大數(shù)據(jù)征信下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施分析

摘 要：在大數(shù)據(jù)的促使之下，我國各行各業(yè)均發(fā)生了巨大變革，商業(yè)銀行同樣如此，站在銀行發(fā)展角度來說，信貸業(yè)務(wù)是銀行利潤的重要來源。本文對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題進(jìn)行總結(jié)，并從利用大數(shù)據(jù)平臺提升數(shù)據(jù)應(yīng)用效率、對政府層面的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合、與大數(shù)據(jù)平臺之間開展合作、轉(zhuǎn)變小微信貸的經(jīng)營模式四方面，論述了大數(shù)據(jù)征信下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)征信；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)

引言

我國小微企業(yè)的運(yùn)營時(shí)間較短，無法在劇烈的市場波動(dòng)之中平穩(wěn)立足，內(nèi)部管理工作也不夠成熟，進(jìn)一步增加了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，更不利于商業(yè)銀行的信貸發(fā)展。只有將小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題全面解決，才能進(jìn)一步提升銀行的信貸利潤。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該以大數(shù)據(jù)征信技術(shù)為基礎(chǔ)，建立起信息網(wǎng)絡(luò)平臺，對小微企業(yè)進(jìn)行全面分析，進(jìn)而提升小微企業(yè)的信貸實(shí)力。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制以及信息反饋機(jī)制不完善

在小微企業(yè)發(fā)展過程中，一般需要的信貸資金額度較小，很多銀行為了經(jīng)營方便，利用很簡單的方法對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，形式化過于明顯。部分小微企業(yè)為了遮掩信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往會采取多種手段制造企業(yè)正在經(jīng)營的假象，從而獲取更多的信貸支持。因此，站在信貸服務(wù)對象角度來說，銀行的征信預(yù)警體制應(yīng)該得到進(jìn)一步完善。但在具體機(jī)制完善過程中，涉及到很多問題，如專業(yè)人才不足、監(jiān)督工作不到位、對風(fēng)險(xiǎn)管理不重視等，甚至還存在逾期貸款的追償?shù)取?/p>

（二）管理體制不健全

我國的小微企業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，固定資產(chǎn)并不充足，很容易受到不良因素的沖擊，也不具備更多的低壓資產(chǎn)，進(jìn)一步提升了企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，很多企業(yè)管理人員由于利益的趨勢，并未以誠信為經(jīng)營原則，利用虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表來騙取銀行貸款，也正是由于這種不道德行為的出現(xiàn)，為企業(yè)經(jīng)營帶來了更多風(fēng)險(xiǎn)。受這些問題的影響，銀行必須對風(fēng)險(xiǎn)防范體系進(jìn)行健全，從而對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好把控。但從目前的實(shí)際情況來看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出嚴(yán)重的條塊分割狀態(tài)，部門之間也沒有進(jìn)行過多聯(lián)系，導(dǎo)致管理流程相互脫節(jié)，無法對企業(yè)進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)評估工作，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作也不能在第一時(shí)間內(nèi)發(fā)揮出作用。

（三）風(fēng)險(xiǎn)量化手段不先進(jìn)

商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量主要以系統(tǒng)模型分析為主，配合信用評分模型分析。前者主要以客戶的準(zhǔn)入階段分析為主，利用主觀和定性分析來確定企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，在此過程中，5C、5P等分析方式屬于典型代表。該類分析方式主要以影響因素的選擇為主，在風(fēng)險(xiǎn)劃分時(shí)主要以專家的主觀經(jīng)驗(yàn)依賴為主，風(fēng)險(xiǎn)度量界限十分模糊，由于專家的不同，所得出的最終結(jié)果也不同，從而影響決策判斷的準(zhǔn)確性。另外，后者分析主要以借款人的經(jīng)濟(jì)狀況為主，通過z評分模型，將企業(yè)的違約概率計(jì)算出來，從而對貸款進(jìn)行合理定價(jià)。該種方式在使用過程中存在較大缺陷，由于歷史數(shù)據(jù)過少，并沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為該模型提升支持。與此同時(shí)，該模型在使用過程中主要強(qiáng)調(diào)的是各個(gè)變量之間的線性關(guān)系，站在真正的實(shí)驗(yàn)角度來說，信息之間的相關(guān)關(guān)系并不明顯，無法對動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)作出有效觀測。

（四）信用評價(jià)體系不科學(xué)

截止到目前，我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評級以傳統(tǒng)打分方式為主，利用財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的選取，賦予每個(gè)指標(biāo)不同的權(quán)重，最終得到用戶信用等級。在該種信用評級方法之中，主要關(guān)注的內(nèi)容為企業(yè)的貸款償還能力，這其中還包括企業(yè)總資產(chǎn)、抵押物情況等，對企業(yè)的現(xiàn)金流情況不夠重視，更沒有將企業(yè)的創(chuàng)新能力展示出來。另外，很多銀行在企業(yè)評級過程中沒有充分考慮企業(yè)發(fā)展的特殊性，也沒有將企業(yè)的成長能力指標(biāo)納入到信用評級體系構(gòu)建過程中，從而導(dǎo)致分類能力出現(xiàn)不足，最終的評級結(jié)果也不具備較強(qiáng)的比較性。

二、大數(shù)據(jù)征信下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）利用大數(shù)據(jù)平臺提升數(shù)據(jù)應(yīng)用效率

大量數(shù)據(jù)的掌握并不代表相應(yīng)數(shù)據(jù)價(jià)值的獲得，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行屬于最早的數(shù)據(jù)擁有主體，但在數(shù)據(jù)應(yīng)用和產(chǎn)品創(chuàng)新上卻顯得過于滯后。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行之間的發(fā)展競爭主要集中在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，而此方面的核心便是數(shù)據(jù)分析與處理。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對技術(shù)的有效創(chuàng)新，并通過大數(shù)據(jù)平臺的有效建立，提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。另外，在硬件設(shè)施的使用上，需要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，最終實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的全面整合。在軟件設(shè)施方面，應(yīng)該以SAS、R等軟件為主，在數(shù)據(jù)通道拓寬的同時(shí)，提升數(shù)據(jù)的存儲能力和分析能力，將自然語義和圖像處理結(jié)合在一起，將征信系統(tǒng)對接其中，為數(shù)據(jù)結(jié)果的輸入和輸出提供便利條件。

（二）對政府層面的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合

大數(shù)據(jù)征信的競爭所在便是客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)的獲取，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該做好數(shù)據(jù)分析工作，對有效的信用信息進(jìn)行征集，最終挖掘出更多有效客戶。僅通過商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和征信系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的使用需求，政府還要將帶頭作用發(fā)揮出來，對銀行、稅務(wù)局等進(jìn)行整頓，獲取一些小微企業(yè)在信貸、納稅、訴訟等方面的信息，并將這些信息整合在一起，讓銀行對小微企業(yè)有一個(gè)深入了解，不僅可以做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，還能促使企業(yè)和銀行一起實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，成立專門的小微企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，并以各平臺的信息結(jié)合為基礎(chǔ)，做到信用平臺的有序發(fā)展，這樣一來，信息的作用便會被有效挖掘，便于企業(yè)和政府的聯(lián)合。

（三）與大數(shù)據(jù)平臺之間開展合作

商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，在此過程中，必須將傳統(tǒng)數(shù)據(jù)界限打破，利用各種渠道來獲取客戶信息，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)獲取渠道的豐富。另外，還要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺之中的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與通信運(yùn)營商、電商企業(yè)等平臺展開數(shù)據(jù)合作，做到對分散信息的充分利用，提升信息的真實(shí)性和完整性。另外，商業(yè)銀行可以將小微企業(yè)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)形成互聯(lián)，確?？蛻魣D像更加完整。與此同時(shí)，還可以對移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)平臺中的信息進(jìn)行抓取，利用篩選和合并及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并對違約概率進(jìn)行測算。通過平臺的有效融合，小微企業(yè)行為特征得到了全方位了解，促使商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)零距離溝通。

（四）轉(zhuǎn)變小微信貸的經(jīng)營模式

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的作用下，數(shù)據(jù)逐漸成為了金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理中的一把鑰匙，可以打開數(shù)據(jù)應(yīng)用的大門?，F(xiàn)如今，由于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該以發(fā)展轉(zhuǎn)型為主，對金融新常態(tài)進(jìn)行適應(yīng)。首先，在戰(zhàn)略規(guī)劃方面，應(yīng)該以業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)為主，讓企業(yè)走向戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的道路。另外，商業(yè)銀行也應(yīng)該以大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略為主，通過大數(shù)據(jù)模型實(shí)驗(yàn)室的建立，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)各種數(shù)據(jù)的整合分析，并在產(chǎn)品研發(fā)過程中也能得到有效應(yīng)用，在降低小微企業(yè)信貸成本的同時(shí)，對商業(yè)銀行的風(fēng)控體系進(jìn)行完善。其次，在運(yùn)營管理方面，應(yīng)該向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變，不再單純依靠業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和市場份額來衡量企業(yè)的發(fā)展情況，而是利用大數(shù)據(jù)來了解客戶的具體需求，為其提供個(gè)性化服務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。最后，在管理決策的應(yīng)用上，其決策模式應(yīng)該從依賴性向數(shù)據(jù)性轉(zhuǎn)變，決策過程也會從被動(dòng)式和預(yù)判式轉(zhuǎn)變，從而提升信貸的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。之后，商業(yè)銀行還可以利用信息挖掘和數(shù)據(jù)渠道整合，對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，在數(shù)據(jù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。從這里也可以看出，商業(yè)銀行在發(fā)展上不應(yīng)該將發(fā)展目標(biāo)放到降低經(jīng)營成本、提升經(jīng)營效率上，而是與客戶建立起一個(gè)良好的合作關(guān)系，以滿足客戶需求為主，形成新的戰(zhàn)略體系。

三、總結(jié)

綜上所述，小微企業(yè)在市場競爭中處于不利局面，導(dǎo)致該類企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大大增加，這也使得銀行對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎。為了對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確探知，如資金需求量、償還能力確定等，商業(yè)銀行可以將重點(diǎn)放在大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)上，以計(jì)量模型、處置策略建立等為主，提升企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制力度。

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作者簡介：

余宏偉（1991-），男，江蘇沭陽人，本科學(xué)歷，初級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融方向。