論理財產(chǎn)品市場對商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的沖擊及對策

摘 要：近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速前進，金融市場也隨著獲得了快速的發(fā)展，并且呈現(xiàn)著金融主體多元化、金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展趨勢。其中一個重要體現(xiàn)就是理財產(chǎn)品的迅速發(fā)展，理財，不僅是很多商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財產(chǎn)品，一些民間金融公司也不斷包裝推出自己的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品憑借著收益率高這一顯著優(yōu)勢，獲得了越來越多居民的青睞，很多都將閑散資金投向了理財產(chǎn)品市場。這對于一些沒有推出理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)來說，可謂是不小的沖擊。本文主要探討理財產(chǎn)品市場對商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的沖擊及對策。

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；商業(yè)銀行；沖擊；對策

所謂理財產(chǎn)品，實質(zhì)上指的是由商業(yè)類銀行和法定金融類機構(gòu)自我研發(fā)設(shè)計并推廣的本幣、外幣、基金、保險、債券等一系列金融類產(chǎn)品。 當(dāng)前，隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，以及外資銀行在國內(nèi)業(yè)務(wù)的展開，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的競爭局面日趨激烈，因此各銀行各出策略，開發(fā)各自的理財產(chǎn)品。 理財產(chǎn)品憑借著收益率高這一顯著優(yōu)勢，獲得了越來越多居民的青睞，很多都將閑散資金投向了理財產(chǎn)品市場。這對于一些沒有退出理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)來說，可謂是不小的沖擊。因此，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)要正視理財產(chǎn)品的沖擊，并采取措施來解決困境。

一、理財產(chǎn)品給商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的影響

（一）存款增長乏力

在理財產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)，紛繁復(fù)雜的當(dāng)下，理財產(chǎn)品憑借著收益率高這一顯著優(yōu)勢，獲得了越來越多居民的青睞，很多都將閑散資金投向了理財產(chǎn)品市場，銀行作為金融服務(wù)主要提供機構(gòu)的地位受到挑戰(zhàn)，客戶投資渠道漸趨多元化，再加上近一年多來，存款基準(zhǔn)利率多次下調(diào)，客戶存款收益減少、儲蓄意愿下降，更給理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展契機。

（二）存貸利差縮小

很多商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，存貸利差是主要收入來源，隨著理財產(chǎn)品帶來的吸儲壓力，商業(yè)銀行不得不通過一些讓利政策來吸引儲戶，比如存款送禮品，或者提高存款利率。另一方面，在理財產(chǎn)品盛行的今天，商業(yè)銀行必須通過主動負(fù)債來滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，但是無論是金融債還是同業(yè)存單，資金成本均較高，因此總體上存款成本呈上升趨勢，使得利潤空間逐步收窄。

二、理財產(chǎn)品沖擊下商業(yè)銀行的對策

（一）加強存款業(yè)務(wù)的營銷工作

在理財產(chǎn)品層出不窮、日趨豐富的今天，很多沒有推出理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)整體發(fā)展情況并不理想，存款增量偏低，存款結(jié)構(gòu)不合理，存貸比偏高，都是當(dāng)前理財產(chǎn)品沖擊下儲蓄業(yè)務(wù)方面的主要矛盾。作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)意識到，如果在市場營銷、客戶服務(wù)、品牌培育等方面下足功夫不足，還是能夠有效提升存款規(guī)。就目前而言，一是要扎實做好日常柜面營銷和外出營銷，更多、更好地吸收不同層面的居民儲蓄存款，切實解決存款總量偏低的問題；二是要抓好對公存款及行政事業(yè)單位存款的吸收，提升大額存款的市場份額，盡快改變當(dāng)前存款結(jié)構(gòu)不合理局面。三要加強品牌培育和服務(wù)提升，進一步做好自助銀行及電子銀行渠道推廣，全面激活網(wǎng)點吸儲能力。存款業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)生動力依然是營銷，營銷結(jié)果的影響因素不僅取決于營銷人員個體，更需要業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)體系、政策激勵等一系列方面提供堅實支撐。為此，商業(yè)銀行營銷條線要圍繞市場形勢變化，進一步改善服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)方式，主動深入市場，積極探掘資源，不斷提高營銷力度和精準(zhǔn)度；同時，聚焦同業(yè)經(jīng)驗和客戶需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，并從政策層面給予適當(dāng)?shù)募?，提升營銷人員和非營銷人員吸儲積極性、主動性。

（二）加快暢通銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展道路

在理財產(chǎn)品沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，銀行卡作為銀行類金融機構(gòu)所特有的服務(wù)內(nèi)容，不僅有一定的行業(yè)專屬性，也能夠有效吸收一定的活期存款，是很多商業(yè)銀行活期存款的重要來源。為此，商業(yè)銀行要對銀行卡在品牌效應(yīng)、存款貢獻(xiàn)、客戶積累等方面發(fā)揮的作用形成足夠認(rèn)識，營銷力度和營銷政策都要能很好跟上。另一方面，要認(rèn)識到有些存在的問題，比如銀行卡自身功能較為薄弱單一，場景設(shè)計不夠完善，差異化、特色化優(yōu)勢不明顯，造成推廣信心不足，營銷效果不佳等。就現(xiàn)有的制約因素，商業(yè)銀行要迅速調(diào)整觀念，加大銀行卡營銷推廣力度，不僅要抓好零售客戶的發(fā)卡增量，也要積極對接當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、行政事業(yè)單位，尋找批量發(fā)卡、代發(fā)工資業(yè)務(wù)增長途徑，同時，不斷研究制定行之有效的配套激勵政策，充分調(diào)動員工營銷熱情。同時，要在立足實際的基礎(chǔ)上，強化用戶思維，不斷細(xì)分客群，充分挖掘客戶實際需求，進一步豐富卡產(chǎn)品功能，有針對性地設(shè)計和完善銀行卡應(yīng)用場景，著力提高自主發(fā)卡機、以及移動發(fā)卡終端的單機效率。

綜上所述，理財產(chǎn)品的盛行，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊，對此，本文從儲蓄業(yè)務(wù)營銷和銀行卡優(yōu)化兩個角度來提出對策，希望可以為相關(guān)從業(yè)者提供一些有價值的參考和借鑒。

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作者簡介：田蕓嘉，武漢市第六中學(xué)。