淺析財富管理行業(yè)的大數據應用

湯鎮(zhèn)源

摘 ? 要：大數據技術的廣泛應用促進了財富管理行業(yè)的管理理念、管理方式的變革。大數據在我國財富管理行業(yè)中得到充分利用，實體金融機構、互聯(lián)網金融機構都積極使用這種技術，大數據也憑借可以提供精準客戶畫像、實施精準營銷、實施風險管控等優(yōu)勢而深受行業(yè)人士的歡迎。財富管理工程師就可以充分利用這些數據信息開展個性化、低風險化、精準化的財富管理服務，有效整合與開發(fā)閑置的社會財富資源，充分釋放大數據的技術優(yōu)勢。

關鍵詞：大數據技術 ?財富管理行業(yè) ?應用策略

中圖分類號：TP311.13 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-098X（2019）08（c）-0161-02

財富管理行業(yè)在我國金融領域發(fā)揮著至關重要的作用，隨著現代科學技術的發(fā)展，我國財富管理行業(yè)的工作方式也不斷優(yōu)化升級，從傳統(tǒng)的封閉式管理發(fā)展到開放式管理，再發(fā)展到電子化數字化管理。信息技術與金融行業(yè)充分融合后，大數據技術的廣泛應用促進了財富管理行業(yè)的管理理念、管理方式的變革。以云計算和人工智能為基石的大數據技術具有將大量交易信號及時轉化為數據的優(yōu)勢，再將數據轉化為有用信息，財富管理工程師就可以充分利用這些數據信息開展個性化、低風險化、精準化的財富管理服務，有效整合與開發(fā)閑置的社會財富資源，充分釋放大數據的技術優(yōu)勢。

1 ?大數據背景下我國財富管理行業(yè)的發(fā)展現狀

1.1 國有銀行具有網點優(yōu)勢，但對大數據的應用稍顯滯后

我國財富管理行業(yè)需要銀行機構負責實施，銀行機構中的財富管理工程師利用其嫻熟的工作經驗、完善的資源網絡、良好的心理素質與穩(wěn)重的溝通技巧，在這一行業(yè)內具有不錯的口碑，贏得了客戶的信任。在金融機構中，我國四大國有銀行、加上郵政儲蓄、農村信用合作社等金融機構，憑借其強大的金融實力、雄厚的客戶基礎、良好的金融口碑等優(yōu)勢，加之擁有遍布全國各地的網點資源、已經得到國家金融政府的優(yōu)先照顧等，吸引到了大量優(yōu)質客戶的信任，財富管理的業(yè)務也主要有四大國有銀行及其分支機構來開展。但是，大數據背景下，四大國有銀行對這種新興技術的應用與沖擊稍顯準備不足，財富管理模式的創(chuàng)新力度有些緩慢，這就難以一些新興客戶的數字化財務管理的需求，造成了一些客戶的流失。

1.2 股份制銀行大力跟進，充分利用大數據的技術優(yōu)勢

相對于四大國有銀行，我國眾多股份制銀行已經成為金融領域的中堅力量與新興力量，這些金融機構憑借其規(guī)模不大但靈活、資本來源多元化且資金雄厚、員工人數不多但工作效率較高的優(yōu)勢，在財富管理行業(yè)中同國有銀行展開了激烈競爭。這些股份制銀行發(fā)揮船小好掉頭的優(yōu)勢，積極引起各類技術人員，充分利用政策紅利，積極利用大數據技術來指導財富管理，贏得了大量新興優(yōu)質客戶、尤其是青年群體的信任。一些地方政府控股的商業(yè)銀行，紛紛引入了自動化設備，為青年客戶群體提供了自主操作的財富管理平臺;中信、交通銀行、華夏、招商等股份制銀行大力推廣APP網絡平臺，向客戶提供免手續(xù)費、免利息的24h在線服務業(yè)務，擴大信息數據來源渠道與客戶覆蓋面，在財富管理行業(yè)不斷擴大營業(yè)份額。

1.3 互聯(lián)網金融平臺充分利用大數據技術

相對于實體金融機構，虛擬的互聯(lián)網金融平臺則充分利用大數據技術，不斷推動財富管理觀念與模式的變革，新的財富管理方式層出不不窮，引起了行業(yè)的巨變。這些互聯(lián)網金融平臺以阿里、百度、騰訊為主，其中，阿里巴巴充分利用電商與信用的數據信息，推出了支付寶、余額寶、淘寶理財、阿里小貸等互聯(lián)網財富管理方式，深受客戶的歡迎;百度推出了百度錢包、百發(fā)理財與金融之心等財富管理方式，騰訊則利用社交數據主打微信理財、財付通與騰訊操盤手等理財方式。

2 ?財務管理行業(yè)中大數據的功能

2.1 可以為客戶實施精準畫像

現代財務管理行業(yè)中，理財工程師可以采集到相關數據信息，進行分析整理后，為大企業(yè)客戶和普通個體客戶進行精準畫像，從而有針對性的提供財務管理服務，提升財務資源的有效利用率。大企業(yè)客戶可以利用的數據信息包括企業(yè)的經營決策、經營目標、財務報表、市盈率、生產流通情況、銷售額等數據，還可以整理出目標企業(yè)的上下游客戶鏈的信息，可以有效分析出企業(yè)的經營現狀、未來發(fā)展情況、現實需求、資金流通情況等，然后建立起有針對性的合作關系。對于普通個體客戶，理財工程師可以采集到他的日常消費情況、個人興趣、風險承受能力、社交信息等大數據，為該客戶勾勒出精準的個人畫像，如結合他的消費情況、購買能力、信用卡的透支與償還數據，來判斷出客戶的償還能力與信用等級，可以決定是否向他提供短期貸款或低息貸款業(yè)務，或者判斷出他的收入情況，是否有足夠的儲蓄來進行財務管理或理財等。

2.2 可以實施精準營銷

現實生活中，充分利用大數據技術后，很多數據信息都可以有效利用，整理出有價值的信息，實施精準營銷，順利推廣財務管理業(yè)務。例如，理財工程師可以充分利用結婚與生育數據，向目標客戶推廣儲蓄保險、為孩子的健康成長學習的投聯(lián)保險的業(yè)務，讓新婚夫婦、孩子剛出生的家庭中的儲蓄進行科學理財規(guī)劃，讓他們獲取一定的收益，也讓閑置的儲蓄資源得以有效利用。理財工程師還可以根據一個小區(qū)物業(yè)費繳納情況的大數據，劃分出生活在高檔小區(qū)的業(yè)主群體，向他們推薦數額較大、有較高回報率、風險級別較高的財務管理業(yè)務，滿足這種有較高風險承受能力、追求高收益的業(yè)主群體理財需求。

2.3 實施有效的風險管理

現代市場經濟生活中，財務管理是一項收益與風險并存的業(yè)務，客戶與金融機構都會面臨一定的風險，大數據的使用就可以實施有效的風險管理。例如，對目標客戶的消費、償還、信用卡使用情況的大數據進行分析，就可以評判出他的信用等級，從而幫助金融機構是否向他提供貸款業(yè)務、或者是對提供貸款數量進行衡量，降低金融機構的放貸風險。

3 ?大數據技術在財務管理行業(yè)中的應用策略

3.1 充分使用大數據技術，建立互聯(lián)網金融平臺

從現實情況來看，實體金融機構應向互聯(lián)網金融機構學習，充分利用大數據技術，建設屬于自己的網絡平臺，不僅可以較為充分的利用銀行自身金融產品的優(yōu)勢，通過給用戶提供免手續(xù)費、免利息的分期付款，而且還可以對相關的商家進行進駐平臺免收費用等具體的形式，來擴大自身的信息渠道和用戶存量。從目前的情況來看，以銀行為主體的傳統(tǒng)的財富管理機構，也看到了數據以及客戶的重要性，開始積極的爭搶那些之前從來不入眼的散戶以及小額的資金。相信未來的財富管理必然是朝著基于大數據的互聯(lián)網金融管理方向發(fā)展的，因此以銀行主體的傳統(tǒng)的財富管理機構，也必須要創(chuàng)新自身的數據和客戶的發(fā)展渠道，提高自身的競爭力。

3.2 利用大數據進行數據的優(yōu)化組合，提升抗風險能力

大數據和財務管理相結合的優(yōu)勢在于數據和信息的傳播以及處理方式的重新構建，在于操作運營成本以及違約率的降低。具體而言，一方面在互聯(lián)網不斷發(fā)展的情況下，大數據時代的到來改變了信息的獲取路徑以及獲取的方式。在貿易過程中，大數據還使得金融貨權、賬款及其動態(tài)轉化成為可能在這種情況下，傳統(tǒng)的財富管理機構不僅可以有更多的方式進行金融以及產品的創(chuàng)新，而且其風險的管控能力無疑也會有很大的提高。另一方面，銀行等傳統(tǒng)的財富管理機構還可以同當前的互聯(lián)網金融平臺的巨頭進行合作，強化和物流、電商以及其他行業(yè)的合作，從而達到獲取各個行業(yè)的信息和數據，以減低自身的操作成本的目的。

參考文獻

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