政府對普惠金融發(fā)展的正外部性研究

魏思聰，董繼剛

1.2.山東農(nóng)業(yè)大學，山東 泰安 271018

一、普惠金融的概念界定

普惠金融這一概念產(chǎn)生于2005年，是指能為社會各階層，特別是能為貧困人口及弱勢群體提供金融服務的金融體系。普惠金融的含義，“普”代表普遍性，強調(diào)不論貧富，將各經(jīng)濟主體都納入到社會金融服務體系之中，使所有人都能享受到金融服務提供的便利性；而“惠”字則體現(xiàn)了普惠金融在一定程度上的公益性，向欠發(fā)達地區(qū)和弱勢群體投入金融服務基礎設施建設支出，不僅意味著成本低，同時也意味著收入相對微薄。普惠金融初期階段需要政府大力的支持，通過財政的傾斜以及政策的導向來支撐普惠金融的初步發(fā)展，使得貧困人口提高收入，促使小微企業(yè)獲得資金來改善社會經(jīng)濟發(fā)展狀況。其核心概念在于普惠和共享，政府通過推動普惠金融的發(fā)展，使得資源配置趨于均衡，不僅可以提高金融服務的質(zhì)量，也有利于金融業(yè)的長期發(fā)展。

當然，普惠金融發(fā)展的過程并不是一帆風順的，正外部性、信息不對稱等問題的存在，使得市場失靈，資源配置趨于失衡，要想解決資源配置的問題，需要政府發(fā)揮積極的作用來解決正外部性導致的市場失靈。雖然普惠金融對于金融排斥和發(fā)展不均衡等問題的解決有積極的作用，但是其社會收益高于個體收益，金融機構往往要付出高成本、高風險，但收益卻不盡人意，長此以往，金融機構便失去了參與其中的積極性，導致社會對普惠金融服務的需求量高于供給量，難以滿足社會公眾的需求。在這種情況下，政府應該通過一系列政策的制訂滿足社會對于普惠金融的需要，抑或是通過一系列的補貼，減少金融機構服務的高成本，提高他們參與普惠金融的主動性，發(fā)揮政府的激勵作用，使得普惠金融能夠造福于民，真正實現(xiàn)全民共享金融服務，從而解決正外部性帶來的市場失靈。

二、普惠金融的作用

（一）普惠金融的發(fā)展能夠增加儲蓄

就國內(nèi)居民而言，他們傾向于將收入存入銀行儲蓄，經(jīng)濟落后地區(qū)的居民更是如此，但是傳統(tǒng)的儲蓄很難實現(xiàn)快速的增值，而普惠金融的出現(xiàn)，無異于為他們打開了新世界的大門，提供了更加豐富完善的金融工具，也拉近了金融機構與貧困落后地區(qū)居民的距離，居民可以通過不同的金融投資渠道分散投資，從而獲取更大收益，還可以保證資金的安全。

（二）普惠金融的發(fā)展能夠促進投資

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們已經(jīng)不能滿足于單純的儲蓄，而是轉(zhuǎn)向收益更為優(yōu)越的各項投資，要想實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，則需要解決信息不對稱問題，普惠金融機構的出現(xiàn)能很好的解決上述情況。一方面，對需求者來說，可以減少他們投入資金的風險；另一方面，對供給者來說，可以起到監(jiān)督作用，保證資金使用的安全性，促進投資更加多樣化。

三、政府對普惠金融發(fā)展的外部性影響

（一）政府提供財政和金融支持，使正外部性內(nèi)部化

普惠金融的發(fā)展離不開政府的支持，政府對普惠金融發(fā)展采取的主要措施有：一是實施減稅政策，降低金融機構提供普惠金融服務的成本；二是對于提供普惠金融服務的機構給予一定的補貼，鼓勵這些企業(yè)參與到普惠金融中來；三是通過鼓勵農(nóng)業(yè)政策性保險的運用，降低提供普惠金融服務機構的風險。政府對于普惠金融支持的政策主要有：一是運用貨幣政策工具，鼓勵支持和引導金融機構向貧困地區(qū)弱勢產(chǎn)業(yè)傾斜，實現(xiàn)資源配置的均衡，發(fā)揮政府對普惠金融發(fā)展的促進作用；二是加大補貼力度，擴大信貸投放，降低普惠金融服務的成本；三是降低籌集資金的成本，提供利率較低的貸款；四是降低小微企業(yè)及農(nóng)業(yè)貸款的風險，鼓勵金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新，加大金融機構的信貸支持力度。通過政府的有效支持促使普惠金融實現(xiàn)服務效益內(nèi)部化，促進其可持續(xù)發(fā)展。

（二）政府鼓勵市場的發(fā)展，促進金融業(yè)競爭

政府不能讓普惠金融發(fā)展成為一家獨大的寡頭市場，否則會成為少數(shù)群體謀利的手段，人們要為獲得普惠金融服務付出高額成本，這嚴重違背了普惠金融的初衷。因此，政府必須培養(yǎng)更多的金融市場主體，不僅可以滿足消費者不同層面的需求，為金融消費者提供多層次多樣化的金融服務，還可以激勵金融服務者提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務。從官方的角度來看，主要是不斷擴大普惠金融服務的主體，使他們能與金融消費者更貼近，市場主體更加豐富，可以更好地覆蓋各個階層的需求，使得普惠金融機構體系建設成為全方位、多層次、寬領域的金融服務體系；從民間的角度來說，就是要規(guī)范民間借貸的一系列行為，使得民間借貸風險降低，并使之與普惠金融相融合，兩者相互促進、相輔相成，使得弱勢群體和低收入人群也能夠接觸到普惠金融服務，體驗普惠金融服務帶來的生活便利，營造更加和諧、多元的普惠金融體系。

（三）政府加大基礎設施建設，促進普惠金融發(fā)展

第一，完善支付體系建設。特別是農(nóng)村偏遠地區(qū)，政府更應該設立金融機構網(wǎng)點，使得他們能夠接觸到金融服務；此外，隨著移動支付和互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們越來越傾向于通過微信、支付寶等手段進行支付，對于農(nóng)村經(jīng)濟落后的地區(qū)來說，推廣電子支付很有必要，不僅能夠方便他們的生活，也能夠使他們更好地享受普惠金融服務。除此之外，加強普惠金融的宣傳，對于支付體系的建設也大有裨益。

第二，完善農(nóng)村相關法律制度。針對農(nóng)村相關的法律建設，可以采取先試點后推廣的方式，以點帶面，推廣法律及相關經(jīng)驗，解決農(nóng)村及農(nóng)民貸款難、融資難的問題。同時，還需完善農(nóng)村金融服務體系，加強農(nóng)村金融服務的監(jiān)督，減少農(nóng)民融資的風險，降低農(nóng)民融資成本，從而運用普惠金融的發(fā)展服務“三農(nóng)”建設。

第三，完善農(nóng)村及偏遠地區(qū)基礎設施建設?？梢酝ㄟ^財政補貼、降低服務成本等方式，加強交通通訊、電力、互聯(lián)網(wǎng)等方面的建設，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

第四，加強普惠金融服務體系的建設與完善。加強普惠金融的普及，嚴厲打擊普惠金融領域的違法犯罪行為，加大信息披露的力度，加強金融風險的防范與監(jiān)督，立足于金融消費者的權益保護，確保社會各階層的金融消費者都能夠平等地享受金融服務，不斷豐富和完善金融產(chǎn)品與服務的種類，為金融消費者提供更加滿意的服務。

（四）政府加強征信體系建設，降低普惠金融風險

首先，考慮個人信用賬戶建設，從個人做起，完善個人財務信息，并相應地進行信用評級；其次，應當建立中小微企業(yè)信用檔案，金融機構針對中小微企業(yè)的信用檔案提供不同的金融服務，更加有利于中小微企業(yè)融資，解決中小微企業(yè)融資難的問題；最后，建設整個金融系統(tǒng)的征信體系，實現(xiàn)信用信息的共享，進一步推動普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)普惠金融體系高質(zhì)量的服務與高效率的服務相融合，共同促進普惠金融的進步。

如今，城鎮(zhèn)地區(qū)征信體系的建設已較為完善，農(nóng)村及貧困落后地區(qū)征信體系的建設應當作為今后發(fā)展的一個重點。由于交通通訊、電力等設施的落后，農(nóng)村地區(qū)要想獲得金融服務，必須支付更高的金融成本，農(nóng)業(yè)貸款缺乏抵押物，農(nóng)民貸款難，貸款償還存在信用風險，農(nóng)業(yè)保險又難以實現(xiàn)全覆蓋，金融機構與金融消費者之間存在信息不對稱的問題，解決該類問題、降低金融機構服務成本和風險發(fā)生概率，成為農(nóng)村經(jīng)濟落后地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中的重中之重。

四、政府參與普惠金融的建議

政府參與普惠金融的過程中，不僅要發(fā)揮政府的積極作用，更重要的是要保持清晰的界限，做到不缺位不越位，需要政府加以調(diào)控的地方政府要發(fā)揮自己的作用，需要市場作用的地方政府要減少干預。

普惠金融的服務對象主要是貧困人口，貧困人口包括兩類，一類是有意愿有能力擺脫貧困但缺乏資金支持的人，另一類則是無意愿無能力擺脫貧困的人。對第一類人群來說，政府要加強政策支持及資金補貼，鼓勵金融機構為他們提供貸款；對第二類人群來說，政府救濟主要體現(xiàn)在社會保險等一系列社會保障的政策，實現(xiàn)他們生活的基本溫飽問題，讓第一部分人先富起來，先富帶動后富，讓后者看到前者在政府幫助下取得的成功，在自己能力范圍內(nèi)向前者學習，實現(xiàn)社會的全面發(fā)展。

政府首先要發(fā)揮市場的作用。在市場失靈、資源配置失去作用時，需要政府出面找準市場定位。金融機構貸款的一些情況可以根據(jù)自身特點來進行決定，對于貸款的用途，政府也不需要加以干涉。政府要做的除了彌補市場配置資源的不足，更重要的是要引導市場與貧困弱勢群體的對接。一方面，引導與激勵金融機構融入到普惠金融發(fā)展的過程中來，促使金融機構樂于為弱勢群體提供金融服務；另一方面，鼓勵貧困人口選擇金融服務，善于通過貸款等手段實現(xiàn)自身的財務目標。

政府在加強普惠金融體系建設的同時，也應該正視普惠金融的概念，理解它的內(nèi)涵，不要把普惠金融等同于財政支出，盲目鼓勵中小企業(yè)和窮人申請貸款，削弱企業(yè)和居民償還貸款的積極性，影響普惠金融的發(fā)展。政府往往只注重早期推廣，忽略事后監(jiān)督，使得金融機構在提供金融服務時會面臨較大風險，政府的參與更大程度上是為金融服務保駕護航，減少金融風險發(fā)生的頻率，促進普惠金融全面均衡的發(fā)展。

就教育層面來說，普惠金融的發(fā)展，可以促進城鄉(xiāng)人口教育水平的提高。對貧困地區(qū)的孩子來說，可以通過教育貸款之類的手段，解決他們因家庭財力不足導致失學的問題，教育保險則能確保孩子得到和其他孩子一樣的教育機會，不至于因外界因素而影響自身的教育，從而有效提高我國整體的教育水平。除了國家對教育的財政支持之外，普惠金融機構也會通過專項基金的設立，提供相應的金融服務。

就醫(yī)療衛(wèi)生層面來說，普惠金融的發(fā)展有利于提高城鄉(xiāng)地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生設施的建設，滿足城鄉(xiāng)地區(qū)人口的醫(yī)療需求，為地方醫(yī)院提供醫(yī)療設備融資，解決醫(yī)院資金不足的情況。

就貧困人口來說，普惠金融的發(fā)展對于他們擺脫貧窮落后的局面具有重大的幫助。貧困人口由于缺少可以作為擔保的抵押物，從而產(chǎn)生不同程度的金融排斥，導致他們因沒有足夠的資金從事經(jīng)濟活動而更加的貧窮。普惠金融則為他們提供一個機會，使其能夠利用金融機構提供的資金從事經(jīng)濟活動，主要包括信用貸款、各類理財產(chǎn)品、各類保險等金融服務，幫助他們提高家庭的收入水平，改善家庭經(jīng)濟狀況。