我國長期護(hù)理險的風(fēng)險分?jǐn)偱c服務(wù)體系效率

摘 要：為應(yīng)對老齡化社會的沖擊，我國正在積極探索如何建立起適合我國國情的長期護(hù)理保險制度。作為一項(xiàng)意義深遠(yuǎn)的社會政策，需要理清政策的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，做好政策定位。本文以“檸檬市場”理論作為分析框架，提出我國應(yīng)建立政府主導(dǎo)的長期護(hù)理保險制度，合理分?jǐn)傦L(fēng)險，提高長期護(hù)理服務(wù)體系效率。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理險；檸檬市場；風(fēng)險分?jǐn)偅环?wù)體系效率

按國際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲及以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲及以上老年人口占人口總數(shù)的7%，這個國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會，我國已于1999年進(jìn)入老齡社會，是較早進(jìn)入老齡社會的發(fā)展中國家之一。隨后，我國開始了快速且被動的老齡化進(jìn)程，根據(jù)2013年中國人類發(fā)展報告的預(yù)測，到2030年，我國65歲以上的人口占全國總?cè)丝诘谋戎貙⑻岣叩?8.2%。人口老齡化問題持續(xù)沖擊我國養(yǎng)老保障體系、醫(yī)療保障和服務(wù)體系、老齡服務(wù)體系建設(shè)，關(guān)乎我國未來經(jīng)濟(jì)社會的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、長期護(hù)理險的逆向選擇與風(fēng)險分?jǐn)?/p>

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，各國在建立長期護(hù)理險的過程中，有的采用商業(yè)保險形式有的則采用社會保險的方式。但是，不論是商業(yè)保險或是社會保險都不能背離保險的的基本定律，即風(fēng)險分?jǐn)偂?/p>

美國是最早建立長期護(hù)理險的國家，采用商業(yè)保險形式，但是事實(shí)上美國近年來長期護(hù)理保險市場的發(fā)展并不樂觀。商業(yè)長期護(hù)理險對于保費(fèi)的定價并不準(zhǔn)確，往往會導(dǎo)致保費(fèi)的增加和預(yù)期外費(fèi)用的產(chǎn)生。2012年，美國僅有740萬人擁有商業(yè)長期護(hù)理險，這個人數(shù)遠(yuǎn)低于長期護(hù)理服務(wù)的實(shí)際需求人數(shù)。

德國和日本擁有由政府運(yùn)行的發(fā)達(dá)的公共長期護(hù)理保險體系（德國曾考慮過實(shí)施私人長期護(hù)理保險但最終被否決了。日本沒有考慮過由私人提供該保險）。

這就是中國長期護(hù)理險建立過程中，面臨的第一個問題：“市場運(yùn)作或是政府介入？”

（一）“檸檬市場”與逆向選擇

Akerlof（1970）提出的“檸檬市場”理論用二手車市場舉例說明，二手車交易過程中，如果賣方擁有的信息多于買方擁有的信息，買方就會傾向于用平均價格去購買二手車，而此時質(zhì)量比較好的二手車因價格會高于平均價格，則會選擇退出市場，市場只會存在平均質(zhì)量水平及以下的二手車。由于高質(zhì)量和高價格的二手車退出市場，會導(dǎo)致二手車市場上平均質(zhì)量和平均價格進(jìn)一步降低，這種機(jī)制反復(fù)多次后，市場剩下的只能是質(zhì)量和價格都比較低的“酸檸檬”。

我們將這個理論引入長期護(hù)理保險市場，并將買賣雙方的角色互換。長期護(hù)理保險的買方（需求者）比保險的賣方（供給者）擁有更多對于未來可能需要的長期護(hù)理服務(wù)的信息，但是，保險的買方只能以預(yù)期的平均照護(hù)費(fèi)用來計(jì)算保費(fèi)，這樣的保費(fèi)使身體健康的潛在保險需求者選擇不參保，或者選擇購買相對風(fēng)險較低且保費(fèi)更低的保險，這就會出現(xiàn)長期護(hù)理險市場上的逆向選擇現(xiàn)象。

如何避免這種逆選擇現(xiàn)象的產(chǎn)生呢？如果從商業(yè)保險的角度來說，保險公司可以規(guī)定不給付的條款、要求被保險人參保前體檢、可以規(guī)定賠付等待期，提高保費(fèi)、增加參保人自付比例或者自付項(xiàng)目等方式，盡可能獲得與潛在參保人對等的信息，降低保險公司的風(fēng)險。但是這樣，也會產(chǎn)生保險公司的逆向選擇現(xiàn)象，保險公司會選擇身體健康的參保對象。當(dāng)潛在參保人的逆向選擇和保險公司的逆向選擇同時產(chǎn)生時，最終會導(dǎo)致商業(yè)長期護(hù)理險市場的不景氣。如果從社會保險的角度來說，則有一個強(qiáng)有力的手段可以避免逆向選擇現(xiàn)象的產(chǎn)生——強(qiáng)制所有公民參保。

因此，長期護(hù)理險采用社會保險的形式比采用商業(yè)保險的形式能更有效的避免逆向選擇現(xiàn)象的產(chǎn)生，有利于社會成員間的風(fēng)險分擔(dān)，尤其是在嚴(yán)重老齡化的社會中。

（二）合理的風(fēng)險分?jǐn)?/p>

我們探討長期護(hù)理險的風(fēng)險分?jǐn)倳r，需要考慮三種情況下的風(fēng)險分?jǐn)偅阂皇?，個人在生命周期中的風(fēng)險分?jǐn)偅欢?，不同家庭成員的風(fēng)險分?jǐn)偅蝗巧鐣蓡T間的風(fēng)險分?jǐn)偂?/p>

1.個人生命周期的風(fēng)險分?jǐn)?/p>

在建立長期護(hù)理險的國家中有些采用的是到達(dá)某個年齡以上再參保，例如日本，這就涉及個人生命周期中風(fēng)險分?jǐn)偟膯栴}。按照之前的論述，我們傾向于采用社會保險的形式建立長期護(hù)理險，我們則可以選擇出生即強(qiáng)制參保，這樣就類似于我國現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險制度；可以選擇工作即參保，這就類似于我國目前的社會養(yǎng)老保險制度；也可以選擇參加工作后退休前的某個年齡參保，這樣使長期護(hù)理險有別于醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，避免成為醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的附屬品，成為獨(dú)立的第六險。從信息獲取和資金風(fēng)險的角度來分析，積累制更能體現(xiàn)出個人生命周期的風(fēng)險分?jǐn)偅浅錾磪⒈Ｈ绻捎梅e累制由于時間跨越過長產(chǎn)生的資金風(fēng)險過大，而且個人對于未來長期護(hù)理需求不確定（即信息不可靠），會導(dǎo)致參保意愿不強(qiáng)，參保者有退出長期護(hù)理險的愿望，使長期護(hù)理險這項(xiàng)社會政策認(rèn)可度不高；工作即參保，也有跟出生即參保類似的問題；所以，日本選擇40歲以后開始長期護(hù)理險的參保繳費(fèi)，是有其合理性的。當(dāng)達(dá)到某個年齡階段，對個人未來的長護(hù)需求有了基本的判斷后，能使長期護(hù)理險政策的推出得到更多的支持，也能有效降低保險基金的時間風(fēng)險。

2.不同家庭成員的風(fēng)險分?jǐn)?/p>

長期護(hù)理險服務(wù)享受的對象是需要護(hù)理服務(wù)的老年人，但實(shí)際上受益者不僅僅是老年人個人，還應(yīng)該包括老年人的家人或者子女。因此，我們在制度設(shè)計(jì)的過程中，應(yīng)該考慮家庭對長期護(hù)理需求的判斷而不僅僅是老年人個人對長期護(hù)理需求的判斷。對于自己未參?；虮Ｕ铣潭炔粔虻睦夏耆耍墒菍?shí)現(xiàn)與家庭成員間的長期護(hù)理保險待遇享受的共享制，實(shí)現(xiàn)家庭成員間的風(fēng)險分?jǐn)偂?/p>

3.社會成員間的風(fēng)險分?jǐn)?/p>

社會成員間的風(fēng)險分?jǐn)傋詈玫姆绞骄褪侨駞⒈?。如果以社會保險方式提供長期護(hù)理保險，全民參保有利于保險的供給方（政府）基于全民健康數(shù)據(jù)，合理判斷長期護(hù)理保險的供給量，測算出較為合理的繳費(fèi)水平和可持續(xù)性發(fā)展的基金積累規(guī)模。

二、長期護(hù)理服務(wù)體系效率

長期護(hù)理險中還有一個方面的內(nèi)容可以借助“檸檬市場”理論來分析，就是如何控制長期護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量和提高長期護(hù)理服務(wù)的效率?！皺幟适袌觥崩碚撝刑岢隽艘环N“補(bǔ)償機(jī)制”用來減少信息不對稱對產(chǎn)品質(zhì)量的影響，包括：擔(dān)保制度、品牌效應(yīng)、連鎖經(jīng)營和許可證制度。長期照護(hù)服務(wù)體系的建立、服務(wù)質(zhì)量的控制以及提供的服務(wù)是否能滿足參保人需求，是參保人判斷該保險成功與否重要標(biāo)準(zhǔn)。而在長期照護(hù)服務(wù)體系的搭建中，應(yīng)不斷趨向成本與效率的最優(yōu)狀態(tài)。

（一）不同照護(hù)類型的選擇

目前比較常見的照護(hù)類型包括：機(jī)構(gòu)照護(hù)、社區(qū)照護(hù)和居家照護(hù)。機(jī)構(gòu)照護(hù)中有會有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中增設(shè)醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)中增設(shè)養(yǎng)老服務(wù)，以及專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)等幾種形式可供選擇。不同照護(hù)類型的選擇應(yīng)基于成本與效率的分析，而我們在衡量長期護(hù)理服務(wù)成本的時候需要考慮的不僅僅是經(jīng)濟(jì)成本，還需要加入社會成本的因素。

我國已經(jīng)在多地開展長期護(hù)理保險制度的試點(diǎn)，例如，上海市將長期護(hù)理保險制度界定為以社會互助共濟(jì)方式籌集資金，對經(jīng)評估達(dá)到一定護(hù)理需求等級的長期失能人員，為其基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險制度，服務(wù)涵蓋社區(qū)居家照護(hù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)和住院醫(yī)療護(hù)理三方面。長期護(hù)理險的給付一般基于兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是健康標(biāo)準(zhǔn)，二是失能標(biāo)準(zhǔn)，所以，我們在提供長期護(hù)理服務(wù)的時候，就可以依據(jù)給付標(biāo)準(zhǔn)選擇不同的長期照護(hù)服務(wù)類型，從而實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理服務(wù)經(jīng)濟(jì)成本與社會成本的最優(yōu)化狀態(tài)。

（二）政府對于長期護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量控制

長期護(hù)理服務(wù)有別醫(yī)療服務(wù)，它通過將基本生活照料和非治療性的護(hù)理、康復(fù)從醫(yī)療服務(wù)中分離出來，單獨(dú)形成一個社會服務(wù)體系，從而減輕因人口老齡化導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的壓力。所以長期護(hù)理服務(wù)相對標(biāo)準(zhǔn)化、變化比較小，而且通常會持續(xù)一個較長的時間。所以長期護(hù)理服務(wù)更容易制定出標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程和服務(wù)內(nèi)容，而“檸檬市場”的補(bǔ)償機(jī)制就可以在長期護(hù)理服務(wù)市場上發(fā)揮作用。

三、結(jié)束語

國際經(jīng)驗(yàn)表明，長期護(hù)理保險制度在風(fēng)險得到有效控制和服務(wù)質(zhì)量得到較好保障的前提下，不僅能達(dá)成預(yù)期的社會政策目標(biāo)，而且在很大程度上促進(jìn)了就業(yè)和推動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。通過“檸檬市場”理論的框架分析，建議我國為應(yīng)對快速老齡化的到來，應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)的社會保險形式的長期護(hù)理險，這樣能避免逆向選擇的出現(xiàn)并合理分擔(dān)風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴衛(wèi)東.解析德國、日本長期護(hù)理保險制度的差異[J].東北亞論壇，2007，（01）.

[2]荊濤.建立適合中國國情的長期護(hù)理保險制度模式[J].保險研究，2010，（04）.

作者簡介：譚寧，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院。