如何加強(qiáng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及金融經(jīng)濟(jì)周期管理

王云霞

摘 要：信用貸款是銀行的主營業(yè)務(wù)之一，是銀行穩(wěn)定客戶群體的重要手段，直接關(guān)乎到銀行自身正常的運(yùn)營及發(fā)展。就當(dāng)前我國銀行信用貸款管理運(yùn)維現(xiàn)狀而言，問題還比較突出，仍舊存在許多亟待彌補(bǔ)的漏洞。這些管理問題與漏洞集中表現(xiàn)在相應(yīng)的信貸制度不完善、相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)不夠高、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制尚不成熟、較為滯后。本文將圍繞“如何加強(qiáng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及金融經(jīng)濟(jì)周期管理”這一話題，分析了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的含義、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與金融經(jīng)濟(jì)周期之間的關(guān)聯(lián)、現(xiàn)階段銀行信用管理存在的主要問題，基于此，給出幾點(diǎn)行之有效的解決策略。

關(guān)鍵詞：銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn);金融經(jīng)濟(jì)周期;策略

0 引言

后金融危機(jī)使我國各大銀行開始重視發(fā)展信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，經(jīng)過長期的研究和探索，我國各大銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上取得了一定的進(jìn)步。然而，飛速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展致使銀行管理各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，這直接制約了新時(shí)期銀行信用管理體系的進(jìn)一步發(fā)展與

完善。

1 信用風(fēng)險(xiǎn)基本含義

信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行信貸債務(wù)人由于沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力償還銀行的信用貸款，從而對(duì)銀行流動(dòng)資本產(chǎn)生的影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行資產(chǎn)運(yùn)營中最常見的一類風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的原因有二。從外部來看，這主要是由于銀行債務(wù)人經(jīng)濟(jì)運(yùn)營操作不當(dāng)導(dǎo)致資不抵債，無法償還銀行信貸。從內(nèi)部原因來看，這是因?yàn)殂y行自身尚未建立成熟有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)防機(jī)制，不能及時(shí)地規(guī)避對(duì)自身運(yùn)營資本帶來風(fēng)險(xiǎn)的潛在經(jīng)濟(jì)因素，導(dǎo)致信貸損失率過高。除此之外，“信用風(fēng)險(xiǎn)”還是一種意識(shí)與理念。對(duì)于銀行而言，要在這一理念的引導(dǎo)之下，完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系，引入專業(yè)化高水平人才，全面落實(shí)高效可行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。對(duì)于全社會(huì)而言，要盡快建立相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系，以此杜絕各類違信行為。

2 信用風(fēng)險(xiǎn)與金融經(jīng)濟(jì)周期之間的關(guān)聯(lián)

信用風(fēng)險(xiǎn)是誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。信用是國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的根基，根基一旦不穩(wěn)，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致大面積金融危機(jī)爆發(fā)。經(jīng)濟(jì)全球化下，各國之間、各個(gè)企業(yè)之間的合作交流日益密切，信用在其中發(fā)揮著不可替代的重要作用。國與國之間一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，各大銀行作為各項(xiàng)金融活動(dòng)和商業(yè)往來的依托實(shí)體，必然會(huì)首當(dāng)其沖。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，倘若信用體系發(fā)生崩塌，勢(shì)必會(huì)引發(fā)各個(gè)行業(yè)之間的過度競(jìng)爭(zhēng)。一方面，許多大型企業(yè)改變了原有的資金借貸方式，直接向市場(chǎng)融資，這便會(huì)嚴(yán)重沖擊銀行的信貸份額市場(chǎng)占有率。面對(duì)這一形勢(shì)，銀行不得不向中小型企業(yè)發(fā)放信用貸款，以此穩(wěn)定市場(chǎng)份額，然而中小企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，銀行回款滯后會(huì)進(jìn)一步加重信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信用監(jiān)管體系的不健全極大地削弱了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)的掌控力，致使金融詐騙、違規(guī)操作現(xiàn)象叢生。

3 現(xiàn)階段銀行信用管理存在的主要問題

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

正如上文所述，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是一種客觀存在的金融現(xiàn)象，對(duì)銀行和政府而言，更是一種意識(shí)與理念。強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，是做好銀行資產(chǎn)保全工作的預(yù)備戰(zhàn)。就當(dāng)前國內(nèi)各大銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上的工作情況而言，絕大多數(shù)都存在著對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的先天認(rèn)識(shí)不足，甚至一度出現(xiàn)了“信用無用”的錯(cuò)誤言論，這使得銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系的構(gòu)建上過于滯后、失了先機(jī)，在短期內(nèi)無法緊跟新時(shí)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展節(jié)奏。信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)體現(xiàn)為預(yù)防意識(shí)和安全意識(shí)。金融危機(jī)以后，雖然我國政府高度重視銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控，并加大了國家對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的宏觀調(diào)控，但是在許多一線銀行中，相關(guān)的政策法規(guī)并未有效地落實(shí)或執(zhí)行下去。銀行的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)也沒有充分意識(shí)到新時(shí)期信用對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)發(fā)展的重要意義，領(lǐng)導(dǎo)輻射作用并沒有有效發(fā)揮出來。

3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制尚不完善

信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不完善主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，從銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)來看，我國銀行一直沿襲著“總行→分行→支行”的運(yùn)營模式。但其權(quán)利和職責(zé)劃分很不合理，頂層權(quán)利過度集中，且銀行的管理經(jīng)營權(quán)和實(shí)際所有權(quán)尚未分開，交叉程度過大，很容易出現(xiàn)控制權(quán)壟斷。支行是銀行直接接觸信貸客戶的機(jī)構(gòu)，但其權(quán)力過小，致使許多決策因權(quán)利劃分不當(dāng)而失真、滯后。第二，從信貸業(yè)務(wù)辦理模式來看，很多銀行在信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)政策鏈條過長，操作步驟過于復(fù)雜繁瑣，風(fēng)險(xiǎn)管理模式呆板僵化。例如，很多銀行還沒有把信貸風(fēng)險(xiǎn)管控作為日常管理活動(dòng)的內(nèi)容。信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度還沒有細(xì)化到信貸的前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)。第三，從信貸工作人員的整體素質(zhì)來看，當(dāng)下銀行信貸管理人員工作素質(zhì)普遍不高，急需引進(jìn)一批高學(xué)歷、高水平的專業(yè)化人才。

4 新時(shí)期銀行信用管理有效策略

4.1 提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)體現(xiàn)得是一種預(yù)防意識(shí)和資產(chǎn)安全保障意識(shí)，對(duì)于銀行而言，應(yīng)將之作為自身企業(yè)文化的有機(jī)組成部分，使之滲透到每一個(gè)工作人員、每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。首先，銀行上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)需要一改傳統(tǒng)的“信用無用，效益至上”的錯(cuò)誤理念，要充分認(rèn)識(shí)到新時(shí)期信用是個(gè)人發(fā)展及社會(huì)運(yùn)行的根基，以上率下，發(fā)揮自身的引導(dǎo)和宣傳作用，使信用風(fēng)險(xiǎn)管理蔚然成風(fēng)。其次，要做好信用風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)工作，以此來強(qiáng)化全體工作人員的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。例如，可以將信用風(fēng)險(xiǎn)管理作為員工入職前的必修環(huán)節(jié)進(jìn)行培訓(xùn)，也可以單獨(dú)開辟信用風(fēng)險(xiǎn)管理模塊，做定期的專項(xiàng)化

培訓(xùn)。

4.2 完善信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系

從銀行內(nèi)部來看，第一，要合理劃分內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)權(quán)利，將總行過度集中的權(quán)利逐步移交至各支行，提高決策的時(shí)效性和精準(zhǔn)度。第二，要簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)辦理流程，剔除冗余的業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，將交叉環(huán)節(jié)有效合并。此外，還要增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)辦理的靈活度和實(shí)用性，可以依托現(xiàn)代化信息技術(shù)，搭建信貸線上服務(wù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)推動(dòng)“一戶一案”信貸模式的落實(shí)，使網(wǎng)絡(luò)信貸更具有個(gè)性化、自主化、精準(zhǔn)化。第三，銀行內(nèi)部還必須建立相關(guān)的審計(jì)制度，對(duì)信用管理工作中調(diào)查的情況要及時(shí)公開。并開辟相應(yīng)的工作反饋通道，發(fā)動(dòng)全員參與到銀行信貸管理內(nèi)部建設(shè)工作中來，為優(yōu)化內(nèi)部信用管理體系積極建言獻(xiàn)策。第四，根據(jù)客戶的信用貸款歷史交互記錄，對(duì)客戶實(shí)行分級(jí)管理，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行量化評(píng)估，根據(jù)其信用評(píng)估結(jié)果決定是否信貸和信貸額度。從外部環(huán)境來看，我國銀行的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)要結(jié)合當(dāng)前各大銀行在信用管理工作上的實(shí)際情況設(shè)置合理的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性。此外，銀監(jiān)會(huì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要積極主動(dòng)落實(shí)國家相關(guān)政策和法律法規(guī)，要把工作重點(diǎn)放在對(duì)銀行經(jīng)營影響較大的經(jīng)營指標(biāo)上。

4.3 強(qiáng)化人才隊(duì)伍整體素質(zhì)

銀行信用管理人才隊(duì)伍整體素質(zhì)的提升需要著眼于兩個(gè)方面。第一，要做好信用管理工作人員的招聘和入職培訓(xùn)工作。在人才引進(jìn)時(shí)，要面向國內(nèi)外著名高校金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)的畢業(yè)生，通過提高薪資和福利待遇吸引人才加入。在人才培訓(xùn)方面，要做好入職前的培訓(xùn)工作和日常培訓(xùn)工作，促進(jìn)員工之間的交流合作，集思廣益。第二，對(duì)在崗的工作人員進(jìn)行繼續(xù)教育，使他們擁有過硬的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)技能，從而讓他們能及時(shí)、準(zhǔn)確、有效地識(shí)別、發(fā)現(xiàn)、防范和處理信用風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)語

新時(shí)期，國家高度重視社會(huì)誠信體系的構(gòu)建，做好銀行信貸管理工作是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的明智之舉，也是新時(shí)期銀行管理工作革新的大勢(shì)所趨，各個(gè)銀行都務(wù)必高度重視、不可忽視。

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