新時期下住房公積金風險管理及控制研究

摘 要：住房公積金是國家機關、國有企業(yè)等相關單位為其在職職工繳存的長期住房儲金，由于住房公積金在我國實行的相對比較晚，至今為止，住房公積金的風險管理仍然不夠成熟。為了確保住房公積金的正常運營，以及給廣大繳納住房公積金的公民能夠提供安全可靠的保障，住房公積金的管理工作者應當對住房公積金的風險管理進行深入的研究。本文對新時期下住房公積金風險管理進行了一系列的研究和分析，并根據(jù)實際情況提出住房公積金風險控制的解決策略，為相關人士提供參考意見。

關鍵詞：新時期；住房公積金；風險管理；控制

引言

國家為了保障在職人員住房權益，頒布的《住房公積金管理條例》規(guī)定，由城鎮(zhèn)用人單位和其在職員工共同繳存的長期住房儲金就是住房公積金。住房公積金低存低貸，具有專用性和穩(wěn)定性，一般用于改善職工住房條件。隨著住房公積金業(yè)務量的不斷擴大，其風險管理也逐漸出現(xiàn)了一些問題。為了有效控制公積金運行風險，保障廣大職工合法權益，相關部門必須對住房公積金的風險管理進行研究，并實施有效的策略對其進行風險控制，促進住房公積金健康、穩(wěn)定發(fā)展。

一、新形勢下住房公積金管理中所存在的風險

（一）個人信用制度的風險

當前，個人信用制度對一個人的影響十分重要。但我國在住房公積金方面對于個人的信用制度管理與銀行方面的征信有所不同，個人信用制度不夠完善，就很難通過信用評估對這個人的還款能力進行預測。如此一來，借款人通過住房公積金進行貸款，就會造成很多貸款很難追回或者無法追回，正因為征信制度不完善，個人信用制度存在風險，給住房公積金帶來了很多棘手的問題。還有可能是借款人會因為發(fā)生意外而降低還款能力，就給住房公積金貸款帶來了嚴重的影響。

（二）經(jīng)營管理模式的風險

住房公積金的經(jīng)營管理模式和一般的貸款不同，因為有相關政策支持，住房公積金貸款的還款期限比較長，還款期限的延長就會增加風險發(fā)生的可能性，使住房公積金貸款就可能出現(xiàn)無法全數(shù)還款的情況。住房公積金的管理模式過于人性化，有些松散，在發(fā)放貸款時有時可能并沒有過多讓借款人提供相應的擔保，這就給后期追回貸款增加了難度。正是因為缺乏嚴格的經(jīng)營管理制度，才使得住房公積金的風險加大。

（三）金融市場以及貸款操作的風險

金融市場的動蕩也會影響借款人對住房公積金貸款的還款能力，一般而言，還款人抵押的財產(chǎn)大都是不動產(chǎn)之類的，但金融市場的多變性，給不動產(chǎn)以及這些抵押的資產(chǎn)帶來了嚴重的影響，從而就會使住房公積金貸款的收回能力降低。在住房公積金貸款的操作中，大都是由管理人員自主完成，在這期間也會因為種種原因給住房公積金貸款帶來很大的風險。比如管理人員自身的綜合素養(yǎng)不夠高，專業(yè)技能不足，這都會引起風險的發(fā)生。

二、對住房公積金風險管理的有效控制方式

（一）強化住房公積金的管理手段

想要降低住房公積金管理中出現(xiàn)的風險，就要加強對住房公積金的日常管理，強化管理手段，提高相關人員的管理意識。對貸款的來源和去向要加強監(jiān)督管理，借助科學有效合法合理的方式對借款人進行信用監(jiān)察，及時發(fā)現(xiàn)潛在的問題，并對其進行有效的解決。對于一些不可控制的風險，要及時總結處理，并使專業(yè)人員對這些風險制定有效的管理和化解措施，盡量降低風險，提高效益。還可以從人民群眾那里獲得有關的反饋意見，對良好的建議進行采納，完善住房公積金的管理方式，為住房公積金的使用人員提供更好的保障。

（二）提高相關人員的綜合素質

在住房公積金的管理過程中，對于參與管理人員自身的綜合素質應當有嚴格的要求，這樣才能夠保證工作的有效進行，降低住房公積金在管理過程中出現(xiàn)的風險。最初進行人才招聘時，要對他們進行嚴格的考核，以及相關管理制度和風險常識的培訓，確保這些人對專業(yè)技能有所掌握之后才能上崗工作。對在職人員要進行定時的培訓，使他們對住房公積金的相關政策以及管理制度要熟悉，及時更新住房公積金的相關政策，與時俱進，更好地完善住房公積金的風險管理?？梢栽谄綍r的工作中對一些員工進行不定時的抽查，要保證他們每個人自身都要有足夠專業(yè)的技能應對工作中的問題。同時要對工作人員的綜合素質加以重視，堅決杜絕在工作中出現(xiàn)違規(guī)的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)立即嚴懲。

（三）建立信用管理機制，加快征信建設

信用管理機制可以使住房公積金的管理人員對借款人的還款能力進行可靠的評估，并且根據(jù)借款人的實際還款能力對其合理的發(fā)放貸款。信用管理機制的建立，可以使管理人員更加清楚地了解到借款人的實際情況，對他們出現(xiàn)的拖欠借款，延期還款能力根據(jù)借款人的情況進行適當?shù)姆艑?，對于那些故意拖欠貸款的人加以嚴懲。這樣不僅能夠對借款人起到一定的約束，還能夠降低住房公積金的管理風險。

三、結束語

總而言之，在新時代的發(fā)展下，會因為各種新型的問題而給住房公積金帶來不同的風險，管理人員應當按照嚴格的制度以及科學合法的解決方式，對住房公積金進行恰當合理的管理，給人們帶來便捷的同時，也盡可能地減少住房公積金的風險，促進住房公積金朝著更好的方向發(fā)展。

參考文獻：

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[2]黃莉，張鵬煒.新形勢下加強住房公積金管理的思考[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2015，10：126-127.

作者簡介：張鳳美，徐州市住房公積金管理中心。