我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融研究分析

摘要：本文主要研究了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要存在模式、發(fā)展環(huán)境、存在問(wèn)題以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)的影響，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;第三方支付

一、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以說(shuō)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為滿足居民對(duì)最終商品和服務(wù)而提供的金融服務(wù)，即支付、儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理等金融活動(dòng)。在我國(guó)主要存在以下幾種模式：

第一種，電商交易平臺(tái)

我國(guó)主要的電商平臺(tái)有淘寶、京東、天貓等。最早是京東推出京東白條，使用自有資金為客戶提供最長(zhǎng)30天的延期付款或3到24個(gè)月的分期付款。不久后天貓推出了“天貓分期購(gòu)”，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)金額等大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，從而允許不同信用等級(jí)的客戶享有不同金融的分期賒銷額度。

第二種，P2P網(wǎng)貸

P2P主要是構(gòu)建了一個(gè)公開(kāi)透明的交易平臺(tái)，在此平臺(tái)上，資金的閑置方和資金的需求方進(jìn)行對(duì)接，如果交易達(dá)成，平臺(tái)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。與其它模式相比，它信息量大、用戶自主性強(qiáng)，但其風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管不利。如易貸網(wǎng)、360借條、平安易貸等平臺(tái)下的個(gè)人消費(fèi)貸款。

第三種，銀行主導(dǎo)的線上消費(fèi)金融平臺(tái)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，想要借此實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。如中國(guó)工商銀行的“融e購(gòu)”、交通銀行的“交博會(huì)”、中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“e商管家”等。

二、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境

（一）社會(huì)環(huán)境：消費(fèi)觀念的改變

隨著我國(guó)居民的消費(fèi)觀念由傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約不愿消費(fèi)到現(xiàn)在的享受生活提前消費(fèi)，以及由互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展帶來(lái)的消費(fèi)方式的改變，越來(lái)越多的人從線下消費(fèi)慢慢習(xí)慣于線上消費(fèi)。更多的個(gè)人和家庭選擇了在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)用信貸工具開(kāi)始提前消費(fèi)，這給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了極大的機(jī)遇。

（二）技術(shù)環(huán)境：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展

截至2017年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為54.3%，均遠(yuǎn)超世界平均水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)在人民群眾之間的迅速普及，再加之搜索引擎HYPERLINK\"https：//baike.baidu.com/item/%E6%90%9C%E7%B4%A2%E5%BC%95%E6%93%8E\"t\"_blank\"、云計(jì)算HYPERLINK\"https：//baike.baidu.com/item/%E4%BA%91%E8%AE%A1%E7%AE%97\"t\"_blank\"、大數(shù)據(jù)等為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供了技術(shù)支持。社交網(wǎng)絡(luò)HYPERLINK\"https：//baike.baidu.com/item/%E7%A4%BE%E4%BA%A4%E7%BD%91%E7%BB%9C/420\"t\"_blank\"生成和傳播信息大大降低了金融交易的成本，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）政策環(huán)境：政府政策的出臺(tái)

在十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告上又一次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，充分說(shuō)明了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重視程度之高。為了刺激消費(fèi)這架拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的馬車，政府出臺(tái)了一系列政策措施鼓勵(lì)消費(fèi)、刺激消費(fèi)，如近年來(lái)大力推行的家電下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼政策對(duì)發(fā)展消費(fèi)和消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)無(wú)疑起到了巨大的推進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展面臨著前所未有的良好的政策環(huán)境。

（四）經(jīng)濟(jì)環(huán)境：人均收入的提高

改革開(kāi)放四十年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，家庭居民收入也在穩(wěn)步上升。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全國(guó)居民人均可支配收入14063元，同比名義增長(zhǎng)8.7%。人均收入的提高提升了國(guó)民的消費(fèi)能力，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了動(dòng)力和支持力。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)的影響

（一）改變消費(fèi)金融市場(chǎng)格局

1.消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡的局面將得到改變?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)的普及漸漸覆蓋所有地區(qū)，包括偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，不發(fā)達(dá)的城市等等。這使得區(qū)域發(fā)展上的不平衡得到改善。很多客戶在銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)使他們獲得了可以進(jìn)行貸款消費(fèi)的機(jī)會(huì)。如大學(xué)生、剛剛步入工作崗位的年輕白領(lǐng)等，這些客戶由于資產(chǎn)數(shù)量少，信用程度不高，在以往很難通過(guò)傳統(tǒng)金融渠道獲得消費(fèi)金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起恰恰改變了這一現(xiàn)狀。

2.消費(fèi)金融市場(chǎng)主體往多元化趨勢(shì)發(fā)展。在原來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)上更多以商業(yè)銀行為主，汽車金融公司和消費(fèi)金融公司為輔，目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司將涌入消費(fèi)金融領(lǐng)域，而傳統(tǒng)金融公司則會(huì)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作甚至融合。

3.消費(fèi)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品將會(huì)持續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為消費(fèi)金融公司提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在支付、投資、信貸、理財(cái)?shù)确矫鎰?chuàng)造了許多優(yōu)秀的新產(chǎn)品。

（二）擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)成為主流，負(fù)債消費(fèi)的思想漸漸被接受的情況下，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展越來(lái)越迅猛，對(duì)消費(fèi)金融的需求也表現(xiàn)得相當(dāng)強(qiáng)勁。在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共同發(fā)力下，消費(fèi)金融市場(chǎng)的供給也呈現(xiàn)出充足的態(tài)勢(shì)，目前國(guó)內(nèi)幾大電商平臺(tái)巨頭已經(jīng)布局消費(fèi)金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也參與到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新，打造新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)消

費(fèi)信貸雖然發(fā)展時(shí)間較短，但規(guī)模保持快速增長(zhǎng)，2017年末余額為3500億元?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展遠(yuǎn)超預(yù)期。

四、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式存在的問(wèn)題

（一）法律政策的不完善

法律的制定具有時(shí)滯性，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一新興事物的出現(xiàn)到法律政策的制定和完善需要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)程，在此期間法律和政策就會(huì)出現(xiàn)空白的情況，從而不能有效的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。這種法律的滯后性不利于消費(fèi)金融公司的創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）征信體系的不健全

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)的征信體系雖然有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍然存在著數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋面不夠全面，不能有效的反映企業(yè)和居民的信用狀況等問(wèn)題。到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。其中還包含著網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，用戶隱私安全等問(wèn)題，仍需解決。這在很大程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款的發(fā)放，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）消費(fèi)金融公司自身的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融公司不僅本身存在著管理風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)性的把控不足的問(wèn)題，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題等等。

五、政策建議

（一）完善法律政策

穩(wěn)定健全的法律制度能有效的保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的和諧健康發(fā)展。明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律地位，制定切實(shí)有效的法律規(guī)章，這樣才能保障消費(fèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是當(dāng)今我國(guó)發(fā)展最為快速的，且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)了我國(guó)的消費(fèi)，所以要制定合適的政策，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)步。

（二）完善征信體系

健全的征信體系能真實(shí)的反映用戶的信用情況，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的保障。要在人民銀行征信體系的主導(dǎo)下，聯(lián)合各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，形成多元化征信模式，提高服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督管理制度

加強(qiáng)監(jiān)管可以防范于未然，將金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生扼制在萌芽狀態(tài)。而與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展存在著一定的特殊性和差異性。不論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)范圍、客戶群體以及運(yùn)作模式等都與傳統(tǒng)金融行業(yè)有所不同，需要制定相應(yīng)的監(jiān)督管理制度，才能有的放矢地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管，保障其健康有序的發(fā)展。

（四）完善公司內(nèi)部管理

在公司內(nèi)部加強(qiáng)內(nèi)部控制，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)保障防范技術(shù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)流程做到全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。消費(fèi)金融公司可以探索更多的消費(fèi)金融模式，來(lái)發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，從而提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：蒲玉亭，成都七中高新校區(qū)。