淺談溫州科技保險發(fā)展的創(chuàng)新思路

羅晴 章盈盈

摘? 要：在中美貿(mào)易戰(zhàn)的對弈中，美國對中國開出了科技禁令，國內(nèi)對于企業(yè)自主創(chuàng)新能力的討論愈發(fā)激烈，同時也引起了保險業(yè)的反思。不言而喻，科技保險在降低企業(yè)風險、化解企業(yè)融資難方面確實發(fā)揮著重要作用。該文介紹了目前科技保險發(fā)展現(xiàn)狀以及運行模式，結(jié)合溫州實際，通過實地調(diào)研走訪，重點討論溫州科技保險發(fā)展存在問題，并提出關于溫州市科技保險發(fā)展的創(chuàng)新思路。

關鍵詞：科技創(chuàng)新? 科技保險? 保費補貼? 高新技術企業(yè)

中圖分類號：F8452 ? ?文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）11（c）-0202-02

Abstract： Under Trade Friction between China and US， the US imposed a technology ban on China. The domestic discussion on the independent innovation ability of enterprises has become more intense， and it has also caused the reflection of insurance industry. Obviously， Science and technology insurance plays an important role in reducing enterprise risk and resolving enterprise financing difficulties This paper introduces the current status of development and operation mode of science and technology insurance. Combined with the actual situation of Wenzhou， through field investigation and visit， the problems in the development of science and technology insurance in Wenzhou are emphatically analyzed， and some innovative thinking about the development of science and technology insurance in Wenzhou is put forward.

Key Words： Scientific and technological innovation; Science and technology insurance; Premium subsidies; New high-tech enterprise

1? 科技保險的定義和內(nèi)涵

2012年，浙江省開始在全省范圍內(nèi)開展科技保險試點工作，各地區(qū)結(jié)合自身優(yōu)勢，積極推動科技保險的發(fā)展。嘉興市作為科技保險改革試點地區(qū)，在2014年成功引進全國首家專業(yè)科技保險公司——太平科技保險股份有限公司。近日，又出臺了省內(nèi)首個針對科技保險推出的補貼實施辦法《嘉興市科技保險補貼實施辦法（試行）》。2017年，寧波出臺《寧波市建設國家科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化示范區(qū)實施方案》，開展投貸聯(lián)動與科技保險的改革試點。寧波市鄞州區(qū)通過與人保財險鄞州中心支公司簽訂科技保險服務協(xié)議，為區(qū)內(nèi)250家高新技術企業(yè)統(tǒng)保了關鍵研發(fā)人員團體意外傷害保險、專利執(zhí)行及侵權(quán)保險，并為區(qū)內(nèi)部分高新技術企業(yè)提供產(chǎn)品責任險、雇主責任險、短期貿(mào)易信用保險等險種。這些地區(qū)出臺的政策措施有力地化解了當?shù)乜萍夹推髽I(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的風險，更好地提升了當?shù)氐目萍紕?chuàng)新環(huán)境。

科技保險既是科技體制改革的一項重要舉措，也是科技金融領域的一項創(chuàng)新改革。近年來，溫州市委市政府高度重視科技保險工作，并對科技保險今后的發(fā)展寄予期望，出臺了一系列的政策措施撬動溫州科技保險的發(fā)展。但是，科技保險是一項“破冰”之旅，需要在“游泳中學會游泳”，只要大膽創(chuàng)新，才能走出適合溫州的路子來。

2? 溫州科技保險發(fā)展現(xiàn)狀

在創(chuàng)新戰(zhàn)略驅(qū)動下，溫州高新技術企業(yè)的自主創(chuàng)新能力越來越強，而這些科技企業(yè)在自主創(chuàng)新過強中遇到的科技風險也越來越復雜。2012年，溫州誕生科技保險第一單，這意味著該市高新技術企業(yè)開始進入“科技保險”時代。近年來，隨著金融改革試點工作的推廣，科技保險改革也勢在必行。市委市政府出臺了一系列有針對性的科技保險措施，為科技保險的穩(wěn)步發(fā)展提供了有力支撐。如通過“保險+服務”的模式促進高新科技的專利執(zhí)行保險的發(fā)展，推出首臺套（新材料）保險補貼項目。目前該市甌海區(qū)、平陽縣出臺了《利保險補助管理辦法（試行）》，對轄區(qū)內(nèi)企業(yè)進行專利保險所支付的保費按50%比例予以資助?？傮w而言，溫州科技保險呈現(xiàn)如下特點。

2.1 以保費補貼的形式為主

截至目前為止，溫州市科技保險補貼主要覆蓋保險類別為知識產(chǎn)權(quán)（專利）保險、研發(fā)設備保險、新產(chǎn)品保險、研發(fā)人員保險等科技保險類產(chǎn)品。全市高新技術企業(yè)、省科技型中小企業(yè)可以根據(jù)自身購買科技保險的保費情況每年集中申請一次保費補助，按年度保費總額給予50%、不超過10萬元的保費補貼。企業(yè)如已有享受科技部門保費補貼的，扣除補助額。各科技部門會同財政部門，在線審查企業(yè)申請，由各屬地科技部門予以兌現(xiàn)政策。

2.2 未構(gòu)建完善的科技保險支持體系

盡管溫州市政府在一些文件中提到相關科技保險的補貼政策，并且這種財政補貼確實一定程度上推動了科技保險的發(fā)展。然而，目前為止尚未出臺專門的科技保險補貼實施辦法。另外，具體細則的實施涉及到多個部門，財政部、稅務部門至今沒有出臺關于參?？萍急ｋU的相關實施細則，因此溫州市對此也就沒有進一步的政策出臺。總而言之，溫州尚未形成從上到下完整的科技保險服務支持體系，所以科技保險工作的推進沒有太大突破。

2.3 險種較為傳統(tǒng)，與市場需求不一致

根據(jù)相關文件，科技部和保監(jiān)局認定的科技保險險種大約有30種左右，但在實際操作中，有部分的險種企業(yè)根本沒有涉及，仍然以較為傳統(tǒng)的產(chǎn)品責任險、出口信用險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、貸款保證保險等為主，且在實際投保的科技保險分類中財產(chǎn)險占據(jù)較大份額。因此，有些險種雖然存在但未真正實現(xiàn)與市場的結(jié)合，發(fā)展較為滯后。

3? 溫州科技保險工作存在的問題

3.1 科技保險推廣度不夠、認知度不高

根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前溫州大部分的高新技術企業(yè)對科技保險的認知不足，甚至有一些企業(yè)根本不知道科技保險這一概念。另外，保險公司也缺少對科技保險產(chǎn)品的宣傳，未利用典型科技保險理賠案例在企業(yè)進行輿論宣傳，從而導致全社會尤其是高新技術企業(yè)對科技保險的認知程度較低，無法與高新技術企業(yè)的發(fā)展要求相適應。政府近來都在大力實施科技金融政策，通過建立科技支行、科技信貸、科技保險等手段助推企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，但收效并不明顯。

3.2 未精準對接企業(yè)需求，缺乏針對性產(chǎn)品

傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品和風險處置方法雖能滿足絕大多數(shù)科技企業(yè)的需求，但在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的背景下，科技企業(yè)出現(xiàn)了許多新需求，而這些真正的保險需求仍無法被滿足。目前保險公司提供的科技保險產(chǎn)品類別主要包括研發(fā)設備保險、知識產(chǎn)權(quán)（專利）保險、研發(fā)人員保險、新產(chǎn)品保險，看似種類齊全，但提供的保險產(chǎn)品仍然是以企業(yè)傳統(tǒng)需求為主，未考慮在新的經(jīng)濟背景下企業(yè)的特定需求。另外，由于存在畏難心理，一些針對性強的保險產(chǎn)品并未推向市場。

3.3 對科技保險的政策引領作用不足

根據(jù)溫州每年對于補貼經(jīng)費的支持力度，根本無法滿足日益發(fā)展的科技保險補貼需求，補貼門檻設置較高，部分企業(yè)很難達到補貼要求，導致很多企業(yè)無法享受到科技保險制度的實惠，因此導致企業(yè)對科技保險的推廣存在抵抗情緒。同時，科技保險政策仍停留在財政補貼上，與信貸、稅收等政策資源未有效整合。

4? 創(chuàng)新性思路和舉措

4.1 保險產(chǎn)品的適用主體不僅要包括科技企業(yè)，還應包含普通企業(yè)

現(xiàn)在溫州的部分試點地區(qū)都普遍存在著對科技保險內(nèi)涵認識上的誤區(qū)，認為科技保險只適用于高新技術企業(yè)，普通企業(yè)不納入科技風險的范疇。眾所周知，溫州民營企業(yè)是主力軍，但是長期以來自身規(guī)模有限，創(chuàng)新能力不足，受到成本、風險影響較大，所以在出臺鼓勵民營企業(yè)創(chuàng)新政策時，如果科技保險將普通企業(yè)的科技風險納入其中，同時補貼政策上有所傾斜，將會成為推動溫州新時代“兩個健康”先行區(qū)建設的重要手段。

4.2 科技保險創(chuàng)新要精準對接市場需求，健全產(chǎn)品種類

目前溫州的科技保險險種范圍還是以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，而科技風險的突發(fā)性、嚴重性遠比普通風險更加明顯，因此保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要建立適應市場的反饋機制，通過對市場的快速反應來完善產(chǎn)品種類。同時，監(jiān)管機構(gòu)對于新險種的審批應該開通綠色通道，為新險種及時上市提供便利，同時降低和預防科技創(chuàng)新的風險。

4.3 科技保險的推廣宣傳需政府進一步引導

各級政府特別是保險監(jiān)管部門和科技部門要通過各種媒體渠道和行業(yè)協(xié)會等途徑，大力宣傳科技保險的社會功能和優(yōu)惠政策，提高全社會尤其是科技企業(yè)對科技保險的認知程度。同時，針對一些重點企業(yè)要進行入企講座，讓科技保險意識深入人心，落實到日常的行為上。另外，對于一些經(jīng)典案例應該通過線上和線下手段進行推廣，提高科技保險的公眾認知度。

4.4 科技保險的順利推進離不開中介機構(gòu)的參與

在發(fā)達國家或地區(qū)，保險中介對于促進保險保障作用的發(fā)揮功能顯著，越是專業(yè)技術含量高的險種越是明顯，保險中介的引入可以有效化解因信息不對稱而產(chǎn)生的供需不匹配問題。在溫州，企業(yè)對于科技保險的有限需求不足很大程度上來自于企業(yè)對科技風險及保險的不了解，所以引導保險中介機構(gòu)企業(yè)風險管理、科技保險產(chǎn)品宣傳、投保方案設計等方面發(fā)揮著重要作用，顯得尤為重要。保險中介應該發(fā)揮其專業(yè)顧問的功能，在協(xié)助企業(yè)做好風險管理、維護企業(yè)合法權(quán)益方面發(fā)揮作用。

5? 結(jié)語

科技保險在分散轉(zhuǎn)移科技創(chuàng)新風險、促進科技領域自主創(chuàng)新、推動科技成果轉(zhuǎn)化等方面發(fā)揮了積極作用。科技保險的推廣在溫州市乃至全國范圍內(nèi)仍有巨大的空間，科技企業(yè)、保險機構(gòu)、政府部門還應不斷合作，共同推動科技保險事業(yè)的發(fā)展。

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