移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)分析

摘要：近年來，移動(dòng)支付發(fā)展迅速，極大地提升了人們的支付體驗(yàn)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式相比，移動(dòng)支付帶來的消費(fèi)便利是顛覆性的。本文旨在通過對(duì)比移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付優(yōu)劣勢，研究移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)，提出規(guī)范移動(dòng)支付發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;現(xiàn)金支付;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

作為電子支付方式的一種，移動(dòng)支付具有電子支付的特征，同時(shí)由于與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和無線通信技術(shù)緊密融合，它又具有移動(dòng)性、及時(shí)性和定制化等特征。

一、我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)支付發(fā)展速度迅猛

公開數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付交易規(guī)模從2011年0.1萬億元增長到2016年58.8萬億元，呈幾何級(jí)增長。隨著智能手機(jī)的普及和二維碼支付市場的爆發(fā)，消費(fèi)者從PC端向移動(dòng)端的遷移速度加快，2017、2018年延續(xù)高速增長慣性，增速達(dá)68%，2017年規(guī)模達(dá)98.7萬億元，預(yù)計(jì)未來幾年仍維持近50%復(fù)合增速，預(yù)計(jì)2019年支付規(guī)模將達(dá)到229萬億元。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們生活趨于碎片化，大量隨機(jī)性交易隨之而來，移動(dòng)支付很好地滿足了這一需求，可以更廣闊地覆蓋用戶生活軌跡和場景。椐公開渠道資料顯示，移動(dòng)支付在第三方支付中的比例逐年上升，從2011年開始占比3.5%巨幅上升至2016年占比74.6%，預(yù)計(jì)3年后至2019年比重將上升至85.2%。

（二）移動(dòng)支付滲透眾多行業(yè)領(lǐng)域

移動(dòng)支付貫穿于日常生活的衣食住行各個(gè)方面。在餐飲方面，出現(xiàn)了大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)、餓了嗎等APP。據(jù)支付寶官方數(shù)據(jù)顯示，早在2013年，北京300多家飯店就已使用支付寶結(jié)賬。在交通出行方面，多個(gè)商業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)乘坐公交車掃碼直付等。

（三）移動(dòng)支付呈國際化趨勢

在我國迅猛發(fā)展的同時(shí)，移動(dòng)支付在國外發(fā)展速度也非常快，且還在全球范圍內(nèi)不斷尋找新的目標(biāo)、拓寬新的市場。比如，在韓國超過1500家商戶可以通過支付寶進(jìn)行退稅。支付寶通過在澳大利亞設(shè)立子公司，為中澳跨境電商發(fā)展發(fā)揮了極大支持。

二、移動(dòng)支付與現(xiàn)金支付的優(yōu)劣勢比較

傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的，雖然繁瑣，但經(jīng)過多年實(shí)踐支付安全性有保障。第三方支付特別是移動(dòng)支付的快速發(fā)展和普及，在帶來支付便捷的同時(shí)，在安全性方面存在隱患。

（一）移動(dòng)支付的利弊分析

優(yōu)勢：移動(dòng)支付滿足了人們對(duì)支付交易的可追溯性和交易效率的需要。一是移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬快。從去銀行柜臺(tái)排號(hào)轉(zhuǎn)賬匯款到手機(jī)一點(diǎn)即時(shí)到賬，極大地提高了效率。二是移動(dòng)支付易找零。消費(fèi)者購物體驗(yàn)中，常常會(huì)因?yàn)榱沐X問題，而被動(dòng)接受不需要的小商品。但當(dāng)移動(dòng)支付出現(xiàn)后，“找零”問題得到很好解決。三是只需攜帶手機(jī)，無需依賴現(xiàn)金以及交易區(qū)域的銀行網(wǎng)點(diǎn)情況，在郊區(qū)或者農(nóng)村，優(yōu)勢更為明顯。

問題：移動(dòng)支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)存在安全隱患。一是移動(dòng)支付對(duì)通信網(wǎng)絡(luò)依賴性很強(qiáng)。當(dāng)銀聯(lián)系統(tǒng)遇到網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生癱瘓的情況下，支付寶、微信等支付方式將無法支付。二是支付環(huán)境堪憂，需要提高民眾消費(fèi)安全意識(shí)。移動(dòng)支付并不像使用現(xiàn)金一樣，只要不丟錢包不被人偷盜就能確保財(cái)產(chǎn)安全。從當(dāng)前支付環(huán)境安全來看，需要重視的安全問題很多，例如電腦病毒、手機(jī)病毒、支付網(wǎng)絡(luò)、甚至一些網(wǎng)絡(luò)詐騙集團(tuán)的“套路”等。為時(shí)刻提防別人“取”走的錢，必須具備相當(dāng)高的安全意識(shí)，需要慎之又慎。三是移動(dòng)支付需要一定的操作基礎(chǔ)。使用移動(dòng)支付購物消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬匯款，實(shí)質(zhì)上是通過第三方支付平臺(tái)綁定銀行卡而實(shí)現(xiàn)的，每花一筆錢實(shí)質(zhì)是直接從銀行卡支付一次。在電腦或者手機(jī)終端需要進(jìn)行一些基礎(chǔ)操作，這給一部分群體特別是老年群體帶來不便。

（二）現(xiàn)金支付的利弊分析

優(yōu)勢：一是更具“兼容性”、“慣用性”?，F(xiàn)金支付最熟悉的支付方式，年齡較大的人群使用現(xiàn)金的慣性更加明顯，他們對(duì)移動(dòng)支付仍然存有較多的顧慮，認(rèn)為現(xiàn)金交易才是最安全的。傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固，現(xiàn)金消費(fèi)有其存在的土壤。二是支付體驗(yàn)直觀?，F(xiàn)金支付看得到、摸得著，支付體驗(yàn)直觀，具有天然的節(jié)制性。而移動(dòng)支付在提供便捷的同時(shí)，刺激非理性消費(fèi)，增加了開支。

弊端：一是現(xiàn)金的可偽造性。根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的調(diào)查，我國有80%的微小商家收到過假鈔。一般微小商店都是人工驗(yàn)鈔，人工驗(yàn)鈔的準(zhǔn)確性無法保障，假幣會(huì)直接造成經(jīng)濟(jì)損失。二是大額消費(fèi)存在一定風(fēng)險(xiǎn)且時(shí)效性較差。外出購物或者存取現(xiàn)金，如果攜帶現(xiàn)金會(huì)增加丟失、被劫等風(fēng)險(xiǎn)，且如果需要大量現(xiàn)金時(shí)，需要去銀行支取，而大額取款還需與銀行履行提前預(yù)約取現(xiàn)手續(xù)，時(shí)效性較差。

三、移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)移動(dòng)支付快速發(fā)展

近年來，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)，作為淘寶、京東、亞馬遜等線上購物平臺(tái)與消費(fèi)者之間的重要紐帶，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新技術(shù)和設(shè)備，推動(dòng)線上線下同步網(wǎng)絡(luò)銷售。同時(shí)，我國移動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，特別是隨著4G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步鋪開、5G時(shí)代的到來，我國的手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到平均人手一部手機(jī)。移動(dòng)支付相對(duì)傳統(tǒng)銀行等非現(xiàn)金支付手段，它不受信用環(huán)境、銀行網(wǎng)絡(luò)、銀行營業(yè)時(shí)間等限制，不需要投入較高成本的基礎(chǔ)設(shè)施，其發(fā)展只需要利用現(xiàn)有的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和手中的一部手機(jī)，就可以輕松實(shí)現(xiàn)。

（二）監(jiān)管政策是影響移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素

在移動(dòng)支付的迅速成長中，中國人民銀行先后發(fā)布了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的管理細(xì)則，鼓勵(lì)移動(dòng)支付的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)移動(dòng)支付采用相對(duì)靈活的監(jiān)管政策和積極的支持態(tài)度。相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境無疑為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了更多的空間，使其可以運(yùn)用最新的科技創(chuàng)新迅速普及。但當(dāng)移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)模化發(fā)展后，爆發(fā)出一些行業(yè)不規(guī)范、信息保護(hù)、支付安全等方面的問題，人民銀行及時(shí)出臺(tái)監(jiān)管政策，規(guī)范固態(tài)二維碼、支付到賬時(shí)間、支付限額等行為，在鼓勵(lì)發(fā)展的同時(shí)做好監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。監(jiān)管政策、安全性等問題是移動(dòng)支付替代現(xiàn)金支付的現(xiàn)實(shí)困難。

（三）移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金支付出現(xiàn)部分替代效應(yīng)

移動(dòng)支付在一定程度上將替代現(xiàn)金支付，但不可能完全替代，現(xiàn)金支付仍將長期存在。公開數(shù)據(jù)顯示，我國流通中現(xiàn)金占GDP的比值從2001年的14.8%持續(xù)下降到2016年的9.2%，該比重呈逐年加速下降趨勢。從現(xiàn)實(shí)生活來看，移動(dòng)支付在微支付領(lǐng)域，對(duì)現(xiàn)金的替代作用是顯而易見的。在現(xiàn)有監(jiān)管政策下，大額資金支付等行為仍然會(huì)通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行。目前看，所謂“無現(xiàn)金”社會(huì)是不嚴(yán)謹(jǐn)、不科學(xué)的，支付“雙軌制”仍將長期存在。

四、規(guī)范移動(dòng)支付發(fā)展的政策建議

（一）完善相關(guān)法律框架，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益

人民銀行作為我國支付體系的監(jiān)管者和組織者，現(xiàn)行的法律制度相比發(fā)展迅猛的移動(dòng)支付，有一定滯后性。建議出臺(tái)或修訂《支付結(jié)算辦法》、《支付清算組織管理辦法》，使之與新興的移動(dòng)支付相適應(yīng)，從制度上確實(shí)保障支付體系安全高效運(yùn)行。

（二）加強(qiáng)安全管理和風(fēng)險(xiǎn)防范工作

安全始終是支付系統(tǒng)的生命線。移動(dòng)支付的安全主要包括資金安全和支付信息安全兩個(gè)方面。要充分研究伴隨移動(dòng)支付發(fā)展會(huì)出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)做好安全保障工作。比如：個(gè)人信息泄露、支付信息竊取，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性等。加強(qiáng)壓力測試、應(yīng)急演練、備份建設(shè)和對(duì)系統(tǒng)監(jiān)管等相關(guān)領(lǐng)域工作，加大防范和化解風(fēng)險(xiǎn)力度。

（三）強(qiáng)化自我約束，充分發(fā)揮行業(yè)自律

移動(dòng)支付作為新興的支付方式，有著眾多的參與主體：移動(dòng)運(yùn)營商，各家銀行、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)等。作為行業(yè)自律組織的中國支付清算協(xié)會(huì)，應(yīng)當(dāng)建立和完善支付服務(wù)行業(yè)自律機(jī)制和協(xié)商機(jī)制，以利于維護(hù)公平的市場競爭環(huán)境，促進(jìn)支付服務(wù)市場不斷有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：樊兢 （1986-），山西運(yùn)城人，碩士研究生，研究方向：會(huì)計(jì)管理。