以“三個(gè)明顯提高”創(chuàng)建金融支持鄉(xiāng)村振興的“新沂模式”

吳傳啟

摘要：黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，是決勝全面建成小康社會(huì)的重大舉措，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)系列政策安排部署。本文立足人民銀行基層行角度，從規(guī)范工作體系、加強(qiáng)普惠金融建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)、深化信用體系建設(shè)、打造金融支持特色模式等方面，闡述了金融支持鄉(xiāng)村振興的相關(guān)做法和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，提出了需要改善發(fā)展的短板。

關(guān)鍵詞：金融支持鄉(xiāng)村振興? 普惠金融

黨的十九大報(bào)告首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)必須始終把“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。2018年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》指出：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。正是基于這樣的認(rèn)識(shí)高度和責(zé)任使命，近年來(lái)人民銀行新沂市支行將金融支持鄉(xiāng)村振興作為全行的重點(diǎn)工作之一，以“三農(nóng)”問(wèn)題和需求為導(dǎo)向，明確提出了“三個(gè)明顯提高”的工作目標(biāo)，即：村鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率和滲透率明顯提高、農(nóng)村金融有效需求滿足度明顯提高、涉農(nóng)主體貸款可獲得性明顯提高，培育形成縣域金融支持鄉(xiāng)村振興的富有特色的“新沂樣板”，助力“三農(nóng)”發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

一、強(qiáng)化目標(biāo)導(dǎo)向，推動(dòng)工作有序開(kāi)展

人民銀行新沂市支行在2018年初成立了“金融支持鄉(xiāng)村振興”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確主要責(zé)任人、牽頭部門(mén)、各成員單位的職責(zé)，加強(qiáng)各單位之間的協(xié)調(diào)配合，集全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之力推進(jìn)金融資源向鄉(xiāng)村傾斜。結(jié)合新沂地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和特色，制定了《關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興工作的實(shí)施方案》，其重點(diǎn)內(nèi)容被新沂市委、市政府納入了《關(guān)于大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》之中，融合進(jìn)全市鄉(xiāng)村振興工作。支行按月調(diào)度，定期召開(kāi)座談推進(jìn)會(huì)，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極貫徹落實(shí)實(shí)施方案，并將其納入“金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策規(guī)定情況評(píng)價(jià)”考核中。組織開(kāi)展實(shí)地走訪調(diào)研、鄉(xiāng)村行活動(dòng)，及時(shí)了解農(nóng)村和農(nóng)戶需求及面臨的難題，有針對(duì)性地推進(jìn)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)服務(wù)下鄉(xiāng)、產(chǎn)品擴(kuò)面、豐富供給，給予鄉(xiāng)村振興以全面金融支持。為擴(kuò)大金融支持鄉(xiāng)村振興的影響，支行聯(lián)合轄區(qū)15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在《新沂市報(bào)》上開(kāi)辟了“發(fā)展普惠金融 助力鄉(xiāng)村振興”專欄，進(jìn)行了為期1個(gè)多月的集中宣傳，推廣普及金融產(chǎn)品，宣傳金融支持鄉(xiāng)村振興工作亮點(diǎn)與創(chuàng)新案例，拓展銀行潛在客戶，展示銀行品牌形象。

二、強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，抓實(shí)金融服務(wù)路徑突破

（一）延伸金融基礎(chǔ)服務(wù)，打通便民惠民“最后一公里”

繼續(xù)推進(jìn)新沂農(nóng)商行深化農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，讓農(nóng)民足不出村即可享受小額取現(xiàn)、匯款、代理繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)、掃碼支付、社?？I(yè)務(wù)等金融服務(wù)。新沂建行推出“裕農(nóng)通”助農(nóng)服務(wù)，與供銷社網(wǎng)點(diǎn)、聯(lián)通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)村級(jí)衛(wèi)生站等合作，建立了“新沂建行供銷龍卡+供銷新農(nóng)合服務(wù)社+裕農(nóng)通普惠金融服務(wù)站”的農(nóng)村金融服務(wù)方式，讓農(nóng)村居民通過(guò)自助設(shè)備、手機(jī)銀行，在家中村頭就能享受到便捷的金融服務(wù)。新沂農(nóng)行在鄉(xiāng)村布設(shè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)惠農(nóng)轉(zhuǎn)賬電話提供助農(nóng)取款、代理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不斷深化。

（二）打造金融特色服務(wù)，努力化解融資難題

1.積極培育“金融小社區(qū)”品牌，推進(jìn)信貸便民。新沂漢源村鎮(zhèn)銀行在行政村村部開(kāi)辟活動(dòng)場(chǎng)所，配置基本辦公設(shè)備，實(shí)行信貸經(jīng)理駐村服務(wù)。通過(guò)宣傳金融知識(shí)、上門(mén)調(diào)查與集中受理等特色服務(wù)，形成了一套集“快捷性、集中性、效益性”于一體的特色農(nóng)村金融“社區(qū)化”服務(wù)流程，現(xiàn)場(chǎng)辦理貸前各種手續(xù)，授信審批后農(nóng)戶只需到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一次，即取得貸款資金。金融小社區(qū)建設(shè)采取網(wǎng)格化管理模式，每一個(gè)服務(wù)中心輻射3--4個(gè)行政村，普惠金融社區(qū)化，成為銀行的“第二廳堂”。結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，新沂漢源村鎮(zhèn)銀行開(kāi)發(fā)出蔬果貸、農(nóng)樂(lè)貸、養(yǎng)殖貸、農(nóng)資貸、農(nóng)機(jī)貸等一系列“量體裁衣”式的農(nóng)村金融產(chǎn)品，并針對(duì)在金融小社區(qū)辦理信貸業(yè)務(wù)兩次以上，且無(wú)違約記錄的客戶，提供免抵押擔(dān)保、利率優(yōu)惠的“會(huì)員貸”。農(nóng)戶不出村，不犯難，真誠(chéng)夸贊：“背包銀行”又回來(lái)了！

2.建設(shè)中小企業(yè)支持中心，支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。為做好民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，新沂農(nóng)商行單獨(dú)配置人力資源、單列信貸計(jì)劃、單立信貸評(píng)審制度、單建考核機(jī)制，成立了中小企業(yè)支持中心，重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)帶動(dòng)型、村企共建型、新興戰(zhàn)略型鄉(xiāng)村制造業(yè)龍頭企業(yè)，支持鄉(xiāng)村傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)改造傳統(tǒng)工藝、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，助力產(chǎn)品附加值和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有效提升，轉(zhuǎn)型升級(jí)。截至2019年上半年，新沂農(nóng)商行為500余家小微企業(yè)提供了金融信貸服務(wù)，2019年人民銀行降低存款準(zhǔn)備金率所釋放的資金全部用于了民營(yíng)和小微企業(yè)。

3.探索“金融+科技”深度融合模式，推進(jìn)信貸便利化。近年來(lái)新沂轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)以“智能化”和“專業(yè)化”為目標(biāo)，以大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為工具，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以信息科技的深度挖掘?yàn)橹危蛐瓒?、順?shì)而為，全面發(fā)展線上金融服務(wù)，轄區(qū)15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中有13家實(shí)現(xiàn)了線下與線上無(wú)縫對(duì)接。新沂農(nóng)商行發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)后發(fā)優(yōu)勢(shì)，自主研發(fā)“富通快貸”APP，推出八個(gè)線上快貸產(chǎn)品，基本覆蓋了城鄉(xiāng)所有居民群體。同時(shí)積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建設(shè)無(wú)感銀行平臺(tái)、支付體系融合、智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)、Darwin人工智能等四大平臺(tái)，探索智慧城市金融服務(wù)模式。截至2019年上半年，新沂農(nóng)商行富通快貸累計(jì)用信5831戶，累計(jì)放貸45169萬(wàn)元。

三、春種秋收結(jié)碩果，金融支持鄉(xiāng)村振興取得初步成效

一是涉農(nóng)貸款可獲得性顯著提高。截至2019年6月末，新沂市涉農(nóng)貸款余額為248.58億元，比2017年底增加50.7億元，增長(zhǎng)25.62%;農(nóng)戶貸款余額為96.15億元，比2017年底增加23.8億元，增長(zhǎng)32.90%;農(nóng)村企業(yè)貸款余額為137.62億元，比2017年底增加23.8億元，增長(zhǎng)17.92%。金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大，截至2019年6月末，扶貧小額貸款支持戶數(shù)4926戶，貸款余額1.18億元。

二是農(nóng)村金融有效需求滿足度明顯提高。轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足農(nóng)村金融有效需求，新沂農(nóng)商行持續(xù)推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程，授信金額70多億元，戶均5.83萬(wàn)元，同時(shí)推廣“益農(nóng)存”、“通知存款”等為百姓增收特色產(chǎn)品。新沂農(nóng)行圍繞高效綠色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)，通過(guò)“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”批量支持農(nóng)戶、小微企業(yè)等客戶群體，累計(jì)投放農(nóng)戶貸款金額1.2億元。新沂郵儲(chǔ)銀行大力拓展“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體累計(jì)投放1026筆3.1億元。新沂漢源村鎮(zhèn)銀行金融小社區(qū)貸款以每年2億元增量穩(wěn)步發(fā)展。

一是著力增強(qiáng)縣域融資擔(dān)保能力。大力發(fā)展政府性融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問(wèn)題的重要抓手，建議政府部門(mén)積極運(yùn)用財(cái)政政策擴(kuò)大擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模，適度降低擔(dān)保費(fèi)率，弱化反擔(dān)保要求，加強(qiáng)政府融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新，有效化解擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。強(qiáng)化政府牽頭，部門(mén)聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制建設(shè)，支持金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為。同時(shí)建議將信用村鎮(zhèn)建設(shè)納入縣（市）對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的考核范圍，將壓降屬地不良貸款落實(shí)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為促進(jìn)農(nóng)村信貸投放提質(zhì)增量提供支撐。

三是激勵(lì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。以新沂農(nóng)商行建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站為例，一個(gè)站點(diǎn)設(shè)備及建設(shè)費(fèi)用約1.5萬(wàn)元，2018年對(duì)服務(wù)站業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)70多萬(wàn)元，還有第三方維護(hù)外包費(fèi)用。建議對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站、移動(dòng)支付建設(shè)等普惠金融給予必要的政策傾斜和資金獎(jiǎng)補(bǔ)支持。

四是聚焦產(chǎn)業(yè)興旺推進(jìn)產(chǎn)融融合。各地應(yīng)積極培育特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，集聚行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)與金融的高度融合，培育發(fā)展鄉(xiāng)村振興的新動(dòng)能。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行新沂市支行）