金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的問題與對策

張夢男　李勇

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融支持;普惠金融

基金項目：2018年度徐州工程學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（項目編號：xcx2018169）研究成果

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年9月27日

一、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

“三農(nóng)”問題是關(guān)于國家長治久安、百姓安居樂業(yè)的根本性問題，必須堅持把解決好“三農(nóng)”問題當(dāng)作成是黨開展工作的重中之重。黨的十九大提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略并把其寫入黨章，在推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的進(jìn)程中具有劃時代的深遠(yuǎn)影響。隨著我國金融改革的層層深入，要充分發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的助力作用，確保能夠真正提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性、覆蓋范圍和滿意程度，為支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的問題

（一）農(nóng)村信用環(huán)境不佳，抑制金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度。首先在廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的文化程度大多停留在小學(xué)水平，因此對金融知識、產(chǎn)品等了解不深，從而制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的瓶頸之一;其次是有一些農(nóng)民誤把助農(nóng)貸款當(dāng)作是不要還款的救濟(jì)金，還有的人認(rèn)為是國家扶持的，即便是不還款，對自己也不會有嚴(yán)重的影響，理所應(yīng)當(dāng)?shù)陌奄J款用在各種用途上，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境不斷受到破壞，嚴(yán)重打擊了銀行發(fā)放貸款的積極性，阻礙了金融在農(nóng)村的普及與推廣;最后是農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)、覆蓋率極低，加之農(nóng)民們沒有多少貸款的記錄，缺乏信用使用良好的印記，提高了銀行等金融機(jī)構(gòu)不能夠及時收回貸款的風(fēng)險性。

（二）金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品彌補(bǔ)不了“三農(nóng)”市場的缺口。目前，各銀行的信貸產(chǎn)品授信額度小，一般來說金融機(jī)構(gòu)信用貸款的額度集中在十萬元以下，大多數(shù)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、機(jī)構(gòu)無法取得滿足他們的貸款，大多數(shù)都只能尋求民間等組織的貸款。從貸款期限上來看，貸款大多集中在一到三年期的時間內(nèi)，相對來講期限較短，然而農(nóng)作物生長周期比較長，再加上非常容易受到洪澇、干旱等極端自然災(zāi)害的影響，農(nóng)民的前期投入資金總額較大、資金回籠緩慢、利潤微薄，進(jìn)而短期貸款不能有效促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（三）“三農(nóng)”貸款擔(dān)保體系不完備、抵押難，農(nóng)業(yè)保險落后?，F(xiàn)階段，農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題非常突出，政策性融資擔(dān)保公司對涉及“三農(nóng)”的投入資本只占很少的份額，幾乎不為農(nóng)民辦理貸款融資業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)保險方面，主要有保險的險種稀少、風(fēng)險覆蓋率不高，加上農(nóng)民的投保觀念淡薄等，影響了保險機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品初級加工廠等組織通過土地流轉(zhuǎn)取得的土地沒有正規(guī)的手續(xù)，自己建造的工廠、倉庫等房屋沒有房產(chǎn)證，沒法作為合法有效的抵押物進(jìn)行抵押。除此之外，銀行因其風(fēng)險大，在估算資產(chǎn)的時候只按很少比例予以貸款支持，得到的資金不能夠滿足生產(chǎn)生活的需要。

（四）金融服務(wù)不合時宜，阻礙“三農(nóng)”的發(fā)揮潛能。隨著改革開放以來，社會主義市場經(jīng)濟(jì)的體制建立越來越完善，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)階段，許多涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)依舊沿用陳舊的金融服務(wù)體系，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)仍然以個人儲蓄、限額信用貸款為主，缺乏創(chuàng)新形式的金融服務(wù)，從而滿足不了趨向多樣化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。存在于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對于有多種需求的“三農(nóng)”對象大多數(shù)采用單一化的金融服務(wù)，不能對農(nóng)民的貸款需求進(jìn)行細(xì)分，對有不一樣信貸服務(wù)的人員統(tǒng)一采用相同的管理和服務(wù)，完全忽略了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場主體的異質(zhì)性，使得有貸款需求的農(nóng)民不能靈活地籌集到資金來進(jìn)行農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度低、風(fēng)險較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)漸漸走進(jìn)金融服務(wù)平臺的視野，成為其重要的支撐點。但同時由于不完善的業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范性不是很好，再加上網(wǎng)絡(luò)一站式的服務(wù)，給線上審核信用信息增加了不小的工作難度，在不經(jīng)意間使交易成本擴(kuò)大了幾倍。在利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏高效的內(nèi)部控制，片面追求利益的飽和，導(dǎo)致很多信息被不法的人利用，造成了一定的經(jīng)營風(fēng)險。涉及“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不豐富，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在很多農(nóng)村地區(qū)還沒有全面普及，沒有數(shù)據(jù)化的支持，大數(shù)據(jù)的風(fēng)控、征信、行業(yè)分析都不好完成。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)的，信息技術(shù)不完善使其在發(fā)展進(jìn)程中存在諸多信息被盜用、泄露的風(fēng)險，安全建設(shè)方面的意識薄弱，風(fēng)險會因為平臺本身的脆弱性而不定時的發(fā)生。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具體實施對策

（一）政府加強(qiáng)引導(dǎo)力度，金融機(jī)構(gòu)廣泛推行農(nóng)村普惠金融。政府部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施是保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有序健康發(fā)展的必要保證。政府部門要與時俱進(jìn)，加快轉(zhuǎn)變思想意識，采取合理有效的措施，把“三農(nóng)”問題解決好。首先，加大財政對“三農(nóng)”的扶持力度，加快建設(shè)農(nóng)村社會保障體系步伐，為城鄉(xiāng)優(yōu)化資源配置提供有效保障;其次，制定獎勵懲罰措施，對支農(nóng)貸款補(bǔ)貼發(fā)放到位，鼓勵金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民信貸傾斜，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督力度，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝著普惠型金融經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

（二）加快建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系。信用環(huán)境的良好發(fā)展可以促進(jìn)金融環(huán)境的健康發(fā)展，因此涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)，推出服務(wù)多樣化的金融產(chǎn)品，讓農(nóng)民有更多的選擇權(quán)來挑選出適合自己使用的貸款產(chǎn)品，不僅如此，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該設(shè)立利率低、貸款周期比較長、抵押和擔(dān)保等相對容易一點的貸款品種，要適應(yīng)農(nóng)民融資需求的變化，放寬農(nóng)戶的貸款額度、期限，將發(fā)展比較平穩(wěn)的金融信貸產(chǎn)品在農(nóng)村鋪開來，讓越來越多貸款難、擔(dān)保難的農(nóng)民能夠通過簡便手續(xù)順利拿到助農(nóng)貸款，擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)力，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)入一個新的高度。

（三）提高農(nóng)民金融知識水平，增強(qiáng)創(chuàng)新型金融人才服務(wù)意識。在農(nóng)村不定期開展惠農(nóng)金融知識講座，對農(nóng)民進(jìn)行系統(tǒng)化的金融知識教育，讓農(nóng)村的廣大人員參與到這種良好的氛圍中，以此來培養(yǎng)他們正確的金融觀，不斷提高他們的金融意識。與此同時，要最大限度發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的力量，積極指引農(nóng)民樹立理性的金融消費觀念，避免產(chǎn)生不健康的金融想法，損害金融機(jī)構(gòu)的資金配置，阻礙金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的融資額度，減少不良貸款率，擴(kuò)大社會再生產(chǎn)能力，搞活農(nóng)村蕭條的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。同時，要加大對金融人才的培養(yǎng)力度，建設(shè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新文化程度，引進(jìn)金融創(chuàng)新人才扎根于農(nóng)村，志愿服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還可以積極和高校展開合作，加強(qiáng)溝通與交流，為有意愿服務(wù)農(nóng)村的金融人才提供實習(xí)機(jī)會，培養(yǎng)工作人員的創(chuàng)新意識，通過為農(nóng)村注入新鮮血液，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐。

（四）拓寬金融服務(wù)市場，提供多元化涉農(nóng)服務(wù)。要合理劃分農(nóng)村金融服務(wù)市場，建設(shè)極具有涉農(nóng)特色的金融服務(wù)，涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)要及時調(diào)整對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的措施，有計劃地提供差異的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此來滿足“三農(nóng)”多樣化的金融需求。由單一化向多元化轉(zhuǎn)變，致力于異質(zhì)的金融服務(wù)體系，建立分層的客戶鏈，降低風(fēng)險水平，合理推進(jìn)不同需求的服務(wù)進(jìn)程，比如說有針對性地服務(wù)“三農(nóng)”主體，分不同時間段向農(nóng)民提供最適合他們的金融產(chǎn)品等。

（五）廣泛普及互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”，有效規(guī)避風(fēng)險。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要牢牢把互聯(lián)網(wǎng)金融掌握在手中，十分珍惜其帶來的機(jī)遇，合理有效利用自身在農(nóng)村的本土優(yōu)勢，將區(qū)別于以往的線下的惠農(nóng)政策，深入農(nóng)村拓寬互聯(lián)網(wǎng)電子融資渠道，擴(kuò)大網(wǎng)銀、微信銀行、掌上銀行、電話銀行、在線融資、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)等多元化金融服務(wù)路徑，使廣大“三農(nóng)”客戶操作更加簡潔便利。將互聯(lián)網(wǎng)銀行改造成多功能、全方位、多方面的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺與站點，有效降低花銷成本，緩解信息不對稱所帶來的風(fēng)險，進(jìn)而以適宜的付出成本和承受風(fēng)險的能力，實現(xiàn)“三農(nóng)”更大范圍的客戶服務(wù)覆蓋率，為互聯(lián)網(wǎng)金融邁入新的一步打下堅實的基礎(chǔ)，從而推動信息化大時代下的金融融資更上一層新臺階。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙子銳.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的制約因素和建議[J].吉林金融研究，2018（5）.

[2]王月輝.互聯(lián)網(wǎng)時代國有商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略機(jī)遇和與創(chuàng)新策略[J].河北金融，2015（4）.

[3]田穎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究[D].河南大學(xué)，2014.

[4]劉威巖.實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，呼喚金融改革創(chuàng)新[N].金融時報，2017.11.4.