電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融影響因素研究

黃艷晨

摘 要：當(dāng)前，電子商務(wù)平臺(tái)憑借多年積累的海量數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一領(lǐng)域迅速發(fā)展壯大。本文以電商平臺(tái)為例，從產(chǎn)品類(lèi)別、產(chǎn)品特點(diǎn)、收入來(lái)源等多個(gè)角度分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展及影響因素，最后根據(jù)所得結(jié)論給出針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；電商平臺(tái)；消費(fèi)金融

1 引言

近些年，我國(guó)GDP增速一直在連續(xù)下滑，這表明已經(jīng)不能僅僅依靠投資和出口來(lái)拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)了，以目前形式來(lái)看，刺激消費(fèi)是我們所要探尋的新方向。而本文所研究的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融結(jié)合在一起的新興領(lǐng)域。近幾年越來(lái)越多的電商平臺(tái)慢慢崛起，為了刺激用戶(hù)在平臺(tái)上消費(fèi)，紛紛做起了消費(fèi)金融服務(wù)。

電商消費(fèi)金融打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)的信用評(píng)估方式，傳統(tǒng)金融企業(yè)主要依靠“征信報(bào)告”這種單一的方式對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行考察，但是電商平臺(tái)將信用評(píng)估和大數(shù)據(jù)平臺(tái)相結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。相比傳統(tǒng)的金融企業(yè)降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款效率，覆蓋的客戶(hù)范圍也更廣。2017年初，在商務(wù)部、中央網(wǎng)信辦、發(fā)展改革委三部門(mén)聯(lián)合下，共同發(fā)布了《電子商務(wù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，具體支出了電子商務(wù)企業(yè)都可以依法合規(guī)成立相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)，按照規(guī)定要求開(kāi)展消費(fèi)信貸服務(wù)。伴隨著利好政策的不斷出臺(tái)，監(jiān)管越來(lái)越放開(kāi)，電商平臺(tái)消費(fèi)金融的整體規(guī)模不斷擴(kuò)張，市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，百花

齊放。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理論基礎(chǔ)

2.1 消費(fèi)金融發(fā)展理論

1）相對(duì)收入函數(shù)理論。該理論認(rèn)為，與消費(fèi)者處于同等社會(huì)地位人群的消費(fèi)水平、消費(fèi)者收入較高時(shí)候養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)者收入水平的變化情況等是決定消費(fèi)者支出水平的關(guān)鍵因素。

2）持久收入函數(shù)理論。該理論認(rèn)為，相對(duì)收入才是決定消費(fèi)支出水平的決定性因素，而非絕對(duì)收入。弗里德曼認(rèn)為，持久消費(fèi)可以看成是持久收入的一個(gè)固定比例。弗里德曼認(rèn)為，消費(fèi)者的收入和消費(fèi)都可以分為暫時(shí)性和持久性?xún)深?lèi)，其中持久收入部分決定了消費(fèi)者的支出狀況。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融理論

1）平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)以電子信息技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的平臺(tái)實(shí)質(zhì)上是一個(gè)買(mǎi)賣(mài)雙方交易的空間，買(mǎi)賣(mài)交易成功平臺(tái)從中收取一定的費(fèi)用。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅可以擴(kuò)大客戶(hù)群，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)還可以提高公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低金融服務(wù)成本，最大限度地利用金融服務(wù)資源。

2）一般均衡理論。一般均衡理論是1874年由法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦特拉斯在其《純粹經(jīng)濟(jì)學(xué)要義》中闡述的。當(dāng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)處于平衡狀態(tài)時(shí)，所有消費(fèi)品和生產(chǎn)要素的價(jià)格將有一個(gè)確定的平衡值，它們的產(chǎn)出和供應(yīng)將有一個(gè)確定的平衡。他還認(rèn)為，在“完全競(jìng)爭(zhēng)”的均衡下，銷(xiāo)售所有生產(chǎn)要素的總收入將等于銷(xiāo)售所有消費(fèi)品的總收入。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融在信息處理和資源配置上更高效。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)候，消費(fèi)者力圖取得最大效用，會(huì)傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融而放棄傳統(tǒng)金融，因?yàn)樗矢?，速度更快。這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理論的一般均衡狀態(tài)的理解。

3 電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融分析

3.1 主要電商平臺(tái)消費(fèi)金融產(chǎn)品

2014年2月“京東白條”的推出成功拉開(kāi)了電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的帷幕。很多電商平臺(tái)緊隨其后推出了自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，2015年阿里推出了“螞蟻花唄”在2016年底的時(shí)候用戶(hù)量就已經(jīng)破億。接著蘇寧易購(gòu)的“任性付”，“隨借隨還”也跟著上線(xiàn)了。去哪兒網(wǎng)2015年7月推出了“拿去花”“借去花”。還有小米，唯品會(huì)，國(guó)美電器，聚美優(yōu)品等電商平臺(tái)都在研究怎樣為客戶(hù)提供消費(fèi)金融服務(wù)。隨著市場(chǎng)主體越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大，產(chǎn)品也越來(lái)越貼合消費(fèi)者的心理需求。消費(fèi)者的選擇也越來(lái)越多，可以選擇“花唄”，也可以選擇“白條”，此時(shí)消費(fèi)者更加注重的是金融服務(wù)。

3.2 電商消費(fèi)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)

電商提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要是小額貸款，而且期限較短?！拔ㄆ坊ā钡谝黄诘钠骄杩詈贤痤~只有516元，多數(shù)還款日期在3個(gè)月以?xún)?nèi)。主要可以用于短期內(nèi)的免息購(gòu)物和分期購(gòu)物。分期還款的期數(shù)一般有3、6、9期，京東分期較長(zhǎng)，可以達(dá)到24期。除此之外，電商平臺(tái)考慮到用戶(hù)線(xiàn)下資金的需求，也提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品，根據(jù)用戶(hù)在電商平臺(tái)的信用評(píng)分來(lái)決定其貸款額度。還款比較靈活，期限可以選擇1到12個(gè)月，也可以在任何時(shí)候提前還款，利率按天計(jì)算，跟建行主推的“快貸”類(lèi)似。

3.3 電商消費(fèi)金融的收入來(lái)源

電商消費(fèi)金融的收入來(lái)源主要包括分期手續(xù)費(fèi)、不分期的賣(mài)家支付手續(xù)費(fèi)，最低還款額還款服務(wù)費(fèi)，分期還款手續(xù)費(fèi)，逾期未還的進(jìn)行罰息，現(xiàn)金貸方面按期歸還的利息，還有逾期未還的罰息。以花唄為例，如果消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)使用花唄成功付款，賣(mài)家需向“花唄”繳納手續(xù)費(fèi)，淘寶賣(mài)家繳納“1%”，天貓賣(mài)家僅需繳納“0.8%”。如果用戶(hù)采用分期購(gòu)物，則用戶(hù)本身需要支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。當(dāng)消費(fèi)者到期還款時(shí)資金緊張時(shí)，以最低還款額還款，需要支付最低額還款時(shí)的利率，若逾期未還款，需按 0.05%/日支付逾期費(fèi)用。由此可以看出，“花唄”只要有用戶(hù)，就會(huì)產(chǎn)生收益。

3.4 電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融影響因素

消費(fèi)者常常沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃之外的東西，認(rèn)為購(gòu)物越多越好，這些沖動(dòng)的消費(fèi)者，在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，違約的可能性更大，則說(shuō)明擁有正確的消費(fèi)觀(guān)對(duì)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品很重要。同時(shí)，由于大城市的消費(fèi)者容易接受超前消費(fèi)的觀(guān)念，消費(fèi)水平較高，喜歡網(wǎng)購(gòu)的較多，所以更容易使用電商平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，由于生活壓力大，最終不能成功還款的概率比小城市消費(fèi)者更高。通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)性別也是影響因素之一，且男性在使用電商平臺(tái)的信貸產(chǎn)品時(shí)違約的可能性更大。雖然女性喜歡消費(fèi)，但是男性更喜歡挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)。在電商平臺(tái)中消費(fèi)經(jīng)常使用消費(fèi)信貸，而且還款還不積極，態(tài)度不端正的這類(lèi)消費(fèi)者違約可能性較大。對(duì)信用的態(tài)度決定了消費(fèi)者信用消費(fèi)行為。雄厚的資金是電商平臺(tái)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)屏障，保證資金的穩(wěn)定性和流動(dòng)性是做互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一個(gè)基本條件。

3.5 電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融調(diào)查分析

為了了解電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融情況，本文通過(guò)設(shè)計(jì)、發(fā)放問(wèn)卷，進(jìn)行了調(diào)查分析。這次所收集的有效問(wèn)卷中男性占48.28%，女性占51.72%，其中年齡在19歲以下占比2.03%，20-29歲的占70.10%，在30-39歲的占15%，在40-49歲的占比9%，50歲以上占比3.87%。因?yàn)樵诂F(xiàn)在在電商平臺(tái)上購(gòu)物的大多是年輕人，所以20歲到29歲的人占比比較大。因?yàn)槟贻p人較多，所以還沒(méi)有結(jié)婚的占65%，結(jié)婚的占35%。被調(diào)查者經(jīng)常居住的地區(qū)50%都在大城市，還有23%在小城市，其余的27%是縣城、鄉(xiāng)村的。調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)顯示學(xué)歷基本都是大專(zhuān)、本科，占比達(dá)到60%，其余40%基本都是碩士。關(guān)于職業(yè)，40%是學(xué)生，普通職員和公務(wù)員分別都是25%左右，還有一些其他的職業(yè)占10%。

4 電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策建議

4.1 建立電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

現(xiàn)在越來(lái)越多的金融業(yè)務(wù)都是在線(xiàn)上操作，銀行的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在也是網(wǎng)上操作的較多，因此就形成了非常龐大的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)。而目前這些消費(fèi)金融征信機(jī)構(gòu)比較分散，信用信息不集中。有很多學(xué)者已經(jīng)注意到這個(gè)問(wèn)題，他們大多數(shù)認(rèn)為應(yīng)該將數(shù)據(jù)納入現(xiàn)有的央行數(shù)據(jù)庫(kù)。而本文認(rèn)為，專(zhuān)門(mén)建立“互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”更符合當(dāng)前業(yè)務(wù)特點(diǎn)?，F(xiàn)在購(gòu)物、支付大多是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，建立互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)勢(shì)在必行。

4.2 引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的信用消費(fèi)觀(guān)

在現(xiàn)代社會(huì)，超前消費(fèi)已經(jīng)被大眾所認(rèn)可并且已經(jīng)非常普遍，過(guò)去舊的消費(fèi)觀(guān)念認(rèn)為過(guò)度消費(fèi)就是超前消費(fèi)已經(jīng)跟不上時(shí)代的腳步，當(dāng)務(wù)之急就是要樹(shù)立符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)觀(guān)念。但在政府在推出一系列消費(fèi)政策時(shí)，也應(yīng)該引導(dǎo)社會(huì)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念。信用消費(fèi)是一把雙刃劍，短期內(nèi)可以刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但畢竟信用消費(fèi)只是將未來(lái)的收入提前支出，所以在未來(lái)是要把提前支取的部分進(jìn)行償還的，如果不能把握好提前支取的度，那么未來(lái)還款時(shí)不能及時(shí)還上的可能性就越大，對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

4.3 與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作解決資金問(wèn)題

電商擁有龐大的客戶(hù)資源和消費(fèi)場(chǎng)景，而銀行擁有雄厚資金，它們二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合應(yīng)該是發(fā)展消費(fèi)金融的最佳選擇。但是目前電商與銀行的合作大多停留在表面上，并沒(méi)有在資金和風(fēng)險(xiǎn)控制這些方面進(jìn)行深入的合作。發(fā)展較好的電商都想建立自己完善的金融服務(wù)體系。像京東這樣的大型電商平臺(tái)，剛開(kāi)始起步的時(shí)候，資金可以自給自足，但是隨著業(yè)務(wù)量的增加，資金必定是關(guān)鍵問(wèn)題。銀行也想著建立自己的電商平臺(tái)，以此來(lái)擴(kuò)展客戶(hù)群體，但在目前電商競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的情況下，選擇參與競(jìng)爭(zhēng)并不明智。

4.4 各個(gè)電商平臺(tái)之間要加強(qiáng)交流

每個(gè)電商平臺(tái)都在探索適合自身的發(fā)展方式，像阿里和京東這樣的龍頭電商平臺(tái)，已經(jīng)擁有了大量的客戶(hù)資源，但是它們?nèi)匀恍枰粩嗤晟谱约旱姆?wù)體系，想方設(shè)法去拓展更廣闊的市場(chǎng)，才能鞏固自己的地位。小型的電商平臺(tái)在向龍頭學(xué)習(xí)的同時(shí)自身必須有所創(chuàng)新，努力挖掘消費(fèi)者的新需求，建立自己的品牌影響力。電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這塊蛋糕很大，各個(gè)平臺(tái)努力提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于電商平臺(tái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)本文分析顯示，擁有正確的消費(fèi)觀(guān)對(duì)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品很重要。同時(shí)，由于大城市的消費(fèi)者容易接受超前消費(fèi)的觀(guān)念，消費(fèi)水平較高，喜歡網(wǎng)購(gòu)的較多，所以更容易使用電商平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

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