存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

摘要：在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的今天，作為金融業(yè)中最主要力量的銀行正經(jīng)歷著激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中中小商業(yè)銀行也不例外。存款保險(xiǎn)制度的確立既保證了銀行客戶的利益，同時(shí)也為中小商業(yè)銀行的管理帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，想要保證我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，我國(guó)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面的改革迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；中小商業(yè)銀行；影響

受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，世界各國(guó)都面臨著二戰(zhàn)以來(lái)最嚴(yán)重的一次經(jīng)濟(jì)衰退。在這樣的情況下，我國(guó)學(xué)術(shù)界最關(guān)注的是如何通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度來(lái)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)暴對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響從而保證中小商業(yè)銀行的發(fā)展?？梢?jiàn)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理具有重要的影響。

一、存款保險(xiǎn)制度及出臺(tái)

1.存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度即存款保障制度，作為保護(hù)存款人合法權(quán)益的一種重要措施，是構(gòu)成國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要部分。世界上第一個(gè)存款保障制度可以追溯到20世紀(jì)30年代的美國(guó)，并先后在100多個(gè)國(guó)家建立。這一制度的建立在一定程度上發(fā)揮了對(duì)各國(guó)金融的保護(hù)作用，既保護(hù)了存款人的合法權(quán)益，又使得一些無(wú)力支撐的銀行順利退出市場(chǎng)?？梢?jiàn)，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人利益以及預(yù)防和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融在穩(wěn)定中發(fā)展中發(fā)揮著不和替代的作用。

2.存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)

我國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立是在1993年末開(kāi)始的?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》（國(guó)發(fā)[1993]91號(hào)）中指出，要通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度來(lái)保護(hù)社會(huì)大眾的利益。2013年，中央人民銀行等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》，自此存款保險(xiǎn)制度成為關(guān)注的重點(diǎn)。該規(guī)劃中指出，存款保險(xiǎn)制度相比較于以往以依靠政府救助為主的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其最明顯的優(yōu)勢(shì)在于將金融機(jī)構(gòu)的倒閉帶來(lái)的損失分?jǐn)偨o市場(chǎng)、存款人與商業(yè)銀行，形成了具有市場(chǎng)化特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是在調(diào)整我國(guó)經(jīng)濟(jì)，加快利率市場(chǎng)改革的背景下提出的，是進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

1.對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

第一，存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建順序。大多數(shù)的國(guó)家或者地區(qū)在存款保障制度的構(gòu)建順序上主要是選擇由上到下的順序形式，即由政府為主導(dǎo)，強(qiáng)制要求符合規(guī)定條件的金融機(jī)構(gòu)加入到存款保障制度中來(lái)，極少數(shù)的國(guó)家會(huì)遵循金融機(jī)構(gòu)的意愿。目前我國(guó)的也同樣的采用強(qiáng)制性加入的方式。

第二，存款保險(xiǎn)制度的適用范圍。參與到存款保障制度中的金融機(jī)構(gòu)一般包括，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行以及其他類型的存款金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于一些外資銀行，則會(huì)根據(jù)不同國(guó)家的具體情況來(lái)規(guī)定。

第三，存款保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。大多數(shù)的國(guó)家和地區(qū)所采用的存款保險(xiǎn)類型為一般性存款，比如活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款和外幣存款會(huì)因不同的國(guó)家而有所不同。

第四，存款保險(xiǎn)的最大保險(xiǎn)額。除極少數(shù)的國(guó)家對(duì)存款保險(xiǎn)的保額無(wú)上限的要求以外，大多數(shù)國(guó)家對(duì)銀行客戶存款保險(xiǎn)的保額都有一定限制的，我國(guó)存款保險(xiǎn)保額的上限是50萬(wàn)元。

第五，費(fèi)率的選擇。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基金在由政府初次提供以后，主要是通過(guò)銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)維持的。對(duì)于費(fèi)率的選擇上，一般是由統(tǒng)一費(fèi)率向差別費(fèi)率轉(zhuǎn)變，即存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建立初期采用的是統(tǒng)一費(fèi)率，在后期的發(fā)展中逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椴顒e費(fèi)率。

2.我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)

第一，強(qiáng)制參與。即我國(guó)要求所有的金融機(jī)構(gòu)都要加入到存款保險(xiǎn)中來(lái)。這種強(qiáng)制性的要求有利于實(shí)現(xiàn)存款保障制度的公平與合理，在一定程度上避免了一些道德風(fēng)險(xiǎn)?！?006年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》認(rèn)為，“存款保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋中國(guó)所有的存款類金融，包括在境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行、合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等?！痹凇洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》中也有規(guī)定指出“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)按照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)?！庇纱丝梢?jiàn)我國(guó)的存款保險(xiǎn)是覆蓋全部存款類金融機(jī)構(gòu)的。

第二，差別費(fèi)率。我國(guó)采取的是風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，一些歸國(guó)家所有的大銀行的費(fèi)率較低，而股份制的銀行的費(fèi)率則較高一些。我國(guó)在采用這樣的費(fèi)率下，更好地起到了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的約束作用，被受保機(jī)構(gòu)所接受。我國(guó)目前的相關(guān)管理制度中雖然并沒(méi)有明確規(guī)定銀行具體的費(fèi)率，但卻明確指出費(fèi)率是由基本費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率共同組成的，這給中小商業(yè)銀行帶來(lái)很大的發(fā)展空間，各投保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身的發(fā)展?fàn)顩r以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的前提下，由存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)調(diào)整或制定。

第三，保額有上限。據(jù)統(tǒng)計(jì)中國(guó)目前人均存款為6.2萬(wàn)元，按照國(guó)家最高賠付金額與人均存款的比例來(lái)看，相應(yīng)的國(guó)家最高賠付金額為20萬(wàn)元左右。而中國(guó)的最大保額上限則為50萬(wàn)元，可見(jiàn)這是在考慮多方面的因素的結(jié)果，在最大限度上保障了存款人的資金安全。對(duì)保額加以限制的優(yōu)勢(shì)在于，相比較于全額保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，既可以保障投資人的合法權(quán)益，同時(shí)又避免了出現(xiàn)投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的弱化，以及由此引發(fā)的道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的有利影響

第一，促進(jìn)管理的細(xì)致化。采取存款保險(xiǎn)制度就一定會(huì)帶來(lái)更多的運(yùn)營(yíng)成本，中小商業(yè)銀行想要獲取更多的利潤(rùn)，其經(jīng)營(yíng)管理就必須從開(kāi)源和節(jié)流兩個(gè)方面來(lái)做工作，其中必不可免的設(shè)計(jì)更多的精細(xì)化方面的管理。

第二，提升了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。在存款保險(xiǎn)制度確立之后，存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)自然成為專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并與存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中積累的保險(xiǎn)基金、其特有的融資功能共同構(gòu)成了銀行的風(fēng)險(xiǎn)救助和風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度是在延席政府與央行金融管理理念的基礎(chǔ)上，整合考慮了金融業(yè)本身的特點(diǎn)以及內(nèi)在的發(fā)展規(guī)律，實(shí)現(xiàn)了銀行內(nèi)部特質(zhì)和外部監(jiān)督管理相統(tǒng)一的一種制度安排。想要實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度既要求中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理增強(qiáng)時(shí)候補(bǔ)救能力，又要將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，做到防患于未然，這對(duì)中小商業(yè)銀行提高金融管理水平具有一定的推動(dòng)和促進(jìn)作用。

三、對(duì)策與思考

對(duì)中小商業(yè)銀行的管理來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的引入既是銀行發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)也是中小銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)，中小銀行必須抓住機(jī)遇，保持市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，為自己爭(zhēng)得發(fā)展空間。

1.強(qiáng)化負(fù)債方面的管理

存款保險(xiǎn)制度自確立以后，限制了大規(guī)模的存款遷移，這要求中小商業(yè)銀行的管理能夠使銀行通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的深入分析，并在以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上形成一種有針對(duì)性的客戶服務(wù)的相關(guān)機(jī)制。中小商業(yè)銀行應(yīng)該積極的應(yīng)對(duì)不明顯的短期存款轉(zhuǎn)移，以及存款的重新分布影響下的長(zhǎng)期釋放現(xiàn)象。就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的影響會(huì)隨著中小商業(yè)銀行的管理的加強(qiáng)而不斷強(qiáng)化的。所以中小銀行應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備，提高在存款支付限額影響方面的判斷能力，并做好對(duì)負(fù)債的適時(shí)調(diào)整，改善存款結(jié)構(gòu)，提高資本的使用效率。

2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

在存款保險(xiǎn)制度的影響下，中小銀行相比較于大型的銀行來(lái)說(shuō)，更容易受到?jīng)_擊，所以對(duì)中小行業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是很有必要的。想要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制一方面應(yīng)該成立一支專業(yè)專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，這樣的機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的分析以及對(duì)未來(lái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，使銀行在發(fā)展中避免可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)那些已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)則能夠做出相應(yīng)的精準(zhǔn)分析，進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。另一方面，中小銀行應(yīng)該注意人才的吸收與培養(yǎng)，人才作為企業(yè)發(fā)展的重要因素，企業(yè)應(yīng)該定期開(kāi)展培訓(xùn)，使每個(gè)成員都能意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用，風(fēng)險(xiǎn)觀念深入到每個(gè)員工的內(nèi)心。

3.增強(qiáng)定價(jià)管理能力

中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的影響，就必須最大限度地吸引那些流動(dòng)性弱且成本不高的存款，所以增強(qiáng)在定價(jià)方面的管理是必不可少的。這要求中小銀行能夠在根據(jù)自身的發(fā)展情況與當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境，選擇出最恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)方式，在對(duì)客戶的細(xì)分之下，實(shí)施不能層次的梯度定價(jià)，采取靈活的利率浮動(dòng)方式，科學(xué)定價(jià)。

結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的中小商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)的重要組成部分，也是金融系統(tǒng)中最活躍、最富創(chuàng)造力的一部分。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行管理來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。中小商業(yè)銀行應(yīng)該捉住存款保險(xiǎn)制度對(duì)自身的積極影響，避免對(duì)自身的消極影響，進(jìn)而在強(qiáng)化負(fù)債方面的管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)定價(jià)管理能力中抓住機(jī)遇。

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作者簡(jiǎn)介：

蔣艷麗（1988.11- ），浙江金華，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士，助教，研究方向：保險(xiǎn)、金融市場(chǎng)投資。