以民商法視角來看我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問題

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣與應(yīng)用，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也由此而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以流程簡(jiǎn)潔、下貸快、標(biāo)準(zhǔn)低等優(yōu)勢(shì)贏得了很多人的青睞。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問題也同樣不容忽視?；诖耍疚膶⑨槍?duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念、經(jīng)營(yíng)模式、現(xiàn)存問題、法律屬性進(jìn)行簡(jiǎn)述分析，進(jìn)而提出基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，隨之對(duì)現(xiàn)階段規(guī)范我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制進(jìn)行了一系列闡述，希望對(duì)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范、改革、創(chuàng)新有所幫助。

關(guān)鍵詞 民商法 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 法律規(guī)制 網(wǎng)貸額度

作者簡(jiǎn)介：洪汝逢，浙江玉海律師事務(wù)所，三級(jí)律師，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.10.153

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)很大程度上迎合了時(shí)代的發(fā)展要求，滿足了很多人的借貸需求，也因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日益增加。但是，現(xiàn)階段，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還存在著很多法律問題，而相關(guān)的理論研究也還不夠成熟，所以本文針對(duì)以民商法視角來看我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問題的研究是很有現(xiàn)實(shí)意義的。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)述

要先以民商法視角來看我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問題，就要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)知識(shí)有所了解。本章針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的簡(jiǎn)述是從概念、經(jīng)營(yíng)模式、現(xiàn)狀、法律屬性四方面展開的。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念

P2P，又叫對(duì)等網(wǎng)絡(luò)或是對(duì)等計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。P2P概念的引入，打破了傳統(tǒng)信息傳播服務(wù)模式，使得網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的交互性與共享性發(fā)揮的更為淋漓盡致。在P2P模式中，所有人都是平等的，每個(gè)人都可以是信息的發(fā)布者以及獲取者。而基于此，加上PC端的普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸興起。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及我國(guó)惠普金融的重要組成部分，其不僅可以讓P2P成員享受借貸交易的高效完成，還可以提高給成員資金動(dòng)態(tài)流動(dòng)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)高效金融服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)信貸相比門檻低也更便捷，特別是在個(gè)人和小微企業(yè)的融資率、社會(huì)閑散資金利用率、資金流動(dòng)率等方面的效果顯著。而伴隨著我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的增加，移動(dòng)互聯(lián)的興起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也更加多樣化。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)站。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式

現(xiàn)階段，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式有很多，而大多數(shù)P2P平臺(tái)采用的是，線下風(fēng)控和線上投資的多線路發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)平臺(tái)是否參與業(yè)務(wù)交易，可以把現(xiàn)階段的P2P平臺(tái)分為以下幾個(gè)方面：

1.純中介模式

例如，拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。在這類平臺(tái)中，P2P平臺(tái)只是信息的中介，其提供的是向雙方提供信息交換和資金流轉(zhuǎn)的服務(wù)。在整個(gè)實(shí)際交易的環(huán)節(jié)中，平臺(tái)不是參與者，而是信息提供者。這種模式的P2P平臺(tái)，基本上都是線上交易，只有極少部分平臺(tái)進(jìn)行了線下的風(fēng)險(xiǎn)把控。這種平臺(tái)的特點(diǎn)就是對(duì)借款者的要求不是很高。而此種P2P平臺(tái)不參與實(shí)際交易業(yè)務(wù)，所以不提供擔(dān)保，對(duì)融資方也沒有進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控調(diào)查。直接增加了出借方的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，進(jìn)而導(dǎo)致虛假借款、借款方違約等問題的發(fā)生。

2.擔(dān)保模式

例如，陸金所網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)?，F(xiàn)階段，擔(dān)保機(jī)制仍然是國(guó)內(nèi)的大多數(shù)P2P平臺(tái)的營(yíng)銷賣點(diǎn)。目前的擔(dān)保模式主要分為購買逾期債權(quán)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金兩種形式。購買逾期債權(quán)是指，如果借款方逾期且無法進(jìn)行本金以及利息的償還，平臺(tái)就會(huì)先用自有資金進(jìn)行墊資，進(jìn)行投資人資金的償還，之后平臺(tái)再向借款方進(jìn)行資金的追償。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指，P2P平臺(tái)先從交易資金中抽出部分資金，存入專門賬戶，把這筆資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)借款人違約且不能償還借款時(shí)，可以先啟用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行償還。但是，相關(guān)法律規(guī)定，“P2P平臺(tái)不能提供信貸服務(wù)”。所以說此模式還有待商榷。

3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

例如，宜信網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。與前兩種模式不同，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P平臺(tái)成為了實(shí)際業(yè)務(wù)交易的參與者。通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以通過期限的錯(cuò)配，根據(jù)借貸雙方需求的不同步性，進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)借，如果出現(xiàn)有投資需求的人時(shí)，借貸平臺(tái)也可以通過債權(quán)的分割，轉(zhuǎn)讓給其他人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是國(guó)外的P2P網(wǎng)貸模式創(chuàng)新的借鑒，自從該模式創(chuàng)建以來，便以其靈活多變性，得到了較為廣泛的應(yīng)用，吸引了更多的借款人，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)此種經(jīng)營(yíng)模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的飛速發(fā)展。

（三）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)存問題

現(xiàn)階段，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展很快，五花八門的相關(guān)平臺(tái)層出不窮，但是還存在著提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入、惡意跑路、停業(yè)歇業(yè)等方面的問題。

首先，提現(xiàn)困難的問題。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與平臺(tái)自身的資金周轉(zhuǎn)困難、平臺(tái)間的擠兌行為密切相關(guān)。

其次，經(jīng)偵介入的問題。現(xiàn)階段，我國(guó)部分的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還存在著違法違規(guī)的行為，所以在偵查機(jī)關(guān)掌握線索與證據(jù)后，通常會(huì)對(duì)有嫌疑的平臺(tái)介入調(diào)查并進(jìn)行核實(shí)，這也是當(dāng)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的常見現(xiàn)象。

再次，惡意跑路問題。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的惡意跑路，主要有兩種形式。一方面是平臺(tái)創(chuàng)建的預(yù)謀性，也就是說在平臺(tái)創(chuàng)建之初相關(guān)人員就是為了集資詐騙，在詐騙后迅速失聯(lián)。另一方面就是當(dāng)兌現(xiàn)貸款人利益時(shí)，由于利益驅(qū)動(dòng)或是資不抵債，事后失聯(lián)的行為。

最后，停業(yè)歇業(yè)問題。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還存在著由于經(jīng)營(yíng)不善或是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨著倒閉以及歇業(yè)的問題。這四種情況，都是現(xiàn)階段，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)典型的問題及現(xiàn)狀，明晰問題對(duì)整頓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，促進(jìn)平臺(tái)健康發(fā)展有著重要的作用 。

（四） 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律屬性

現(xiàn)階段，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間較短，平臺(tái)的法律屬性可以從其經(jīng)營(yíng)模式展開。當(dāng)下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要經(jīng)營(yíng)模式有信息中介、資金運(yùn)作兩種形式。從信息中介來看，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著居間、借貸兩種合同關(guān)系。所謂居間合同是指“居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同”。通常情況下，居間合同涉及居間人、委托人、第三人三方主體，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，P2P平臺(tái)是居間人，委托人是出借人，借款人是第三人。而借貸合同關(guān)系屬于民間借貸，合同的主體主要是出借人與借款人兩方。而基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)下，民間借貸行為的合法性以及電子借款合同的法律效力還都有待商榷。從資金運(yùn)作模式來看，主要涉及其法律屬性的有平臺(tái)自身的擔(dān)保行為、風(fēng)險(xiǎn)備用金性質(zhì)以及第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保三個(gè)方面。其中，P2P自身擔(dān)保的合法性與真實(shí)性、備用金的性質(zhì)、第三方擔(dān)保的職能等需要比較高的法律素質(zhì)做支撐。

二、基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

基于民商法視角下，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過程中，還存在著很多的法律風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）交易資金監(jiān)管缺乏

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易資金方面監(jiān)管程度還不夠，平臺(tái)通過借貸資金可以形成自身的資金賬戶，再利用資金池的模式進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展。而資金池的產(chǎn)生通常是來自違反業(yè)務(wù)操作流程、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、虛構(gòu)投資項(xiàng)目等行為。在操作流程方面，通常情況下應(yīng)該是借款人請(qǐng)求，平臺(tái)審核并通過請(qǐng)求，出借人競(jìng)標(biāo)，滿標(biāo)，平臺(tái)生成電子借條，隨后借貸成功。但是部分但網(wǎng)貸平臺(tái)想要實(shí)現(xiàn)自身資金池的形成，經(jīng)常出現(xiàn)違反業(yè)務(wù)操作流程的現(xiàn)象發(fā)生，例如，通過歸集資金再尋找借款對(duì)象或是將借款人的借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給投資人，使投資人的資金進(jìn)入平臺(tái)中間賬戶等。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，通常情況下是第三方個(gè)人出借給借款人資金取得債權(quán)，再進(jìn)行金額和期限拆分，隨后以銷售理財(cái)產(chǎn)品的方式將拆分的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給后期投資人，從而收回自己的資金。但是在這種模式下，P2P平臺(tái)的性質(zhì)便從根本上有所改變。從虛擬投資項(xiàng)目上來看，通常情況下，居間人合同成立時(shí)才能獲取報(bào)酬，而合同沒成立則不得索取報(bào)酬。而現(xiàn)在部分P2P平臺(tái)為了更多的報(bào)酬，不顧法律與道德的規(guī)定，進(jìn)行投資項(xiàng)目的虛構(gòu)，具有很大的法律風(fēng)險(xiǎn) 。

（二）經(jīng)營(yíng)方式存在風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)方式上也存在著法律的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

首先，大單經(jīng)營(yíng)模式的風(fēng)險(xiǎn)。大單，投資資產(chǎn)標(biāo)的金額比較大，如果大單過于集中，只要有部分的借款項(xiàng)目違約，風(fēng)險(xiǎn)備用金又不足，就很容易引起嚴(yán)重的后果，例如提現(xiàn)困難、停業(yè)整改甚至倒閉。

其次，網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供擔(dān)?？梢赃M(jìn)行借款人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，但如果平臺(tái)涉嫌違規(guī)違法行為，再?zèng)]有第三方的資金賬戶設(shè)立形成資金池，很容易引起平臺(tái)出逃現(xiàn)象的發(fā)生，最終損害出借人的利益。

最后，風(fēng)險(xiǎn)備用金的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)備用金與擔(dān)保不同，是一種資金保護(hù)計(jì)劃，可以使得出借人的資金安全受到一定保障。如果風(fēng)險(xiǎn)備用金，被P2P平臺(tái)自身存管，很容易形成資金池，如平臺(tái)違法違規(guī)支配挪用，不難借款人的利益得不到保障，還有可能造成資金的損失。

（三）運(yùn)營(yíng)信息不夠真實(shí)充分

運(yùn)營(yíng)信息不夠真實(shí)充分同樣會(huì)引發(fā)P2P借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，某P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為居間人，沒有真實(shí)地披露借款人的信息，直接導(dǎo)致了虛假借款信息的發(fā)布，最終使得無力還款的借款人，卻可以發(fā)布很多借款信息，最終損害出借人的利益。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，不僅僅是網(wǎng)貸平臺(tái)故意，還有可能是信息孤島的原因。例如，某借貸平臺(tái)，為了達(dá)成合同，謀取利益，便偽造借款人的信用等級(jí)，隱瞞信用風(fēng)險(xiǎn)。而另一方面，借款平臺(tái)還建立了“黑名單”，對(duì)失信人員進(jìn)行規(guī)避，并社會(huì)公示，但是由于信息的開放性不足、共享程度不高，形成信息孤島，還會(huì)引起因認(rèn)識(shí)程度不足發(fā)生資產(chǎn)償還方面的問題。所以說，運(yùn)營(yíng)信息不夠真實(shí)充分也會(huì)影響我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn) 。

三、基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律規(guī)制

通過以上章節(jié)的分析可知，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中有很多的法律風(fēng)險(xiǎn)與問題。而要實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的平穩(wěn)、健康、科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展，就必須從平臺(tái)的實(shí)際出發(fā)，與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)基于民商法視角下的相關(guān)法律規(guī)制?，F(xiàn)階段，基于民商法視角下，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律規(guī)制可以從以下幾個(gè)方面做起：

（一）建立獨(dú)立的中間賬戶

建立獨(dú)立的中間賬戶是避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金池形成，較少網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路行為的重要舉措。

建立獨(dú)立的中間賬戶，首先，要建立獨(dú)立的中間賬戶，并把賬戶交由第三方機(jī)構(gòu)，特別是銀行進(jìn)行托管，以保障貸款人的權(quán)利。

其次，完善相關(guān)機(jī)制，指明三方之間的義務(wù)與權(quán)利，提高相關(guān)管理的制度化、體系化。

最后，加強(qiáng)對(duì)第三方托管平臺(tái)，即中間賬戶作用的宣傳，幫助借款人以及出借人區(qū)別第三方托管平臺(tái)與支付平臺(tái)的關(guān)系，避免上當(dāng)受騙，造成不必要的財(cái)產(chǎn)損失。

例如，某些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)外宣稱，通過本平臺(tái)交易的借貸資金都交由第三方托管，本平臺(tái)不會(huì)觸碰任何客戶的資金，但很多時(shí)候，交易中的資金只是存放在第三方支付平臺(tái)之中，混淆用戶的視聽概念，從而達(dá)到形成自身資金池的目的。這是因?yàn)?，第三方支付平臺(tái)的資金，最終是要落入網(wǎng)貸平臺(tái)的自有賬戶之中的，這種第三方平臺(tái)的使用是不能到達(dá)有交易資金和借貸資金的有效隔離的 。

（二）合理規(guī)定網(wǎng)貸額度

合理規(guī)定網(wǎng)貸額度是較少我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸不良影響的有效手段?，F(xiàn)階段，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，雖然繁多，但還沒有形成科學(xué)的運(yùn)營(yíng)管理體系，相關(guān)的法律規(guī)定也還不夠完善，合理規(guī)定網(wǎng)貸的額度，可以有效地降低網(wǎng)貸借貸對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)、借款人以及出借人的影響。借款人違約，或是不顧自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力借款、多平臺(tái)借款、融資項(xiàng)目改動(dòng)等，當(dāng)借款數(shù)額過大時(shí)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)以及借款人的影響也會(huì)越大。

合理規(guī)定網(wǎng)貸額度，首先，要進(jìn)行借款數(shù)額的限制，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)的“大單模式”。

其次，以小額分散為原則設(shè)立借款標(biāo)準(zhǔn)，提高借款的靈活性以及還款方式的有效性。

最后，做好各平臺(tái)額度的把控，不僅要對(duì)單一的平臺(tái)有限制，同一個(gè)人的各平臺(tái)總和也要有一定的限制，以防借貸風(fēng)險(xiǎn)的增大，要在一定程度上使得網(wǎng)絡(luò)借貸回歸到“互惠金融”的本質(zhì)上來，提高網(wǎng)貸的法律性，降低網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，合理規(guī)定網(wǎng)貸額度不僅僅是當(dāng)下網(wǎng)貸自身發(fā)展的要求，也是基于民商法下網(wǎng)貸市場(chǎng)整頓的必要形式 。

（三）加強(qiáng)風(fēng)控禁止自身擔(dān)保

加強(qiáng)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，禁止平臺(tái)的自身擔(dān)保，可以在很大程度上降低網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)的依法運(yùn)營(yíng)。現(xiàn)階段，網(wǎng)貸平臺(tái)利用自身提供擔(dān)保的形式，也叫金融擔(dān)保，其身份資質(zhì)的合法性問題以及居間屬性都決定了網(wǎng)貸平臺(tái)為平臺(tái)借款提供擔(dān)保的無效性。

加強(qiáng)風(fēng)控禁止自身擔(dān)保，首先，各個(gè)平臺(tái)要做好自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，為資金出借人提供必要的安全性保障。把握自身的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并科學(xué)預(yù)估與調(diào)節(jié) 。

其次，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)備用金，并將資金由托管銀行保管，加強(qiáng)與擔(dān)保能力較強(qiáng)的公司的合作，引入保險(xiǎn)機(jī)制，降低資金意外損失的可能性?，F(xiàn)階段，利用保險(xiǎn)，做資金風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、損失的補(bǔ)償是比較常見的方式。

最后，完善自身的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，做到第一時(shí)間預(yù)防、第一時(shí)間察覺、第一時(shí)間反映，第一時(shí)間處理完善，并且設(shè)立相關(guān)人才，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與防控，為風(fēng)控做好保障工作 。

（四）提高借款人信用評(píng)估能力

提高借款人信用評(píng)估能力是提高借貸還款效率與質(zhì)量的重要保證。從目前來看，借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)程度依照借款人的客觀信用評(píng)價(jià)而衡量的。

提高借款人信用評(píng)估能力，首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借款人信用的審核，提高審核義務(wù)的履行程度，在最大程度上降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

其次，各個(gè)網(wǎng)貸公司要加強(qiáng)聯(lián)合，組建網(wǎng)貸誠(chéng)信聯(lián)盟，加強(qiáng)“黑名單”信息庫的融合程度，進(jìn)行違約借款人的公示，以免借款未還清再借貸的行為發(fā)生。增強(qiáng)行業(yè)互動(dòng)，嚴(yán)密監(jiān)控惡意借款人，打造P2P網(wǎng)貸借貸征信共享系統(tǒng)。

最后，加強(qiáng)網(wǎng)貸信用與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)的有效對(duì)接，提高網(wǎng)貸的科學(xué)性與制度化，提高借款人的履約比例。此外，政府也要加強(qiáng)支持力度，進(jìn)行網(wǎng)貸大環(huán)境的整治，加強(qiáng)對(duì)人們綜合征信的評(píng)估，促進(jìn)優(yōu)秀網(wǎng)貸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。例如，2016年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)范，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展 。

四、結(jié)語

近年來，我國(guó)的網(wǎng)貸事故頻發(fā)，事故中，借款人、出借人、借貸平臺(tái)的利益都受到了一定的損害。這些事故的出現(xiàn)，主要是因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過程中存在著法律風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律整治刻不容緩。各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)也必須進(jìn)行中間賬戶的建立、網(wǎng)貸額度的規(guī)定、風(fēng)控意識(shí)的提高、自身擔(dān)保行為的禁止以及借貸信用評(píng)估的注重，才能在最大程度上解決自身的問題，從而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

注釋：

李霞.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制法律問題研究.中原工學(xué)院學(xué)報(bào).2015，26（5）.87-89+104.

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王蓓蓓.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融法律問題研究.蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué).2015.

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趙云海、郝瑞雪.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問題研究.長(zhǎng)治學(xué)院學(xué)報(bào).2017，34（1）.1-4.