商業(yè)銀行開拓農(nóng)村金融市場的對策分析

摘 要：本文通過對商業(yè)銀行在農(nóng)村市場開拓中存在金融服務(wù)空白，理財產(chǎn)品門檻高，品種單一，農(nóng)民理財存在盲目性等問題的分析，認識到阻礙商業(yè)銀行進一步開拓農(nóng)村金融市場的原因所在，進而就商業(yè)銀行如何開拓農(nóng)村金融市場，提出了加強農(nóng)村市場金融服務(wù)建設(shè)，理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)做到“重農(nóng)”、“親農(nóng)”、“近農(nóng)”，易于農(nóng)民接受等意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；農(nóng)村金融市場；對策分析

引言

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融領(lǐng)域出現(xiàn)了極為廣大的市場需求空間；與此同時，城市金融市場也趨于飽和，故而農(nóng)村金融市場已成為各家銀行競爭的新領(lǐng)域。本文將通過對商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀分析，指出商業(yè)銀業(yè)在開拓農(nóng)村金融市場中存在的若干問題，繼而提出商業(yè)銀行開拓農(nóng)村金融市場的對策分析。

一、商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

對于商業(yè)銀行來說，為農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略提供有效的創(chuàng)新金融服務(wù)，是積極支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容。長期以來，農(nóng)村金融都是商業(yè)銀行服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段，各家商業(yè)銀行開始將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融市場，在中央的大力推進和金融機構(gòu)的努力下已經(jīng)取得了一定的成績。具體表現(xiàn)在涉農(nóng)貸款的增加、偏遠農(nóng)村網(wǎng)點的設(shè)立、普惠金融產(chǎn)品的發(fā)行等等。

二、商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場開拓中存在的問題

商業(yè)銀行在開拓農(nóng)村金融市場中也付出了很多的努力，也取得了不少的成績。但在看到諸多成績的同時，我們也必須看到商業(yè)銀行在開拓農(nóng)村金融市場中存在的諸多問題。

（一）部分農(nóng)村金融市場存在金融服務(wù)空白

目前，農(nóng)村市場正處于快速發(fā)展階段，農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。但商業(yè)銀行在農(nóng)村市場存在金融服務(wù)空白，具體來講有以下三點：

1.農(nóng)村網(wǎng)點少

現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行仍將大部分人力物力用于城鎮(zhèn)網(wǎng)點的建設(shè)，對于農(nóng)村金融市場重視不夠。大部分商業(yè)銀行都將網(wǎng)點集中在熱鬧發(fā)達區(qū)域，在某些偏遠的農(nóng)村沒有設(shè)立，很多農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)都要跑到臨近的城鎮(zhèn)網(wǎng)點辦理，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展。

2.開拓農(nóng)村市場缺少主力軍，宣傳力度不夠

近年來，隨著農(nóng)村市場的復(fù)蘇，農(nóng)民生活水平的提高，重新進軍農(nóng)村市場已是大勢所趨，也是各家商業(yè)銀行下一步考要著重考慮的問題。但相對城區(qū)而言，農(nóng)村網(wǎng)點的人員配備明顯不足，很多員工不愿意下鄉(xiāng)服務(wù)，單位也缺乏相應(yīng)的政策措施。長此以往，導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點缺少專業(yè)性強的理財經(jīng)理，客戶經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理等，在一定程度上制約了商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后

相較于城區(qū)網(wǎng)點，農(nóng)村網(wǎng)點的基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，部分農(nóng)村網(wǎng)點沒有配備相應(yīng)的理財室，農(nóng)民即便“有財”也無處可“理” ；同時，就整個農(nóng)村市場而言，其計算機普及率遠不及城區(qū)，而諸多產(chǎn)品的推廣又要借助于電子銀行，網(wǎng)上銀行，理財軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)，因此有一部分產(chǎn)品在農(nóng)村市場就無法得到推廣。

（二）理財產(chǎn)品品種單一，門檻較高，農(nóng)民無力購買

就現(xiàn)階段而言，農(nóng)村理財產(chǎn)品的品種還比較單一，一般以代理保險和基金為主。這一方面固然是由于農(nóng)民保守的投資理念，另一方面，也是由于商業(yè)銀行已推出的理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，一般都要5萬元，起點金額比較高，致使農(nóng)民無力購買。盡管近些年農(nóng)村生活水平提高，但除去日常開銷，農(nóng)民手中的余錢不多，能夠在短期內(nèi)達到這個理財標準的農(nóng)民為數(shù)不多。

（三）農(nóng)民缺乏投資理財知識和經(jīng)驗，投資理財存在盲目性

農(nóng)民金融知識有限，對金融投資政策也缺乏相應(yīng)的了解，絕大部分農(nóng)民也無暇去關(guān)注金融市場，他們所希冀的不過是創(chuàng)造更多的財富，因而有時難免過于盲目，人云亦云。

三、商業(yè)銀行開拓農(nóng)村金融市場的對策分析

商業(yè)銀行如何開拓農(nóng)村金融服務(wù)市場，是一項復(fù)雜的，系統(tǒng)的工程，需要各商業(yè)銀行的共同努力。在此，我提出以下意見：

（一）加強農(nóng)村市場的金融服務(wù)建設(shè)

上文提到，目前商業(yè)銀行在部分農(nóng)村地區(qū)還存在金融空白，因此我們應(yīng)該從增設(shè)網(wǎng)點，人員配備和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三方面去努力。

1.增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點，提高商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的覆蓋率

未來，商業(yè)銀行如果想要進軍農(nóng)村市場，應(yīng)選擇適宜的地理位置，增設(shè)一些農(nóng)村網(wǎng)點，借助有形的物理網(wǎng)點進行吸儲，做大存貸款余額，提升市場占比。

2.配備專業(yè)人才入駐農(nóng)村網(wǎng)點，加強宣傳力度，做好服務(wù)營銷工作

目前，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點專業(yè)人才的匱乏，致使農(nóng)民對商業(yè)銀行產(chǎn)品知之甚少，因此在下階段的工作中，各商業(yè)銀行應(yīng)當多派遣專業(yè)人才入駐農(nóng)村網(wǎng)點，從以下幾點著手努力。首先，加強宣傳，積極樹立銀行新形象和推介個金業(yè)務(wù)產(chǎn)品。宣傳方式可采用派發(fā)傳單，現(xiàn)場答疑，發(fā)放農(nóng)村市場調(diào)查問卷等；其次，要做好營銷工作，與各鎮(zhèn)政府建立起良好的銀政關(guān)系。具體的形式可以有“鄉(xiāng)友俱樂部”，農(nóng)民座談會等，拉近與農(nóng)民的關(guān)系，在農(nóng)村市場布下動態(tài)信息網(wǎng)，及時把握農(nóng)民資金情況；再次，與保險公司、證券公司等保持一種長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，互相依托，為農(nóng)村金融市場帶去品種豐富的產(chǎn)品線，提供全方位的金融理財服務(wù)。

同時，充分利用合作伙伴的核心資源，渠道資源，品牌影響力為個人理財VIP客戶提供更多高附加值的服務(wù)，想方設(shè)法穩(wěn)住現(xiàn)有客戶，贏得客戶的持續(xù)忠誠。并且，在此基礎(chǔ)上，充分利用和挖掘現(xiàn)有產(chǎn)品﹑服務(wù)和信息資源，為客戶提供個性化，優(yōu)質(zhì)化的全方位服務(wù)；最后，拓寬理財營銷渠道，建立完整的理財產(chǎn)品服務(wù)體系。理財渠道可以通過實體渠道，如理財工作室，理財專柜等與客戶進行面對面接觸，通過理財經(jīng)理講解知識，讓客戶在理財?shù)陌踩冤p收益性﹑流動性等方面權(quán)衡利弊，進行適當理財；除此之外，理財渠道還可依靠各種通訊手段，如電話，互聯(lián)網(wǎng)，手機等進行在線理財，移動理財并實施客戶的理財方案。

3.改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造良好理財硬環(huán)境

農(nóng)村市場的開拓，必須輔于硬件設(shè)施才可完成。因此，要加強硬件設(shè)施建設(shè)、積極利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個人理財?shù)姆?wù)營銷、風(fēng)險管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。如可在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財中心，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財顧問”。同時針對實際加強理財產(chǎn)品的宣傳和風(fēng)險提示，組織農(nóng)民開展金融投資知識、理財產(chǎn)品宣傳。

（二）理財產(chǎn)品的推廣應(yīng)做到“重農(nóng)”、“親農(nóng)”、“近農(nóng)”，易于農(nóng)民接受

1.理財產(chǎn)品的宣傳要“重農(nóng)”

由于農(nóng)民的文化知識有限，并且平日也無暇關(guān)注金融知識，因此對理財產(chǎn)品的了解不多。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)深入農(nóng)村，組織專人開展金融理財產(chǎn)品的宣傳，并利用電視、報刊和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民朋友宣傳金融理財知識，吸引農(nóng)民朋友的參與。

2.理財產(chǎn)品的設(shè)計要“親農(nóng)”

上文已提到，當前商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品定位頗高，農(nóng)民無力購買。在此種情況下，農(nóng)民不得不選擇儲蓄這一傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品。因此，下一階段，各商業(yè)銀行因努力設(shè)計“親農(nóng)”的理財產(chǎn)品，符合農(nóng)民所需，適應(yīng)農(nóng)村金融市場，并做到專業(yè)性與通俗性相結(jié)合，使農(nóng)民易于理解和接受，在條件允許的情況下，可以適當?shù)慕档蜏嗜腴T檻，以吸引更多的農(nóng)民朋友，讓其可以選擇自己需要的理財產(chǎn)品。

3.理財產(chǎn)品超市要“近農(nóng)”

還是上文提到的問題，目前商業(yè)銀行在農(nóng)村的理財網(wǎng)點頗少，使得部分農(nóng)民“有財”無處“理”。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡可能的在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財中心，讓農(nóng)民也可以像城區(qū)居民一樣，隨時可以去這些理財網(wǎng)點咨詢情況，掌握各種金融理財產(chǎn)品的實際收益情況，便于其方便及時地購買。

四、結(jié)論

近年來，商業(yè)銀行在城區(qū)的發(fā)展勢頭良好，但其在農(nóng)村金融市場的開發(fā)上卻略顯薄弱。并且還存在著理財產(chǎn)品門檻高，品種單一，農(nóng)民理財普遍存在盲目性等問題。面對這些問題，各商業(yè)銀行應(yīng)當加強農(nóng)村市場金融服務(wù)建設(shè)，并且理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)做到“重農(nóng)”、“親農(nóng)”、“近農(nóng)”，易于農(nóng)民接受。下一階段，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)村金融消費市場的需求必將呈現(xiàn)多樣化多層次的格局，金融需求領(lǐng)域也必將拓寬，對于上述問題也是需要去進一步研究的。

參考文獻：

[1]張貞，肖慶業(yè).農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題與對策分析[J].老區(qū)建設(shè)，2008，（20）.

[2]盧瓊，楊恒.商業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場必要性及對策分析[J].知識經(jīng)濟，2010，（10）.

[3]張亮.我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].學(xué)術(shù)界，2008，（01）.

作者簡介：

徐娟（1987-），女，江蘇海門人，經(jīng)濟學(xué)專業(yè)， 研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)。