“互聯(lián)網(wǎng)+”科技金融服務(wù)業(yè)發(fā)展模式分析

黃靜　高雪

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)思維;科技金融服務(wù)業(yè);發(fā)展模式

基金項目：2018年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實驗計劃項目研究課題;通訊作者：高雪

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年11月14日

一、引言

如今是一個隨時都有可能產(chǎn)生顛覆式創(chuàng)新的新經(jīng)濟(jì)時代，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的科技金融的到來，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融產(chǎn)品為我們帶來了前所未有的方便與快捷。而這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都在很大程度上改變了人們以往的金融習(xí)慣，并且顛覆了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式、思路甚至盈利模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，未來我國經(jīng)濟(jì)市場將會有所變化?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融模式從根本上改變了傳統(tǒng)金融體系依托宏觀調(diào)控的國家背景，為我國金融市場注入新興力量，并彌補當(dāng)下金融市場不足與空白。在“互聯(lián)網(wǎng)+”科技金融飛速發(fā)展的同時，也存在一定的缺陷。在此基礎(chǔ)上，對我國互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)發(fā)展模式的研究具有現(xiàn)實意義，對于推動我國互聯(lián)網(wǎng)科技金融有著重要意義。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”科技金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）融資方式多樣化。當(dāng)前，中國科技金融服務(wù)業(yè)不僅包括由政府提供的傳統(tǒng)融資服務(wù)，隨著時代的發(fā)展，還逐漸出現(xiàn)了科技銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和股權(quán)眾籌等新型融資方式。一方面科技銀行與股權(quán)眾籌在限制中有所發(fā)展，股權(quán)眾籌模式推陳出新;另一方面政府創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)基金與各地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展勢頭良好。

（二）政策和財稅扶持力度逐步加強。各省市按照中央精神，相繼出臺了關(guān)于促進(jìn)科技金融融合發(fā)展的各類專項政策，同時積極引導(dǎo)并組織實施關(guān)于建設(shè)和完善科技金融法律法規(guī)、創(chuàng)新財政科技投入方式、優(yōu)化科技資源配置、創(chuàng)新科技金融服務(wù)方式、搭建科技金融平臺，在很大程度上推動了地方科技金融的創(chuàng)新實踐。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化——第三方支付平臺。從支付寶支付、微信支付、財付支付、易用支付等第三方支付以來，綜合了網(wǎng)關(guān)支付模式和賬戶支付模式，大部分電商依靠自身第三方支付平臺，提供便捷免費的服務(wù)，吸引更多的中小客戶，使其大眾化。隨著支付產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸完善，第三方支付平臺得到高速增長，第三方支付的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)金融支付模式帶來了較大的壓力。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”科技金融服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)比較分析

（一）數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的差異。傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)采用集中交易處理模式，然而龐大的集中數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)成為數(shù)字化業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一大阻礙，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)數(shù)據(jù)使用效率低下，數(shù)據(jù)管理的成本過高。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中做過標(biāo)記的數(shù)據(jù)只有3%，在這3%的標(biāo)記數(shù)據(jù)中只有不到0.5%的數(shù)據(jù)被分析過;與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)不同的是，科技金融服務(wù)業(yè)采用云計算、大數(shù)據(jù)來取代傳統(tǒng)金融服務(wù)的集中式數(shù)據(jù)中心，又以API來取代傳統(tǒng)的集中數(shù)據(jù)中間層，這種方式改變了金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，并且快速聯(lián)合金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)資源，使應(yīng)用到產(chǎn)品的周期得到了加速。

（二）應(yīng)用開發(fā)的差異。傳統(tǒng)金融服務(wù)通常都是以線下模式和人工服務(wù)模式開展服務(wù)的，這就給用戶帶來了諸多不便，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，不能隨時隨地體驗，無疑是其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展遇到了瓶頸;互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)正好是以APP來開展業(yè)務(wù)，APP取代了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點業(yè)務(wù)服務(wù)，另外延伸了金融產(chǎn)業(yè)鏈，提高了金融產(chǎn)品的價值凝聚力，將競爭外延到產(chǎn)品生產(chǎn)的最前端，讓客戶體驗到更前端的體驗，促進(jìn)了科技金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。

（三）網(wǎng)點服務(wù)覆蓋的差異。由于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)開展業(yè)務(wù)都是在固定網(wǎng)點和固定時間，導(dǎo)致其受地域和時間的限制，用戶想要隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)的需求同時也得不到滿足，此時用戶滿意度就會降低，也不利于服務(wù)水平的提高。而科技金融服務(wù)業(yè)就不受地域和時間的限制，以APP來開展業(yè)務(wù)，滿足了客戶隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)的需求，這也就吸引了更多的用戶。

（四）風(fēng)險控制手段的差異。傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)對各類風(fēng)險主要控制手段是以客戶身份真實性、客戶背景調(diào)查、財務(wù)審核、信用資質(zhì)、資產(chǎn)狀況等風(fēng)控手段，辦理實施過程極為復(fù)雜與繁瑣;互聯(lián)網(wǎng)科技服務(wù)業(yè)則是通過區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能夠保證其業(yè)務(wù)的安全性，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，控制開支，還能進(jìn)一步挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)對市場的響應(yīng)速度。

（五）科技金融服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)架構(gòu)差異。傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)以控制為主，從金融流程的每一個環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，又從產(chǎn)品到營業(yè)網(wǎng)點形成供產(chǎn)銷一體化的模式。而互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)則是以整合為主，更著重于用戶的體驗第一的價值觀和實實在在的盈利，細(xì)分市場也是科技金融服務(wù)業(yè)所專注的，通過重建金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，為用戶提供即插即用、隨時隨地體驗的服務(wù)。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)思維的科技金融服務(wù)業(yè)發(fā)展模式深層次的問題

（一）國家監(jiān)管政策尚未完善。目前，我國金融法律法規(guī)是針對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)擬定，它并不能完全適用于科技金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管體系。同時，互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)涉及金融業(yè)務(wù)相對復(fù)雜，傳統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)易讓部分科技企業(yè)趁機(jī)鉆法律漏洞、打擦邊球等行為，給互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)未來發(fā)展以及整個金融市場造成嚴(yán)重影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)思維下科技金融服務(wù)平臺創(chuàng)新問題。我國目前現(xiàn)有的很多科技金融服務(wù)平臺的運作模式是獨立運作的，他們普遍都存在著區(qū)域內(nèi)信息量有限不能全面搜索信息，服務(wù)平臺功能結(jié)構(gòu)單一，綜合服務(wù)效率不高的問題。而“開放、平等、協(xié)作、分享”是互聯(lián)網(wǎng)思想的精髓，因此科技金融服務(wù)平臺應(yīng)注重平臺的開放與共享?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)思維下的科技金融服務(wù)平臺的創(chuàng)新問題需要我們?nèi)ソ鉀Q。

（三）客戶信息安全問題突出?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)以大數(shù)據(jù)和云計算給企業(yè)和客戶帶來便利的同時，企業(yè)與客戶重要信息的泄露也成為主要問題，互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)平臺運行有可能遭受黑客、病毒攻擊以及人為操作引起的客戶核心信息泄露和金融欺詐，造成客戶的權(quán)益損失和個人隱私安全，注重平臺的技術(shù)性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險保護(hù)企業(yè)與客戶信息安全是互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)快速發(fā)展過程中的重要一環(huán)。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”科技金融服務(wù)體系不夠高效。從科技企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)兩者的外部特征來看，我國科技金融服務(wù)體系仍存在制度供給不足的問題，例如資本市場發(fā)展不足、金融資源配置不盡等?，F(xiàn)有資源、機(jī)制結(jié)構(gòu)不夠合理，已成為科技金融服務(wù)創(chuàng)新的瓶頸。從中看出，我國科技金融服務(wù)體系還不夠高效。

五、基于互聯(lián)網(wǎng)思維的科技金融服務(wù)業(yè)發(fā)展模式可行性建議

（一）完善科技金融服務(wù)業(yè)相關(guān)政策。政府與監(jiān)管部門一定要注重金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管、金融市場運行監(jiān)管、金融平臺監(jiān)管。完善科技金融服務(wù)業(yè)相關(guān)的政策，為科技金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。首先要根據(jù)科技的發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，同時也要制定相關(guān)法律法規(guī)。規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)的發(fā)展，明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資本流動的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，加強網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上選舉人的資格認(rèn)證。健全支付結(jié)算中心，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展和網(wǎng)上金融創(chuàng)新提供法律保障和安全保障。在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身創(chuàng)新特點的同時，要堅守互聯(lián)網(wǎng)金融法律底線，確保對金融市場監(jiān)管到位。

（二）加大科技金融服務(wù)平臺創(chuàng)新力度?？萍冀鹑诜?wù)平臺應(yīng)注重平臺的開放性和共享性，因此不僅要通過信息搜索科技項目與融資產(chǎn)品的匹配率。從系統(tǒng)集成的角度，還要提供全過程和一站式服務(wù)。例如，針對科技金融產(chǎn)品的生命周期、信息搜索、匹配服務(wù)、協(xié)同管理、項目執(zhí)行、項目后評估等方面進(jìn)行綜合處理。加大科技金融服務(wù)平臺創(chuàng)新力，解決了科技金融服務(wù)平臺地域信息有限、功能結(jié)構(gòu)單一、綜合服務(wù)效率低的問題。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)信息安全防范。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)的信息安全技術(shù)尚未成熟，相關(guān)科技企業(yè)應(yīng)該著重開發(fā)出相適應(yīng)的技術(shù)產(chǎn)權(quán)安全產(chǎn)品。首先科技企業(yè)與金融服務(wù)平臺需要研發(fā)出自主保護(hù)客戶信息安全軟件程序;其次在交易過程中采取防范措施包括短信驗證、身份識別等手段?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融服務(wù)業(yè)在我國快速發(fā)展的同時也通過通信設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)等方式滲透到日常的生活中，國民需要注意互聯(lián)網(wǎng)科技金融的信息安全問題，避免不法分子通過科技平臺以及網(wǎng)絡(luò)攻擊的方式獲取和盜用客戶私人信息造成資金損失。

（四）構(gòu)建高效的科技金融服務(wù)體系。充分借鑒美國硅谷的成功經(jīng)驗，構(gòu)建高效的科技金融服務(wù)體系，硅谷是納斯達(dá)克股票市場所在地，也是美國風(fēng)險投資最成功的地方，還是全世界上最成功的高科技園區(qū)。可借鑒的經(jīng)驗：一是完善主板、二板、三板、國際板等多元化的科技金融市場融資體系;二是建立咨詢智庫，充分利用智庫專家對科技企業(yè)成長性的專業(yè)判斷力提升對科技企業(yè)的風(fēng)險評估和管控能力。

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