互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究

摘要：：隨著互聯(lián)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著極大的挑戰(zhàn)。本文主要從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面探討了互聯(lián)金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;銀行業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行各自現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是在充分運(yùn)用搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)金融行業(yè)中投資、借貸業(yè)務(wù)等相結(jié)合，發(fā)展出的一種全新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)的發(fā)展十分迅速。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益增多，其中包括有移動(dòng)支付工具，如支付寶錢包、微信錢包、QQ財(cái)付通、翼支付等;網(wǎng)絡(luò)借貸工具，如360借條、螞蟻借唄、微信微粒貸等;網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，如錢多多、人人貸等P2P平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品種類多，也體現(xiàn)在相應(yīng)產(chǎn)品的規(guī)模在逐步擴(kuò)大。以騰訊理財(cái)通為例，截至2018年1月底，管理資產(chǎn)累計(jì)超過人民幣 3000 億元，微眾銀行的“微粒貸”截至2017年底，管理的貸款余額逾人民幣1000億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新了支付方式，讓支付不再只局限于銀行卡或者是紙幣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付工具將多方銀行匯聚在一起，打破了卡不同不方便支付的困難局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門檻低，普通群眾都能夠參與到其中來且不受時(shí)間地點(diǎn)的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還為中小型企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)提供了極大的便利。中小型企業(yè)融資難一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要問題，中小企業(yè)難以在傳統(tǒng)商業(yè)銀行借到所需資金，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很好的為中小型企業(yè)提供了融資渠道，緩解了中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，在一定程度上解決了融資難的問題，推進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是通過吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯兌等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。自20世紀(jì)90年代開始，商業(yè)銀行就開始涉足與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融服務(wù)，先后推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍仍然主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)，對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)仍顯不夠。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是發(fā)放貸款，通過貸款與存款之間的利差來獲得利潤(rùn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了當(dāng)前市場(chǎng)上的“金融脫媒”，大眾市場(chǎng)更愿意選擇切合自己利益的互聯(lián)網(wǎng)金融，而放棄較難獲取到資金的商業(yè)銀行。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于貸款的信用考察程序復(fù)雜、信息收集不對(duì)稱、申請(qǐng)程序繁瑣、信息收集成本高等問題，并且基于安全性的考慮，貸款主要發(fā)放對(duì)象為大型企業(yè)及國(guó)有企業(yè)。大部分中小型企業(yè)很難從銀行獲得貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得益于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，打破了信息不對(duì)等的局面，以快捷的方式、低廉的成本最大限度地收集到相應(yīng)用戶信用信息，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)完成貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融抓住了商業(yè)銀行所忽略的大眾市場(chǎng)來獲取利潤(rùn)，如蓬勃發(fā)展的P2P平臺(tái)，基本對(duì)口于大部分急需資金的中小型企業(yè)。這在很大程度上搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在吸收公眾存款。目前而言，我國(guó)一直處于金融壓抑的局面下，存款利率被管控，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力有限。而互聯(lián)網(wǎng)金融提供的理財(cái)產(chǎn)品如螞蟻金服推出的余額寶、招財(cái)寶，微信平臺(tái)推出的理財(cái)通等所獲得的收益都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款收益，且這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品能夠隨存隨取，具有高度靈活性，這就使得大眾原本存在銀行中的存款流向了購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。這對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款具有分流作用，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。

（三）中間業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面主要有代理收付款即支付結(jié)算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券以及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

1.支付結(jié)算方面

支付結(jié)算是商業(yè)銀行的一個(gè)重要營(yíng)收來源。由商業(yè)銀行代理收付款業(yè)務(wù)的商家往往需要支付一定的手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展出的第三方支付工具則規(guī)避開了各銀行的手續(xù)費(fèi)，商家最多只需要支付從第三方支付平臺(tái)到銀行的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這就比原本所需要支付的手續(xù)費(fèi)更低。第三方支付工具借助于便利的互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)點(diǎn)，不需要出門，24小時(shí)全天候都可以進(jìn)行支付結(jié)算，避免了以往收到商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、支付工具以及支付時(shí)間的限制。再加上現(xiàn)在許多第三方支付平臺(tái)與多方商業(yè)銀行達(dá)成了協(xié)議，打通了多方平臺(tái)，用戶不需要擔(dān)心在各個(gè)銀行之間的轉(zhuǎn)賬限制或者是轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的問題。這些都對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了沖擊。

2.代理業(yè)務(wù)方面

代理銷售理財(cái)產(chǎn)品如基金、債券等也是商業(yè)銀行的一個(gè)重要營(yíng)收來源。銀行往往通過代銷各大基金、政府債券、企業(yè)債券等收取得傭金當(dāng)作收入。而這個(gè)業(yè)務(wù)往往需要客戶到附近銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的了解與交易。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅有各大線上平臺(tái)在進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的普及和推廣，如螞蟻金服代理的中國(guó)人保好醫(yī)保重疾保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)好醫(yī)保健康保險(xiǎn)等，還有各大理財(cái)公司的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)推出的線上理財(cái)產(chǎn)品，如綠化貸、盈盈理財(cái)?shù)?，這些都豐富了人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇，人們購買理財(cái)產(chǎn)品不再局限于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，這在一定程度上搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊背景下對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的沖擊不可小覷。這對(duì)商業(yè)銀行的一個(gè)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須小心謹(jǐn)慎的進(jìn)行處理。

（一）轉(zhuǎn)變思維，推陳出新

這是一個(gè)新興事物不斷涌現(xiàn)的時(shí)代，所有的數(shù)據(jù)都在不停地更迭，商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)著眼于當(dāng)下和未來，重新考察之前一直沿用的制度和理論，結(jié)合當(dāng)今時(shí)代的形勢(shì)進(jìn)行改變，不應(yīng)再把目光局限于“二八定律”中的“二”這類高凈值客戶，要重視起來一直被忽視的“八”這些大眾客戶，推進(jìn)消費(fèi)貸款，讓自己的服務(wù)面更廣，更適應(yīng)于更多人的利益，這樣才能在新時(shí)代的洪流中站穩(wěn)腳跟。

（二）利用優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短

商業(yè)銀行長(zhǎng)久的運(yùn)作歷史為其積累了諸多優(yōu)勢(shì)，譬如物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、資本實(shí)力雄厚、運(yùn)行系統(tǒng)完善可靠、監(jiān)管系統(tǒng)到位、審核系統(tǒng)專業(yè)等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能望其項(xiàng)背的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但是所涉及的區(qū)域還大都僅限于發(fā)展比較高速、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市及地區(qū)，像比較落后的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融就比不上商業(yè)銀行更來得便利，這也正是商業(yè)銀行可以利用的一處。商業(yè)銀行就需要把自己積累下來的優(yōu)勢(shì)繼續(xù)發(fā)揚(yáng)，再結(jié)合時(shí)代，將短處進(jìn)行改進(jìn)。

（三）把握機(jī)會(huì)，合作共贏

在這個(gè)大數(shù)據(jù)爆炸式發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)利用這一有用資源，與互聯(lián)網(wǎng)金融攜手共進(jìn)，形成雙贏局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的客戶資源并不是伯努利分布，二者完全可以做到有機(jī)融合，為客戶帶來更好的使用體驗(yàn)。商業(yè)銀行需要借助于具有高透明度的大數(shù)據(jù)技術(shù)推出自己的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交互營(yíng)銷策略，打造更好的用戶體驗(yàn)，取得更多的客戶粘性，做好后續(xù)的售后服務(wù)，再以自己健全的運(yùn)行體制帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：趙紫伶，成都嘉祥外國(guó)語學(xué)校。