老人購買了某外資保險公司專門為老年人定制的綜合意外醫(yī)療保險，可以保障老年人經(jīng)常遇到的燒傷、摔傷等意外狀況，年交保費總計1.2萬元，交費期為10年。4位老人還購買了“存3年即可返本取息再分紅的保險”，每人每年交納1萬元保費。

3 保障方案點評

表面上看，以上保險方案設(shè)計全面，考慮到了家庭中的每位成員。然而，這其實并不是一套合理的保障計劃。具體來說，孫先生家庭的保障方案存在以下4個誤區(qū)。

3.1 誤區(qū)一，重點保障不到位

對于孫先生家庭的保障方案，看似每個成員的保障都很充足，但實際上重點不突出，重點保障也不到位。和不少保險消費者一樣，孫先生雖然在自己工作的領(lǐng)域很專業(yè)，但對保險的認知有所欠缺。這份保障很嚴重的一個問題是，孫先生為孩子買了保險，也為老人和太太買了保險，但唯獨沒有給作為經(jīng)濟頂梁柱的自己配置足夠的保障。

夫妻二人中，雖然王女士不定期做一些工作獲得一定收入，但家中95%的收入仍然來自于孫先生，萬一孫先生因疾病或意外無法繼續(xù)工作，那么家庭的收入將會中斷，很可能使得家庭陷入經(jīng)濟危機，出現(xiàn)債務(wù)危機或現(xiàn)金流缺失的情況。萬一孫先生因工作原因去世或殘疾，其公司將給予家庭合理的補償，但也僅僅是一次性的，今后的房屋貸款、日常開銷、子女教育費用、醫(yī)療費、老人的贍養(yǎng)費及醫(yī)療補貼等重負將落在王女士身上。所以，孫先生出現(xiàn)任何變故，都會給家庭帶來巨大的改變。

坐過飛機的朋友都知道，飛機起飛前的安全教育片中會說，“一旦發(fā)生緊急狀況，氧氣面罩垂下來后，首先要給自己穿戴好，然后再給身邊的老人、小孩穿戴”。一開始，很多乘客可能不理解，感覺這套救生系統(tǒng)的設(shè)計者非?！袄溲薄５珯C組人員告訴筆者：飛機在1萬米高空釋壓時，人類保持清醒的時間只有9～12秒。由于受到驚嚇，加上緊張時身體對氧氣消耗得更快，爆發(fā)式的快速釋壓會使這個時間再度減半。所以此時，必須先給自己穿戴好，只有保住自己的生命才有能力去幫助你愛的人，包括你的父母、孩子、愛人。經(jīng)過專業(yè)分析之后，這套聽上去非?！袄溲钡南到y(tǒng)才能讓人體會到它實用、有效、人性化的優(yōu)點。

人們主觀上感覺很好的東西，往往不如經(jīng)過科學(xué)設(shè)計的東西靠譜，而保險體系就是經(jīng)過科學(xué)設(shè)計的。因此，資源越有限，越需要先給最重要的人士投保。保險就是要保賺錢能力最強、工作壓力最大的人。因為賺錢最多的人一旦故去，就不能再賺錢，而由于其賺錢能力強過普通人，損失也高于失去其他人。作為家庭經(jīng)濟支柱的人一旦不能繼續(xù)工作，其他家人的生活壓力就會更大。

而這些問題可以通過保險產(chǎn)品來解決。對孫先生來說，除一份保額為10萬元的投連險外，基本沒有任何商業(yè)保險保障。但很明顯，10萬元的保額對年薪40萬元的孫先生來說簡直是杯水車薪。因此，建議孫先生對家庭保障做出如下調(diào)整：第一，將投連險的身故保額提高到400萬元以上;第二，購買保額為100萬元左右的重大疾病保險;第三，購買保額高達1000萬元的交通意外保險，覆蓋長期在外出差的意外風(fēng)險;第四，購買保額40萬元左右的境外醫(yī)療保險，以應(yīng)對境外的高額醫(yī)療費用。

對王女士而言，目前擁有5萬多元的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，但她的保險計劃中缺少重疾險，需要增加30萬～50萬元保額的重疾險，同時可增加一些針對女性的醫(yī)療保險。

由于孫先生家雇用了兩位保姆，所以建議購買“保姆保險”（市場上有一些針對家庭保姆的意外險產(chǎn)品，保額較低、保障較高），將家庭風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移。

除此之外，孫先生還可以為汽車、房屋、家居、裝潢等購買家庭財產(chǎn)保險，防止不動產(chǎn)的損壞風(fēng)險，以及由于這些財產(chǎn)造成的第三方損失風(fēng)險。

3.2 ?誤區(qū)二，消費比例相對過高

針對這個問題，可以對孫先生家庭的保險開支狀況進行分析，見下頁表。

表 孫先生家庭的綜合保障計劃及年交保費明細

從表中數(shù)據(jù)來看，孫先生購買投連險的一次性開銷是30萬元，今后不必繼續(xù)交費。除此之外，未來2年內(nèi)，每年需要為老人交納4萬元保費;未來10～20年內(nèi)，每年需要交納5.95萬～15.15萬元保費。至少在前2年，孫先生全家的保費開銷將達到家庭年收入（實際上幾乎是孫先生個人的年收入）的48%。一般來說，保險開支占年收入的合理比例應(yīng)為15%～25%，孫先生家庭保險開支的比例過高。

不難看出，在整個保險開銷里，王女士的5萬元養(yǎng)老金和孩子的8萬元教育金保費占據(jù)較大比例。那么，針對孫先生家庭的實際情況該如何調(diào)整呢？

一方面，孫先生無須調(diào)低王女士的養(yǎng)老金保險，但可以把這份保險金規(guī)劃為夫妻二人退休之后的養(yǎng)老金補貼。相反，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整孩子的教育金保險，調(diào)低其大學(xué)和研究生階段的教育金，同時降低甚至取消為孩子籌備的養(yǎng)老金。

另一方面，4位老人購買的“返本取息再分紅的保險”其實并沒有起到保障作用，屬于定期存款的替代品，建議及時取消并替換為其他流動性更強的產(chǎn)品。

3.3 ?誤區(qū)三，忽略了保障功能

孫先生一家購買了過多的分紅型保險，違背了保險的初衷，且顛倒了投保的先后順序。投連險是適合長期投資的產(chǎn)品，如果一味強調(diào)其短期收益的功能，投保人可能會很失望。當(dāng)然，該險種還是具有保障功能的，但建議孫先生將保障額度調(diào)高到400萬元左右（即孫先生年收入的10倍）。

對于家庭的保障體系來說，通過保險獲得的一點點紅利其實并不可靠也不可取。正如吃飯一樣，應(yīng)該先考慮吃飽，再考慮味道，最后再追求品味。如果一開始就餓著肚皮去追求所謂的品味，就是本末倒置了。保險也是一樣，應(yīng)該首先考慮風(fēng)險轉(zhuǎn)移的問題（包括醫(yī)療風(fēng)險、健康風(fēng)險以及養(yǎng)老風(fēng)險等），有了足夠的保障之后，才能考慮投資收益。

所以，孫先生一家需要對分紅型保險和投連險做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，淡化投資分紅的功能而強化保障功能。具體來講，即減少保費支出或增加保險保額。

3.4 誤區(qū)四，報銷型醫(yī)療保險功能重疊

通過整理孫先生一家的保單，可以發(fā)現(xiàn)他們在多家保險公司購買了很多報銷型醫(yī)療保險，并且為大人、小孩及老人都配置了這方面的保障。雖然從這方面可以看出孫先生一家的保險意識較強，但由于對保險產(chǎn)品認識存在誤區(qū)，使得這些報銷型保險的功能重疊。因為不少保險公司的報銷型保險是需要發(fā)票才能報銷，而并不是買得多就賠得多。所以，建議適當(dāng)減少報銷型保險的比例，增加補貼型保險的份額。

對于普通的保險消費者來說，很難清晰地分辨保險的保障范圍。因為懼怕風(fēng)險，很多人購買保險產(chǎn)品時擔(dān)心保障缺失，在選擇產(chǎn)品時反復(fù)疊加，但卻忽視了對不同產(chǎn)品的配置。對孫先生的家庭的保障計劃來說，他們購買的很多保險產(chǎn)品既有重疊，又有遺漏。

此外，孫先生家庭對兒童保險的配置也存在一個誤區(qū)：在3家保險公司為孩子購買了最高額度（10萬元）的保險。雖然孫先生的初衷可能是認為是買得越多，賠得就越多。但其實，按照規(guī)定，在我國兒童在年滿10周歲之前，身故保障金（以死亡為給付條件的保險總額）最高為20萬元，超過部分則無法律效力。所以，建議孫先生保留其中2家保險公司的兒童保險產(chǎn)品，退掉另外1家的兒童保險產(chǎn)品。不過，重大疾病保險的額度則要根據(jù)自己的需求而定，不在20萬元的限額之內(nèi)。一般來說，推薦的合理保額為50萬元左右。