大數(shù)據(jù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資

摘 要：在中國經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，小微企業(yè)占據(jù)了我國企業(yè)的較大份額，成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展主要動力。但在發(fā)展過程中融資問題限制了小微企業(yè)的發(fā)展。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)平臺的融資模式緩解了小微企業(yè)的融資問題。本文以阿里小貸通過互聯(lián)網(wǎng)融資模式解決小微企業(yè)融資問題的實例為代表，為解決小微企業(yè)融資問題提供參考。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)平臺；小微企業(yè)；融資問題；阿里小貸

當前市場狀況下小微企業(yè)具有極大發(fā)展?jié)摿Γ⑶耶斍耙褜ξ覈?jīng)濟發(fā)展起到了重要推動作用。但小微企業(yè)由于自身條件限制，對其發(fā)展速度造成阻礙。小微企業(yè)當前所需要解決的首要問題即是企業(yè)融資問題。其主要體現(xiàn)為小微企業(yè)融資信息不對稱與融資交易成本過高。這兩種問題會造成市場失去調(diào)控能力，從而導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)出現(xiàn)惜貸或不貸行為。針對該問題的研究主要從兩方面進行：一方面國家出臺相關政策，積極鼓勵中小金融機構(gòu)發(fā)展，合理利用中小金融機構(gòu)優(yōu)勢，彌補小微企業(yè)劣勢。另一方面，通過選擇第三方擔保機構(gòu)為小微企業(yè)擔保，降低融資交易成本。但這還不足以解決小微企業(yè)當前的企業(yè)融資問題。

一、當前背景下小微企業(yè)融資問題

據(jù)統(tǒng)計，目前我國小微企業(yè)總數(shù)已達企業(yè)總數(shù)的99%，其既為我國社會提供更多就業(yè)崗位，解決社會就業(yè)問題。又能夠有效促進國家經(jīng)濟發(fā)展。在當前全球經(jīng)濟發(fā)展緩慢的大局勢下，小微企業(yè)需面對生產(chǎn)要素價格提高及市場需求較為低下這兩個首要問題。小微企業(yè)唯有通過融資才能解決這兩個問題。但是融資難度大、成本高阻礙了小微企業(yè)的融資進程，并威脅小微企業(yè)的生存和發(fā)展。

多數(shù)小微企業(yè)在融資時，選擇銀行貸款這一渠道。因為在外源融資渠道中，大多市場融資門檻過高，小微企業(yè)無從下手，債券市場的融資條件又過于苛刻，所以在有限的融資渠道中，小微企業(yè)唯有選擇銀行貸款這一渠道。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)在融資渠道的選擇中，66.7%的小微企業(yè)選擇了銀行貸款，11.6%的小微企業(yè)選擇了小額貸款還有6.8%的小微企業(yè)選擇了民間借貸，只有剩下4.8%的小微企業(yè)的融資要求能夠得到滿足。盡管有66.7%的小微企業(yè)選擇了銀行貸款渠道獲得融資，但由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款無法滿足所有小微企業(yè)的融資要求。據(jù)統(tǒng)計2014年，僅有8.6%的小微企業(yè)的銀行貸款需求得到了滿足。小微企業(yè)申請銀行貸款時主要存在以下兩個問題：（1）融資成本高，在申請銀行貸款時，銀行需要進行一系列嚴格的審批程序，該程序往往會消耗大量時間。而小微企業(yè)對資金的要求較為緊急，因此審批時間是小微企業(yè)在申請銀行貸款的阻礙之一。（2）由于銀行貸款需要小微企業(yè)自身提供一定價值的抵押物與擔保物以及企業(yè)自身的財務報表，而小微企業(yè)大多無法滿足這類要求，因此該因素也對申請銀行貸款造成了阻礙。

二、以阿里小貸為例分析大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資

阿里小貸是阿里巴巴集團聯(lián)合諸多集團所成立的小額貸款公司。該融資渠道主要針對我國小微企業(yè)，阿里小貸結(jié)合自身電商大數(shù)據(jù)平臺為小微企業(yè)提供了傳統(tǒng)金融模式所不具備的優(yōu)質(zhì)信貸金融服務，為小微企業(yè)提供了新的解決問題的途徑。

電商大數(shù)據(jù)平臺是阿里巴巴公司能夠得以在金融業(yè)快速發(fā)展的重要因素。該平臺為我國小微企業(yè)建立了相關數(shù)據(jù)庫，并對其信用記錄進行了統(tǒng)計，為小微企業(yè)發(fā)展提供了諸多便利。阿里巴巴數(shù)據(jù)的來源主要有三種渠道：（1）電商平臺數(shù)據(jù)，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶每產(chǎn)生一次交易就會生成一系列相關數(shù)據(jù)，例如交易情況、店鋪評價等，這些交易數(shù)據(jù)都是阿里數(shù)據(jù)平臺的重要數(shù)據(jù)。（2）貸款申請數(shù)據(jù)，小微企業(yè)申請貸款時，需要提供企業(yè)自身的經(jīng)營業(yè)務、資產(chǎn)相關情況、家庭狀況及收入等一系列信息。（3）通過國內(nèi)搜索引擎獲得的數(shù)據(jù)以及對外網(wǎng)絡平臺所整合的數(shù)據(jù)等。

通過對上述三種渠道所收集的數(shù)據(jù)進行整合，阿里小貸對微小企業(yè)形成了一套具有針對性的體系，該體系可以使小微企業(yè)在申請貸款時無須提供抵押與擔保，并且還可以通過信息技術(shù)及阿里微貸技術(shù)對小微企業(yè)的貸款使用情況進行監(jiān)控，該手段不僅能夠保證小微企業(yè)與阿里小貸相互擁有對稱的信息，還可降低小微企業(yè)融資成本和風險。既防止了貸款過程中由于信息不對稱所形成的逆向選擇，又防止了在貸款過程中所出現(xiàn)的道德風險，有效解決了小微企業(yè)的貸款問題。

三、解決小微企業(yè)貸款問題的相關策略

由于大數(shù)據(jù)平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微企業(yè)的交易信息及信用數(shù)據(jù)進行了收集且將該數(shù)據(jù)與當前商業(yè)模式相結(jié)合，既降低了小微企業(yè)貸款時的交易成本，還對金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間信息交流提供便利，從而優(yōu)化了信貸市場資金配置。

1.降低小微企業(yè)融資成本

在當前信息技術(shù)發(fā)達的背景下，為小微企業(yè)提供貸款的相關金融機構(gòu)能夠利用大數(shù)據(jù)平臺中的網(wǎng)絡資源對小微企業(yè)的相關信息進行確認，并且通過該類渠道獲得的數(shù)據(jù)資源成本較低。其主要表現(xiàn)為金融機構(gòu)可通過電商服務平臺及第三方支付等多種搜索引擎對申請貸款的小微企業(yè)的信息進行搜索。通過這些渠道搜索獲得的信息能真實體現(xiàn)小微企業(yè)當前發(fā)展狀況，并且通過這些信息，能夠在信用評級時，為小微企業(yè)進行更為準確的評級，并且在獲取這類數(shù)據(jù)時幾乎不需要耗費成本。并且平臺對這些數(shù)據(jù)進行分析處理時，通過采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的云計算和分析技術(shù)等方法，可以對收集到的數(shù)據(jù)進行精煉，獲取小微企業(yè)的關鍵信息，從而防止在貸款過程中出現(xiàn)欺詐事件。該方式能夠有效提高金融調(diào)配效率，并大幅降低成本，對借貸的風險與小微企業(yè)的信用進行更為準確的判斷。并且雙方通過互聯(lián)網(wǎng)方式進行對接，能夠降低線下協(xié)商成本，實現(xiàn)雙方直接對接，可以有效節(jié)省貸款審核的時間，降低交易過程中所消耗的成本，以滿足小微企業(yè)數(shù)量少、時效性強和頻率高的特點。

2.緩解小微企業(yè)信息不對稱問題

由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏針對小微企業(yè)的詳細數(shù)據(jù)，因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)在為小微企業(yè)提供貸款時，往往要求小微企業(yè)提供一定的擔保品和相關資產(chǎn)情況，以防止出現(xiàn)欺詐事件。互聯(lián)網(wǎng)金融在信息方面具有更強優(yōu)勢，其通過自身數(shù)據(jù)收集及分析能力能夠有效做到對小微企業(yè)貸款的資金去向進行監(jiān)控，及時對貸款風險程度進行分析，并能夠區(qū)分小微企業(yè)目標客戶，結(jié)合相關信息對小微企業(yè)的資信能力做出更精確的判斷，在對小微企業(yè)的還款能力分析方面也更為詳細，從而能夠防止金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對稱所形成的一系列風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺能夠針對小微企業(yè)財務方面的偽造信息進行甄別，從而發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)因借款而隱藏的負面信息。

四、結(jié)語

當前經(jīng)濟背景下，小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要部分，其發(fā)展過程中受融資問題限制導致發(fā)展速度緩慢。因此唯有通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺對小微企業(yè)的相關信息進行準確詳細的分析，從而對小微企業(yè)的信用度進行精確判斷，才能保證拓寬小微企業(yè)的融資渠道，從而解決小微企業(yè)融資問題，帶動我國經(jīng)濟發(fā)展。

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作者簡介：楊昆朋（1993.12- ），大學本科，承德銀行股份有限公司