網(wǎng)絡(luò)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

黃冠中

[摘要]民間借貸因其解決商業(yè)銀行的信貸空白而得到發(fā)展，然而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)民間借貸模式卻突破了民間借貸的限制，從而導(dǎo)致同現(xiàn)行法律法規(guī)針對(duì)普通民間借貸的矛盾，通過分析信貸發(fā)展的來(lái)源和歷史，可以得出，解決網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)，首先應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行合適的界定。

[關(guān)鍵詞]民間借貸;網(wǎng)絡(luò)借貸;信貸風(fēng)險(xiǎn);統(tǒng)一界定

[中圖分類號(hào)]D922.28[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 網(wǎng)絡(luò)民間借貸產(chǎn)生原因

雖然，民間借貸之概念沒有一個(gè)統(tǒng)一表述，但根據(jù)最高人民法院出臺(tái)的司法解釋，民間借貸是指金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人、非法人組織等主體之間互相發(fā)生的資金借貸行為，此為有關(guān)民間借貸行為的狹義解釋。而至于為何會(huì)產(chǎn)生該制度，蓋因?yàn)槊耖g自發(fā)的需要以民間借貸的形式彌補(bǔ)信貸的空白和填充自身之需要。因?yàn)閺氖滦刨J業(yè)之機(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行又對(duì)于其放貸對(duì)象之資格條件有著極為嚴(yán)格的把控和安排，蓋因金融機(jī)構(gòu)之規(guī)模與重要性，其毫無(wú)疑問事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)之命脈。由此，民間借貸自然而然就產(chǎn)生了。

2 傳統(tǒng)民間借貸模式

據(jù)考證，傳統(tǒng)民間借貸模式已有悠久歷史，早在幾千年前就業(yè)已產(chǎn)生出傳統(tǒng)民間借貸之雛形（葉世昌，2002）其核心是無(wú)組織、無(wú)約定的任意進(jìn)行借貸，可以理解為自然人之間的借款，而將主體范圍擴(kuò)大，民間借貸之主體有可能為一個(gè)組織，一個(gè)家庭，一個(gè)家族等。而由此種特性則可以順理成章的推知，傳統(tǒng)民間借貸，其主體之間一定有著較為密切的聯(lián)系，否則在缺乏金融機(jī)構(gòu)提供保障的基礎(chǔ)上，自然人如何控制借貸中諸多的不確定因素，從而促進(jìn)個(gè)人的利益，從而推動(dòng)整體的收益？由此可見，傳統(tǒng)的民間借貸由其性質(zhì)而言，注定是范圍狹小的，局限在熟人關(guān)系，鄉(xiāng)土社會(huì)中的借貸關(guān)系。由其熟人關(guān)系和地域狹小的借貸特定，則可以推知，民間借貸有內(nèi)生性的特定，其發(fā)展和運(yùn)動(dòng)不依附于外部機(jī)構(gòu)和組織，只是一種偶然性的分散式的交易而已。

3 現(xiàn)代化傳統(tǒng)民間借貸模式

有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸之模式由于漫長(zhǎng)時(shí)間的演變，由此慢慢生發(fā)出一種現(xiàn)代化的民間借貸，而國(guó)家也慢慢介入管控民間借貸，其分散化的特點(diǎn)有所減弱（席月民，2012）。然而，不論民間借貸如何發(fā)展演化，其核心總是不變的。即個(gè)人和組織之間由于商業(yè)銀行關(guān)于主體借貸資格要求之嚴(yán)格而產(chǎn)生的供需結(jié)構(gòu)性失衡（李愛君，2012）導(dǎo)致不得不尋求它途，從而解決商業(yè)銀行填補(bǔ)不了的空間和需求。只要這個(gè)需求不變，只要各主體之間沒有更好的解決措施和創(chuàng)新，則民間借貸不論如何發(fā)展，同樣也是民間借貸，在此不變的核心上，除卻有顛覆性的創(chuàng)新，否則無(wú)法變革民間借貸中小額、偶然、內(nèi)生性的特點(diǎn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)民間借貸

正是由于傳統(tǒng)民間借貸有著先于生發(fā)時(shí)就存在的特點(diǎn)，因此沿著傳統(tǒng)民間借貸的老路再發(fā)展仍然無(wú)法解決其中的不便，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)民間借貸—P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)產(chǎn)生。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)有著開發(fā)，共享，普遍，平等，全球化等諸多特點(diǎn)，因此，借由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，P2P打破了傳統(tǒng)的民間借貸模式。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一切操作都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，由此，傳統(tǒng)民間借貸中的熟人網(wǎng)絡(luò)，區(qū)域化，局限性的借貸由開放共享的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)取而代之。第二，上文中也提到，傳統(tǒng)民間借貸的范圍小，而互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)，跨行業(yè)借貸，走向了大規(guī)模，大體量的借貸模式?？梢哉f，傳統(tǒng)民間借貸同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之間的區(qū)別和不同，都是由此生發(fā)出來(lái)，下文將集中論述兩者的區(qū)別及帶來(lái)的影響。

5 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同民間借貸的矛盾

如上文所述，民間借貸的局限是由其目的產(chǎn)生的—彌補(bǔ)商業(yè)銀行信貸的缺陷。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸卻依托網(wǎng)絡(luò)的開放性特點(diǎn)，從而規(guī)模化，產(chǎn)業(yè)化。由此，產(chǎn)生出了極大的擔(dān)保問題。由于民間借貸是由熟人之間做出的，地域狹小的借貸，主體之間不存在巨大的擔(dān)保信用問題。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸主體之間是不清楚彼此身份的，由此生發(fā)出的擔(dān)保問題若暴露出來(lái)，對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和借貸市場(chǎng)將是嚴(yán)重打擊。而根據(jù)中國(guó)人民銀行等發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的制度意見》中，P2P表述為“在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范”則正存在此種問題。

6 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的變化

基于以上問題，有學(xué)者指出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基于其與民間借貸的根本沖突，已經(jīng)脫離了民間借貸的實(shí)質(zhì)，走向了私募基金的公募化，實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)在事實(shí)上轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N借款人的投資（郭峰，2017）。而在美國(guó)，P2P被界定為資產(chǎn)證券化。基于以上分析，我國(guó)的P2P在事實(shí)上已經(jīng)沿著資產(chǎn)證券化的方向發(fā)展。我國(guó)也有學(xué)者將網(wǎng)絡(luò)借貸視為資產(chǎn)證券化（葉湘榕，2014）。

7 模式變更導(dǎo)致法律規(guī)范的變更

現(xiàn)在，由于《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的制度意見》中將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為民間借貸，在必須以該法律規(guī)范理解其含義，而其實(shí)質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)向。在民間借貸語(yǔ)境下，其借貸關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，立法目的也主要集中為防止借用民間借貸實(shí)施非法集資類的犯罪，而從資產(chǎn)證券化的角度理解網(wǎng)絡(luò)借貸，則應(yīng)當(dāng)適用金融法律制度的法律、行政法規(guī)，但P2P在現(xiàn)今沒有被視作金融機(jī)構(gòu)，因此又無(wú)法適用相關(guān)法律。由此得出，想要網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)得到規(guī)制，第一步就是對(duì)于其網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)給予適當(dāng)?shù)慕缍ㄓ纱瞬拍苤贫ê瓦m用相關(guān)法律，而不致出現(xiàn)法律同現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫節(jié)的情形。

[參考文獻(xiàn)]

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