大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險與防范

摘 要 大學(xué)生“校園貸”所產(chǎn)生的風(fēng)險是多方面的。大學(xué)生存在著高利率、高違約金、不良征信記錄、個人成長等方面的風(fēng)險，借貸平臺在收益上和法律上存在著重大的風(fēng)險，同時法治社會建設(shè)和信用社會建設(shè)也受到影響。因而需要我們采取有效的措施，最大限度上化解“校園貸”的風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)各方共贏的局面。

關(guān)鍵詞 “校園貸” 風(fēng)險防范 法律規(guī)制

基金項目：本文系2016年度廣西教育系統(tǒng)維護學(xué)校安全穩(wěn)定立項研究課題“廣西高職院校學(xué)生校園信貸現(xiàn)狀、成因與對策研究”（項目編號：20161B024）成果之一。

作者簡介：高瑜，廣西電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.12.068

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，新型的“校園貸”開始在高校迅速發(fā)展。新興的“校園貸”主要依靠分期購物平臺和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過貸款、零首付購物及分期付款等方式，誘導(dǎo)大學(xué)生進行借貸或者超前消費。但由于法律法規(guī)的不完善、大學(xué)生償還能力不足和暴力催收等因素的影響，對大學(xué)生的成長成才、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及法治社會建設(shè)帶來了難以估量的風(fēng)險。這需要我們對大學(xué)生“校園貸”所產(chǎn)生的風(fēng)險進行探討，尋求有效的防范措施。

一、大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的風(fēng)險

大學(xué)生的校園貸直接涉及到大學(xué)生、借貸平臺兩個方面并產(chǎn)生了一定的風(fēng)險。隨著其負(fù)面影響的擴大，對法治社會建設(shè)和誠信社會建設(shè)也產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險

大學(xué)生是特殊的群體，年齡不高，心理正在走向成熟，涉世未深，同時缺乏基本的法律知識和對金融風(fēng)險的預(yù)判能力，對“校園貸”產(chǎn)生的危害認(rèn)識不夠，進而身陷“校園貸”的泥潭當(dāng)中。

一是高利率的風(fēng)險。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在宣傳時以低利率為誘餌，諸如“月利率低至0.98%”、“借10000萬日息4元”等，但不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺在發(fā)放貸款時以各種名目扣除中介費、手續(xù)費、保證金等，造成到手的數(shù)額遠(yuǎn)低于貸款數(shù)額，諸如“借10000，到手3500，押金5000，每20天利息1500”類似新聞報道不時出現(xiàn)。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多按月等額還款，如借10000元，本金分10個月還清，每月還款1000元本金，在還款5期后，還剩本金5000元，但是此時的利息還是按照10000元計算。通過綜合計算，“校園貸”的貸款年利率普遍都在30%以上①，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款利息。

二是高違約風(fēng)險。大學(xué)生收入途徑有限，主要依靠父母的生活費，每月生活費數(shù)額不高，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，大學(xué)生每月生活費在800-1200元比率為52%，在1500元以上僅為8%②。在收入途徑有限和生活費用有限的情況下，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸或者網(wǎng)絡(luò)分期時，容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。若出現(xiàn)還款逾期，借貸平臺往往啟動違約條款，要求大學(xué)生償還本金和約定利息外，還需支付高額違約金。以借款10000元為例，約定利息1.5%/月，違約金1%/日，借貸一年當(dāng)中不還款，則本金和利息為11800元，違約金為10000 1% 365=36500元，需償還總額為11800+36500=48300元。高額的違約金成為了大學(xué)生“校園貸”的重大陷阱。

三是征信記錄的風(fēng)險。由于“校園貸”存在高利率和高違約金的風(fēng)險以及大學(xué)生償還能力有限，很容易造成逾期風(fēng)險。個人的逾期記錄上傳到各大信用平臺后，將對大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活以及個人長遠(yuǎn)發(fā)展均造成負(fù)面的影響，如對個人的房貸和車貸的影響、個人出行時乘坐飛機等交通工具的影響、就業(yè)入職的影響、對以后家庭生活各個方面的影響等等。

四是學(xué)生健康成長的風(fēng)險。首先是錯誤消費觀影響?！靶@貸”出現(xiàn)后，分期付款給大學(xué)生消費帶來了更多選擇，一定程度上引起了大學(xué)生理性消費觀轉(zhuǎn)向非理性消費觀、現(xiàn)實需求消費價值取向轉(zhuǎn)向自我心理滿足消費價值取向③，甚至引起攀比消費、炫耀性消費，滋生物質(zhì)欲望、金錢至上的不良理念。其次是對學(xué)業(yè)的影響。大學(xué)生在無法還款后，害怕借貸方的威脅甚至是暴力催收、家長和老師的責(zé)備，往往會產(chǎn)生焦慮、抑郁等負(fù)面心理，影響到學(xué)習(xí)和生活各方面，甚至需要休學(xué)、退學(xué)等等，更嚴(yán)重者做出了自殘、自殺等行為。

（二）借貸平臺在“校園貸”中的風(fēng)險

各借貸平臺在進行業(yè)務(wù)時，或因追求規(guī)模擴張忽視風(fēng)險防范，或因不合規(guī)的催收，而在收益上和法律上都存在著風(fēng)險。

一是收益的風(fēng)險。借貸平臺提供給大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)或者分期付款業(yè)務(wù)或因無抵押或因無償還能力而難以收回，形成壞賬。就網(wǎng)絡(luò)貸款而言，大學(xué)生并無固定收入，并不是合適的授信對象，但在辦理業(yè)務(wù)時，并不需要大學(xué)生提供抵押。另外，多數(shù)大學(xué)生有獨立的民事行為能力，但沒有固定收入，存在償還能力不足的問題，一旦違約產(chǎn)生，借貸方就有可能回款，形成壞賬；一旦采用暴力催收等方式追繳欠款，就有可能違反法律，甚至成為滋生違法犯罪的溫床。

二是法律的風(fēng)險。部分“校園貸”平臺在開展業(yè)務(wù)中，極易超出法律甚至是刑法的界限，實施違法犯罪行為。如“裸貸”當(dāng)中，傳播色情的圖片等行為，有可能觸犯制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪；采用暴力催收等方式要求借款人償還明顯高于國家法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的利息，有可能觸犯敲詐勒索罪；將個人身份證、手機號碼、學(xué)籍等信息公開的行為，有可能觸犯侵犯公民個人信息罪；部分利用“校園貸”平臺引誘大學(xué)生注冊貸款甚至是利用大學(xué)生信息套現(xiàn)的行為，有可能觸犯詐騙罪和合同詐騙罪④。這些都是“校園貸”借貸平臺面臨的重大法律風(fēng)險。

（三）“校園貸”的社會風(fēng)險

“校園貸”這種新生事物的發(fā)生、發(fā)展過程中，由于法律制度和監(jiān)管制度的不完善等原因，產(chǎn)生了一定的社會風(fēng)險。

一是對法治社會建設(shè)的影響?！肮癜l(fā)自內(nèi)心的尊重法律、擁護法律，嚴(yán)格按照法律的規(guī)定行事，按照法律思維習(xí)慣調(diào)整部行為，樹立法律信仰，崇尚法律權(quán)威，才能為依法治國奠定良好的制度條件”⑤?！靶@貸”在開展業(yè)務(wù)過程中，存在著種種有可能超越法律界限的行為，違法法律的行為經(jīng)過不斷的傳播和發(fā)酵之后，對整個社會產(chǎn)生了負(fù)面的作用，在一定程度上影響了人們對于法律的信念，影響人們法律信仰的確立，影響人們對于法律認(rèn)同的形成。

二是危及社會信用體系。社會信仰體系具有揭示社會主體的信用優(yōu)劣情況和警示社會主體信用風(fēng)險等作用，；它的建立需要有完善的法律法規(guī)體系和全民的自覺行為規(guī)范等要素。大學(xué)生的信用觀念和信用行為對于信用社會建設(shè)有著基礎(chǔ)性的影響。據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心《2015年全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)顯示，60%的大學(xué)生缺乏信用知識，近80%學(xué)生沒聽過或不了解個人信用報告。另據(jù)《2017年中國大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報告》的數(shù)據(jù)顯示，65%的大學(xué)生表示對中國人民銀行個人信用報告表示不了解。在“校園貸”借貸的過程中，大學(xué)生無償還能力后，往往選擇逃避甚至是拒絕償還貸款，更有甚至認(rèn)為“校園貸”的行為都是違法的，不需要償還借款等，對大學(xué)生誠信觀念的形成產(chǎn)生負(fù)面作用，留下消極的征信記錄，甚至影響社會信用體系的完善。

二、大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險的防范對策

（一）以生為本，提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)和綜合能力

首先，要引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費觀念。采用多種方式積極引導(dǎo)大學(xué)生理智地根據(jù)自身能力進行消費，拒絕超前消費和盲目消費，更不能進行攀比消費甚至是“面子消費”，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好行為習(xí)慣和消費習(xí)慣。

其次，要強化大學(xué)生相關(guān)基礎(chǔ)知識教育和風(fēng)險防范意識。通過專題授課、專家講座、網(wǎng)絡(luò)論壇等形式，對學(xué)生開展法律知識教育、信用知識教育和金融知識教育，提高大學(xué)生金融風(fēng)險、利率風(fēng)險、逾期風(fēng)險、信用風(fēng)險等風(fēng)險的防范能力和防范意識，增強大學(xué)生風(fēng)險的判斷能力，避免陷入“校園貸”的陷阱。

再次，要強化對大學(xué)的的誠信教育，建立完整的大學(xué)生信用評價體系和檔案記錄，記錄大學(xué)生在學(xué)習(xí)當(dāng)中的信用生活并與之與畢業(yè)、就業(yè)等重要思想相聯(lián)系，引導(dǎo)大學(xué)生建立誠信意識和信用意識。

（二）借貸平臺的風(fēng)險防范

一是要制定完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對于行業(yè)的準(zhǔn)入，應(yīng)當(dāng)規(guī)定最低門檻，如注冊資金、從業(yè)人數(shù)、內(nèi)部法律規(guī)范體系的建立等，將不符合法律法規(guī)的平臺逐出網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，凈化行業(yè)的風(fēng)氣。對于行業(yè)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)進行準(zhǔn)入考試，考核從業(yè)的基本法律知識、金融知識、風(fēng)險防范知識，建立行業(yè)從業(yè)人員的淘汰機制，規(guī)范從業(yè)人員在從業(yè)過程當(dāng)中的行為。同時，制定行業(yè)自律規(guī)范準(zhǔn)備，明確違反行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則后的法律后果，形成淘汰機制。

二是建立完善的風(fēng)險防控體系。

首先是收益的風(fēng)險防控體系。在對大學(xué)生發(fā)放貸款時，應(yīng)加強對信貸資料的審核力度，完善審核程序和步驟，從源頭上進行防控；再次提高授信的門檻，需要提供相關(guān)誠信證明或者學(xué)生與家長共同擔(dān)保的方式，保障出現(xiàn)壞賬后能夠最大限度的避免損失。

其次是法律的風(fēng)險防控體系。針對“校園貸”當(dāng)中可能涉嫌違法犯罪的環(huán)節(jié)，要從業(yè)人員進行相關(guān)規(guī)避風(fēng)險的培訓(xùn)，嚴(yán)格按照相關(guān)法律進行業(yè)務(wù)活動，避免在發(fā)放和催收過程中出現(xiàn)違法行為。

（三）監(jiān)管體制層面的風(fēng)險防范

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的事物產(chǎn)生后，相關(guān)的立法并未及時跟進，使得部分良莠不齊的企業(yè)進入了行業(yè)當(dāng)中并利用法律的漏洞，進行不法行為，給整個行業(yè)和整個社會帶來了負(fù)面影響，增加社會的風(fēng)險，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)面影響不斷擴大，制定和不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律、法規(guī)成為了重要的議程。

二是完善包括“校園貸”在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制?！靶@貸”平臺的執(zhí)法需要工商、金融、工信、公安等多部門聯(lián)動，進行綜合治理才能形成全方面、多層次的監(jiān)管體制，形成監(jiān)管合力。

三、小結(jié)與思考

作為新興事物的“校園貸”產(chǎn)生和發(fā)展有著一定的合理性，但由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善、大學(xué)生償還能力的不足以及暴力催收等因素的影響，都對大學(xué)生的成長成才、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及法治社會建設(shè)帶來了難以估量的風(fēng)險。因而，解決“校園貸”所產(chǎn)生的風(fēng)險需要我們持之以恒的作為，不斷根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，不斷完善監(jiān)管體制，促進“校園貸”的健康發(fā)展。

注釋：

①耿成興.大學(xué)生校園網(wǎng)貸亂象及其治理對策.曲靖師范學(xué)院學(xué)報.2018（4）.39.

②李瑋、袁權(quán)、鄭屹、安海娟. “校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究.華北理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）.2018（1）.11.

③李醒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的大學(xué)生分期貸款消費心理探析.教育觀察.2017（6）.12.

④朱曉彤.“校園貸”犯罪現(xiàn)象透視與對策.山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2017（6）.83-85.

⑤高瑜、周妍.論轉(zhuǎn)型期我國公民樹立法律信仰的對策.法制與社會.2015（2）.175.